При необходимости посещении врача  или поликлинического лечения, несмотря на наличие страхового полиса, медицинские  услуги туристу придется оплачивать самому. Такие расходы могут быть компенсированы страховой компанией по возвращении туриста.

    Для того чтобы исключить ситуации невыплаты  туристу страховой суммы, целесообразно  выделить виды заболеваний, которые  при личном страховании относятся  к страховым случаям, в том  числе кратковременные, неожиданные  и непреднамеренные заболевания (отравления, травмы), полученные в местах, предусмотренных туристским маршрутом. Так, страховым событием может быть признано отравление только в тех предприятиях питания, которые указаны в туристской путевке. Не относятся к страховым случаям хронические, инфекционные, рецидивные заболевания, а также болезни, несчастные случаи и смерть в результате умышленных действий туриста (употребление алкоголя, наркотиков, участие в митингах, шествиях, драках, самоубийство и т.п.). Условиями страхования указывается, что страховые выплаты не производятся при обострении хронических, инфекционных, психических заболеваний. При заключении договора страхования медицинского освидетельствования потенциального туриста не требуется, но договоры не заключается с неработающими инвалидами первой группы.

    Иностранные туристы, въезжающие из таких стран, как Монголия, Китай, Турция и др., не всегда имеют страховой полис. Их медицинское обслуживание но территории Российской Федерации может быть организовано в рамках программы, соответствующей бесплатному лечению. Однако репатриация незастрахованного туриста на его родину в большинстве случаев осуществляется за их счет. В случае необходимости иностранного незастрахованного туриста доставляют в больницу (или вызывают врача), о чем составляется акт, свидетельствующий о месте, времени и обстоятельствах происшествия, а затем сообщается в консульство (посольство) страны по принадлежности туриста и туристкой фирмы, его направившей (принимающей). Если же страховой полис имеется, тогда по указанному в нем телефону следует дать информацию о случившемся аварийному комиссару страховой компании.

    Особая  ситуация возникает при потери здоровья в результате несчастного случая или иных повреждений организма (простуда, солнечный удар и т.п.), тогда застрахованному туристу выплачивается часть страховой суммы, независимо от выплат по социальному страхованию (бюллетени), пенсионному обеспечению, а также компенсации за счет виновников потери здоровья. Размеры подобных выплат дифференцированы по степени повреждений организма, количеству дней болезни и зависимы от величины процентных ставок страховых выплат, различных компаний (которые колеблются в широком интервале от 10 – 16 долл. за 14 дней до 38 – 86 долл. за 59 дней).

    В случаи гибели или смерти туриста выплачивается полная страховая сумма.

    Один  из традиционных видов личного страхования  – страхование от несчастных случаев, которые популярны у туристов, занимающихся для компенсации при получении непреднамеренной травмы или увечья. Страховая сумма (или страховое покрытие) устанавливается по желанию потенциального туриста и может применятся в достаточно большом диапазоне (от 1 до 10 тыс. долл. с соответствующим тарифом 0,04 – 1,0 долл. в день). Обычно по такой страховке применяют одинаковые правила выплат:

    - в случае смерти туриста или  получения им инвалидности первой  группы – 100% страховой суммы;

    - при получении инвалидности второй  группы – 75%;

    - при получении инвалидности третьей  группы - 50%.

    Выплата производится при условии, что последствия  договора страхования (т.е. инвалидности) наступило не позднее одного года со дня несчастного случая.

Имущественное страхование туристов.

    Имущественное страхование туристов призвано минимизировать ущерб от потери предметов личного  пользования как перевозимого ими  вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий (кино – и видеокамеры, фотоаппараты, плееры, магнитофоны, радиоприемники, одежду и т.п.), а также туристского снаряжения (спортивного, горно–лыжного, теннисного, водно – прогулочного и др.). Распространенная услуга – страхование багажа, представляемое многими страховыми компаниями, которые готовы возместить убытки, возникшие вследствие полной утраты, повреждение, пропажи или кражи. Стоимость багажа может быть возмещена, если исчезновение произошло из камеры хранения, из надежного закрытого помещения, каюты пассажирского судна или при использование услуг носильщика. Российские страховые компании ограничивают длительность периода страхования – максимум 30 дней. За каждый день поездки тариф устанавливается примерно от 0,4 до 1,0 долл.

    На  российском рынке этим видом страхования  занимаются туристские фирмы «Интурист», «Спутник», «Совет по туризму и экскурсии Санкт – Петербурга» и др.

    Особенности правоотношений туристских фирм и туристов со страховыми компаниями определяются в договоре имущественного страхования, которые разрабатываются в рамках общих правил страхования, рекомендуемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства РФ.

Страхование ответственности  туристских фирм.

    Деятельность  туристических фирм связаны с риском возникновения необходимости вывоз заболевшего путешественника (или тело погибшего), ответственности по искам туристов, их родственников, третьих лиц, контрагентов. Расходы по репатриации или транспортировке достаточно велики и бюджет не каждой туристической фирмы способен их выдержать. Некоторые страны, такие как Германия, решают проблему затрат по принудительной репатриации оставшегося в стране временного пребывания за счет направившей туристкой фирмы. Если турфирма отказывается от компенсации таких расходов, то ее положение на рынке становится критическим. В связи с этим туристические фирмы предусматривают меры по страхованию ответственности в подобных рисковых ситуациях.

    Страховая общая и гражданская  ответственность – это, по сути, ответственность страхователя перед третьими лицами (юридическими и физическими), которым может быть нанесен ущерб (вред) вследствие какого – либо его действие или бездействия. Цель страхования – защита имущественных интересов физических и юридических лиц от причиненного туристом ущерба или вреда, который по решению суда (по закону) должен быть компенсирован в денежной форме.

    Отличительная особенность страхования ответственности  туристических фирм состоит в  том, что третьей стороной отношений, наряду со страховщиком и страхователем, могут выступать любые, заранее не определенные (т.е. третьи лица). При этом конкретно не устанавливается застрахованное (физическое или юридическое)лицо и размер страхового платежа, который страхователь ему должен выплатить в случае наступления страхового случая. Примером такой ситуации может быть страхование ответственности автотуриста в зарубежной поездки при наезде на другую автомашину или на пешехода, предусмотреть которые заранее невозможно. Аналогично страхуется ответственность судовладельцев на период их пребывание в зарубежных водах, организаторов различных выставок, ярмарок и т.п.

    Страхование в пользу третьих лиц (туристов, туристских организаций), которым может быть нанесен ущерб (вред) непрофессиональными действиями страхователя (юридического лица) осуществляется в соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ от 22 января 1993 г. № 02 – 02/4.  Этот вид страхования призван обеспечить защиту интересов туристов в случаи невыполнения обязательство по договору (контракту) с туристическими организациями (юридическими лицами) по возмещению материальных потерь, взыскиваемых по гражданскому иску в пользу застрахованного со страхователя. Наряду с традиционными, отечественные страховые компании совместно с компаниями системы assistance, предлагают новые виды услуг, в том числе оказание административной и юридической помощи туристам в случаи потери или кражи документов, обратных билетов, денег, обмена виз и других  непредвиденных обстоятельств.

    Страховая ответственность юридических страхователей (туристических фирм, отелей, гостиниц, ресторанов, спортивных и иных комплексов) может наступать в случаи непреднамеренных пожаров, аварий, взрывов, разрушений, террористических актов, ведущих к  ущербу имущественных интересов туристов.

Специфические виды страхования  в туризме.

    Страхование ответственности туристских фирм перед  туристами может осуществляться по следующим страховым случаям: плохие погодные условия (например, отсутствие снега, или снежные лавины на горнолыжных трассах), нарушение таможенных правил, задержка транспорта (самолетов более чем на 4 часа), конфискация при шоп - турах и т.п.

    Одновременно  с покупкой туристских путевок принято оформлять договор со страховой компанией. Однако ответственность туристкой фирмы за соответствие объявленным условиям может устанавливаться не только договором страхования. В европейской практике применяется так называемая Франкфуртская таблица, согласно которой в случае несоответствия услуг, предусмотренных в туре, определяется размер компенсации, получаемой туристом по договоренности сторон или по решению суда.

    В российской практике применение Франкфуртской  таблицы еще находится в начальной  стадии, поэтому туристу при приобретении тура целесообразно узнавать, применяет ли ее данная турфирма. Франкфуртская таблица обычно используется, если она принята ведомственным актом, действующим на данной территории, либо принята ассоциацией (цепью) фирм и предприятий, либо включена сторонами в договор как основа для применения правил разрешения споров. 
 

Список использованной литературы.

1. Восколович Н.А. Маркетинг туристских услуг. – М.: Экономический факультет МГУ, ТЕИС, 2001. – 167 с.
2. Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 185 с.
3. Гришина Т. От случая к случаю // Коммерсант. Деньги. 2000. №11. 49 с.
4. Шахов В.В. Введение в страхование. – М.: Финансы и статистика, 1992. – 213 с.
5. Европейское туристское право, 1992.