Современное состояние и перспективы развития страхования в России

Следует отметить, что Федеральная  служба страхового надзора — федеральный  орган исполнительной власти, находящийся  в ведении Министерства финансов.

Законодательством Российской Федерации предусмотрены следующие  виды страхования: имущественное страхование, личное страхование и страхование  ответственности. При этом, в отдельный вид страхования можно выделить перестрахование.

Застраховать можно финансовые риски, имеющие отношение к потере доходов из-за остановки производственного  процесса в результате наступления  страхового события. Страхование имущества  может быть выходом из положения  в случае банкротства контрагентов или невыполнения ими своих обязательств, а также и в ряде других случаев

При личном страховании страховщик берет на себя обязанность выплатить  предусмотренную договором сумму  в случае, если наступление страхового события повлечет за собой ущерб  здоровья страхователя (застрахованного  лица) или его смерть. Выплата  страховой суммы может производиться  единовременно или периодически. Договор личного страхования  подразумевает обязанность страхователя выплатить страховщику обусловленную  договором страховую премию. Под  таким видом страхования, как  личное, объединены такие подвиды  страховой деятельности, как страхование  от несчастных случаев; страхование  жизни; медицинское, пенсионное страхование  и др. При этом все виды страхования  в личном страховании привязаны  к самостоятельному объекту и  перечню страховых рисков, предусмотренных  в каждом конкретном страховом продукте. В личном страховании объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Страхование ответственности - это вид страхования, который  предусматривает в качестве объекта  страхования ответственность перед  третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности  перекладывает ответственность  за возможный ущерб на страховую  компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Как  правило, эти суммы укладываются в пределы юридической ответственности  страхователя, т.е. в тот размер возмещения, который будет определен судом  или арбитражем. Действующее в  Российской Федерации законодательство о гражданской ответственности  устанавливает требования для таких  случаев. Этот вид страхования защищает имущество страхователя и страхует его ответственность за потенциальное  причинение вреда здоровью и имуществу  граждан и юридических лиц.

Среди существующих в России видов страхования, перестрахование  стоит особняком. Оно представляет собой систему финансовых отношений, предусматривающую передачу части  ответственности по финансовым рискам от основного страховщика другим страховым компаниям. Это делается для повышения финансовой устойчивости участников страхового рынка и комплектации сбалансированного страхового портфеля. Перестрахование может осуществлять любой страховщик, при этом на рынке  действуют и специализированные страховые компании. Система перестрахования  оптимизирует риски на внутреннем и  международном рынке страхования  и позволяет даже относительно некрупным  страховщикам заниматься страхованием серьезных рисков.

Ещё одной разновидностью страхования различают сострахование. В ст. 953 ГК РФ предусмотрено, что  объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования (ст. 12 Закона о страховании). Таким образом, это является способом разделения риска выплаты страхового возмещения между несколькими страховщиками путем возложения на каждого из участников в соответствии с условиями договора заранее обусловленного размера возможных убытков и соответственно размера страховой премии. Особенность сострахования, отличающего его от других правовых конструкций, - возможность заключения такого договора несколькими страховщиками только в отношении одного объекта и на случай наступления одного и того же страхового случая. При страховании одного объекта по нескольким договорам имеет место двойное страхование, если же один страховщик страхует риск выплаты страхового возмещения полностью или частично у другого страховщика, оставаясь обязанным перед страхователем, имеет место перестрахование (ст. 967). Сострахование применимо как в имущественном, так и в личном страховании. Нередко инициатором сострахования выступает сам страхователь, заинтересованный в максимально возможной защите своих имущественных интересов и обеспечении гарантий ликвидации неблагоприятных последствий страхового риска путем объединения усилий нескольких страховщиков. Если страхователь выдвигает определенные условия передачи страхового риска, они носят характер существенных (ст. 432 ГК). Сострахование может осуществляться и по инициативе страховщика, если на страхование принимаются крупные риски, выплаты по которым могут существенно отразиться на финансовой устойчивости страховой компании. Сострахование целесообразно также при страховании нескольких разных рисков, например, при строительно-монтажных работах, когда по одному договору при согласии страхователя страхуется и имущество, и гражданско-правовая ответственность за вред, причиненный третьим лицам, и предпринимательский риск. Взаимоотношения участников договора сострахования регулируются условиями заключенного между ними соглашения, в частности, о долевом характере принимаемых обязательств. В отсутствие такой обусловленности, согласно ст. 953, сострахователи отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) солидарно.

 

2. Современное состояние и перспективы развития страхования в России

Страховой  рынок  представляет  собой  сферу  экономических  отношений, между 

страхователями  (застрахованными  лицами,  выгодоприобретателями),  которые  нуждаются  в  силу  возможного  случайного  наступления  неблагоприятных  для  их  материальных, 

нематериальных  ценностей  событий  в  страховой  защите  имущественных  интересов,  и 

страховщиками,  которые  обеспечивают  ее  за  счет  использования  ими  в  этих  целях 

страховых  фондов,  формируемых  из  уплачиваемых  страхователями  денежных  взносов. 

Современный  страховой  рынок  России  за  период  своего  развития  претерпевал 

существенные  изменения  по  составу  и  качеству  представленных  на  нем  операторов. 

Если  в  90х  годах  ХХ  века  страховых  компаний  насчитывалось  более  2000,  большинство  из  которых  за  все  время  своего  существования  не  заключили  ни  одного  договора 

страхования,  то  на  31  декабря  2012  года  зарегистрированы  469  страховщиков,  из  них  458страховые  организации  и  11  обществ  взаимного  страхования,  7  из  которых  в  течении 

отчетного  периода  страховых  операций  не  проводили. 

Следует  отметить,  что  наметившаяся  с  начала  2000х  годов  тенденция  сокращения 

числа  действующих  страховых  компаний  (главным  образом  за  счет  ухода  с  рынка  мелкихстраховщиков)  продолжилась  в  2012  году. 

В  2011  году  было  зарегистрировано  572  компании,  что  на  114  компании  или  19,9  %  больше,  чем  в  2012  году. В  то  же  время,  сокращение  количества  участников  не 

повлияло  на  общие  показатели  страховщиков.  Согласно  данным  ФСФР,  общая  сумма 

страховых  премий  и  выплат  по  всем  видам  страхования  за  2012  год  составила 

соответственно  809,06  млрд.  руб.  и  369,44  млрд.  руб.  (прирост  в  отношении  показателей  2011  года  около  21  %).  Отметим,  что  темп  роста  страховых  премий  и  выплат  по 

обязательным  видам  страхования  за  2012  год  по  сравнению  с  предыдущим  годом 

рассчитан  без  учета  обязательного  медицинского  страхования  за  2011  год.

Не  смотря  на  довольно  большое  количество  зарегистрированных  страховых 

организаций,  среди  них  явно  выделяется  несколько  крупных,  занимающих  лидирующее 

положение  по  объемам  страховых  операций. 

В  2012  году  объем  страхового  рынка,  который  пришелся  на  долю  50-ти  крупнейших  страховщиков,  составил  86,84  %  страховых  премий  (или  702,59  млрд.  рублей)  от  общей  суммы  собранных  премий  по  всем  видам  страхования  в  целом  по  РФ,  и  88,95  %  выплат  (или  328,62  млрд.  рублей).  На  10  крупнейших  страховых  компаний  в  2012  году  приходилось  57,09  %  (или  461,87  млрд.  рублей)  собранных  страховых  премий  и  62,83  %  выплат  (или  232,14  млрд.  рублей).  Данные  по  суммам  страховых  премий  и  страховых  выплат  ТОП-10  страховщиков  представлены  в  таблице  1.

Таблица  1. Крупнейшие  страховые  компании  России 

Наименование  страховой   организации	Объем  страховых   премий  в  2012  году,  млн.  руб.	Объем  страховых  премий  в  2011  году,  млн.  руб.	Изменения (%)
«РОСГОССТРАХ»	97  431,79	84  304,69	15,57
«СОГАЗ»	75  994,36	54  921,39	38,37
«ИНГОССТРАХ»	67  806,25	52  769,33	28,50
ОСАО  «РЕСО-ГАРАНТИЯ»	51  828,07	44  935,38	15,34
«АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»	34  159,51	28  233,28	21,00
СОАО  «ВСК»	33  579,26	29  676,82	13,15
«СОГЛАСИЕ»	33  303,72	25  709,44	29,54
«АЛЬЯНС»	25  028,08	21  522,54	16,29
ООО  СК  «ВТБ  Страхование»	22  786,63	8  530,85	167,11
ОАО  «Страховая  группа  МСК»	19  953,43	19  424,71	2,72

 

 

Рост  объемов  страховых  премий  отмечается  у  всех  компаний  из  десятки  лидеров,  ноу  отдельных  страховщиков  он  был  не  значительным,  что  негативно  отразилось  на  месте участника  в  рейтинге.  Так,  объем  страховых  премий  в  2012  году  компании  «ВСК»  вырос только  на  13,15  %  (до  33,6  млрд.  руб.),  что  определило  ее  позицию  на  шестом  месте,  тогда  как  по  итогам  2011  года  этот  участник  занимал  пятую  строчку.  Одну  позицию  потеряла  и  компания  «Страховая  группа  МСК»,  занявшая  в  обновленном  рейтинге  10  место. 

Одновременно,  значительный  прирост  объема  страховых  премий  СК  «ВТБ  Страхование»  (+167,11  %)  привел  эту  компанию  в  десятку  лидеров  2012  года,  где  она  заняла  9 

место,  отодвинув  на  10  позицию  «Страховую  группу  МСК»  и  вытеснив  из  списка  Top10  компанию  «Ренессанс  Страхование». 

В  2012  году  продолжился  дальнейший  рост  уровня  концентрации  рынка.  Лишь 

немногие  средние  и  небольшие  страховщики  смогли  достойно  конкурировать  с  лидерами  рынка.  Главная  причина  заключается  в  перераспределении  спроса  страхователей  в  пользу  надежных  компаний.

Также  важно  отметить,  что  в  2012  году  лидером  российского  перестраховочного 

рынка  стала  компания  СОГАЗ  (15,2  %  от  общего  объема  собранных  премий  в  данном 

сегменте  страхования),  которая  вытеснила  на  второе  место  Ингосстрах  (11,3  %). 

Лидерами  в  добровольном  страховании  ответственности  (3,7  %)  по  итогам  2012  год

выступают  «Ингосстрах»  и  «Росгосстрах»  ими  собрано  почти  23  %  от  всего  объема 

премий  данного  вида  страхования.

На  рынке  обязательного  страхования  гражданской  ответственности  владельцев 

транспортных  средств  15,0  %  от  всего  объема  страхового  рынка)  по  итогам  2012  года  с  сохраняющимся  большим  отрывом  по  объему  собранных  премий  лидирует 

«Росгосстрах»  (40,7  млрд.  собранных  премий),  за  ним  следуют  «Ингосстрах»  (12,9  млрд.  руб.). Первые  10  компаний  этого  сегмента  собрали  78  %  всех  премий. 

В  структуре  рынка  медицинского  страхования  в  2012  году  доля  ОМС  составила  86,6  %,  доля  ДМС  по-прежнему  значительно  ниже  —  13,4  %  (14,0  %  за  2011  год). 

По  данным  ФСФР  в  2012  году  крупнейшими  каналами  продаж  на  российском  страховом  рынке  были  прямой  канал  (35,26  %)  и  агентский  (28,87  %).  При  этом  самым  динамично  развивающимся  и  самым  дорогим  каналом  продаж  -  банковский.  Его  доля  —13,12  %  от  всех  продаж,  а  по  объему  собранного  комиссионного  вознаграждения  этот  канал  лидирует  на  рынке  38,3  %  от  общей  суммы  вознаграждений  посредникам  в  2012  году.  Несмотря  на  то,  что  комиссия  банкам  значительно  превышает  средний  размер  комиссии  страховым  посредникам,  доля  этого  канала  продаж  будет  только  увеличиваться. 

Спецификой  российского  страхового  рынка  —  крайне  низкая  доля  брокерского  канала  продаж  (3,87  %  во  взносах).  Объем  страхового  вознаграждения,  полученного  брокерами  за  2012  год,  составил  лишь  4,8  млрд.  рублей. 

Основные  причины  слабости  брокерского  канала  продаж  являются  отсутствие  регулирования,  проблемы  использования  чужих  баз  данных  и  очень  высокая  доля  мошенничества.