Оглавление 
 

Введение

 

     Современный этап развития экономики и социальной сферы в Российской Федерации, а  также тенденции мировой экономики, интеграционные процессы ставят перед национальной страховой отраслью новые цели и задачи. Реализация Стратегии позволит модифицировать государственную политику в области страхования на среднесрочную перспективу с учетом приоритетов развития национальной экономики и социальной поддержки населения, построить эффективную систему страховой защиты, активизировать внедрение новых видов страхования, страховых технологий, повысить качество и разнообразить спектр страховых услуг, совершенствовать формы и методы страхового надзора. Страхование, как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками, призван обеспечить стабильное развитие экономики и социальной сферы, стимулировать ответственное экономическое поведение субъектов хозяйствования, сокращая нагрузку на бюджет, что и определяет актуальность данной темы.

     Цель  работы – охарактеризовать развитие страхового законодательства в целях укрепления финансового потенциала страховых компаний.

     Для достижения цели работы были решены следующие  задачи:

1. Проведен анализ современного состояния страховой отрасли в Российской Федерации, определены тенденции развития и сдерживающие факторы.
2. Определены цели и задачи развития страхового законодательства в Российской Федерации.
3. Обозначены направления развития правового регулирования страховой деятельности с учетом современных интеграционных процессов.
4. Проанализировано совершенствование форм и методов страхового надзора.
5. Охарактеризовано развитие конкурентной среды.

1. Анализ современного состояния страховой отрасли в Российской Федерации, тенденции развития и сдерживающие факторы

 

     Страхование - динамично развивающаяся сфера  российского бизнеса. Объемы страховых  операций на финансовом рынке ежегодно растут.

     Для развития страховой отрасли России характерны следующие тенденции¹:

     1. Ежегодный рост объема страховых  премий.

     С 2006 по 2009 годы объем страховых премий увеличился с 602,1 млрд. рублей до 920,4 млрд. рублей. Рост объема страховых премий происходил по всем видам страхования, за исключением страхования жизни. Для страхования жизни характерно «возрождение» роста объема страховых премий с 16 млрд. рублей в 2006 г. до 47 млрд. рублей в 2009 г.

     2. На фоне роста объема страховых  премий в абсолютном выражении в период с 2006 г. по 2009 г. наблюдалось снижение темпов роста страховых премий по всем видам страхования с 8,6% до 4%. В 2009 г. общий прирост поступлений составил 22,7%. 

     3. В период с 2006  по  2009 годы  доля страховых премий в валовом внутреннем продукте (ВВП) оставалась незначительной и не превысила 3,4%.

      4. Доля премий по обязательным видам страхования, в период с 2006 по 2009 годы в общем объеме страховых премий увеличилась с 44% до 65%. Одновременно, в указанный период произошло снижение доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий с 56% до 35% соответственно.

     6.  Наблюдается снижение числа страховых организаций (с 918 в 2006 г. до 668 в 2009 г.).

     Институциональное развитие страховой отрасли в  истекшем периоде характеризуют  следующие тенденции:

     1. Укрупнение страховых организаций (слияние, присоединение);

     2. Повышение участия иностранных  инвесторов в деятельности страховых  организаций (совокупный уставный  капитал иностранных инвесторов  увеличился с 6,6 млрд. рублей в  2006 г. до 8,1 млрд. рублей в 2009 г.);

     3. Создание новых союзов и ассоциаций страховых организаций по отдельным видам  страхования;

     4. Рост активов страховых организаций  и увеличение доходности страховой  отрасли.

     Основными проблемами развития страховой отрасли  являются²:

• несовершенство нормативно-правового регулирования страховой отрасли, в т.ч. в части применения на практике норм Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданского кодекса Российской Федерации, положений о взаимном страховании, налогообложении страховых операций и т.д.;
• неразвитость рынка страхования жизни и других видов личного страхования,  обусловленная, в т.ч.  недоверием со стороны потенциальных страхователей к институту страхования.
• отсутствие долгосрочных инвестиционных инструментов для вложения средств страховых резервов;
• пренебрежение правами страхователей со стороны отдельных страховщиков;
• слабая роль при взаимодействии по регулированию страховой деятельности; отсутствие субъектов страхового дела по защите прав и интересов потребителей страховых услуг;
• недостаточное внимание большинства страховых организаций к повышению капитализации (повышение капитализации осуществляется только в рамках требований страхового законодательства);
• негативная ситуация на кадровом рынке, связанная с нехваткой специалистов, обладающих достаточными знаниями и навыками, позволяющими развивать страховой бизнес, в том числе в соответствии с международными стандартами;
• отставание от современных технологий в области информатизации;
• нежелание многих страховых  организаций активно пользоваться услугами независимых организаций посреднической и деловой инфраструктуры страхового рынка;
• достаточно высокая стоимость страхового полиса при несоответствующем качестве оказания страховых услуг по такому полису;
• слабый интерес потенциальных страхователей к страхованию в связи с отсутствием полной информации о страховщиках и предлагаемых ими услугами, позволяющей сделать необходимые выводы;
• низкая платежеспособность потенциальных страхователей;
• недостаточное внимание страховых организаций к оценке рисков, анализу финансовой деятельности, внутреннему аудиту;
• мошенничество в страховании;
• монополизация рынка и обеспечение недобросовестной конкуренции (демпинг), в  т.ч. в отношении тарификации страховых услуг;
• возможность решения споров и защиты интересов страхователей, застрахованных  по вопросам страхования только в судебном порядке;
• отсутствие механизмов, позволяющих страхователям оперативно получить страховую выплату без материальных и моральных затрат;
• развитие страхования по экстенсивному пути за счет принуждения субъектов хозяйствования и граждан к заключению договоров страхования, смешание понятий и принципов обязательного страхования;
• недостаток у страховщиков собственных средств, что не позволяет в полной мере развить новые виды страхования и способствует оттоку финансовых средств из страны за рубеж через перестрахование.

     Анализ  текущего состояния и важнейших  тенденций развития национальной системы  страхования, свидетельствует о  необходимости качественного повышения  ее роли в социально-экономической системе государства, совершенствования правовой базы в сфере страхования, либерализации национального законодательства с учетом современных интеграционных процессов, форм организации, государственного регулирования и надзора страховой отрасли, повышения финансовой грамотности участников страхового рынка.

2. Развитие страхового законодательства в целях укрепления финансового потенциала страховых компаний

 

2.1. Цели и задачи развития страхового законодательства в Российской Федерации 

     Основной  целью развития страхового законодательства является укрепление финансового потенциала страховых компаний, повышение качества страховых услуг.

     Достижение  данной цели предполагает решение следующих  задач³:

• укрепление стабильности и надежности национальной страховой индустрии;
• придание импульса развитию личного страхования;
• создание развитой инфраструктуры страховой отрасли;
• замена экстенсивного пути развития страховой отрасли на интенсивный;
• активизация внедрения новых страховых продуктов, улучшение качества страховых услуг и расширение их перечня;
• совершенствование форм и методов страхового надзора за деятельностью субъектов страхового дела;
•      развитие системы взаимного страхования;
•      обеспечение гарантий защищенности внесенных гражданами страховых премий по договорам страхования и их прав на получение страховых выплат;
• выработка государственной политики в сфере страхования, в том числе в подходах к осуществлению видов страхования в обязательной форме, повышение его эффективности;
• более четкое определение круга участников страхового рынка, сферы их деятельности, прав и обязанностей;
• подготовка и повышение квалификации специалистов в сфере страхования;
•      содействие внедрению современных технологий в области информатизации и автоматизации страхового дела;
•      повышение страховой культуры и финансовой грамотности участников страхового рынка;
• обеспечение стимулирующего налогового режима для потенциальных страхователей;
• формирование институтов досудебной защиты прав страхователей, поддержка обществ страхователей;
• обеспечение прозрачной информационной среды.

2.2. Правовое регулирование страховой деятельности с учетом современных интеграционных процессов

 

     Национальная  страховая отрасль все больше интегрируется в мировой страховой  рынок, приобретая  четко выраженный международный характер, что требует  изменения подходов и методов  государственного регулирования данного  сектора экономики.

     Одним из направлений совершенствования законодательного регулирования страховой деятельности призвана стать его поэтапная гармонизация с международными стандартами, нормами и правилами, в первую очередь, директивами Европейского союза, основными принципами и стандартами страхового надзора Международной ассоциации страховых надзоров (далее – МАСН).

     Правовое  регулирование страховой деятельности следует осуществлять с учетом современных  интеграционных процессов, свода правил Всемирной торговой организации (далее  – ВТО) в сфере регулирования международной торговли услугами, рекомендаций Организации экономического сотрудничества и развития (далее - ОЭСР), решений форума Азиатско-тихоокеанского экономического сотрудничества, соглашений принимаемых  в рамках интеграционного взаимодействия государств-участников Содружества независимых государств, государств-членов Евразийского экономического сообщества (далее – ЕврАзЭС), государств-участников процесса формирования Единого экономического пространства, в следующих направлениях⁴:

• внедрение международно-правовых норм о финансовой дисциплине и финансовом надзоре в сфере страхования, призванных обеспечить должный уровень платежеспособности страховых организаций;

      

• дальнейшее развитие нормативно-правового регулирования страховой деятельности, базирующееся на  международных  обязательствах Российской Федерации.
• адаптация законодательства Российской Федерации о страховании к институциональным требованиям международного страхового права, в том числе в интересах создания   рынка долгосрочных иностранных инвестиций.

2.3. Совершенствование форм и методов страхового надзора

 

     Совершенствование  страхового надзора имеет особую значимость, поскольку вопросы взаимодействия субъектов страхового дела с органом  страхового надзора, формы и методы надзора за страховой деятельностью, основания и порядок применения мер воздействия, отмены санкций в отношении субъектов страхового дела недостаточно проработаны и законодательно закреплены.

     Приоритетными направлениями в развитии и совершенствовании  форм и методов страхового надзора в сфере страхования призваны стать следующие⁵:

• построение системы страхового надзора, ориентированного в первую очередь на усиление и укрепление функций по последующему контролю за деятельностью субъектов страхового дела, их финансовой устойчивостью и надежностью, контролю за публичными договорами и договорами страхования, заключаемыми с гражданами;
• совершенствование методов надзора, позволяющих непрерывно отслеживать состояние и оперативно реагировать на изменения в финансовом положении субъектов страхового дела, оценивать результаты и влияние различных факторов и процессов на их финансовую деятельность (мониторинг финансового состояния и деятельности субъектов страхового дела);
• активизация деятельности органа страхового надзора по выявлению и предотвращению случаев, свидетельствующих об ухудшении финансового положения страховых организаций, до того как они становятся неплатежеспособными;
• разработка методов надзора, позволяющих осуществлять контроль за деятельностью субъектов страхового дела после отзыва у них лицензий  до окончания процедуры банкротства;
• определение методов контроля за финансовой устойчивостью финансовых групп с участием страховщиков в целях обеспечения однократного учета капитала при осуществлении группой видов финансовой деятельности, а также контроля за страховыми группами, в которых уставной капитал холдинговой организации распределен между несколькими страховыми организациями.

     Совершенствование форм и методов страхового надзора  требуют законодательного решения  ряда вопросов⁶:

• совершенствование процедуры лицензирования и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности;
• определение процедур взаимодействия органа страхового надзора с субъектами страхового дела, их объединениями (включая СРО), органом страхового регулирования;
• уточнение функций, прав и обязанностей органа страхового надзора с определением сфер невмешательства его в свободу договора страхования, формы и методы управления бизнесом;
• ответственности контролирующего органа перед субъектами страхового дела.

     Совершенствование форм и методов страхового надзора в среднесрочной перспективе будет происходить на основе изменений в законодательном регулировании страховой деятельности, базирующихся на международных обязательствах Российской Федерации.