Проблемы имущественного страхования

Таким образом, условие о страховании  товаров на складе в договоре может  быть сформулировано так: «Объектом  страхования является каждая партия товаров, заявленная в отдельном  передаточном акте (с указанием стоимости  и родовых признаков) и помещаемая на склад страхователя.

Товары считаются застрахованными  только на территории склада страхователя (с указанием адреса склада страхователя).

Если застрахованные товары выбывают с места страхования, договор  страхования в отношении перемещенных товаров прекращается».

Объекты страхования по генеральному полису особая тема. Цель и назначение генерального полиса в договорах  имущественного страхования состоит  в упрощении партнерских взаимоотношений  участников, придании им систематичности, определенности, стабильности, гарантировании непрерывной страховой защиты.

Типичной ошибкой, допускаемой  сторонами при заключении договора страхования по генеральному полису, является отсутствие в договоре специальных  условий о начале действия страхования. В соответствии со ст. 957 ГК и стандартными правилами страхования большинства  отечественных страховых компаний договор страхования вступает в  силу в момент уплаты страховой премии. Однако расчеты по страховой премии в рамках договора страхования по генеральному полису, если стороны  не договорились об авансовой оплате, как правило, отдалены от момента  заключения договора. Это происходит в силу того, что определить размер премии затруднительно: при заключении договора страхователь может не знать  точных объемов грузооборота, сроков поставок, маршрутов следования груза  и способов перевозки, т.е. тех обстоятельств, которые необходимы для определения  страхового тарифа и начисления суммы  премии. Тем не менее важно, чтобы страхование действовало с момента первой отгрузки. Поэтому необходимо, чтобы в договоре страхования был специально обусловлен момент начала страхования, например момент подписания договора или начало первой отправки груза.

Страхование по генеральному полису может производиться при соблюдении следующих условий:

1) предметом страхования должно  быть имущество;

2) это имущество должно состоять  из партий;

3) условия страхования для однородного  имущества должны быть сходны;

4) договор должен быть заключен  на определенный срок.

Поскольку норма статьи о генеральном  полисе является диспозитивной, стороны  вправе отходить от ее требований. В  практике коммерческого страхования  генеральные полисы заключаются  для всех партий имущества страхователя (однородного и неоднородного), в  полисе предусматривается страхование  на разных условиях, а действие договора не ограничивается определенным сроком.

Так, в Постановлении ФАС Северо-Западного  округа от 9 октября 2002 г. № А56-7052/02 позиция суда по делу такова: генеральный договор страхования - это договор страхования имущества, который рассчитан на длительные отношения, регулирует систематическое страхование разных партий товара, поэтому он перечисляет лишь возможные объекты страхования, а размер страховых сумм в абсолютных цифрах не указывается, так как стоимость имущества и его количество заранее страхователю не известны. Конкретный интерес страхователя в сохранении имущества подтверждается в каждом отдельном случае при выдаче страховых полисов. Суд постановил, что ни законом, ни договором не установлено требование о наличии в самом генеральном договоре сведений о конкретной партии имущества, подпадающего под его действие, поскольку это противоречило бы правовой природе страхования по генеральному полису.

Статьи (пункты) договора страхования  о предмете и объекте по генеральному полису могут быть представлены, например, таким образом:

«По генеральному договору страхования  грузов страховщик обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному  лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (грузе) либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Объектами страхования являются имущественные  интересы страхователя (выгодоприобретателя) связанные с владением и распоряжением грузом.

Страховщик несет ответственность  только за перевозки, своевременно заявленные страхователем. По отдельным отправкам  грузов, подпадающим под действие генерального договора страхования, страховщик может выдавать страховые полисы (сертификаты), если это предусмотрено  договором страхования. В случае расхождения в содержании страхового полиса (сертификата) и генерального договора страхования предпочтение отдается страховому полису (сертификату)».