Подготовка договора страхования жизни

Подготовка договора страхования жизни начинается с заполнения клиентом формы заявления на страхование. Форма заявления разрабатывается страховщиком и предоставляется клиенту в случае принятия последним решения о намерении заключить договор данного типа страхования.  
Обычно в заявлении страховщик просит страхователя сообщить следующую информацию:  
персональные данные клиента (имя, дату рождения, пол, профессию, семейное положение и т.п.);  
характеристику требуемого страхования (вид страхования, выбор страховых событий, условия страхования, страховую сумму, порядок оплаты премий);  
историю болезни и некоторые медицинские данные (рост, массу человека, употребление табака, алкоголя, перенесенные заболевания, историю болезни родителей, наименование медицинского учреждения, в котором состоит на учете);  
характеристику проводимых форм досуга (занятия опасными видами спорта, хобби, путешествия);  
декларацию, в которой клиент заверяет страховую компанию, что сообщенные им данные являются достоверными и полными и в заявлении он не утаил никаких сущест^ венных фактов, которые могли бы повлиять на заключение договора страхования.  
Декларация является очень важной частью заявления, поскольку она затем переносится в текст договора и является решающим аргументом при возникновении спорных вопросов по выплате страховых сумм при обнаружении специфических причин, повлиявших на смерть клиента, но не указанных в заявлении.  
Страховщик также имеет существенные обязанности по предоставлению возможному клиенту информации об условиях заключения договора.  
Страховщик обязан предоставить: правила страхования; тарифы на все виды страховых гарантий; проект предполагаемого договора; информацию о стоимости выкупа договора страхования по годам;  
условия использования права на отказ от продолжения договора страхования;  
условия использования права на накопленные по договору математические резервы;  
правила извещения о наступлении страхового случая.  
После выполнения взаимных обязательств по предоставлению информации страховщик приступает к формированию индивидуального договора. Для этого он выполняет следующие операции:

1. На основе полученных данный о здоровье, возрасте, профессии клиента разделяет предлагаемые на страхование риски на нормальные и повышенные. Повышенные риски представляют собой риски, при наличии которых у людей наблюдается уровень смертности, превышающий средний. Это может быть наличие серьезных заболеваний, неблагоприятная наследственность, опасные профессия или хобби. Выделение повышенных рисков в отдельную группу делается для того, чтобы не нарушить равновесие страхового фонда и соблюсти его справедливое распределение, при котором страхователи с нормальными рисками не будут нести расходы за страхователей, имеющих повышенную опасность наступления страхового случая. Основными способами селекции являются:

 
повышение страховой премии; искусственное увеличение возраста; снижение страховой суммы;  
введение исключений, т.е. тех случаев, при наступлении которых страховая выплата не осуществляется;  
отсрочка или окончательный отказ в заключении страхового договора. На первом этапе страховщик может сразу отказаться от акцепта риска.

2. Определение предоставляемых гарантий и цены за них. Страховщик на основе заявления страхователя формирует набор требуемых клиенту гарантий и назначает за это страховую премию.
3. Определение исключений из договора. Страховщик указывает на наличие стандартных исключений по договорам страхования жизни, таких, как умышленное самоубийство в первые годы действия договора, смерть в результате военных действий, убийство бенефициарием. Кроме того, при наличии повышенного риска страховщик составляет предлагаемый набор исключений для согласования со страхователем.
4. Подготовка проекта договора. В заключение страховщик принимает решение об акцепте, его условиях и разрабатывает проект индивидуального страхового договора для предоставления клиенту.

Андеррайтинг и заключение страхового договора. При положительном решении о принятии риска на страхование на стандартных или особых условиях страховщик обязан проинформировать клиента о своем решении и предоставить ему проект договора. После обсуждения проекта в случае согласия клиента с предложениями страховщика стороны заключают договор страхования. Страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму при наступлении страхового случая, а клиент обязуется оплачивать страховые премии.  
Однако дата подписания договора и дата его вступления в силу не всегда совпадают. Обычно в договоре содержится указание на то, что он вступает в силу при оплате страхователем первой премии.  
 
Для договоров стандартного типа сроки подписания договора, оплаты премии и выдачи страхового полиса чаще всего совпадают. Для страховщика акцепт нормального риска на общих условиях не требует дополнительного времени. Невысокий размер премий по таким договорам не вызывает у страхователя существенных затруднений.  
Для договоров с особыми условиями момент их вступления в силу совпадает с датой выдачи страхового полиса после оплаты страхователем премии, первой или единовременной.  
В некоторых случаях страховщик по желанию страхователя может выдать ковер-ноту. Этот документ подписывается только страховщиком и выдается страхователю на время рассмотрения и проверки его заявления. Ковер-нота подтверждает, что страховщик гарантирует страховую выплату при наступлении рисков с момента подачи заявления на страхование до выдачи страхового полиса. Обычно ковернота предоставляет страховое покрытие в случае внезапной смерти на период, требующийся страховщику для акцепта предлагаемого страхового риска.  
Оплата премий может производиться страхователем наличными или с банковского счета. Премия уплачивается единовременно или периодически (помесячно, поквартально или раз в год), что зависит от вида страхового договора. Дата и сроки уплаты премий зафиксированы в договоре.  
Ведение и окончание договора. Ведение или исполнение договора означают выполнение страховщиком и страхователем возложенных на себя обязательств по застрахованному риску. Это значит, что'страховщик формирует необходимые страховые резервы для осуществления гарантии, а страхователь своевременно и в полном объеме оплачивает премии.  
Вместе с тем ведение договора страхования жизни связано с реализацией прав страхователя на накопленные по его договору математические резервы. Это право может быть осуществлено страхователем по двум направлениям:

1. Страхователь при изменении экономической ситуации в стране или его личного финансового состояния вправе обратиться к страховщику с просьбой пересмотра и корректировки предоставленных гарантий. Страховщик и сам может предложить страхователю изменить устаревшие положения договора или внести отвечающие современным требованиям корректировки по страховому покрытию.

 
Адаптация страхового договора предполагает:

1. изменение страхового покрытия (увеличение или уменьшение страховой суммы, включение новой дополнительной гарантии, отмену утратившей значимость гарантии);
2. изменение порядка уплаты премий;
3. изменение бенефициария;
4. замену застрахованного лица (только с письменного согласия застрахованного).
2. Страхователь вправе потребовать от страховщика досрочного возврата накопленного по договору капитала или использования его для собственных финансовых целей.

 
Математический резерв может быть использован путем:

1. выдачи страховщиком аванса или ссуды страхователю в части накопленного резерва;
2. передачи полиса в залог кредитору;
3. цессии - дарения или продажи накопленной стоимости резерва другому лицу с оформлением нового полиса;
4. выкупа стоимости страхового договора страховщиком;
5. редукции страховых гарантий при неуплате страхователем очередной премии.

В первом, втором и третьем случаях осуществляемые финансовые операции не приводят к расторжению договора. А в последнем случае договор расторгается в одностороннем порядке страхователем, прекращающим оплачивать премии, страховщик же продолжает предоставлять гарантии, но в сокращенном объеме.  
Окончание страхового договора происходит при: наступлении страхового события; окончании срока действия договора; неуплате премий; выкупе страхового договора.  
При наступлении страхового события бенефициарий должен заявить об этом страховщику и предоставить необходимые документы. Если заключен договор страхования на дожитие, то наиболее распространенной ситуацией является то, что бенефициарий и застрахованный - одно и то же лицо, поэтому сам факт его участия в соглашении служит доказательством страхового случая. При страховании на случай смерти бенефициарию необходимо предоставить свидетельство о смерти, удостоверение своей личности, иногда  
 
свидетельство об идентификации тела умершего и документ, удостоверяющий его возраст. По представлении необходимых документов страховщик выплачивает причитающуюся по договору страховую сумму.  
Многие договоры содержат различные опционы возобновления, позволяющие страхователю иметь страховое покрытие и в дальнейшем на выгодных для него условиях без дополнительного медицинского освидетельствования.  
Неуплата премий освобождает страховщика от принятых обязательств и после предоставляемой страхователю отсрочки или льготных дней страховщик вправе расторгнуть договор в ответ на одностороннее расторжение договора страхователем.  
Договор выкупается страховщиком при желании страхователя досрочно расторгнуть договор. В этой ситуации страхователь получает сумму накопленного по договору резервного фонда, который носит название математического резерва, за вычетом необходимых расходов страховщика по ведению дела. Обычно выкуп может быть осуществлен по истечении не менее двух лет действия договора и составляет не более 90% суммы, накопленной по договору к сроку его расторжения. Выкуп не предусматривается для договоров срочного страхования на случай смерти, поскольку они не имеют накопительного элемента.  
В настоящее время все страховые компании советуют своим клиентам не расторгать договоры досрочно, как в случае невозможности дальнейшей уплаты премий, так и в случае острой необходимости в получении капитала. При выкупе договора страхователь заведомо теряет существенную долю уплаченных страховых премий, особенно в первые годы действия договора, когда вычитаемые страховщиком накладные расходы по заключению договора велики, а доля капитала, идущего на накопление,' слишком мала. Страховщик теряет клиента и будущие доходы. Поэтому страховщики советуют клиентам продолжить договор, используя два варианта решения проблемы. В первом случае они предлагают снизить гарантию и соответственно уменьшить премии или предоставить отсрочку в уплате премий. Во втором случае страхователь может оформить залог и получить аванс или ссуду для покрытия возникших финансовых потребностей при продолжении оплаты премий.