Понятие и виды договоров имущественного страхования

1.3 Существенные условия договора страхования. 

В имущественном  страховании к существенным условиям страхования относятся: условие  о размере страховой суммы; условие  о сроке действия договора; условие об имуществе или имущественном интересе, являющемся объектом страхования; условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая.

В личном страховании к существенным условиям страхования относятся: условие о застрахованном лице; условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора; условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).

В статье 434 ГК РФ выделяются два способа заключения договора:

1) путем  составления одного документа,  согласованного и подписанного  сторонами;

2) путем  обмена документами, которые бы  свидетельствовали о желании  сторон заключить данный договор.

Документ, свидетельствующий о заключении договора страхования, согласно ст. 16 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", должен содержать следующие данные:

1) наименование  документа;

2) наименование, юридический адрес и банковские  реквизиты страховщика;

3) фамилию,  имя, отчество или наименование  организации страхователя и его  адрес;

4) размер  страховой суммы;

5) указание  страхового риска;

6) размер  страхового взноса, сроки и порядок  его внесения;

7) срок  действия договора;

8) другие (особые) условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам либо исключения из них; порядок изменения и прекращения договора и др.;

9) подписи  сторон.

Страховщик  вправе применять как стандартные  формы договора (страховой полис) по отдельным видам страхования, так и формы, разработанные им самим.

Страховой договор вступает в силу с момента, когда страхователь уплатит страховую  премию или ее первый взнос, если условиями  договора не оговорены иные сроки  начала действия договора.

В соответствии со ст. 17 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определены следующие обязанности страховщика:

1) ознакомить  страхователя с правилами страхования;

2) не  разглашать сведения о страхователе  и его имущественном положении,  за исключением случаев, предусмотренных законодательством;

3) при  наступлении страхового случая  своевременно производить страховую  выплату; если сроки выплаты  будут нарушены, страховщик обязан  уплатить страхователю штраф;

4) возместить  расходы, произведенные страхователем  при страховом случае для прекращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования.

Обязанности страхователя:

1) сообщать  страховщику об известных ему  обстоятельствах, имеющих значение  для оценки страхового риска;

2) своевременно  платить страховые взносы;

3) принимать  необходимые меры при наступлении  страхового случая по предотвращению  и уменьшению ущерба застрахованного  имущества.

При заключении договора страхования стороны должны уточнить, в каких случаях действие договора прекращается (неуплата страховых взносов и т.п.). Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, объясняя свое решение потерей страхового интереса. Страховой договор может быть также расторгнут досрочно по соглашению сторон. О желании досрочно расторгнуть договор стороны обязаны уведомить друг друга в сроки, определенные условиями договора.

Форма договора страхования. Договор страхования, в соответствии с ч. 1 п. 1 ст. 940 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого требования приводит к недействительности договора. Исключением из этого является обязательное государственное страхование (ст. 969 ГК РФ). Последнее осуществляется либо непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками), либо на основании договора страхования, заключаемого в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

Договор страхования считается заключенным с момента выдачи страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Страховой полис должен содержать все существенные условия договора страхования, и, как правило, изготавливать типографским способом и иметь определенные степени защиты (ст. 942 ГК РФ).

Заключение  договора страхования проходит в  две стадии: предложение заключить  договор (оферта) и принятие этого предложения (акцепт). Кроме того, к страховому полису могут быть приложены оговорки и исключения, имеющие исключающие (дополняющие) отдельные положения стандартных правил страхования и самого договора. Частности такого рода должны восприниматься как составляющая страхового правоотношения. 
 
 
 
 

2. Морское страхование.

 

      Морское страхование – это один из видов  имущественного страхования. Его целью  является возмещение ущерба, причинённого страхователю гибелью или повреждением во время морского пути объекта, с которым связан его имущественный интерес.

      Морской путь – это время стоянки, время  перевалки, складирования, промежуточной, речной, сухопутной перевозки.

      Страхователем может быть любое лицо, имеющее  законный имущественный интерес  в морском предприятии или в его составных частях и получают выгоду от его благополучного завершения или ущерб от потерь, повреждения. Можно страховать не только уже имеющийся интерес, но и ожидаемый от благополучного завершения морского предприятия.

      Объектом  морского страхования может быть всякий связываемый с торговым мореплаванием имущественный интерес – это судно, в том числе и находящееся в постройке, груз, фрахт, плата за проезд, ожидаемая от продажи груза прибыль, заработанная плата.

      Страховая сумма должна соответствовать страховой  стоимости, но при страховании грузов сюда включается ожидаемая прибыль.

      Суда  делятся на группы по:

• назначению;
• районам плавания;
• материалам постройки;
• ходу движения (парусные, колёсные, винтовые);
• роду двигателя (ветровые, паровые);
• Торговые суда делятся на наливные и сухогрузы.

      Страховщики принимают на страхование любой  имущественный интерес связанный  с эксплуатацией судна от любых  случайностей и опасностей во время  или в период постройки судна.

      Условия страхования плавающих средств зависят от цели их использования. Наиболее крупная сфера деятельности – это страхование торговых судов.

      КАСКО страхование предполагает возмещение ущерба от повреждения и конструктивной гибели транспортного средства.

      Страховое покрытие распространяется на:

• судно;
• машинное оборудование;
• оснащение;
• всё, что есть на борту.

      Страхуя все убытки, которые произошли  во время судовождения, различают  понятия полной гибели и полной конструктивной гибели судна.

      Полная  гибель судна – это означает, что судовладелец потерял судно безвозвратно.

      Полная  конструктивная гибель судна – это  собственность, находящаяся в состоянии, не подлежащем восстановлению, она  признаётся в случае, если затраты  на ремонт больше стоимости корабля  после ремонта.

      Включение оплаты спасательных работ в объёме страхового покрытия было вызвано необходимостью защиты окружающей среды от вызванных аварий.

      Характерными  чертами страхования судов являются:

• ограничение области страхования; она является крайне конкурентной, т.к. в мире насчитывается около 80 тыс. судов;
• срок страхования обычно один;
• в полисе обязательно указываются географические рамки планирования грузов;
• страховая сумма и тариф установлены индивидуально для каждого судна, т.к. нет одинаковых условий эксплуатации и характеристики судов.

      на  тарифную ставку влияют следующие показатели:

• стоимость судна;
• возраст судна;
• тип судна;
• грузоподъёмность;
• мощность двигателя;
• классификация;
• флаг, под которым ходит судно;
• менеджмент (владения, капитал, экипаж);
• район плавания;
• условия страхового покрытия.

      Объём страхового покрытия зависит от условий  страхования.

      Не  возмещаются убытки, произошедшие вследствие:

• умысла, грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя;
• известной страхователю немореходности судна до выхода его в рейс;
• износа, коррозии судна, его частей, машин, оборудования;
• эксплуатация судна в условиях, не предусмотренных его ледовым классом;
• прямого или косвенного воздействия радиации или радиоактивного заражения;
• расходы по содержанию судна и экипажа, за некоторыми исключениями;
• убытки и расходы, связанные с удалением остатков застрахованного судна, причинами ущерба окружающей среде, здоровью людей и имуществу третьих лиц;
• косвенные убытки страхователя.

      Договор страхования судов заключается  на основании письменного заявления, в котором сообщаются точные сведения о судне, страховой сумме, условия страхования.

      Если  судно страхуется на один рейс, то указывается  пункт начала и окончания рейса, пункты захода и продолжительность  рейса.

      Если  судно страхуется на определённый срок, то указывается район плавания и срок страхования.

      Решение о заключении договора морского страхования  или введении конкретного судна  в клуб взаимного страхования  принимается исходя из анализа основных технико-эксплуатационных характеристик  и класса судна. При этом во внимание принимается общепринятая классификация судов. Решающую роль в процессе андеррайтинга имеет класс судна, который присвоен ему классификационным обществом. Во внимание принимается также «страховая история», т. е. имеющиеся сведения и факты об авариях и происшествиях с данным судном в прошлом.

      В результате морской страховщик, опираясь на данные системы обязательной сертификации морских гражданских судов, получает:

• подтверждение соответствия морских судов установленным требованиям национальных и международных нормативных актов;
• обеспечение безопасного плавания судов в соответствии с их назначением;
• гарантии охраны человеческой жизни на море;
• обеспечение предотвращения загрязнения с судов для охраны окружающей среды.