Понятие страхования

  5.3 Имущественное страхование.

  Существует  множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать  по следующей схеме: 
1. Сельскохозяйственное: 
- с/х культур 
- животных 
- прочего имущества с/х предприятий 
2. Транспортное: 
- страхование грузов 
- судов 
- авиационное 
3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование). 
4. Страхование имущества физических лиц: 
- страхование строений 
- животных 
- домашнего имущества

  - транспортных средств граждан 
Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа: по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы, по страхованию домашнего имущества -1-5%, 
3. по страхованию животных 5-20%, 
4. транспортных средств 1-12%, 
5. имущество предприятий 0,05-8%, 
6. имущества госпредприятий 3-20%, 
7. морских судов 0,4-4%, 
8. авиация, грузов 0,5-5%. 
Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска. 
По факту риска пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%. 
Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмущений превышающих реальную стоимость застрахованного объекта. Т.о. не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в 1 случае (если оно превышает реальную стоимость). 
Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избежания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая.

  Для стимулирования страхователей, бережно  относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при  повторном заключении договоров  страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

  Сейчас  страховые компании стремятся расширить  круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование  квартир, имущества граждан, находящихся  в командировке, памятники и т.д.

  5.4 Страхование рисков.

  Страхование рисков включает: 
1. производственные риски (связанные с временной остановкой производства из- за аварий, забастовок, военных действий и т.п.) 
2. строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования) 
3. коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем 
4. финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие 
5. валютные риски 
6. атомные риски 
Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти риски имеют ограниченный масштаб применения, т.к. они связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль за деятельностью страхователя. 
Риски банкротства, риск невыдачи кредита, риск инвестиций.

  Чтобы сохранялась заинтересованность страхователя в недопущении ущерба страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю (70-80% страховщик, остальное - страхователь). Особенность страхования риска - страховой случай наступает, как правило, в начале срока действия страхового договора или после срока действия (например при страховании инвестиционного проекта его сначала надо реализовать, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы).

  Важно установить оптимальный срок для  выявления финансовых результатов 
(будет убыток или нет). Страховщик заинтересован в более длительном сроке, т.к. за это время может быть покрыт убыток. Для страхователя выгоднее маленький срок: не получил прибыль в данном месяце - получает возмещение.

  5.5 Личное страхование.

  По  количеству страховых возмещений среди  отраслей страхования личное страхование  является самым крупным после  социального. Личное страхование делится  на 2 подотрасли: страхование жизни  и страхование от несчастных случаев.

  Основные  случаи страхования жизни:

  -на  дожитие,

  -на  случай смерти (выплачивается родственникам),

  -на  случай смерти и потери здоровья

  -смешанное  страхование (риски всех вышеназванных  видов страхования). 
Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.

  -страхование  ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени, в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

  -страхование  детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое  лицо) на случай смерти, потери  здоровья, дожития до совершеннолетия 
(18 л).

  -свадебное  страхование - страхование детей.  Случай - договор бракосочетания. Сейчас  этот вид - до окончания жизни.

  Предприятие часть фонда оплаты труда уводили  от налогообложения (в т.ч. от взносов  во внебюджетные фонды) путем заключения договоров на дожитие на срок от 1 месяца.

  Страхование от несчастных случаев:

  -Индивидуальное  страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий  работников, отдельных профессий.  Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень большой.

  -Страхование  от несчастных случаев работников  предприятий - коллективное страхование,  осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

  -Обязательное  страхование от несчастных случаев  - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

  -Страхование  детей от несчастных случаев  - возврата суммы до окончания  срока договора не будет, если  страховой случай не наступил.

  5.6 Страхование ответственности.

  Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности  перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или  бездействием. Основанием для объявление наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом: 
1. Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта). 
2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом. 
3. Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба. 
4. Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

  Общие черты видов страхования ответственности: 
1. При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен. 
2. Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности). 
3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования. 
4. Защищают, прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения). 
5. Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Сущность  страхования наиболее явно выражается в его исторически первоначальной раскладочной системе. Ее исходным моментом было не формирование фонда, а возникновение  убытка у одного или нескольких владельцев имущества. Убыток пострадавшим лицам  покрывался за счет последующего сбора  денег с других лиц, то есть осуществлялось коллективное распределение (раскладка) ущерба. Эта система могла быть эффективной лишь при относительно небольших убытках и использовании  среди лиц, связанных между собой  совместной деятельностью. Упоминания, о такой системе относятся  к глубокой древности и связаны  с торговыми караванами (Вавилония, Палестина, Финикия, Древняя Греция). В VIII-IX вв. н.э. при организации гильдейской и цеховой взаимопомощи происходит постепенный переход к системе страхования, базирующейся на предварительном внесении страховых платежей и возмещении ущерба за счет созданного фонда. Постепенно страхование становится не только методом организации взаимопомощи, но и сферой предпринимательской деятельности. 
 

  Литературы.

 
1. Страховое дело. Учебник под  редакцией профессора Рейтмана Л. И.- М.: 
2009 
2. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. Страховой портфель. - М.: “СОМИНТЕК”, 
2007 
3.Финансы. Под редакцией Родионовой В.М.- М.: Финансы и статистика,2008 г.