Срочное страхование жизни

Реферат

Срочное страхование  жизни 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнила: Ситдикова Алина

Группа 07 ВГ 

Для молодых семей для которых характерным являются большие страховые потребности и скромные доходы это наиболее дешевый вид страхования жизни в сроки существующих ежегодных денежных издержек.

Срочное страхование  является "чистым" страхованием. Оно не имеет ничего общего с накоплением  сбережений или инвестиционным компонентом, в отличие от полного и универсального страхования жизни, которые будут  описаны позднее. Со срочным страхованием, статистическая служба страховой компании расчитывает вероятность вашей смерти и устанавливает ставку на тот момент когда наибольшое число людей покупают страховку, покрывая все страховые вознаграждения которые необходимо выплатить.

Срочное страхование  часто предлагается с фиксированным  сроком в один год полисом. После  этого действие полиса истекает и  у вас есть возможность его  продлить. И так может продолжаться длительное время. Но каждый год полисы могут становиться все дороже. Если возрасте 25 лет вам нужно заплатить чуть больше 1 доллара на каждую имеющуюся у вас тысячу долларов. (Женщины всегда платят меньше, потому что живут дольше, многие компании предлагают также специальные ставки для некурящих поскольку они живут дольше чем курящие), то 40 годам вам придется отдать уже 2 доллара на эту же сумму. В возрасте 60 лет цифра выплат может увеличится до 7 долларов на 1 000 долларов. И наконец, когда вы достигните престарелого возраста стоимость срочного страхования очевидно становится чрезмерно высокой, но вы может эта страховка надолго уже не нужна из-за этого.

Срочное страхование  может также быть куплено на продолжительный  срок- обычно на пять- шесть лет, в течение которых ежегодная страховая премия будет оставаться на прежнем уровне. С увеличением ежегодного риска смерти, вы также непрерывно с каждым годом увеличиваете стоимость страховки при достижении вами очередного возраста. Но с этими продленными в сроках полисами страховая компания управляет придерживаясь уровня предназначенной вам премии больше чем требовалось в течении предыдущих лет и держа эти деньги которые помогают выплачивать суммы требуемые в поздние годы, когда вероятность умереть увеличивается. Если вы продлили полис по истечению 5 или 10 лет, то ежегодная премия обычно вырастает.

Другим вариантом  срочного страхования является "уменьшенные  сроки", где вы выплачиваете ту же премию каждый год, но размеры страхового пособия по случаю смерти уменьшаются. Страхование ипотечного кредита, которое  многие кредиторы требуют от клиентов при покупке домов, является реальной формой "уменьшенной в сроках" страховки. Номинальная стоимость  полиса уменьшается год за годом  в соответствии с установившимся балансом на ипотеку. То есть сумма  полиса срочного страхования жизни  уменьшается по мере выплаты кредита. Если заемщик умирает, сумма необходимая  для выплаты за ипотеку немедленно погашается страховой компанией. (Похожая  ситуация имеет место с полисами "страхования кредитов", по которым  выплачиваются различные другие виды обязательств).

Такие полисы защищая семьи заемщиков, равным образом защищают ипотеки кредиторов. Если у вас есть выбор не приобретать страховку ипотечного кредита, то лучше этого не делать. Вместо приобретения отдельного полиса на ипотеку- наглядного примера "карманного счета"- лучше включить ваши семейные затраты по дому в расчеты общих потребностей страхования и убедиться что все эти затраты покрываются, независимо от того какой полис вы купили. Вы можете прийти к эквиваленту страхования ипотеки по низкой ставке (полис на 200 тыс. долларов стоит меньше чем два полиса на 100 тыс. долларов). Более того, у вашей семьи будет выбор или выплатить полностью за ипотеку или дальше продолжать делать месячные взносы. Если ипотека с низкой процентной ставкой нет причины бросаться выплачивать все сразу. Страховой бенефициар (получатель возмещения по страховому полису) мог бы стать богаче, далее осуществляя месячные выплаты пока инвестирование остатка по страхованию продолжает приносить привлекательный доход.

Регулярные срочные  полисы представляют широкий спектр выбора. Два обычный и ценный выбора являются - с автоматическим правом обновления при достижении 65 или 70 лет, независимо от того, что произойдет с вашим здоровьем, а также  право конвертировать ваш полис  на полное страхование жизни, независимо от будущего состояния вашего здоровья. Другим потенциально ценным выбором  является вариант известный как "отказывающийся от премии" то есть ваша страховка будет оставаться в силе, но вам не нужно делать дальнейшие выплаты премий в случае если вы стали нетрудоспособным инвалидом.

Другой вариант, который  вряд ли вам подойдет называется "двойная компенсация". Эта удвоенная ставка пособия выплачиваемого в результате смертельного несчастного случая (землетрясение, удар молнии и пр.) или насилия. Не принимается во внимание при выплате страховой премии вашим иждивенцам если вы убиты как беглец а также случаи со смертельным исходом в результате болезни. Возможные издержки по "двойной компенсации" лучше направить на покупку скользящего большого полиса без этих особенностей. Вам следует избегать по схожий вариант по "смерти от несчастного случая и расчленения" если вы не планируете оказаться в критической ситуации и не сброситесь с утеса в ближайшее время. Такие полисы являются дешевыми, но они не выплачивают ничего вашим оставшимся в живых родственникам, если вы умерли в результате естественной смерти что происходит с большинством людей. Запомните, в случае вашей смерти может быть интересным обратится к судебному чиновнику, а не только к хранителям ваших документов.

Чтобы вы не покупали, вы сначала обойдите все магазины. Ставки срочного страхования во многом отличаются друг от друга у различных  страховых компаний. Вы можете также  найти то что относится к различным видам медицинских страховок. Некоторые компании могут настаивать на выплате вам экстра пособия, в то время как другие этого не делают. Для того чтобы получить больше информации о ценах нужно узнать у представителей различных страховых компаний как обратиться к соответствующим службам которые помогут найти наименьшие расценки на услуги страхования. Следует также обратиться к брошюрам которые вы получаете от различных ассоциаций организаций и клубов которые предлагают страхование жизни своим членам.

Полисы срочного страхования жизни делятся на пять подвидов, к которым относятся: срочное страхование с постоянной премией, конвертируемое срочное страхование, срочное страхование с убывающей  страховой суммой, срочное страхование  с возрастающей страховой суммой и страхование семейного дохода.

Срочное страхование  с постоянной премией – самая  простая и самая дешевая форма  страхования жизни. При уплате периодических, постоянных и низких страховых премий в течение всего срока действия договора страхования компания выплачивает  гарантированную страховую сумму  в случае смерти застрахованного. 

Конвертируемое срочное  страхование содержит опцион конвертации  договора в договор пожизненного или смешанного страхования в  любое время в течение срока  действия договора. Новая страховая  премия будет исчисляться на основе тарифов пожизненного или смешанного страхования. По этому виду страхования  не требуется вновь проходить  медицинское освидетельствование. Конвертация договора может осуществляться полностью на прежнюю страховую  сумму или частично на определенную долю этой суммы. В последнем случае вместо одного срочного договора страхователь получает два: срочный договор с  редуцированной страховой суммой и  новый договор смешанного или  пожизненного страхования на часть  прежней страховой суммы. Редукция по срочному договору равна страховой  сумме, указанной в новом полисе.

Срочное страхование  с убывающей страховой суммой предусматривает ежегодное уменьшение страховой суммы на определенную величину до нуля в конце срока  страхования. Страховые премии остаются постоянными, но период их уплаты короче срока договора, чтобы избежать недобросовестности страхователя в части прекращения  уплаты премий в конце действия договора, когда страховая сумма будет  сильно сокращена. Обычно такие договоры используются для гарантии долговых обязательств с уменьшающейся суммой, каковыми являются погашение кредита  на строительство жилья или ипотека. По мере выплаты долга пропорционально  уменьшается и страховая сумма  по договору страхования жизни заемщика. Бенефициаром по такому договору страхования  является кредитная организация. Этот вид страхования распространяется по мере развития системы ипотечного кредитования. 

Срочное страхование  с возрастающей страховой суммой предоставляет гарантию противодействия  процессу инфляции. Премии увеличиваются  в соответствии с ростом страхового покрытия. Увеличение страховой суммы  по такому договору происходит пропорционально  росту индекса розничных цен.

Страхование семейного  дохода. Эти полисы являются важным дополнением срочного страхования  жизни. Их отличительной особенностью является то, что при наступлении страхового случая смерти застрахованного выгодоприобретателю, указанному в договоре, выплачивается не единовременная твердо установленная сумма, а рента, которая замещает доход, приносимый в семью при жизни кормильцем. Выплата ренты производится ежемесячно, поквартально или ежегодно до даты окончания, указанной в договоре.

Многие европейские  страховые компании используют также  полисы семейного дохода с автоматически  увеличивающимися выплатами по заранее  оговоренной ставке. Это делается с целью нивелирования фактора  инфляции. Существует два метода ежегодного увеличения уровня выплачиваемого дохода. При первом ежегодное увеличение дохода к выплате осуществляется только во время действия полиса до даты наступления страхового случая. При втором рост уровня выплат продолжается и после страхового случая при  осуществлении самих выплат. Обычно ежегодное увеличение варьирует  от Здо 10% и может осуществляться методом начисления простого или сложного процента. Естественно, более выгодные для страхователя условия будут стоить ему несколько дороже.