Страхование культурных ценностей

Страхование культурных ценностей  в силу их уникальности и раритетности – одна из наиболее индивидуальных страховых услуг. Тем не менее, несмотря на новизну и законодательные сложности, это направление страховой деятельности приобретает всё большую популярность как у государственных владельцев культурных ценностей (музеи, выставочные залы), так и у частных владельцев шедевров искусства (галереи, арт-центры, антикварные салоны, частные коллекционеры).

Понятие «культурные  ценности» не имеет четкого законодательного определения, однако, если говорить в целом, к ним относятся произведения живописи, художественные изделия из камня, металла и стекла, предметы религиозного культа, произведения изобразительного и декоративно-прикладного искусства (в том числе и ювелирные изделия, изделия из кости, керамики, фарфора), рукописи, редкие книги и иная полиграфическая продукция, а также другие предметы коллекционирования, имеющие историческую, научную, художественную, мемориальную либо иного рода культурную ценность.

Страхование произведений искусства  предоставляет в первую очередь  страховое покрытие классических рисков утраты (гибели) или повреждения  имущества в результате пожаров, стихийных бедствий, аварий,  противоправных  действий  третьих  лиц.  Однако  для произведений искусства характерен и целый ряд специфических рисков, страховая защита которых обеспечивается отличными от страхования имущества видами. При отсутствии документально подтвержденных гарантий добросовестного приобретения произведений искусства их владельцы могут столкнуться с риском утраты права собственности в связи с претензиями предыдущих владельцев или требованием реституции культурных ценностей. Способом защиты от рисков, связанных с правомочиями собственников, является титульное страхование.

Титульное страхование - это страхование потери имущества в результате утраты права собственности как на недвижимое имущество, так и на имущественные права. Данный вид страхования, в отличие от имущественного, защищает не от тех событий, которые могут наступить в будущем, а от возможных последствий уже произошедших событий, которые, однако, не известны и не проявились на момент заключения договора страхования.

Титульное страхование особенно актуально в России, где из-за плохо развитой информационной базы и пробелов в законодательстве практически  невозможно гарантировать покупателю чистоту предыдущих сделок с приобретаемой  недвижимостью.

Право собственности может  быть утрачено в случаях:

·  Нарушений в процессе приватизации

·  Продажи по поддельным документам

·  Ошибок в оформлении юридических документов, в том числе при регистрации права собственности

·  Из-за совершения сделки гражданином, признанным недееспособным или ограниченным в дееспособности, а также несовершеннолетним лицом

Так как произведения искусства  наиболее подвержены повреждению  во  время  транспортировки,  участие  в  выставках, аукционах и ярмарках сопряжено для их владельцев с дополнительными финансовыми рисками, в частности, потерей дохода, вызванной обесцениванием произведения искусства вследствие воздействия покрываемого страхованием риска. Можно провести высококачественную реставрацию поврежденной картины, но вывозить ее на выставки будут реже, так как каждое перемещение - всегда дополнительный   риск   для   уже   поврежденного   предмета.   Участие данного произведения искусства в международном выставочном обмене будет ограничено, что, безусловно, уменьшит его рыночную стоимость.

Хранение и перевозка произведений искусства, помимо общепринятых методов  обеспечения безопасности (наличие  охранно-пожарных сигнализаций, систем видеонаблюдения, вооруженной охраны), предусматривает соблюдение ряда дополнительных требований: определенные микроклиматические условия, особые правила механического  воздействия, специальная упаковка и др. 

В процессе осуществления своей  деятельности учреждения культуры и  искусства также сталкиваются с  рисками, источником которых может  стать сам хозяйствующий субъект, а также с рисками, обусловленными экономической ситуацией в целом, на которые хозяйствующие субъекты не могут оказывать влияния.  
Произведения искусства могут подвергаться рискам, имеющим политический характер, особенно при экспонировании за пределами РФ. Перечень этих рисков часто относится к так называемой форс-мажорной оговорке.  
Риски, связанные с индивидуальными характеристиками произведений искусства, заключаются в наличии у произведений внутренних свойств, постепенно ведущих к их разрушению (кракелюры, патина), а также в особенностях некоторых объектов современного искусства (инсталляция, коллаж) и др.  
Финансовые риски в отношении произведений искусства связаны с возможной потерей дохода их владельцами, вызванной обесцениванием произведения искусства в результате воздействия покрываемого страхованием фактора риска. 

Система комплексной страховой защиты произведений искусства покрывает риски и защищает имущественные интересы всех участников рынка произведений искусства. Комплексная страховая защита произведений искусства состоит из трех компонентов:

- страхование собственно  произведений искусства;

- страхование   профессиональной   ответственности   экспертов-оценщиков произведений искусства;

- страхование профессиональной  ответственности реставраторов.

• Страхование профессиональной ответственности экспертов-оценщиков произведений искусства - это механизм защиты потребителей данных оценочных услуг от ошибок, допущенных оценщиком в процессе своей профессиональной деятельности. Оно предусматривает компенсацию непредвиденных финансовых расходов и возмещение пострадавшим лицам материального ущерба, причиной которого может стать неправильная атрибуция или фальсификация произведений искусства, а также ошибки в оценке их рыночной стоимости. 
• Страхование профессиональной ответственности реставраторов гарантирует владельцу произведения искусства возмещение ущерба вследствие неосторожных действий или ошибок реставратора в процессе исправления повреждений произведений искусства или возвращения им первоначального вида. 

Особенностью  страхования культурных ценностей является определение подлинности, рыночной стоимости и оценка юридической чистоты страхуемого шедевра. В силу различных причин у владельцев шедевров искусства зачастую (в первую очередь это относится к частным владельцам) отсутствует необходимая сопроводительная документация. К сожалению, доля подделок среди культурных ценностей велика (так, для всемирно известных аукционов Christie's и Sotheby's пять процентов фальшивых лотов считается приемлемым числом!), а многие произведения искусства имеют «темное прошлое» (были украдены, реквизированы или незаконно присвоены). В то же время подлинные культурные ценности имеют огромную стоимость, которая с годами только увеличивается (до 30% в год), поэтому сегодня они являются не только предметом коллекционирования, но и инструментом инвестирования частных и корпоративных лиц: произведения искусства и целые коллекции становятся предметом залога, купли-продажи, вносятся в качестве вкладов в уставные капиталы акционерных обществ, становятся источником доходов при их аренде или выставочной деятельности. Это и обуславливает особые требования со стороны компании к заключению договора страхования культурных ценностей. 
Первым и необходимым требованием для Страхователя является проведение предстраховой экспертизы культурных ценностей, состоящей из двух этапов: специализированной технологической (подтверждающей подлинность и возраст произведения искусства) и искусствоведческой (авторство и стиль работы, художественная ценность и оценка стоимости) экспертиз.

Тарифы на страхование произведений искусств рассчитываются индивидуально. Учитывается все: от условий хранения коллекции (температурного режима, системы кондиционирования, противопожарной и охранной систем, состояния помещения и т.п.) до факта наличия табличек «Не курить» на лестничных пролетах в музее.

Страховая сумма при страховании предметов искусства всегда определяется на основании экспертного заключения профессиональных оценщиков, которые со своей стороны стараются учесть все факторы, способные повлиять на цену произведения: степень сохранности работы, период ее создания, условия хранения, принадлежность к определенным периодам творчества автора, участие в престижных выставках, публикации в авторитетных каталогах, наличие оригинальной подписи – всего не перечесть.

Сумма, на которую может  быть застраховано произведение искусства, не ограничена. При этом по законодательству, максимальная страховая сумма, которую  готова выплатить российская страховая  компания, составляет 10% от ее собственных средств – это риски, которые страховщик может оставить на собственном удержании. Дорогостоящие объекты на большие суммы, обязательно передаются в перестрахование. В качестве принимающей стороны могут выступать как российские, так и зарубежные перестраховочные компании.

Причины отказа в страховании

Классические случаи отказа от страхования произведений искусства  в мировой практике – неподтверждение предстраховой экспертизой подлинности объекта, представленного к страхованию. Или вовсе отсутствие какой-либо экспертизы. Если условия хранения, скажем, предмета живописи не соответствуют требованиям его содержания, то это невыгодно обеим сторонам. Самому коллекционеру – поскольку страховой тариф будет существенно завышен, страховой компании – по причине высокого риска. Обычно страховщик отказывается от сделки и в таких случаях.

В результате исследования сделан вывод о существовании принципиальных различий в системах страхования произведений искусства в России и за рубежом. В практике иностранных страховщиков существуют специальные типовые правила страхования произведений искусства, в которых отражен основной объем страхового покрытия. Российская практика страхования произведений искусства основывается на правилах страхования домашнего имущества и подразумевает наличие у каждой компании своих собственных правил и договоров страхования, которые могут существенно отличаться по страховому покрытию от других.  
Страхование произведений искусства в России осуществляется по очень ограниченному перечню покрываемых рисков. Страховая защита фактически не предусматривает механизмов страхования профессиональной ответственности экспертов в области искусства, страхование титульных и финансовых рисков в том виде, как это действует на западе. Страховое покрытие, как правило, не учитывает специфических характеристик произведений искусства.