Понятие и экономическая сущность страхования

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинён ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят своё конкретное денежное выражение.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых потерь и страхование риска косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные - страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

Страхование экономических рисков подразделяется на:

· страхование предпринимательских (экономических) рисков;

· страхование финансовых рисков (представляет собой гарантию того, что определённые финансовые обязательства, установленные в процессе заключения какой-либо сделки, будут выполнены);

· страхование коммерческих рисков;

· страхование технических рисков (вероятность потерь вследствие отрицательных результатов научно-исследовательских работ, вероятность потерь в результате недостижения запланированных технических параметров в ходе конструкторских и технологических разработок, вероятность потерь в результате низких технологических возможностей производства);

· страхование производственных рисков;

· страхование инновационных рисков (риск того, что новый товар или услуга могут не найти покупателя, риск несоответствия нового оборудования и технологии необходимым требованиям для производства нового товара или услуги, риск невозможности продажи созданного оборудования, так как оно не подходит для производства иной продукции);

· страхование туристических рисков.

По форме проведения страхование может быть обязательное и добровольное.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное страхование - замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объём страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхованию, присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счёт максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создаёт страховое законодательство. Исходя из законодательной базы, формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговорённый определённый срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несёт страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причём долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговорённую в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

Кроме того, в последние годы в качестве самостоятельной отрасли классифицируют противопожарное страхование.

Противопожарное страхование в РФ - мера реализации Федерального закона Российской Федерации «О пожарной безопасности». Противопожарное страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательное противопожарное страхование должны проводить предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации.

Обязательное противопожарное страхование должно проводится в отношении:

· имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении;

· гражданской ответственности за вред, который может быть причинён пожаром третьим лицам;

· работ и услуг в области пожарной безопасности.

Порядок и условия обязательного противопожарного страхования устанавливаются федеральным законом. Перечень предприятий, подлежащих обязательному противопожарному страхованию, определяется Правительством РФ.

Добровольное противопожарное страхование осуществляется в виде страхования имущества и гражданской ответственности, предусматривающего обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесённого объекту страхования в результате пожара, в том числе действий по его тушению. Под понятием «пожар» здесь понимается неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Направления развития страхования в РФ

 

Основными задачами развития страховой деятельности в РФ до 2020 года названы:

-создание оптимальных   условий, обеспечивающих развитие добровольного и взаимного страхования;

-развитие новых  подходов к страхованию, способных   удовлетворить массовые потребности в страховых услугах;

-повышение инвестиционной  привлекательности страховой отрасли;

-обеспечение сбалансированности  интересов между страховщиками, страховыми посредниками и страхователями;

-повышение качества  страховых услуг;

-создание  механизмов досудебного урегулирования споров в страховой области;

-повышение стабильности, оперативности  и эффективности страхового рынка.

Достижение поставленных целей возможно при наличии следующих условий:

-повышении уровня  экономического и социального  развития РФ;

-совершенствовании  нормативно-правовое регулирование  страховой отрасли и государственного  страхового надзора;

-повышении социальной  ответственности бизнеса за выполнение  взятых обязательств;

-функционировании  международного финансового центра в России.

Реализация мероприятий, запланированных в рамках Стратегии развития страхового рынка до 2020 г. позволит обеспечить переход страхования в РФ на интенсивный путь, а именно:

-повысить заинтересованность  потенциальных клиентов в страховых  услугах;

-способствовать  развитию конкуренции в страховании;

-способствовать  появлению широкого спектра страховых услуг по добровольным видам страхования;

-совершенствовать  обязательное страхование,

-выявить преимущества  участия страховщиков и обществ  взаимного страхования в новых направлениях деятельности.

Результатом реализуемых мероприятий является достижение определенных контрольных показателей, демонстрирующих развитие страховой отрасли в РФ.

Совершенствование регулирования обязательного страхования в период до 2020 г. направлено на переход к государственному регулированию минимальных и максимальных значений страховых тарифов; разработку порядка мониторинга применяемых страховых тарифов; унификацию порядка определения размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования.

Развитие страхового рынка  предполагает  стимулирование развития добровольных видов страхования, повышение привлекательности страхования путем внедрением новых условий добровольного страхования и новых страховых продуктов.

Мероприятия по развитию добровольного страхования будут направлены на повышение клиентоориентированности страховщиков; увеличение возможностей для получения страховых услуг малообеспеченными категориями граждан; совершенствование нормативно-правовой базы по обеспечению  расширения способов реализации страховых услуг; развитие добровольного медицинского страхования со стандартными условиями применения; повышение привлекательности страхования имущества от стихийных бедствий природного характера; развитие системы страхования в сфере природопользования и охраны окружающей среды; совершенствование долгосрочного страхования жизни .

Немаловажно развитие инфраструктуры страхового рынка. Мероприятия в рамках Стратегии развития страхового рынка до 2020 г.  направлены на развитие института страховых брокеров и страховых агентов,  повышение ответственности посредников за качество предоставляемых услуг. Необходимо законодательное регулирование актуарной деятельности, создание института страховых сюрвейеров. Ряд мероприятий направлен на рейтингование страховых организаций в целях оценки их надежности и финансовой устойчивости. Обязательны мероприятия по совершенствованию  системы информационного обеспечения страхового рынка. Особое внимание уделяется необходимости внедрения карт рисков по отдельным видам страхования и страховым событиям .

Совершенствование форм и методов государственного контроля и надзора за субъектами страхового дела предполагает усиления контроля за соответствием лицензионным требованиям для соискателей в рамках страхования; внедрение методов оперативного мониторинга и оценки финансовой устойчивости страховщиков; совершенствование санкций, применяемых к  субъектам страхового дела, разработку новых  условий формирования страховых резервов с учетом международной практики; совершенствование регулирование перестрахования.

Защита прав потребителей страховых услуг предполагает усиление информированности граждан о страховщиках, страховых посредниках и условиях предоставляемых ими услуг с необходимостью раскрытия соответствующей информации на официальных сайтах субъектов страхового дела; повышение правовой защиты потребителей страховых услуг; создание объективной оценки размера ущерба; определение условий взаимодействия с обществами защиты прав потребителей .

Необходимость усиления роли российского страхового рынка на международном уровне требует реализации мер по определению форм и порядка участия иностранных инвесторов в российских страховых организациях; формирование механизмов надзора и контроля за деятельностью иностранных страховщиков в РФ.

Обязательной является разработка и реализация мер по обеспечению деятельности российских страховых и перестраховочных компаний на международном перестраховочном рынке.

Совершенствование функционирования страхового рынка в РФ соответствует основным целям и задачам Стратегии социально-экономического развития РФ на долгосрочной основе и направлено, несмотря на сложные экономические условия, на поступательное  устойчивое развитие и стабилизацию страхового рынка РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

 Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 2009. - 288с.

2. Пастухов Б.И. "Современное состояние страхового рынка и пути выхода из кризиса" // Финансы, №10, 2009

3. Стратегия развития страховой деятельности в РФ до 2020 года. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 г. № 1293-р Официальный сайт Российской газеты [Электронный ресурс]  Режим доступа:  http://www.rg.ru/pril/83/84/88/1293_strategiia.pdf