2

Министерство образования и науки РФ

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

"Челябинский государственный университет"

Экономический факультет

Кафедра финансов и кредита

СТРАХОВАНИЕ

Контрольная работа для

студентов заочного отделения

специальности «Финансы и кредит»

  Страхование меховых изделий, находящихся в личной собственности

     Работу выполнил:Балабанова

                                        Ольга Анатольевна

                                                                     Группа: ФС-201

Работу проверил:

А. В. Клейман

к.э.н., старший преподаватель кафедры финансов и кредита

Челябинск  2012

ЧЕЛЯБИНСК  2012

СОДЕРЖАНИЕ

ГЛАВА 1.              СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО

РЫНКА РОССИИ……………………………………………………………….. …3

1.1.              Краткая характеристика страхового рынка РФ: его участники,

структура……………………………………………………………………………3

1.2.              Основные показатели состояния страхового рынка России:

количество компаний, объемы выплат и другие объемные

показатели, их динамика за последние 3 – 5 лет, тенденции изменения …….…6

ГЛАВА 2 .              СОСТОЯНИЕ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ МЕХОВЫХ

ИЗДЕЛИЙ, НАХОДЯЩИХСЯ В ЛИЧНОЙ СОБСТВЕННОСТИ ……………11

2.1.           Краткая характеристика вида страхования, его основные условия……..11

2.2.           Факторы, определяющие величину страховой премии…………………..16

2.3.           Проблемы развития вида страхования…………………………………….17

2.4.           Вывод-эссе…………………………………………………………………...18

Список использованной литературы……………………………………………...20

ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………………….21

1.              СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ

1.1.              Краткая характеристика страхового рынка РФ: его участники, структура

Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка. Страховой рынок формируется из диалектического единства двух систем – внутренней системы и внешнего окружения, которые непрерывно взаимодействуют друг на друга в процессе их развития. Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и

выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страхового рынка являются:

·  страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели – это любые юридические или физические лица, которые страхуют какое-либо вероятное событие или случай, где имеется риск ущерба, потери прибыли и иного, на условиях договора);

·  страховые организации.

·  общества взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств через паевое участие его членов;

·  страховые агенты – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями;

·  страховые брокеры – юридическое или физическое лицо, которое должно зарегистрироваться в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на базе поручений страхователя или страховщика;

·  страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов;

·  федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

·  объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

1.2.              Основные показатели состояния страхового рынка России: количество компаний, объемы выплат и другие объемные показатели, их динамика за последние 3 – 5 лет, тенденции изменения

В 2011 году в России действуют более 600 страховых компаний (СК), зарегистрированных в едином реестре. Справедливости ради следует отметить, что далеко не все они занимаются страхованием, среди них много «мертвых душ». На практике в РФ работает около двух десятков крупных страховых компаний, центральные офисы которых находятся в основном в Москве, и еще около сотни региональных страховщиков. Тенденция такова, что число страховщиков в последние годы сокращается при росте финансовой массы, вращающейся в страховании. Два самых важнейших показателя, характеризующий, насколько страховая компания успешна — это сумма страховых премий, собираемых ей, и размер выплат по страховым случаям. Чем больше разница — тем выше рентабельность компании, выше ее доходы — и тем солиднее она смотрится в рейтинге надежности СК. Напротив, если страховая компания России выплачивает больше, чем получает платежей от страхователей — значит, в ее финансовой политике допущены серьезные просчеты, и если ничего не изменится, то ее ожидает банкротство. В структуре доходов страховых компаний в России первую позицию занимает ОМС — обязательное медицинское страхование. Прибыль от обязательных медицинских полисов составляет более 45% от общего объема. На втором месте — имущественное страхование, порядка 25%. Далее следует личное страхование — 15%. Юридические лица приносят страховым компаниям больше прибыли, чем физические страхователи — 55% на 45% соответственно. Среди действующих страховых полисов больше всего страховок ОСАГО — более 40% от суммарного портфеля страховщиков Москвы и РФ, затем идет личное страхование — 25%. Однако среди

заключённых договоров (действующий и исчерпавших срок) личным страховкам принадлежит абсолютное первенство — более 85%. Это объясняется тем, что в их число входит и количество страховок от несчастного случая, проданных пассажирам железнодорожного транспорта. Страховой компанией, имеющей наибольшее число клиентов среди физических лиц, является Росгосстрах (преемственник Госстраха). Лидером отечественного страхования юридических лиц уже долгое время остается СК Ингосстрах. Среди других крупнейших страховщиков России следует отметить Альфа-Страхование, РЕСО, Ренессанс, Росно, Югория. Однако страхователям следует понимать, что если компания очень крупная и солидная — то это совсем не значит, что в ней предложат самые выгодные условия договора, или будет очень просто получить страховую выплату. Как показала практика, наилучшие предложения следует искать в страховых второго эшелона, обычно региональных

Десять крупнейших страховых компаний России собрали за прошедший год более 375 млрд руб. страховой премии, или 57% от совокупных сборов. Об этомсообщает Прайм-ТАСС. На первом месте идет «Росгосстрах». Его премия за 2011 год составила 84,3 млрд руб. На втором месте – «СОГАЗ» с премией 54,9 млрд руб. Третий – «Ингосстрах», сборы которого – 52,7 млрд руб. На четвертом месте – «РЕСО-Гарантия» с премией в 44,9 млрд руб. Замыкает пятерку лидеров ВСК со сборами в 29,6млрдрублей. Также в десятку вошли «АльфаСтрахование» и «Согласие»,  «Альянс» (ранее «РОСНО»), МСК и «Группа Ренессанс Страхование»[4 ].

Согласно сведений о деятельности страховщиков за 2010 год в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2010 года зарегистрированы 625 страховщиков, из них 618 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования. Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 606 страховщиков, 2 - не проводили страховые операции, 17 - не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь

2010 года" по электронной почте. Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2010 год составила соответственно 1041,09 и 768,59 млрд. руб. или 106,5 и 104,4% по сравнению с 2009 годом [ 5 ]. Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 2010 год приведены в Приложении 1.

Сведения о деятельности страховых организаций за 2009 год показали, что в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2009 года зарегистрированы 702 страховые организации. Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 693 страховых организаций. 1 - не проводила страховые операции, 8 - не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь 2009 года" по электронной почтечте. Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2009 год составила соответственно 977,53 и 734,45 млрд. руб. или 102,4 и 117,0 % по сравнению с 2008 годом[ 5 ]. Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 2009 год приведены в Приложении 2.

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.12.2008 зарегистрировано 786страховых организаций. Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 749 страховых организаций. 2 - не проводили страховые операции, 35 - не представили форму ведомственного государственного статистического наблюдения № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь 2008г .

Общая сумма страховой премии(взносов)и страховых выплат по всем видам страхования за 2008 год составила соответственно 946,2 и 622,7 млрд. руб. или 121,9 и 129,2 % по сравнению с аналогичным периодом 2007 года.

Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 2008 год приведены в Приложении 3.

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.12.2007 зарегистрировано 857 страховых организаций. Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 819 страховщиков. 12 - не проводили

страховые операции, 26 - не представили форму ведомственного государственного статистического наблюдения № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь 2007 года" по электронной почте. Общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 2007 год составила соответственно 776 и 481,9 млрд. руб. или 127,1 и 136,6 % по сравнению с аналогичным периодом 2006 года. Страховые премии (взносы) и страховые выплаты за 2007 год по Российской Федерации отражены в Приложении 4[ 5].

Анализ тенденций формирования страхового рынка, изучение его особенностей и перспектив дальнейшего развития показали, что отечественный страховой рынок имеет мощный потенциал. Особым условием его развития является понимание и стимулирование страхования как специализированной отрасли по стабилизации экономики. С помощью создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Однако принуждение потребителей к приобретению страховых услуг не всегда является действенным методом для их продвижения. Чаще намерение потенциальных страхователей пользоваться услугами страховщиков продиктовано собственной оценкой степени угрозы каждого отдельного риска, а также потенциального ущерба, связанного с ним. 
Чувствительность к рискам - первая предпосылка для заключения договора страхования. Однако в Российской Федерации восприятие опасностей, поддающихся страхованию, пока еще не настолько значимо, чтобы стимулировать все население приобретать хотя бы один вид добровольного страхования, не говоря уже о всесторонней защите имущества и здоровья, подразумевающей наличие нескольких полисов у одного человека. То, что развитие российского страхования еще далеко от масштабов рынков в странах с развитой экономикой, связано так же с наличием дополнительных значимых факторов, снижающих желание приобретать полисы. Когда возможные клиенты

страховых компаний определяются с теми опасностями, которые могут им угрожать, перед ними встает проблема выбора способов защиты от них. Вторым шагом потребителя на пути к приобретению страхового полиса является оценка страхования как эффективного способа борьбы с опасностями, и страхование далеко не всегда рассматривается как приоритетный инструмент предотвращения рисков[ 6 ].

ГЛАВА 2 .              СОСТОЯНИЕ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ МЕХОВЫХ ИЗДЕЛИЙ, НАХОДЯЩИХСЯ В ЛИЧНОЙ СОБСТВЕННОСТИ

2.1.              Краткая характеристика вида страхования, его основные условия

Страхование меховых изделий является одним из видов имущественного страхования.

Уже несколько лет в России, в том числе и в г.Челябинске, действует требование обязательной сертификации всех видов меховых изделий. Именно поэтому любые меховые изделия, будь то отечественные или зарубежные, должны иметь сертификат соответствия. Причем не играет никакой роли, где продается шуба - на рынке или в меховом салоне.

Обязательная сертификация упрощает страхование меховых изделий.

В настоящее время страховщики предлагают заключать договоры страхования на разнообразное имущество, в сохранении которого у страхователя имеется страховой интерес: недвижимость, транспорт, грузы, личные вещи (например, шубы), электронную технику, мобильные телефоны, мебель, хозяйственный инвентарь, электробытовые приборы, товарно-материальные ценности (готовую продукцию, сырье, товарные складские запасы), посевы сельскохозяйственных культур, домашних животных и т. д.

Страховой рынок меховых изделий не развит в нашей стране по ряду причин. Можно просто повесить в шкаф, запаковать в чехол и успокоиться. А можно подойти к этому вопросу более ответственно. Например - оформить страховку. Купить отдельный страховой полис на одну шубу, конечно, вряд ли получится. Как объясняют в компании "Межрегионгарант" - российский страховой рынок в этом направлении ещё не развит. Но выход все же есть. Существует вид страхования имущества граждан на условиях "от всех рисков"

меховых изделий, находящихся в личной собственности, на основе индоссамента к полису страхования домовладельцев, расширяющего действие страхования на предметы личного пользования, указанные в перечне. То есть, застраховать шубу, можно страхуя, например, квартиру.

Первый важный момент - это то, что вы страхуете: одну только "коробку", или еще отделку, инженерное оборудование и имущество, включая особо ценное. Конечно, риск повреждения стен дома значительно ниже, нежели домашнего кинотеатра последней модели или норковой шубы. Следовательно, тариф на страхование имущества и, в первую очередь, особо ценного, будет всегда выше, нежели на страхование отделки и инженерного оборудования.

Если говорить о ценах, то страхуя все вместе будет дешевле, поэтому если  комбинировать риски и имущество, то есть пытаться застраховать шубу и домашний кинотеатр от кражи и пожара, а отделку и коробку от залива и падения летательных аппаратов, то в конечном итоге выйдет примерно такая же сумма, как если бы взяли полный пакет рисков. Выбрать один только риск для всего имущества, или какого-то его определенного вида, можно и, конечно, это выйдет несколько дешевле, но если  застраховать квартиру от пожара, а произошел залив, то никакой выплаты страховая компания производить не будет.

В некоторых филиалах такой компании как "Русская Страховая Компания" существует специальная программа для страхования шуб. Программа рассчитана на потребителей услуги хранения меховых изделий и шуб в спецячейках, в период весны, лета и осени. То есть, в то время, когда шуба не нужна. На это время изделия страхуются от пожара, затопления и противоправных действий третьих лиц. Цена такого полиса - 0,4% от стоимости изделия. Срок действия договора, как правило, не превышает пяти месяцев, так как в зимний период она на Вашем теле.

Сибирский филиал «Русской Страховой Компании» (www.rsk.ru) в городе Нижневартовске разработал новую страховую услугу в рамках Добровольного страхования имущества физических лиц.

Данная услуга заключается в предоставлении клиентам страховой защиты при хранении меховых изделий и шуб в «хранилище-холодильнике» по рискам

пожара, затопления, а также страхование риска противоправных действий третьих лиц. Цена тарифной ставки составляет 0,4% от стоимости шубы, срок действия договора – на усмотрение страхователя, но, как правило, не превышает пяти месяцев.

Руководство филиала уверено в конкурентоспособности данного предложения, поскольку уже сейчас существует повышенный спрос на услуги хранения, более 60 ячеек зарезервировано. «Данная услуга особенно актуальна в нашем регионе из-за резко континентального климата, ведь практически в каждой семье есть меховая верхняя одежда. Теперь сохранность дорогостоящей одежды подкрепляется страховым полисом, который добавит спокойствия владельцу за ее хранение в не зимний сезон», - отметила директор Сибирского филиала РСК.

Компания СОГАЗ-ДОМ разработала программу страхования «Имущество», согласно которой можно застраховать домашнее имущество:

        мебель, предметы интерьера и обстановки, осветительные приборы, текстильные изделия, ковры, зеркала;

        бытовая техника, аудио-, видео-, радио-, электронная, вычислительная и оргтехника, электроинструмент, средства связи (кроме мобильных телефонов), строительный, садовый, хозяйственный, спортивный инвентарь (лыжи, сноуборды, коньки и т.п.), технические средства, газонокосилки, мотокультиваторы;

        меховые и кожаные изделия, одежда, изделия из стекла, фарфора, хрусталя, посуда.

Страхование в рамках «СОГАЗ-ДОМ ИМУЩЕСТВО» осуществляется при условии, что страховая сумма по объектам:

        выше 80 тыс. рублей;

        не превышает 2 млн рублей.

Страховой продукт «СОГАЗ-ДОМ ИМУЩЕСТВО» включает в себя следующий пакет рисков:

        «ОГОНЬ» — пожар, взрыв, удар молнии, применение мер пожаротушения;

        «ВОДА» — воздействие жидкостей, пара, льда;

        «СТИХИЙНЫЕ БЕДСТВИЯ» — неблагоприятные природные явления;

        «ПОСТОРОННИЕ ВОЗДЕЙСТВИЯ» — столкновение, опрокидывание, падение посторонних предметов на застрахованное имущество;

        «ПРОТИВОПРАВНЫЕ ДЕЙСТВИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ» — хищение, хулиганство, терроризм.

Срок страхования 1 год.

Преимущества:

        отсутствие заявления на страхование;

        быстрота и легкость оформления договора страхования;

        возможность уплаты страховой премии в рассрочку (до четырех взносов в течение четырех месяцев);

        возможность страхования без проведения осмотра и составления описи имущества;

        выбор страховой суммы из предложенных вариантов или самостоятельное определение страхователем страховой суммы.

В страховой компании «ЮЖУРАЛ-АСКО» разработана программа страхования «Домашнее имущество» с вариантом страхования- страхование с составлением описания. Этот вид страхования предполагает оценку реальной стоимости имущества. При этом страхователь сам определяет перечень вещей и предметов, которые нуждаются в страховой защите. Необходимо обратить внимание, что  носильные вещи (например, дорогая шуба), застрахованные по указанным в полисе рискам, получают защиту не только на территории Вашего дома, но и в местах временного нахождения (исключая риск "кража" (т.е. тайное хищение), но, включая риски "грабеж" и "разбой"). Базовый тариф на страхование носильных

вещей составляет 2,5% от страховой суммы. Кроме этого, величина тарифа при страховании имущества по описи зависит от условий его сохранности - наличия металлических дверей, решёток на окнах первого этажа (дешевле на 30%), охранной сигнализации (дешевле на 50%), а также выбранного пакета страхуемых рисков - полный пакет, полный пакет, исключая залив (дешевле на 10%), только пожар (дешевле на 40%). Таким образом, сегмент меховых изделий в страховом рынке находится еще в стадии становления. Основными клиентами в страховании меховых изделий являются юридические лица и частные лица, имеющие меховые салоны.

Так, страховая компания ЮЖУРАЛ-АСКО (Челябинская область) выплатила 9 млн рублей за пострадавшие шубы и дубленки своему клиенту – сети магазинов верхней одежды – за шубы и дубленки, пострадавшие от воздействия продуктов горения в результате пожара в торговом комплексе.

CК НАСТА выплатила более 2 млн рублей   своему клиенту в Санкт-Петербурге, компании «Астростиль», страховое возмещение. Возмещение выплачено за кражу из магазина, владельцем которого является компания «Астростиль», меховых изделий из норки производства фирмы «Меховой рай».

«Рострах» в Новосибирске выплатил страховое возмещение 1,3 млн.руб владельцу магазина «Сельверина», равное части страховой суммы, которое покрыло причинённый ущерб-1,32 млн.руб.

Страхование меховых изделий очень слабо развито, статистика страхования и возмещений практически отсутствует среди физических лиц. Со слов директора филиала страховой компании «Цюрих» в  г.Сатка подобный вид страхования в их компании запрещён головным офисом в связи с трудностями  в доказательствах неумышленных действий страхователя. Заместитель директора страховой компании «СК ЭСТЕР» в г.Сатка говорит, что из всех владельцев- индивидуальных предпринимателей примерно 5% являются страхователями ,  2-3

% от этой суммы составляют страховые взносы и 10-15% от суммы взносов-выплаты.

2.2             Факторы, определяющие величину страховой премии

Спрос на страховые услуги, в том числе и при страховании меховых изделий, определяется двумя основными факторами:

1) потребностью в страховании хозяйствующего субъекта и отдельно взятого гражданина;

2) покупательной способностью страхователей, позволяющей удовлетворить спрос на страхование приобретением страховой услуги.

Для обеспечения удовлетворения платежеспособного спроса страховые организации формируют предложение. При этом страховые организации должны быть достаточно профессиональными и финансово устойчивыми. Рыночная система, как показывает опыт ведущих мировых государств, является эффективной и гибкой системой для решения основных экономических проблем.

При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме. Часть риска страховщик может оставить на ответственности страхователя, предварительно согласовав с ним этот вопрос. Такой прием возможен за счет установления страховщиком франшизы.

Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

Допустим, меховая с действительной стоимостью в 150 тыс. рублей застрахована по договору страхования, в котором страховая сумма обозначена так же в 150 тыс. рублей. Если изделию будет нанесен ущерб, то согласно договору страхования владельцу данного имущества (страхователю) должно быть выплачено страховое возмещение, отражающее реальные убытки, в пределах указанной страховой суммы. Если будет нанесен ущерб в 100 тыс. рублей, то

страховщик выплатит эту сумму. Так, в течение действия договора страхования таких случаев может произойти несколько, и каждый раз страховщик будет выплачивать деньги в размере реального ущерба, но в пределах страховой суммы (в нашем примере – 150 тыс. рублей).

Предусматривая такие ситуации, страховщик при оформлении договора страхования предлагает страхователю оплачивать незначительные (мелкие) ущербы за счет его, страхователя, средств, т. е. предлагает часть риска взять на ответственность страхователя. Если страхователь согласен, в договоре страхования пишут размер франшизы.

Франшиза подразделяется на условную и безусловную. Условная франшиза назначается для тех случаев, когда страховщик согласно договору страхования не будет выплачивать компенсацию за убытки, не превышающие франшизу. Например, если франшиза назначена в размере 5 % и стоимость ущерба не превышает этого процента, то страхователь покроет ущерб сам, не обращаясь в страховую компанию. Но если реальный размер ущерба будет составлять больше 5 %, то страхователь обратится к страховщику, и тот выплатит деньги. Безусловная франшиза назначается в тех случаях, когда страховщик, возмещая ущерб, вычтет франшизу из суммы страхового возмещения. Стороны договора (страхователь и страховщик) устанавливают размер франшизы, согласовывая ее размер друг с другом (1 % и более или менее), во время составления договора страхования. Устанавливая франшизу, страховщик может снизить страховой тариф, а страхователь в течение действия договора страхования будет самостоятельно нести ответственность за часть риска.

2.3.              Проблемы развития вида страхования

Основными причинами отказа от заключения договоров страхования меховых изделий следующие: 

- недоверие к страховым компаниям, их невысокая надежность, подкрепленная опытом общения со страховщиками, их недобросовестность; 
- отсутствие финансовых возможностей или объектов для страхования ;

- люди не видят смысла в страховании, не хотят тратить на него деньги, не осознают опасностей, которые им угрожают;

- высокая цена страховых услуг;

- недостаточность информации.

 Важнейшим событием для российского страхового рынка в последние годы стал мировой финансовый кризис, последствия которого мы только начинаем ощущать. Кризис стал серьезным испытанием для представителей финансового сектора вообще и для страховых компаний в частности.

«Кризис, заявивший о себе в полную силу на страховом рынке в начале 2009 года, выявил проблемы, которые ранее были не заметны. К сожалению, многие российские страховые компании напоминают дырявое ведро, которое полно до тех пор, пока в него вливается больше, чем выливается» - отмечает Алексей Зубец, руководитель Центра стратегических исследований „Росгосстраха” (Интерфакс по материалам ЦСИ "Росгосстрах" 25.02.2010).

2.5.           Вывод-эссе

Страхование меховых изделий является одним из видов имущественного страхования.

Страховой рынок меховых изделий не развит в нашей стране по ряду причин, находится еще в стадии становления.

Одной из важных причин является то, что в России страхование, в том числе и меховых изделий, часто не считается чем-то необходимым, и при нехватке денег в период кризиса многие скорее полностью откажутся от страхования, нежели будут думать, как его можно оптимизировать, реструктурировать свои бюджеты на страховую защиту. Для поведения среднестатистического клиента в Западной

Европе было бы типично иное: оставлять больше рисков на собственном удержании, менять параметры страхового покрытия и т.п. Российский же клиент либо перестает страховаться вообще, либо требует то же покрытие, но за полцены». Уровень жизни большинства граждан не позволяет иметь дорогостоящие меховые изделия, поэтому нет необходимости в их страховании.

Следовательно, развитие рынка страховых услуг во многом определяется менталитетом российских граждан, уровнем экономического развития страны. Это необходимо учитывать страховым компаниям при развитии указанного сегмента страхового рынка.

. 

Список использованной литературы:

1)     Страхование : учебник / под ред. Т. А. Федоровой. — 3-е изд.. перераб. и доп. - М. : Магистр. 2008

2)     Страхование/под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиони, – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 511 с.

3)       Чернова Г.В. Страхование. М.: Проспект, 2007.

Интернет-ресурсы:

4)                 Крупнейшие страховые компании России по итогам 2011 года: http://www.buhgalteria.ru/news/n54367

5)                 Федеральная служба страхового надзора: http://www.fssn.ru

6)      Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке / Финансы и кредит, 21 марта 2011 г

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 2010 год

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 2009 год

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 2008 год

ПРИЛОЖЕНИЕ 4

Страховые премии (взносы) и страховые выплаты за 2007 год по Российской Федерации