Роль и значение страховых организаций

Классификация страхования

Страхование как  система экономических отношений  охватывает различные объекты и  субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических  норм и законов. Чтобы упорядочить  разнообразие экономических отношений  и создать единую и взаимосвязанную  систему, необходима классификация  страхования.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности. В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

На рынке действуют  специализированные страховые организации, подразделяющиеся по форме собственности  на государственные и негосударственные  и реализующие страховой продукт  по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного  страхования.

По  форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особыми организационными формами являются медицинское страхование и перестрахование.

• Государственное страхование

Представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

• Акционерное страхование

 

 Негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

• Взаимное страхование 

Негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.

• Кооперативное страхование

Негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативом.

• Медицинское страхование 

Особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванного обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования, и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория, больница и др.).

Особое место  в системе страховых отношений  занимает перестрахование, т.е. страхование одним страховщиком части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика. Перестрахование является по существу вторичным страхованием, так как защищает страховую компанию, которая приняла крупный риск и может оказаться не в состоянии возместить ущерб при наступлении страхового случая.

Объект страхования  может быть застрахован по одному договору совместно несколькими  страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Объект страхования  является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических  интересов страхования.

Объекты страхования  разделяются на два класса: имеющие  стоимость и не имеющие стоимости. 

По  признаку стоимости в страховании выделяют отрасли страхования. В рыночной экономике в стадии ее формирования исходя из характеристики объектов страхования целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков.

• Личное страхование 

Отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или другого застрахованного лица.

• Страхование жизни

 

 Представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

1. дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
2. смерти застрахованного;
3. по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).

• Имущественное страхование 

Отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. При этом страхователями могут быть не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Основными подотраслями имущественного страхования являются:

1. Страхование средств наземного транспорта 
2. Страхование средств воздушного транспорта 
3. Страхование средств водного транспорта
4. Страхование грузов 

• Страхование финансовых рисков 

Представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), вызванных следующими событиями:

остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

• Страхование ответственности 

Отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, личности или имуществу которых может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Через страхование  ответственности реализуется страховая  защита экономических интересов  возможных причинителей вреда, которые  в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Различают:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, которое представляет собой страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.
2. Страхование гражданской ответственности перевозчика, которое представляет собой страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.
3. Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, представляющее собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.
4. Страхование профессиональной ответственности, которое представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.
5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств, представляющее собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования.
6. Страхование иных видов гражданской ответственности.

Для детализации  конкретных интересов с целью  обоснования методов страховой  защиты выделяются подотрасли и виды страхования, в частности, подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей.[15, c. 61-63]

По этому признаку для целей имущественного страхования  различают имущество субъектов  хозяйствования: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан  на правах личной собственности.

По  способу вовлечения в страховое сообщество страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. 

• Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
• Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами.

Обязательную  форму страхования отличают следующие  принципы:

• Обязательное страхование устанавливается законом.
• Предполагается сплошной охват установленных законом объектов.
• Автоматичность распространения на объекты.
• Действие независимо от внесения страховых платежей.
• Бессрочность.
• Нормирование страхового обеспечения.

Добровольная  форма страхования построена  на соблюдении следующих принципов:

• Действует в силу закона и на добровольных началах.
• Добровольное участие страхователей, но не страховщиков в страховании.
• Выборочный охват объектов.
• Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования.
• Действует только при уплате разового или периодических страховых взносов.
• Страховое обеспечение зависит от желания страхователя.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном  аспектах: в институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями; в территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.