Развитие и современное состояние рынка страховых услуг в Республике Беларусь

ние годы (например, в 2003 г. составлял около USD 35 млн). Тем не менее, капитализация

страхового рынка  не достаточна для страхования крупных  рисков. Увеличить этот показа-

тель можно  либо за счет привлечения инвестиций, либо за счет капитализации прибыли.

Существующее регулирование рынка не создает стимулов для притока как местного, так и

иностранного  капитала. Ограничены возможности и  по капитализации прибыли. У частных компаний затруднены возможности по ее наращиванию, а у государственных возможно изъятие прибылей в бюджет. Однако, в конце 2008 г., учитывая влияние мирового финансового кризиса на экономику, правительство решило увеличить капитализацию госбанков и некоторых страховых компаний. В частности, из остатков средств бюджета, образовавшихся на 01.12.2008 г., вносится около USD 302 млн (BYR 650 млрд) в уставный фонд РУП «Белгосстрах» и около USD 163 млн (BYR 350 млрд) в уставный фонд РУП "БНПО". Это означает, что уставный фонд РУП «Белгосстрах» вырастет в 48 раз, а РУП "БНПО" – в 7.1 раз. Эти системообразующие для страхового рынка государственные предприятия еще больше укрепят свои позиции. Одновременно, рынок в целом может так же приобрести динамику благодаря многократному росту капитализации.

Указ № 530 от 25.08.2006 г. «О страховой деятельности»  с изменениями и дополнениями

в 2007 и 2008 гг. ввел Положение о страховой деятельности, в котором изложены основы

регулирования страхового рынка. В частности, в  Положении определяются основные участники рынка, особенности регистрации страховщиков, правила осуществления страховой деятельности и допуск страховщиков к определенным видам страхования. В соответствии с программой развития сектора, а также с указом №530, увеличены требования к минимальному уставному фонду страховых организаций. Для страховых компаний, осуществляющих страхование жизни, минимальный размер уставного фонда должен составлять теперь не менее EUR 2 млн (ранее EUR 400 тыс.), для компаний, осуществляющих другие виды страхования, – EUR 1 млн (вместо EUR 200 тыс.), для занимающихся только перестраховочной деятельностью – EUR 5 млн евро (вместо EUR 500 тыс.). Страховые организации, созданные до вступления в силу этого решения, будут обязаны поэтапно увеличить уставные фонды до 01.05.2011 г. Невыполнение этих условий должно привести к ликвидации компаний. Целями увеличения уставных фондов страховщиков являются увеличение емкости внутреннего страхового рынка, рост его капитализации, сокращение объемов перестрахования за рубежом, рост инвестиций в экономику страны.

Регуляторные  реформы, которые осуществлялись в страховом секторе в последнее время,

носили разнонаправленный  характер. Несмотря на заявления правительства  по либерали-

зации сектора, по-прежнему принимаются документы, создающие неравные условия хо-

зяйствования  для государственных и частных участников рынка. Указ №23610, подписан-

ный 28.04.2008 г., обязал госпредприятия, а также юридические  лица, на решения кото-

рых может влиять государство, обслуживаться только в государственных страховых  орга-

низациях (в которых  более 50% акций принадлежит государству) по всем видам имущест-

венного страхования, не относящимся к страхованию  жизни.

С другой стороны, в том же году были реализованы  некоторые меры по либерализации

страхового сектора. В частности, указ № 280 от 19.05.2008 г.11 разрешил включать взно-

сы по основным имущественным видам страхования (имущества юридических лиц, каско,

грузов), страхования  экспортных рисков с поддержкой государства, и некоторым видам

ответственности (гражданская ответственность перевозчика, владельцев водных и воз-

душных судов) в себестоимость. Нормы Указа  распространяются на договора страхования, заключенные со страховщиками всех форм собственности. Таким образом, указ дал неко-

торую дополнительную возможность развитию частных страховщиков, особенно в сегмен-

те страхования грузов, хотя перечень видов страхования и не столь широк.

В контексте  либерализации экономики в целом  и страхового сектора в частности, прави-

тельство рассматривает  возможность допустить к страхованию  жизни иностранные компа-

нии. Для этого  они должны будут стать резидентами страны и осуществлять инвестиции от

аккумулированных  премий на территории страны. Допускается  возможность постепенной

10 Указ №236 от 28.04.2008 г. «О внесении дополнений  и изменений в некоторые указы  Президента

Республики Беларусь по вопросам страхования».

11 Указ № 280 от 19.05.2008 г. «О включении страховых  взносов по видам добровольного  страхова-

ния, не относящимся  к страхованию жизни, в затраты  по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг)»

либерализации других сегментов страхования, однако пока никаких конкретных решений

в данном направлении  правительством не принято. Более того, не обсуждается планов по

акционированию, и соответственно продаже долей  в БРУСП "Белгосстрах", основной стра

ховой компании, доминирующей на рынке. 

Страховой рынок Республики Беларусь характеризуется, следующими основными чертами. С  одной стороны –

1. Наличием более 2-х десятков страховых организацией государственной и негосударственной формы собственности, большинство из которых, работают на рынке больше 15 лет и по праву завоевали доверие своих клиентов;
2. Достаточно высокой степенью присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых агентов в регионах республики;
3. Наличием нескольких брокерских компаний – профессиональных страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договора страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат;
4. Высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров;
5. Отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;
6. Высокой подконтрольностью со стороны государства;
7. Готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ.

С другой -

1. Своеобразной государственной политикой в области страхования пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;
2. Неустойчивостью страхового законодательства слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование т.н. страховой культуры общества;
3. Низкой страховой культурой населения, руководства предприятий, недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.);
4. Дисбалансом государственной политики в отношении участников разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;
5. Преобладанием обязательных видов страхования, объем сборов по которым, несмотря на некоторое снижение, пока еще превышает 50,0% от общей суммы страховых взносов;
6. И как следствие низким уровнем распространения страховых услуг: основные показатели, такие как доля страховых взносов в ВВП и размер взносов на одного человека, остаются низкими и не соответствующими нынешнему уровню экономического развития страны. Таким образом, можно говорить о начале интеграции нашего страхового рынка в международное сообщество и начале нового этапа развития данного финансового института.  
   Но не надо забывать, что мы находимся в самом начале пути и нам предстоит сделать немало для признания белорусских страховщиков равноправными игроками страхового рынка за пределами нашей республики.