Страхование от несчастного случая

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 3

1. Составление договора страхования от несчастного случая 4
2. Возможные исключения по договорам страхования от несчастного случая  10

Заключение 11 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

Страхование от несчастного случая – это страхование отдельных граждан и коллективов, предусматривающее выплаты за такие последствия несчастного случая как: смерть, постоянная утрата трудоспособности с выходом на инвалидность, травма/увечье, временная утрата трудоспособности. Основная цель страхования - оказание  необходимой, существенной материальной поддержки, прежде всего, в случае потери кормильца; инвалидности, а также обеспечение возможности компенсации дополнительных затрат, возникающих в связи с травмой и нетрудоспособностью.

Цель  данной контрольной работы: изучить отличительные особенности страхования от несчастного случая.

Задачи: Рассмотреть основные условия составления  договора страхования, раскрыть понятия, используемые при его составлении. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Составление договора страхования от несчастного случая

Договор страхования  заключается сотрудниками Страховщика в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность Договора страхования.

Рассмотрим на примере договора коллективного страхования от НС основные условия заключения договора страхования (приложение 1).

1. Общие положения.

В первом пункте указываются стороны, в дальнейшем именуемые Страхователь и Страховщик. Договор не обязательно должен быть двухсторонний – например третьей  стороной может быть указан Выгодоприобретатель -  физическое или юридическое лицо для получения выплат по договору страхования. Назначение Выгодоприобретателя в случае, когда Страхователь не является Застрахованным лицом, осуществляется только с письменного согласия Застрахованного. Если в договоре Выгодоприобретатель не указан, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного/Застрахованных по закону.

2. Предмет договора.

Договор страхования может быть заключен в отношении одного Застрахованного (индивидуальное страхование) или группы, коллектива Застрахованных (коллективное страхование). Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем  и трудоспособностью Застрахованных. В приведенном примере в данном разделе также указано общее количество Застрахованных лиц на момент заключения договора.

3. Объем ответственности, страховые суммы и премии.

В данном разделе приведены все основные особенности заключаемого договора.

Остановимся подробно на каждом из них.

• Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Правильное группирование рисков позволяет с учетом реальных потребностей и финансовых возможностей клиента – физического или юридического лица сформировать оптимальную для него программу страховой защиты.

По договору может предусматриваться страхование следующих рисков:

- смерть  Застрахованного в результате  несчастного случая, произошедшего  в период действия договора страхования, наступившая в течение года со дня этого несчастного случая, как прямое его следствие;

- постоянная  утрата трудоспособности Застрахованного с установлением группы инвалидности (инвалидность) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования;

- временная  утрата трудоспособности Застрахованного  в результате несчастного случая, произошедшая в период действия договора страхования;

- физическая  травма (увечье), полученная Застрахованным  в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования

• По желанию Страхователя по риску временной утраты трудоспособности может быть предусмотрена франшиза – дни нетрудоспособности или госпитализации, начиная с первого дня, за которые суточное пособие не выплачивается. За счет введения франшизы можно уменьшить тариф.
• Страховая сумма может устанавливаться единая по всем рискам, либо отдельно по каждому риску, по размеру она может быть установлена в зависимости от дохода Застрахованного. В период действия договора по согласованию сторон она может быть изменена. Страховая сумма - определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется произвести выплату страхового обеспечения в случае причинения вреда жизни или здоровью самого Страхователя или другого названного в договоре физического лица (Застрахованного).
• Страховая премия - плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования. Размер страховой премии определяется исходя из перечня выбранных страховых рисков, страховых сумм по каждому риску, тарифных ставок (в т.ч. скидок и надбавок), срока страхования и количества застрахованных.

На расчет премии влияет множество факторов, вот некоторые из них:

1. Действие страховой защиты

Страховая защита может действовать:

• только в период исполнения Застрахованным служебных обязанностей по месту основной работы, исключая путь на работу и обратно;
• только в период исполнения Застрахованным служебных обязанностей по месту основной работы, а также в пути следования к месту работы (с работы) на транспорте предприятия, сторонней организации, предоставившей его по договору;
• в течение 24 часов в сутки;
• во время учебы (в период пребывания в учебном/дошкольном заведении);
• в период пребывания в детском (юношеском) оздоровительном лагере;
• во время участия застрахованного в спортивных мероприятиях, соревнованиях и тренировках;
• круглосуточно.

2. Территория  действия страховой защиты

• территория РФ, кроме территории субъектов РФ, в которых объявлено чрезвычайное положение либо проводятся боевые действия ;
• весь мир, кроме зон военных действий;
• место проведения тренировок, соревнований, детского оздоровительного лагеря, командировки.

3. Категории  застрахованных – классификация  по профессиям (роду деятельности)

• 1-ая КАТЕГОРИЯ - сидячие профессии с редкими перемещениями; профессии, связанные с контролем физического и ручного труда; рабочие фабрик малой степени риска.
• 2-ая КАТЕГОРИЯ - работники ручного труда в мастерских и на промышленных предприятиях (без использования механических средств); работники физического труда (без использования взрывоопасных материалов и травмоопасного оборудования).
• 3-ая КАТЕГОРИЯ - профессии, связанные с физическим трудом или использованием механических средств, взрывоопасных материалов; лица, работающие на высоте более 5 метров.
• 4-ая КАТЕГОРИЯ - профессии повышенной степени риска.

4. Поправочные коэффициенты за спортивные риски для спортсменов-любителей.

Гибкая  структура тарифов позволяет формировать индивидуальные планы страховой защиты для отдельных граждан и коллективов.

На  страхование  не  принимаются:

• лица в возрасте моложе 1 года и старше 70 лет;
• инвалиды I и II группы;
• лица, употребляющие наркотики, токсические вещества с целью токсического опьянения, страдающие алкоголизмом;
• лица со стойкими нервными или психическими  расстройствами, состоящие на учете в психоневрологическом диспансере;
• лица, призванные для прохождения срочной военной службы, военных сборов и т.п.

Договор страхования признаётся недействительным с момента его заключения, если будет установлено, что на страхование было принято лицо, попадающее в одну из вышеперечисленных  категорий.

• Определение страховой выплаты по договору.

Страховые выплаты Застрахованному (Выгодоприобретателю)  производятся  независимо от сумм, причитающихся ему по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, договорам страхования, заключенным с другими страховщиками, а также сумм по возмещению в соответствии с гражданским законодательством причиненного ему вреда третьими лицами.

Договором страхования может быть предусмотрена  выплата фиксированной суммы  по застрахованным рискам.

1.В случае  наступления риска «Смерть от  НС».

В случае смерти Застрахованного – выплачивается 100% страховой суммы по риску Выгодоприобретателю. В том случае, если Застрахованный не назначил Выгодоприобретателя, страховое обеспечение выплачивается наследникам Застрахованного по закону.

2. При постоянной утрате Застрахованным трудоспособности - выплачивается часть страховой суммы по этому риску исходя из установленной группы инвалидности: I группа – 100% (неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ), II группа – 75%, III группа – 50%. Договором страхования может быть предусмотрена выплата иного процента от страховой суммы по каждой группе инвалидности.

3. При временной утрате Застрахованным трудоспособности – величину, равную произведению суточной выплаты за один день временной нетрудоспособности на количество дней временной нетрудоспособности, за которые производится выплата, но не более 100 дней. Размер суточной выплаты (не ниже 0,1% и не более 1% от страховой суммы по риску) и период ее выплаты определяется выбранной Страхователем программой страхования.

4. При физической травме (увечье) - процент от страховой суммы по этому виду ответственности в соответствии с «Таблицей выплат страхового обеспечения», предусмотренной договором страхования.

4. Срок действия договора

Договор страхования от несчастных случаев  может быть заключен на 1 год или  на любой иной срок, связанный, например, с выполнением определенной работы, проведением мероприятий, поездки и т.д. Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии или первого страхового взноса.

5. Порядок расчетов  сторон

В данном разделе определяется валюта договора, размер страховой премии и порядок  её оплаты. Страховая премия может быть уплачена единовременно или в рассрочку (раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно) наличными деньгами в кассу/представителю Страховщика или перечислением на счёт Страховщика.

6. Права и обязанности  сторон

Приводятся выдержки из правил страхования, определяющие основные права и обязанности Страхователя и Страховщика.

Например, основания для расторжения договора и порядок возврата части премии Страхователю.

7. Порядок разрешения  споров.

Все споры по договору разрешаются путем переговоров, а в случае недостижения соглашения - в установленном законом порядке. 
 
 
 

2. Возможные исключения по договорам страхования от несчастного случая

Не признаются страховыми  случаи, произошедшие в  результате:

- нахождения  Застрахованного в состоянии  алкогольного, наркотического или  токсического опьянения; 

- покушения  Застрахованного на самоубийство или совершения им самоубийства, а также иного умышленного причинения себе телесных повреждений за исключением случаев, когда Застрахованный был доведен до этого противоправными действиями третьих лиц; 

- совершения  Застрахованным противоправных  действий, повлекших за собой наступление несчастного случая;

- использования  Застрахованным транспортного средства, механического устройства, аппарата, прибора или другого оборудования  при отсутствии у него соответствующих прав допуска или в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения