Смешанное страхование жизни

     Смешанное страхование жизни.

     Жизнь – самое дорогое, что может  быть у человека. Но, к сожалению, ценность это весьма хрупкая. И только различные виды страхования жизни  могут смягчить удар, который может  быть нанесен несчастным случаем, аварией  или досадным стечением обстоятельств. Нередки случаи, когда семья лишается своего единственного кормильца, или же он теряет трудоспособность настолько, что уже больше не в состоянии самостоятельно обеспечивать свою семью.

     Существует  несколько видов страхования  жизни, один из которых- это смешанное страхование.

     Смешанное страхование  жизни – вид личного страхования, при котором страховая сумма выплачивается по окончании срока действия договора страхования, но может быть выплачена и ранее в случае утраты трудоспособности от несчастного случая или смерти.

     Преимущество  смешанного страхования в том, что  оно  предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор  о покрытии риска и обеспечения  сбережений с помощью одного  единственного полиса,  избегая, таким образом, дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

     1) выплатить страховую сумму немедленно  после смерти застрахованного, если она произойдет раньше  окончания  срока  действия  договора (временное страхование);

     2) выплатить страховую сумму в момент  окончания  срока  действия договора, если  застрахованный  продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

     Субъектом смешанного страхования являются:

1. Страховщики, согласно правилам, могут быть только юридические лица, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию Департамента страхового надзора Минфина РФ на проведение такого страхования.
2. Страхователи, согласно правилам могут быть:

     - дееспособные граждане (физические  лица) в возрасте от 18 до 75 лет;

     - правоспособные юридические лица – предприятия всех организационно правовых форм и всех форм собственности;

     - иностранные граждане и лица  без гражданства, если они постоянно  проживают на территории РФ.

3. Застрахованные лица, ими могут быть сами страхователи и члены их семей, работники предприятий, организаций, учреждений и члены их семей. Выгодоприобретателями могут быть физические и юридические лица, указанные страхователем или застрахованными в полисе, либо в соответствии с законодательством о наследовании.

     Исключаются из числа  субъектов смешанного страхования:

     -неработающие инвалиды 1 группы;

     - больные онкологическими заболеваниями.

     Объектами смешанного страхования жизни являются имущественные интересы застрахованных, связанные с:

     - дожитием ими до окончания срока страхования;

     - временным или постоянным снижением их доходов и/или дополнительными расходами из-за утраты трудоспособности в результате несчастного случая, из-за смерти от любой причины.

     Предметом смешанного страхования жизни являются страховые риски как предполагаемые события, на случай которых проводится страхование, такие как:

       -  дожитие застрахованным до окончания срока страхования;

        - потеря им трудоспособности (временно или постоянно)  от  несчастного случая;

        - смерть застрахованного от любой причины.

     Существует  несколько разновидностей смешанного страхования:

         - с удвоенной защитой  подразумевает то, что страховая сумма будет в двоё больше при жизни страхуемого;

     - возрастающее.  Страховая  сумма   на  случай  смерти  увеличивается   в течение  срока  действия  страхования,  в  то  время  как  сумма  сбережения

     остается  неизменной  с  начала  страхования  или  также  увеличивается;

     - страхование  на  фиксированный   срок.    Страховщик   обязуется   выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря  на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока.

     Страховая ответственность связана со страховыми случаями и причинами, обстоятельствами, их вызывающими, а объем страховой  ответственности есть та совокупность страховых случаев и их причин обстоятельств, которая записана в правилах смешанного страхования жизни и договорах, заключенных на основе этих правил.

     Страховой случай – это совершившееся событие (совершившийся страховой риск), на предмет которого проводилось страхование и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, наследникам, если это предусмотрено договором страхования или законом.

     В смешанном страховании жизни страховыми случаями являются страховые риски, записанные в правилах, договорах страхования и фактически происшедшие в период действия договора страхования, а именно:

      - дожитие до окончания срока страхования;

      - временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая;

      - постоянная  утрата  трудоспособности  (инвалидность)  в  результате несчастного случая;

      - смерть по любой причине.

       Если,  несчастный  случай,  вызвавший   потерю   трудоспособности,   не характеризуется, например, кратковременностью, то он не считается страховым случаем и, поэтому, в объем страховой ответственности не пойдет.

         Обычно  исключаются  из  объема  страховой  ответственности   несчастные случаи происшедшие в результате:

          - инфекционных  заболеваний  независимо  от  причин  заражения  и  не считающихся телесным повреждением (травмой);

          - психических или тяжелых нервных расстройств;

          - гипертонической болезни  (инсульта)  или  эпилептических  припадков, если застрахованный страдал ими в течение одного года до  заключения договора страхования.

         Исключаются из объема страховой  ответственности все несчастные  случаи, если события им предшествовавшие, произошли непосредственно или  косвенно  в результате:

         1.  Форс-мажорных  обстоятельств  (всякого   рода   военных   действий, гражданских волнений, забастовок и т.д.);

         2.  Совершения  или  попытки   совершения  застрахованным  действий, по которым возбуждено уголовное дело;

         3. Самоубийства застрахованного или попытки к нему;

         4. Добровольного   опьянения    или    употребления    застрахованным наркотических либо токсических веществ.

     Смерть застрахованного от любой причины  согласно  правилам  признается страховым  случаем  и  подлежит  страховому  обеспечению.  Однако,   правила смешанного страхования отдельных страховщиков, под  это  положение  подводят различающиеся ограничения.

         Есть правила, совершенно  исключающие   из  ответственности  страховщика смерть  застрахованного   от   самоубийства.   Есть   правила,   исключающие ответственность в случае смерти от самоубийства в течение шести  месяцев  со дня заключения договора страхования. Полная ответственность  страховщика  по таким правилам, наступает, начиная с седьмого месяца.

         Ограничивается страховая  ответственность  выкупной  суммой,  например, если смерть застрахованного произошла  до  истечения  12  месяцев  с  начала срока страхования или 12 месяцев со дня возобновления  договора  страхования в результате заболеваний:

          - сердечно-сосудистой системы;

          - органического поражения центральной нервной системы;

          - хронического нарушения мозгового кровообращения;

          - хронического легочного  заболевания,  сопровождавшегося  дыхательной недостаточностью;

          - туберкулеза;

          - злокачественного заболевания любой локализации;

          - цирроза печени;

          - диабета;

          - неспецифического язвенного колита;

          - психического заболевания;

          - наркомании, алкогольного психоза (делирии) или их прямого влияния.

         Чтобы эти заболевания не ограничили полную  страховую  ответственность, правилами   оговаривается,    что    застрахованный    в    течение    года, предшествовавшего заключению  или  возобновлению  договора  страхования,  не обращался за врачебной помощью и не состоял в связи с ними  на  диспансерном учете,  а  заболел  ими  после   заключения   или   возобновления   договора страхования,  то  смерть,  наступившая  из-за  этих  заболеваний,   является страховым случаем и подлежит полному страховому обеспечению.

         Ограничения страховой ответственности в случаях самоубийства, покушения на него и заболеваний вводятся страховщиком для того,  чтобы  удержать  этот страховой случай на тарифном уровне.

     В  правилах  смешанного  страхования  жизни  встречаются  как  синонимы понятия «страховое обеспечение» и «страховая сумма».

     Страховая сумма– это величина денежных средств, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования или это сумма, определенная договором страхования, либо установленная законом денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или    законодательными актами РФ не предусмотрено иное.

     Размер   страховой   суммы   при   заключении   договора    страхования

устанавливается по согласованию  сторон  (страхователя  и  страховщика).  Он зависит  от  желания  страхователя,  его  платежеспособности    и   политики страховщика в сфере личного страхования.

         Размер страховой суммы (страхового  обеспечения,  страхового  покрытия) при компенсации  вреда  личности  застрахованного  определяется  в  правилах различно. Например, в случае инвалидности,  наступившей  в  период  действия договора страхования, выплачивается единовременное пособие  в  процентах  от страховой суммы:

         1. При 1 группе инвалидности – 80%-90%;

         2. При 2 группе инвалидности –  60%;

         3. При 3 группе инвалидности –  30%.

         Условия выплаты страховой суммы  также регламентируются правилами.

         За каждый день задержки выплаты  страховой или выкупной  суммы   по  вине страховщика   лицу,   которому   должна   быть   произведена   ее   выплата, дополнительно выплачивается пеня в размере 1% от подлежащей  выплате  суммы.

     В связи с этим, правила могут  содержать  условие:  страховщик  имеет  право задерживать выплаты при особо сложных обстоятельствах страхового случая,  но по  соглашению  с  лицом,  которому  должна  быть  выплачена  страховая  или выкупная сумма. 
 

     Список  использованных источников.

1.   В.В.Шахов «Страхование», учебник;  Москва,  изд-во  «Инфра-М»,  2006.

2. http://www.o-strahovanie.ru/vidi-strahovzhizni.php

3. В.Б.Гомелля  «Основы страхового дела» методическое  пособие;  Москва, МЭСИ, 2000г.

4. Шахов В.В. Страхование, 2003.

5. Сплетухов  Ю.А., Дюжиков Е.Ф, Страхование,  «ИНФРА-М, 2006.