Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в России

и) причинение убытков третьим лицам при оценке иных объектов гражданских прав, в отношении которых законодательством Российской Федерации установлена возможность их участия в гражданском обороте, если они конкретно были определены договором страхования.

Договор страхования по усмотрению Страхователя может быть заключен на случай наступления всех перечисленных событий или отдельных из них.

Страховой случай считается имевшим место и ответственность Страховщика наступает только при наличии причинно-следственной связи между происшедшим событием и причиненным третьим лицам убытком.

При признании наступившего события страховым случаем Страховщик возмещает убытки третьих лиц (клиентов Страхователя), возникшие в результате непреднамеренных ошибок (упущений) Страхователя при осуществлении оценки объекта оценки, включая:

- убытки от недооценки (переоценки) имущества в результате занижения (завышения) его стоимости;

- сумму неуплаченного налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо должно уплатить в результате занижения стоимости имущества вследствие непреднамеренной ошибки (упущения) Страхователя;

- переплаченную сумму налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо уплатило вследствие завышенной оценки имущества в результате непреднамеренной ошибки (упущения) Страхователя;

- иные убытки, возникшие в результате непреднамеренной ошибки (упущения) Страхователя при проведении работы по оценке объектов, предусмотренных договором страхования.

Правила страхования не предусматривают возмещения третьим лицам причиненного им морального вреда.

Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты, которая определяется соглашением Страховщика со Страхователем с учетом особенностей объектов оценки, условий договора между Страхователем и заказчиком и других обстоятельств.

В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза (условная или безусловная). При условной франшизе Страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает франшизу. При безусловной франшизе ответственность Страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.

Франшиза определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине и устанавливается по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, франшиза вычитается по каждому из них.

В случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь представляет Страховщику заявление, в котором указываются время, место, причины и обстоятельства наступившего события, договор (полис) страхования и следующие документы, обусловленные условиями договора страхования.

В целях получения более полной информации о происшедшем событии Страховщик вправе запрашивать сведения, связанные с наступившим событием у компетентных органов (судебные, правоохранительные, следственные, налоговые), банков, экспертных комиссий, иных предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах наступления события, а также вправе самостоятельно выяснять причины его возникновения. При необходимости работа по определению причин наступления события, имеющего признаки страхового случая, и размера убытка по поручению Страховщика может выполняться представителями специализированной организации (независимыми экспертами и оценщиками).

Рассмотрение Страховщиком обстоятельств наступления события, имеющего признаки страхового случая, и его последствий, осуществляется в случае, если убытки третьих лиц явились следствием непреднамеренных ошибок (упущений) Страхователя. Решение о выплате страхового возмещения принимается на основании вступившего в законную силу решения суда (арбитражного суда).

При признании наступившего события страховым случаем в сумму страхового возмещения включаются убытки, причиненные третьим лицам в результате страхового случая, включающие в себя:

- убытки от недооценки (переоценки) имущества в результате занижения (завышения) его стоимости;

- сумму неуплаченного налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо должно уплатить в результате занижения стоимости имущества;

- переплаченную сумму налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо уплатило вследствие завышенной оценки имущества;

- иные убытки, возникшие в результате непреднамеренной ошибки Страхователя.

Суммы выплат по страховому случаю устанавливаются условиями договора страхования.

 

 

2.2. Страхование профессиональной ответственности врачей

 

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью возмещения третьим лицам имущественного ущерба или вреда причиненного личности, возникшие в процессе профессиональной деятельности застрахованного лица и по его вине.

Страховым случаем является событие, повлекшее за собой причинение вреда застрахованным лицом третьим лицам, как следствие небрежных действий или бездействий, упущений и ошибок, совершенных застрахованным лицом в процессе выполнения профессиональной деятельности в пределах установленных полномочий, при наличии лицензии либо другого законного разрешения на данный вид деятельности, в результате которого в соответствии с нормами гражданского законодательства, застрахованному лицу может быть предъявлен или предъявлен иск о возмещении ущерба, причиненного третьим лицам. При этом к страховым случаям не относится моральный ущерб.

Страховая сумма определяется по согласованию между страхователем и страховщиком, но не ниже 100 минимальных размеров оплаты труда, установленных в законном порядке на день заключения договора страхования.

При заключении договора страхования устанавливаются лимиты ответственности - максимальные размеры выплат по личному ущербу, по имущественному ущербу и по одному страховому случаю.

Риск уничтожения, порчи и утраты документов, которые вручены застрахованному лицу и находились у него в связи с использованием им служебных обязанностей оговаривается при заключении договора страхования как дополнительные условия.

Факт заключения договора страхования удостоверяется передаваемым страховщиком страхователю страховым полисом.

При наступлении страхового случая, страховщик осуществляет страховую выплату в виде возмещения ущерба, причиненного застрахованным лицом третьим лицам, в пределах лимитов ответственности, установленных при заключении договора страхования.

Основанием для выплаты страхового возмещения являются:

- заявление застрахованного лица о выплате страхового возмещения;

- страховой полис;

- документальное подтверждение наступления страхового случая. Документальным подтверждением наступления страхового случая служат представляемые страхователем или застрахованным лицом: решение суда, определяющее размер причиненного вреда и порядок возмещения ущерба, либо экспертное заключение другого компетентного органа о размере и причинах причиненного вреда. При необходимости страховщик может затребовать дополнительные документы для выяснения обстоятельств страхового случая. Страховое возмещение выплачивается в размере, определенном решением суда либо экспертной комиссией страховщика. В случаях, когда профессиональная ответственность врача была застрахована в нескольких страховых организациях (двойное страхование), то общая сумма выплат страхового возмещения, получаемая пострадавшим от всех страховщиков, не может превышать суммы, установленной решением суда или определенной другим компетентным органом в качестве возмещения ущерба, причиненного застрахованным лицом. Страховая выплата любому количеству лиц за одно или несколько страховых событий, а также ряд событий, вытекающих одно из другого и имеющих одну причину, производится в пределах установленных договором лимитов ответственности. При этом общая сумма выплат по одному договору страхования не может превышать страховой суммы по данному договору. Кроме того, Страховщик освобождается от возмещения ущерба в размере 5% лимита ответственности (безусловная франшиза).

Условия выплат в случае возникновения страхового случая определяются условиями договора страхования.

 

 

3. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в России

 

По мнению большинства экспертов, в странах с переходной экономикой, к которым на современном этапе относится и Россия, где объективно отсутствует культура и навыки добровольного страхования имущественных интересов страхователей, необходимо законодательно закрепить обязанность к заключению договора страхования. Особенно необходимо это в случаях, когда страхование связано с защитой имущественных интересов потерпевших в результате причинения вреда страхователями. Речь идет, в первую очередь, о страхователях, которые служат источником повышенной опасности. К числу таких видов страхования относится, прежде всего, страхование ответственности при выполнении определенного рода профессиональной деятельности (медицинских работников, нотариусов). Развитие такого вида обязательного страхования призвано обеспечить защиту имущественных интересов потерпевших, поскольку независимо от финансового состояния лица, причинившего вред, позволяет осуществить страховую выплату и компенсировать причиненный ущерб в размерах, установленных законом.

Создание эффективной системы страховой защиты, перераспределения страхового риска и потенциальных убытков путем введения обязательного страхования профессиональной ответственности позволяет без особого труда и дополнительных затрат создать эффективный инструмент защиты интересов потерпевших.

В целях регулирования обязательного страхования предстоит разработка и принятие федерального закона «Об основах проведения обязательного страхования в Российской Федерации». В нем следовало бы установить перечень всех возможных видов обязательного страхования, чтобы ограничить их дальнейшее увеличение. Здесь можно было бы использовать опыт Украины, где в законе "О страховании" дан перечень 26 видов обязательного страхования. Это тем более важно, что среди российских страховщиков распространилось мнение о наличии более чем 40 видов обязательного страхования действующих и подлежащих введению. Поэтому важной задачей является выработка четкой трактовки видов страхования, прежде всего ответственности лиц определенных профессий.

В законах о нотариате, о деятельности аудиторов, бухгалтеров, оценщиков, строителей, риэлторов и других специалистов должно содержаться положение об обязательном страховании их ответственности. Возможен вариант, связанный с разработкой и принятием отдельных законов об обязательном страховании каждой категории специалистов. Число таких законов может превысить два десятка. Однако более оправданным является принятие единого закона «О страховании профессиональной ответственности», который распространялся бы на все названные в нем категории специалистов. В дальнейшем, в случае необходимости, он мог бы охватить других специалистов.

Единый закон об обязательном страховании профессиональной ответственности даст не только выигрыш во времени. Он позволит решать вопросы возмещения вреда на общей методологический основе, исключить влияние субъективных интересов «ответчиков». Все профессиональные нюансы могут быть учтены в типовых правилах и договорах страхования. Было бы целесообразно рассматривать обязательность страхования ответственности не как административное принуждение, а как условие выдачи лицензии на соответствующий вид деятельности.

Наряду с законодательным ограничением возможных видов обязательного страхования целесообразно изменить порядок их введения. В федеральном законе следует выделить:

1) виды страхования, которые  действуют на всей территории страны;

2) виды страхования, право  введения которых на своей территории предоставляется органам власти субъектов Федерации.

При таком подходе все виды обязательного страхования профессиональной ответственности могут быть отнесены ко второй группе. В качестве региональных, а не федеральных следовало бы вводить и некоторые виды обязательного страхования, разрабатываемые в настоящее время: гражданской ответственности работодателей, государственного (муниципального) имущества, сдаваемого в аренду, экологического, страхования жилья, находящегося в муниципальной собственности.

Необходимость обязательного страхования с точки зрения обеспечения социальной защиты отдельных категорий страхователей неоспорима. Однако использование механизмов обязательного страхования, зачастую не имеющих рыночных стимулов, препятствует расширению активности участников страховых отношений. В этом случае страхование превращается в средство контроля за определенным сегментом рынка, закрепляемым за страховщиком в обязательном порядке.

На начальных этапах перехода к рынку, удельный вес обязательного страхования достаточно высок. Стимулы к страхованию в этот период у большинства потенциальных страхователей явно недостаточны, и поэтому многие виды деятельности должны страховаться в обязательном порядке. Вместе с тем, в период восстановления экономического роста, создания условий стабильного хозяйственного развития с надежной и прозрачной правовой базой, налоговой системой целесообразно ограничение видов и в целом снижение роли обязательного страхования в пользу добровольного.

 

 

Заключение

 

В ходе выполнения теоретической части данной работы проведен анализ современного состояния и перспектив развития страхования гражданской ответственности в России с учетом зарубежного опыта. В заключение сделаем основные выводы.