Развитие личного страхования

РАЗВИТИЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Шатилова Н.В.

факультет экономики и права, группа 11Эк(б)ФК-1

Научный руководитель Е.В. Алексеева

 

Цель исследования - анализ развития личного страхования, изучение наиболее значительных и характерных проблем, стоящих на пути развития этой отрасли, а так же предлагаемые пути их решения.

Актуальность исследования заключается в том, что сегмент личного страхования играет особую роль, которая заключается в повышении социальной защищенности населения, путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, за счет выплат рент (аннуитетов), а также обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

Личное страхование можно подразделить на три подотрасли, представленные на рисунке 1.

 

Личное страхование

Страхование жизни

Страхование от несчастных случаев

Медицинское страхование

Смешанное страхование жизни

Страхование от несчастных случаев (индивидуальное)

Страхование общих медицинских расходов

Страхование детей

Страхование работников за счет организации (коллективное)

Страхование общих медицинских расходов при поездке за границу

Страхование к бракосочетанию

Страхование пассажиров

Страхование стоматологических расходов

Пожизненное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности

Страхование на случай хирурги-ческой операции

Временное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности

Страхование пенсий, ренты (аннуитета)

 

Рисунок 1 – Классификация личного страхования по подотраслям и видам страхования

 

 

 

Сегмент личного страхования, рассмотрим на примере Группы компаний «МАКС»,  успешно занимающихся  разработкой и внедрением эффективных технологий страхования, которые является признанным лидером в своей отрасли. Несмотря на рост конкуренции, «МАКС» планомерно, динамично и эффективно развивается и на сегодняшний день является универсальной Страховой группой с хорошо развитыми направлениями бизнеса по всем видам страхования.

Рассматривая страховой портфель ГК «МАКС», представленный на рисунке 2, следует отметить, что порядка 50% приходится на виды личного страхования.

Рисунок 2 – Структура страхового портфеля ГК «МАКС» в 2013 году

 

Так же следует обратить внимание на то, размер страховых премий по всем видам деятельности ГК «МАКС» в 2009-2014 гг. имеет положительную динамику, составляя в 2014 году около 1000,0 млрд. рублей, что можно увидеть на рисунке 3.

 

Рисунок 3 – Динамика страховых премий СГ «МАКС» в 2007-2014 гг.

 

Важнейшими тенденциями развития национального страхового рынка является качественное изменение страховой структуры личного страхования и, в первую очередь, за счет увеличения доли обязательных видов страхования.

 

 

 

Обязательное личное страхование в Российской Федерации состоит из следующих групп:

• страхование пассажиров (туристов, экскурсантов);
• страхование жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата для медицинского применения;
• страхование работников налоговых органов;
• страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в государственном обязательном страховании.

Рассмотрим объем страховых премий и выплат по обязательному личному страхованию, представленный в таблице 1.

 

Таблица 1 – Страховые премии и выплаты по обязательному личному страхованию ГК «МАКС» в 2011-2013 гг. и за 9 месяцев 2014 года.

 

Виды страхования	Страховые премии, млн. рублей				Страховые выплаты, млн. рублей
	2011	2012	2013	9 мес. 2014	2011	2012	2013	9 мес. 2014
Личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов)	1,222	0,893	0,023	0	0,008	0	0	0
Личное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц	2889,3	7419,3	5367,1	5128,1	2338,6	4088,2	4698,8	3214,2
Итого обязательное личное страхование	2890,5	7420,2	5367,2	5128,1	2339,1	4088,2	4698,8	3214,2

 

Объем страховых премий в 2013 году по договорам обязательного личного страхования составил 5367, 2 млн. рублей, что на 46,1% больше, чем в 2011 году, при этом следует отметить, что за 9 месяцев 2014 года объем страховых премий держится на уровне 5128,1 млн. рублей.

При этом рост страховых премий в данном сегменте обеспечивается преимущественно за счет страхования военнослужащих и приравненных к ним в государственном страховании лиц. В 2013 году объем страховой премии по этому виду страхования составил 5367,1 млн. рублей, снизившись по сравнению с предыдущим годом на 27,7%., что можно увидеть на рисунке 4.

 

Рисунок 4 – Динамика страховых премий и выплат по страхования военнослужащих и приравненных к ним в государственном страховании лиц в 2011-2013 гг., млн. рублей

 

Сумма выплат по страхованию военнослужащих и приравненных к ним лиц за 2013 год составила 4698,8  млн. рублей, распределение выплат внутри данного вида полностью соответствует распределению премий.

Страховые премии по личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) в данном сегменте имеют наименьший удельный вес и стабильную отрицательную динамику с 1,2 млн. рублей в 2011 году до 23 тыс. рублей в 2013 году. За 9 месяцев 2014 года премии не имели места. Сумма выплат по данному виду страхования весьма незначительна и  за рассмотренный период составила 8 тыс. рублей.

Страховые премии и выплаты по остальным видам страхования в данном сегменте отсутствовали.

Далее рассмотрим сегмент добровольного личного страхования, который включает в себя личное страхование (кроме страхования жизни) и собственно страхование жизни. Рассмотрим страховые премии и выплаты по подотраслям добровольного личного страхования  ГК «МАКС», которые представлены в таблице 2.

 

Таблица 2 – Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию ГК «МАКС» в 2011-2013 гг. и за 9 месяцев 2014 года.

 

Виды страхования	Страховые премии, млн. рублей				Страховые выплаты, млн. рублей
	2011	2012	2013	9 мес. 2014	2011	2012	2013	9 мес. 2014
Страхование от несчастных случаев и болезней	589,4	607,2	600,6	1088,6	171,5	154,1	193,3	119,2
Медицинское страхование (ДМС)	1989,9	1865,3	1513,2	1361,2	2236,3	1528,5	1569,6	929,6
Итого по личному страхованию (кроме страхования жизни)	2579,3	2472,4	2113,8	2449,7	2407,8	1682,6	1762,9	1048,8
На случай смерти, дожития до определенного возраста	5,7	5,6	14,9	18,1	0,072	0,181	2,7	0,442
С условием периодических стр. выплат	0	0	0	0,087	0	0,163	0,043	0,035
Пенсионное страхование	0	0	0	0	0	0	0	0
Итого по страхованию жизни	5,7	5,6	14,9	18,2	0,072	0,347	2,7	0,477
Итого по добровольному личному страхованию	2585,0	2478,0	2128,7	2467,9	2407,9	1682,9	1765,6	1049,3

 

По ДМС страховые премии занимают наибольший удельный вес в данном сегменте страхования, но за рассматриваемый период их объем сокращается с 1989,9 млн. рублей в 2011 году до 1513,2 млн. рублей в 2013 году или на 23,9%. Следует отметить, что за 9 месяцев 2014 года объем страховых премий держится на уровне 1361,2 млн. рублей.

Второе место по объему страховых премий занимает страхование от несчастных случаев и болезней за период, которые за 2011-2013 гг. имеют неоднородную тенденцию, но в целом возрастают на 11,2 млн. рублей или 1,9%. Примечательно, что  за 9 месяцев 2014 года объем страховых премий превысил уровень 2013 года практически вдвое  - на 44,8%. Необходимо отметить, что в 2013 году ГК «МАКС» разработала и представила потребителям ряд комплексных программ по страхованию несчастных случаев и болезней. Запущены следующие розничные «коробочные» программы страхования:

¤ «Персона» – страхование людей от 18 до 70 лет;

¤ «Непоседа» – страхование детей;

¤ «На старт» – страхование взрослых и детей, включая занятие спортом;

¤ «Гармония» – программа комплексного страхования членов семьи;

¤ «Добрый путь» – страхование водителей и пассажиров;

¤ «Антивирус» – страхование от несчастных случаев и инфекционных заболеваний;

¤ «Экспресс» – страхование от несчастных случаев на краткосрочный период.

Страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события имеет достаточно низкий объем страховых премий, которые за рассмотренный период увеличились на 61,7% и составили 14,9 млн. рублей. За  9 месяцев 2014 года объем страховых премий увеличился, превысив годовой уровень 2013 года на 17,7%.

Страховые премии по  страхованию с условием периодических выплат и с участием в инвестиционном доходе страховщика в 2011-2013 гг. отсутствовали, как и по пенсионному страхованию, но за период 9 месяцев 2014 года их объем составил 87 тысяч рублей, что можно увидеть на рисунке 5.

 

 

Рисунок 5 – Динамика страховых премий по добровольному личному страхованию 2011-2013 гг. млн. рублей

 

Страховые выплаты по ДМС также занимают наибольший удельный вес с в данном виде страхования, несмотря на это их объем за рассмотренный период сокращается с 2236,3 млн. рублей в 2011 году до 1569,6 млн. рублей в 2013 году, что составляет 29,8%. Примечательно, что объем страховых выплат за 9 месяцев 2014 года составил 929,6 млн. рублей, что значительно ниже того же периода предыдущего года.

Неоднородную тенденцию имеют страховые выплаты по страхованию от несчастных случаев, но за период 2011-2013 гг. их объем вырос на 11,3%.

Следует отметить незначительный объем страховых выплат по видам страхования жизни, который варьирует от 72 тыс. рублей до 2,7 млн. рублей, что можно увидеть на рисунке 6.

 

 

Рисунок 5 – Динамика страховых выплат по добровольному личному страхованию 2011-2013 гг. млн. рублей

Рассмотрев сегмент личного страхования ГК «МАКС», следует сделать вывод, что  обязательное личное страхование развивается более быстрыми темпами, его основу составляет страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц размер страховых премий которого варьирует от 2889,3 млн. рублей до 7419,3 млн. рублей. По добровольному личному страхованию лидирует ДМС (объем страховых премий составляет 1513,3-1989,9 млн. рублей), а затем уже страхование от несчастных случаев. В тоже время наибольшие проблемы испытывает рынок страхования жизни.

Таким образом, страховой рынок личного страхования демонстрирует падение сборов и, прежде всего, это касается добровольного личного страхования. Развитию добровольного личного страхования в классическом виде в настоящее время препятствуют следующие обстоятельства.

Во-первых, наличие недоверия населения страховщикам, порожденное финансовым кризисом 2008 года, а так же финансовыми последствиями конфликта на Украине и стимулируемое в настоящее время отсутствием механизмов защиты прав страхователей.

Во-вторых, платежеспособность основной массы населения России продолжает находиться на низком уровне.

В-третьих, отрицательно сказывается на развитии добровольного личного страхования отсутствие благоприятных налоговых условий, стимулирующих спрос на страховые услуги.

В-четвертых, отсутствует механизм по распространению информации о деятельности страховщиков, ориентированной на страхователя.

В-пятых, страховщики не могут обеспечить стабильные проценты доходности по накопительным договорам страхования по причине отсутствия надежных инвестиционных инструментов для размещения страховых резервов.

В-шестых, неразвитость инфраструктуры регионального страхового рынка и отсутствие предложения страховых продуктов, способных заинтересовать потенциальных страхователей, сдерживают расширение круга потенциальных страхователей.

В-седьмых, бессистемно и без учета интересов страхователей ведется работа по совершенствованию страхового законодательства.

По оценкам некоторых экономистов при сохранении нынешних тенденций в экономике в течение ближайших 3 лет совокупный спрос предпринимателей и населения на ресурсы, товары и услуги будет расти в лучшем случае на 1-2% в год. При этом следует учитывать, что спрос на страховые услуги не относится к разряду первоочередных. Поэтому, без учета реального положения и интересов потребителей страховых услуг широкое развитие добровольного личного страхования в нашей стране проблематично.