Развитие страхового рынка в Росиии

Тенденции, определявшие в 1996 году ситуацию на рынке  страхования имущества и ответственности, сохранилась и в течение 1997 года. Реальное состояние дел в отрасли  характеризуется относительно высокими темпами прироста сумм поступлений  страховых взносов и недопустимо  низким уровнем убыточности страховых  операций (1996 г. – 38.3%; 1997 г. – 36.5%). Показатель уровня убыточности является в обобщенном виде показателем эффективности  работы страховой организации в  рыночной конкурентной среде. В норме, по западным стандартам, значение этого  показателя находится в районе 100%. Низкий уровень убыточности –  это либо нерыночная конкуренция, либо неконкурентный рынок.

Если  завышенные тарифные ставки устраивают всех субъектов страховых отношений, то проблем не возникает. Кроме достаточно высокой рентабельности страховых  операций, спекулятивные тарифы могут  способствовать в принципе значительным темпам накопления страховых резервов.

С целью  более глубокого и разностороннего  анализа деятельности страховых  организаций были определены относительные  операционные показатели в целом  по группе десяти ведущих и всех остальных компаний в каждой из отраслей добровольного страхования. В десятку  ведущих включены фирмы, стоящие  во главе списка крупнейших российских страховщиков за 1997 год и одновременно сохранявшие ведущие позиции  в топ – листах (поквартально) по объему премии в течение 1996 – 1997 годах и по объему выплат в 1997 году. Такой отбор страховых организаций, в число ведущих оправдан, так  как даже с учетом короткой истории  становления современного рынка  стабильность компании почти всегда является критерием ее надежности. Кроме того, стабильное развитие страховой  организации существенно облегчает  оценку риска и предоставляет  возможность анализа внутренней финансовой устойчивости.²⁴

2.3 Потребители  рынка страховых услуг 

Сейчас  в деятельности страховых организаций  достаточно отчетливо проявляется  ориентация на различные сегменты рынка  потребителей страховых услуг. Большинство  страховых компаний нацелено на обслуживание, как организаций, так и отдельных  граждан, а некоторые из них обслуживают  целевые группы клиентов. Так на страхование только первой категории  клиентов ориентированно около 30%, а второй - 12% всех обследованных страховых компаний.

Среди юридических лиц основными потребителями  страховых услуг являются промышленные предприятия.

Большая доля этих услуг приходится на торговые фирмы - 48% и коммерческие банки - 34%.Далее  следуют сельскохозяйственные предприятия - 27% и сфера услуг - 25%. Реже встречаются  промышленно - финансовые компании - 17%. Наибольшая часть (47%) страховых компаний, работающих с населением, в равной мере ориентирована на все группы граждан. Вместе с тем 14% этих компаний оказывают услуги в основном высокодоходным группам населения. 30% обслуживают граждан со средним доходом. При этом каждая десятая организация работает с низкодоходными группами населения. По-видимому, их привлекает большой объем соответствующего сегмента рынка и, прежде всего такая группа, как пенсионеры.

Государственные компании больше других ориентированы  на выполнение услуг для всей категории  клиентов.

Подавляющее большинство обследованных государственных  компаний (88%) заключило договора и  обслуживает клиентов из числа физических лиц. АО открытого типа имеет клиентов, как среди госпредприятий, так  и среди коммерческих структур. Большая  часть АО закрытого типа имеет  возможность работать только с ограниченным числом клиентов (до 100 юридических  и физических лиц): госпредприятий (57%) и коммерческих структур (60%). Это  относится и к значительной части  ТОО (42% и 47% соответственно). Практически  не одна из страховых фирм ТОО не заключила договора с более, чем 500 госпредприятиями и коммерческими структурами; в то же время не одна государственная компания не работает с менее, чем 100 государственными предприятиями.

Среди обследованных компаний отсутствует какая - либо заметная специализация по направлениям страховой деятельности. Большинство компаний предлагает потребителям классические виды страхования. Так, две трети компаний осуществляют страхование имущества предприятий и организаций, имущества граждан (62%), накопительное страхование (59%). Примерно половина компаний оказывают услуги по рисковому страхованию жизни и по страхованию транспортных средств; 45% - по страхованию грузов. Около 30% компаний в медицинском страховании.

Среди страховых организаций еще не получило должного развития такое направление  страховой деятельности, как перестрахование.

Около четверти компаний занимается страхованием ответственности владельцев транспортных средств. Реже встречаются такие  услуги, как страхование гражданской  ответственности (12%) и технических  рисков (7%). Пока еще в Российской Федерации незначительна доля компаний, занимающихся добровольным страхованием дополнительной пенсии.

Наиболее  дифференцированных подход в оказании услуг - у государственных компаний. Большая доля их осуществляет страхование  жизни (рисковое и накопительное), имущества (граждан и организаций), транспортных средств, обязательное страхование  и перестраховочные операции.

К государственному сектору по своей активности наиболее близки АО открытого типа (в среднем 38% организаций на один вид услуг). Они проявляют активность в тех же направлениях (исключение составляет страхование жизни). Менее разнообразны в своих операциях АО закрытого типа (в среднем 33% на один вид услуг). Замыкают список ТОО (30%), которые отстают по охвату почти половины услуг, но лидируют в страховании финансовых и коммерческих рисков.²⁵

Государственные компании, сохраняя лидерство по количеству оказываемых услуг, традиционно  предпочитают иметь дело с частными лицами. В то время как у компаний других видов собственности большая  доля услуг ориентирована на имущественное  страхование юридических лиц, обеспечивающее значительные премии при относительно невысоких расходах. Негосударственные  компании боле оперативно реагируют  на конъюнктурные изменения страхового рынка.

Отличающиеся  по размеру уставного капитала компании акцентируют свое внимание на различных  видах услуг. Так, малые (до 10 миллионов  рублей) фирмы значительно реже, чем другие, задействованы в рисковом страховании жизни, а также страховании  владельцев транспортных средств, но существенно  чаще - в обязательном страховании.

Средние организации (от 11 до 50 миллионов рублей), как и малые, менее активны  в страховании владельцев транспортных средств и отстают от других по накопительному страхованию жизни, страхованию грузов, по перестраховочным операциям.

Крупные компании (от 51 до 150 миллионов рублей), уступая остальным в страховании  имущества предприятий, организаций  и в обязательном страховании, масштабнее ведут операции по добровольному  медицинскому страхованию и по страхованию  грузов и владельцев транспортных средств.

Крупнейшие  фирмы (свыше 150 миллионов рублей) наиболее активно проводят страхование имущества  предприятий и организаций, технических  рисков, гражданской ответственности, перестраховочные операции, но отстают  в добровольном медицинском страховании.

Страховой бизнес в России выгоден. Объясняется  это высокой рентабельностью  и быстрой отдачей вложений. Так, их всех собранных российскими страховыми компаниями платежей около 35% уходит на выплаты. Остальное остается страховщикам плюс еще добавляются доходы, полученные за счет того, что часть этих денег  успевает полежать на депозитах с и поучаствовать в инвестиционных проектах. На западе около 70% собранных платежей уходит на выплаты.

В Российской Федерации рентабельность чисто  страховых операций как минимум  вдвое выше зарубежных. Это происходит потому, что в связи я высокими страховыми взносами из-за не насыщенности страхового рынка конкуренция тарифов  среди компаний еще не велика. Поэтому  их ставки существенно выше, чем  вероятность наступления страховых  случаев.²⁶

Структура и ориентации группы реальных потребителей страховых услуг. Группа реальных страхователей (См. приложение 2) состоит из двух подгрупп: «бывших страхователей» (они уже пользовались тем или иным видом страхования) и «нынешних страхователей» (тех, кто в настоящее время пользуется страхованием). Для определения предпочтений в выборе страховых услуг было предложено шесть видов личного страхования: медицинское, от несчастного случая, домашнего имущества, пенсий, детей, личного транспорта. Это наиболее распространенные виды страхования для физического лица, а значит, для любого россиянина.

Анализ  показал, что среди реальных потребителей страховых услуг («бывших» и «нынешних») приоритетность выбора вида страхования  мало, чем отличается: первые три  места отданы страхованию домашнего  имущества, медицинскому страхованию, и страхованию от несчастного  случая.

Преобладающая часть - люди активного трудоспособного  возраста. Для них имущественные  интересы играют большую роль в обустройстве личной жизни. Отсюда вполне естественное стремление обрести гарантии защиты личного имущества посредством  страхования. Различие, однако в том, что если в прошлые годы, судя по оценкам «бывших» страхователей, предпочтение отдавалась страхованию имущества, то в настоящее время, у «нынешних» страхователей, на первом месте стоит медицинское страхование, оттеснившее страхование домашнего имущества на второй план.

Действующая система добровольного медицинского страхования удовлетворяет в  полной мере лишь 9.5% реальных и потенциальных  потребителей страховых услуг, 41.3% удовлетворены  отчасти. А каждого четвертого корреспондента (27.8%) эта система не удовлетворяет совсем. Таким образом, медицинское страхование как вид страховых услуг, видимо нуждается в совершенствовании. Однако оно должно осуществляется на основе строгого учета интересов страхователей, которые лишились гарантированного в прошлом советским государством бесплатного медицинского обслуживания и вынуждены адаптироваться к совершенно новым формам оплаты услуг в системе здравоохранения.

Еще одно важное изменение: круг «нынешних» реальных страхователей явно расширился (по видам услуг - от 1 до 4 места) - в два  раза. Если раньше страховали домашнее имущество 13.9%, то в настоящее время - 23.4%; от несчастного случая - 9.9% в прошлом против 20.3% - сегодня. Изменилось и отношение к тем видам страхования, которые пользовались наименьшим спросом потребителей. Так, «нынешних» страхователей, застраховавших пенсии и детей, в полтора раза больше, чем «бывших» (по пенсиям - 2.1% против 1.5%, по детям - 7.6% против 5.5%).

Видимо, систематическое нарушение государством своих обязательств перед пенсионерами и повсеместные задержки выплаты  пенсий побуждают определенную часть  страхователей к большому доверию  страховым компаниям.²⁷

З А К Л Ю Ч Е Н И Е 

Таким образом, в страховом деле произошли  радикальные изменения, вызванные  реформами в экономике.

В целом  развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной  страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией  и восстановлением государственной  страховой монополии в советский  период истории. Крупные геополитические  изменения, последовавшие в связи  с распадом бывшего СССР, вызвали  объективную необходимость возрождения  национального страхового рынка  в России.

В начале 90-х годов в Российской Федерации  началось возрождение национального  страхового рынка, который продолжается в настоящее время. Законодательную  базу правового регулирования национального  страхового рынка заложил Закон  Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992 года, вступивший в силу 12 января 1993 году. В это время был  создан Росстрахнадзор – Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 году Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

В 1996 году Правительством Российской Федерации  было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию страхового рынка  в Российской Федерации», которым  предусмотрен ряд мер направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных  финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования  в России. В 1997 году разработали специальную  целевую программу развития страхования  рисков от крупных промышленных аварий и стихийных бедствий.