ФГОУ СПО ВОЛГОГРАДСКИЙ ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ

ОТЧЕТ ПО ПРАКТИКЕ

Специальность

080113 «Страховое дело» (по отраслям)

                                                           Выполнил: студент гр. С-343

Чуботарев Е.С.

Волгоград 2010

Нормативная документация, регулирующая деятельность страхования

Правовую основу страховой деятельности составляют за­конодательные и подзаконные акты по страхованию:

1. Конституция Российской Федерации - правовой документ, имеющий наивысшую юридическую силу (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.).

2.  Правовые документы, имеющие высшую юридическую силу:

• Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ), часть вторая, гл. 48 «Страхование» (принят Государственной Думой 22 декабря 1995 г., введен в действие 1 марта 1996 г.;

• Федеральный закон «Об организации страхового дела в Рос­сийской Федерации» (от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ;

• Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ;

• Федеральный закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (от 28 июня 1991 г. № 1500-1, с измене­ниями и дополнениями от 2 апреля 1993 г. № 4741-1);

•  Федеральный закон «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 09.01.96 № 2-ФЗ и от 17.12.99 № 212-ФЗ);

• Указы Президента Российской Федерации.

3. Законодательные и нормативные правовые акты, постанов­ления Правительства и положения:

• «О Федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью» (Департамент страхового надзора мини­стерства финансов - Указ Президента РФ от 14.08.96 № 1177);

•  Нормативные методические материалы, издаваемые Феде­ральным органом исполнительной власти по надзору за страхо­вой деятельностью:

1) условия лицензирования страховой деятельности на терри­тории Российской Федерации (от 12 декабря 1992 г. № 02-02/4 с изменениями и дополнениями от 22 января 1993 г.);

2) методика расчета нормативного размера соотношении ак­тивов и обязательств страховщиков и Инструкция о порядке применения «Методики расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков», утвержденные приказом Росстрахнадзора от 30 октября 1995 г. № 02/02;

3) правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. № 16н (с изменениями от 16 марта 2000 г.);

4) постановление Правительства РФ от 16 мая 1994 г. № 491 «Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уп­латы налога на прибыль страховщиками» (с изменениями от 7 июля 1998 г.);

5) рекомендации по аудиторской проверке страховщиков от 13.03.95;  6) методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (утв. распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.93 № 02-03-36) и другие.

4. Юридические документы:

• договор страхования;

• лицензия на страхование;

• страховое свидетельство (полис или сертификат);

• условия (Правила) страхования;

•  учредительные документы страховщика (устав. Правила страхования по видам и др.)

Конституция РФ декларирует основные стратегические на­правления развития страны, порядок формирования органов го­сударственной власти и местного самоуправления; определяет полномочия законодательной, исполнительной и судебной влас­тей, правовой статус Президента РФ, органов федерального, ре­гионального и местного (муниципального) самоуправления.

Гражданский кодекс РФ (ГК РФ), являясь основным законом рыночной экономики, своими нормами охватывает и сферу стра­хования.

В ГК РФ (часть вторая, гл. 48 «Страхование») сформулирова­ны общие положения о формах страхования (обязательной и доб­ровольной), договорах страхования, правах и обязанностях субъектов правовых отношений; об интересах, страхование ко­торых не допускается; о последствиях наступления страхового случая; об основаниях по освобождению страховщика от выпла­ты страхового обеспечения и страхового возмещения; о перестра­ховании, взаимном государственном страховании и др.

Договор страхования является основным юридическим (нор­мативно-правовым) документом, регламентирующим правоотно­шения Сторон (страховщика и страхователя), в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая про­извести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному, «третье­му лицу», выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уп­латить страховой взнос в установленный срок. Договор стра­хования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению Сторон. Например, в договоре в обязательном по­рядке указываются события, на которые страховщик принимает страховые обязательства, величина общей страховой суммы (сумм), размер страхового взноса, выплаты страхового обеспе­чения (страхового возмещения).

Основными факторами, определяющими возможность страхо­вых выплат, являются:

1. Факт страхового случая, происшедшего в период действия договора страхования. Страховая выплата производится либо за сам факт наступления страхового случая, либо за его оговорен­ные в договоре последствия (например, потеря здоровья в резуль­тате несчастного случая).

При страховании на дожитие и на случай смерти (кроме са­моубийства) основанием для страховой выплаты является факт дожития страхователя до окончания срока, указанного в догово­ре, либо факт смерти.

2. Установление причины и обстоятельств наступления стра­хового случая. Акт о страховом случае составляется страховщи­ком или его уполномоченным, или иным лицом (например, при туристской поездке - руководителем тур группы). При необхо­димости страховщик запрашивает сведения, связанные со стра­ховым случаем у правоохранительных органов, пожарных, бан­ковских и других организаций, медицинских учреждений, пред­приятий и коммерческих фирм, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Он также вправе самостоя­тельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. При этом предприятия, учреждения, банковские и другие орга­низации обязаны сообщать страховщикам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммер­ческую тайну. Страховщик не должен разглашать сведения о стра­хователе и его имущественном положении, за исключением слу­чаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

3.  Соответствие страхового случая установленному объему страховой ответственности. Например, при личном страховании туриста выплата страховой суммы не может превышать огово­ренную в договоре сумму лимита страхового покрытия (страхо­вую сумму) для данного вида страхования, а при имущественном страховании - фактическую стоимость имущества, если это не оговорено в договоре.

4.  Оговоренные в договоре последствия страхового случая. Например, лечение до 4-х месяцев с последующим переходом на инвалидность; с репатриацией или без репатриации туриста на родину в случае его гибели (смерти) и др.

5. Страховая сумма или ее часть подлежат выплате, если на момент страхового случая договор состоял в силе, т.е. на момент наступления страхового случая был уплачен и подтвержден до­кументально (платежным поручением) страховой взнос, а также были соблюдены все требования, оговоренные в условиях стра­хования.

6. Документальное подтверждение того факта, что страховой случай произошел именно со страхователем или застрахованным и в ситуации, не противоречащей условиям страхования. Указан­ное подтверждение осуществляется путем анализа представлен­ных документов (акта о несчастном случае, заключения медуч­реждения, правоохранительных органов и др.).

7. Определение размера страховой выплаты и конкретного ее получателя. В данном случае решаются вопросы полной или час­тичной выплаты, кто из наследников должен получить страхо­вую сумму в случае гибели (смерти) застрахованного, есть ли выгодоприобретатель - кто он, где он проживает и др.

Если все семь факторов налицо и подтверждены документаль­но, то принимается решение о производстве страховой выплаты и соответствующего расчета.

Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

1. Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, способствующие наступлению стра­хового случая.

2. Совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор, умышленного преступления (например, чрез­мерное употребление алкогольных напитков или наркотиков, участие в уличных или спортивных беспорядках и т.п.).

3. Сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, сокрытие хроничес­кой болезни, завышение стоимости имущества, представление подложных документов и т.п.).

4. Получение и сокрытие страхователем возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба и другие случаи, предусмотренные законодательными актами Российской Феде­рации.

Кроме того, в договоре в обязательном порядке указывают­ся: исчисление подоходного налога с подлежащего выплате стра­хового обеспечения или страхового возмещения; порядок вып­лат при заключении договора на дожитие, в случае временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая, в слу­чае смерти, при страховании работников организаций за их счет и др.

Договор страхования прекращается в случаях:

• истечения срока действия;

• исполнения страховщиком обязательств перед страховате­лем по договору в полном объеме;

•  неуплаты страхователем страховых взносов в установлен­ные сроки;

• ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

• ликвидации страховщика в порядке, установленном законо­дательством (отзыв лицензии, банкротство и др.);

•  принятия судом решения о признании договора страхова­ния недействительным и др.

Договор страхования может быть также прекращен досроч­но по требованию одной из договаривающихся Сторон, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по со­глашению Сторон.

Договор страхования считается недействительным в случаях:

• если он заключен после наступления страхового случая;

• если объектом страхования являются не страховые события (хронические, инфекционные и венерические заболевания), стра­ховая деятельность осуществляется вне территории, заявляемой страховщиком на выдачу лицензии, проведение вида страхова­ния, не указанного в лицензии, и др.

Договор страхования определяет обязанности страховщика и страхователя и признается недействительным гражданским, ар­битражным или третейским судом.

В конце договора в обязательном порядке указываются рекви­зиты Сторон (страховщика и страхователя). Договор подписывает­ся руководителем страховой компании (президентом, генеральным директором, директором по страхованию или первым заместите­лем) и скрепляется круглой печатью страховой организации.

Факт заключения договора страхования удостоверяется стра­ховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Общие (типовые) правила добровольного страхования, опре­деляющие общие условия и порядок его проведения, устанавли­ваются Росстрахнадзором в соответствии с положениями Закона «О страховании». Конкретные условия страхования разрабаты­ваются страховщиком.

Виды и основные формы страхования

Страхование ответственности.

Экологическое страхование. Предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий аварийного загрязнения природной среды, прямого имущественного ущерба третьим лицам, пострадавшим от загрязнения, а также затрат по возмещению вреда жизни и здоровью населения, пострадавшего от вредных воздействий.

Страхование радиационных рисков. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате эксплуатации источника радиации.

Страхование гражданской ответственности эксплуатирующих организаций - объектов использования атомной энергии.

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом им объекте использования атомной энергии.

 Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте (стандартные правила, утвержденные ВСС 23.02.98 г.). Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии,
происшедшей на эксплуатируемом им опасном производственном объекте.

Страхование гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений.

Страхование ответственности производителя за качество продукции. Объектом страхования является ответственность Страхователя, связанная с его обязанностью возместить вред, нанесенный третьим лицам в результате потребления ими продукции, произведенной Страхователем.

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств. Страховая компания возмещает вред, причиненный владельцем автотранспортного средства третьим лицам.

Страхование профессиональной ответственности врачей.

Имущественное страхование.

Страхование средств автотранспорта, страхование средств водного транспорта предусматривает обязанности Страховщика по страховым выплатам в случаях повреждения или уничтожения (угон, кража, авария) транспортного средства. Страхователем по данному виду страхования могут быть как физические, так и юридические лица.

Страхование грузов. По договору страхования грузов может быть застрахован любой груз, перевозка и хранение которого не противоречит действующему законодательству. При этом груз может перевозиться любым видом транспорта, а также находиться на складе отправителя и/или получателя.

Страхование строительно-монтажных рисков. По договору имущественного страхования строительно-монтажных рисков объектом является возводимое здание/сооружение; внутренние инженерные системы; конструкции и оборудование.

Страхование финансовых и коммерческих рисков. Объектом страхования является финансовый риск Страхователя, связанный с невыполнением третьим лицом финансовых обязательств по договору между ним и Страхователем о проведении коммерческой операции. Страхователем может быть российское или иностранное юридическое, физическое лицо.

Страхование имущества. Объектом договора может быть дачный дом, квартира, мебель и пр. Перечень рисков, от которых страхуется имущество, определяется в каждом конкретном случае по договоренности между Страховщиком и Страхователем. Можно застраховать свое имущество от пожара, наводнения, противоправных действий третьих лиц, а также от всех рисков одновременно.

Личное страхование.

Добровольное медицинское страхование (ДМС). Представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности Страховщика по страховым выплатам в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за услугами, включенными в программу медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Страхование от несчастных случаев.

Смешанное коллективное страхование жизни работников за счет средств предпринимателя является разновидностью страхования жизни. В качестве Страхователя по этому договору выступает предприятие. Страхование жизни предусматривает обязанность Страховщика по страховым выплатам в случае смерти застрахованного. Выгодоприобретателем является лицо, указанное в договоре. Страховая сумма выплачивается также в случае дожития застрахованного до указанного в договоре срока.

Страхование дополнительной пенсии.

Страхование граждан, выезжающих за рубеж.

Страхование водного и морского транспорта

Объекты страхования:

                    различные водные суда – речные или морские (яхты, скутеры, катера, водные мотоциклы), в том числе суда в постройке,

                    механизмы этих судов, корпуса и машины,

                    фрахт,

                    расходы по эксплуатации и снаряжению.

При этом можно застраховать как все риски, связанные с судном и его оборудованием и грузом, так и отдельные риски, в том числе ответственность судовладельца.

Страхование воздушного транспорта.

По договору страхования могут быть застрахованы :

-  фюзеляж,   крылья, шасси, двигатели воздушного судна;

-   гидравлические системы, навигационное и другое специальное оборудование;

-   запасные части к воздушному судну.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам

Основным мотивом для заключения договора страхования гражданской ответственности Страхователем является его обязанность, установленная гражданским законодательством (ст. 1064 ГК), возместить в полном объеме вред здоровью или ущерб имуществу третьих лиц.

Под третьими лицами (Выгодоприобретателями) понимаются как физические лица, которые не состоят в трудовых отношениях со Страхователем, так и иные юридические лица, индивидуальные предприниматели, которым причинен вред в результате страхового случая.
Любая производственная деятельность, будь-то содержание и эксплуатация офисного помещения, промышленное производство или торговля, может служить источником причинения вреда имущественным интересам третьих лиц. Скользкие крутые ступеньки лестниц, падающие с крыш сосульки, мокрые полы коридоров, пожар, аварии водопроводных, отопительных или канализационных систем на территории предприятия, магазина, больницы и т.д. - всё это может послужить причиной нанесения ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Средства железнодорожного транспорта

(тяговые, моторвагонные, грузовые, пассажирские вагонные составы: локомотивы, вагоны, 
    полувагоны,  рефрижераторы, цистерны, цементовозы, бункерные полувагоны, минерало-возы, платформы, контейнеры и т.д.)
В состав средства железнодорожного транспорта, принимаемого на страхование, входят: его корпус, внутренние помещения, включая проводку, изоляцию, отделку, устройства и системы, главные и вспомогательные механизмы и прочее оборудование и снаряжение, необходимое для эксплуатации средства железнодорожного транспорта.

-  Гражданская ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц и окружающей среде во время осуществления перевозочного процесса.

- Расходы, произведенные Страхователем по спасанию застрахованного железнодорожного транспорта.
- Расходы, произведенные Страхователем по ликвидации последствий страхового случая.
- Расходы, произведенные Страхователем по спасанию жизни и имущества потерпевших третьих лиц.

Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     1. Настоящие Правила определяют типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее именуется - договор обязательного страхования).
     2. При осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее именуется - обязательное страхование) страховщик обязуется за обусловленную договором обязательного страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного настоящими Правилами события (страхового случая) возместить потерпевшему (третьему лицу) убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу.
     3. Обязательному страхованию в соответствии с настоящими Правилами не подлежит риск гражданской ответственности владельцев транспортных средств:
     а) максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;
     б) на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

     в) которые находятся в распоряжении Вооруженных Сил Российской Федерации, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации;
     г) которые зарегистрированы в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

Страхование грузов

Страхование грузов в позволит избежать убытков от любых непредвиденных ситуаций в пути следования груза по необходимому Вам маршруту, а также при перегрузках, перевалках и промежуточном хранении.

Договор страхования предусматривает страховую защиту при транспортировке груза любым видом транспорта, в том числе:

                    автотранспортом.

                    железнодорожным;

                    морским;

                    авиационным;

Объектом страхования могут быть следующие виды грузов:

                    материально-технические ресурсы;

                    сырье или полуфабрикаты;

                    товары народного потребления;

                    произведения искусства и драгоценности.

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

На ряду с незаменимым страхованием КАСКО, ОСАГО и недвижимости, довольно значимое место отводится страхованию здоровья! ДМС страхование — еще новинка на рынке страховых услуг, с каждым годом набирающая все большую популярность. Воспользоваться одной из многочисленных программ в наше время можно практически в каждой серьезной страховой компании. Те преимущества, которые предоставляет добровольное медицинское страхование, уже успели оценить миллионы граждан нашей страны, получающие качественное медицинское обслуживание по своему полису.

Страхование железнодорожного транспорта

Железные дороги являются наиболее рентабельным видом транспорта для перевозок вагонных партий грузов навалом каменного угля, руды, песка, сельскохозяйственной и лесной продукции - на дальние расстояния. Недавно железные дороги начали увеличивать число услуг с учетом спецификации клиентов. Было создано новое оборудование для более эффективной грузообработки отдельных категорий товаров, платформы для перевозки автомобильных прицепов (рейсовый контрейлер), стали предоставляться услуги в пути, такие как переадресование уже отгруженных товаров в другой пункт назначения прямо на маршруте и обработка товаров в ходе перевозки.

Имущества юр. Лиц кроме транспорта

Компьютеризация страховой деятельности.

Программные продукты

Технические средства обработки данных

Обзор и классификация технических средств обработки данных
Режимы обработки данных. При проектировании технологических процессов ориентируются на режимы их реализации. Режим реализации технологии зависит от объемно-временных особенностей решаемых задач: периодичности и срочности, требований к быстроте
обработки сообщений, а также от режимных возможностей технических средств, и в первую очередь ЭВМ. Существуют: пакетный режим; режим реального масштаба времени; режим разделения времени; регламентный режим; запросный; диалоговый; телеобработки; интерактивный; однопрограммный; многопрограммный (мультиобработка).
Пакетный режим. При использовании этого режима пользователь не имеет
непосредственного общения с ЭВМ. Сбор и регистрация информации, ввод и обработка не совпадают по времени. Вначале пользователь собирает информацию, формируя ее в пакеты в соответствии с видом задач или каким-то др. признаком. (Как правило, это задачи неоперативного характера, с долговременным сроком действия результатов решения). После завершения приема информации производится ее ввод и обработка, т.е., происходит задержка обработки. Этот режим используется, как правило, при централизованном способе обработки информации. Диалоговый режим (запросный) режим, при котором существует возможность пользователя непосредственно взаимодействовать с вычислительной системой в процессе работы пользователя. Программы обработки данных находятся в памяти ЭВМ постоянно, если ЭВМ доступна в любое время, или в течение определенного промежутка времени, когда ЭВМ доступна пользователю. Взаимодействие пользователя с вычислительной системой в виде диалога может быть многоаспектным и определяться различными факторами: языком общения, активной или пассивной ролью пользователя; кто является инициатором диалога - пользователь или ЭВМ; временем ответа; структурой диалога и т.д. Если инициатором диалога является пользователь, то он должен обладать знаниями по работе с процедурами, форматами данных и т.п. Если инициатор - ЭВМ, то машина сама сообщает на каждом шаге, что
нужно делать с разнообразными возможностями выбора. Этот метод работы называется “выбором меню”. Он обеспечивает поддержку действий пользователя и предписывает их последовательность. При этом от пользователя требуется меньшая подготовленность.
Диалоговый режим требует определенного уровня технической оснащенности пользователя, т.е. наличие терминала или ПЭВМ, связанных с центральной вычислительной системой каналами связи. Этот режим используется для доступа к информации, вычислительным или программным ресурсам.

Возможность работы в диалоговом режиме может быть ограничена во времени начала и конца работы, а может быть и неограниченной.
Иногда различают диалоговый и запросный режимы, тогда под запросным понимается одноразовое обращение к системе, после которого она выдает ответ и отключается, а под диалоговым - режим, при которым система после запроса выдает ответ и ждет дальнейших действий пользователя.
Режим реального масштаба времени. Означает способность вычислительной системы взаимодействовать с контролируемыми или управляемыми процессами в темпе протекания этих процессов. Время реакции ЭВМ должно удовлетворять темпу контролируемого процесса или требованиям пользователей и иметь минимальную задержку. Как правило, этот режим используется при децентрализованной и распределенной обработке данных.
Режим телеобработки дает возможность удаленному пользователю взаимодействовать с вычислительной системой.
Интерактивный режим предполагает возможность двустороннего взаимодействия пользователя с системой, т.е. у пользователя есть возможность воздействия на процесс обработки данных.
Режим разделения времени предполагает способность системы выделять свои ресурсы группе пользователей поочередно. Вычислительная система настолько быстро обслуживает каждого пользователя, что создается впечатление одновременной работы нескольких пользователей. Такая возможность достигается за счет соответствующего программного обеспечения. Однопрограммный и многопрограммный режимы характеризуют возможность системы работать одновременно по одной или нескольким программам. Регламентный режим характеризуется определенностью во времени отдельных задач пользователя. Например, получение результатных сводок по окончании месяца, расчет ведомостей начисления зарплаты к определенным датам и т.д. Сроки решения
устанавливаются заранее по регламенту в противоположность к произвольным запросам.

Страхование – это экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между их участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения вероятного ущерба, нанесенного субъектами хозяйствования, или выравнивания потерь в доходах в связи с последствиями произошедших страховых случаев.

Страхование имеет ряд принципов, которые определяют экономико-организационный механизм страхования:

1. Принцип учета психологического фактора.
Люди готовы терять известную часть доходов как плату за то, чтобы не встречаться с неизвестными ситуациями, которые могут привести к большим экономическим потерям.

2. Принцип объединения экономического риска.

3. Принцип солидарности, раскладки ущерба.

Все участники страхования вносят страховые взносы, и за счет определенной части этих взносов формируются страховые фонды страховой организации.

Средства этих фондов используются на покрытие ущерба и потерь, возникающих при наступлении страховых случаев.

4. Принцип финансовой эквивалентности – все денежные средства, которые за определенный период собраны со всех участников страхования и предназначены для возмещения ущерба, должны быть возвращены в виде страховых выплат за такой же период.

Выполнение индивидуального задания

АВТОКАСКО полис страхования автотранспортного средства, включающий риск угона и все риски физического ущерба.

Каско - страхование средства транспорта (судов, самолетов, автомобилей). Не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами, и т.д.

Франшиза безусловная - определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования. Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы, в определенной сумме или в определенной доле застрахованного имущества.

Франшиза условная - страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. В этом случае франшиза устанавливается как абсолютная величина.

Страховая стоимость - действительная, фактическая стоимость объекта страхования в месте его нахождения и на день заключения договора страхования. Порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве.

Страховая сумма - это сумма объявленная страхователем при заключении договора, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости (рыночной стоимости) объекта страхования.

Существует 2 варианта выплат страховой суммы: уменьшаемая (агрегатная) и неуменьшаемая (неагрегатная).
Агрегатная страховая сумма уменьшается с каждым страховым случаем на величину выплаченного страхового возмещения.
Неагрегатная страховая сумма остается постоянной вне зависимости от количества и размеров выплат. За неагрегатную схему страхования придется заплатить на 5-10 % дороже.

Объект страхования - не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы:

                      связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан - в личном страховании;

                      связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом - в имущественном страховании;

                      связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица - при страховании ответственности.

Страховой агент - представитель страховщика, от имени и по поручению которого заключает договоры страхования.

Страховой брокер - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страхователь - сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе.

Страховщик - организация (юридическое лицо), производящая страхование, принимающая на себя за определенное вознаграждение обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, обусловленного в договоре, или выплатить страховую сумму.

Страховой случай - фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого наступает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.

Аварийный комиссар - уполномоченное физическое или юридическое лицо, занимающееся установлением причин, характера и размера убытков по застрахованному имуществу, например, судам и грузам. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей в соответствии с законодательством страны пребывания. По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат.

Аддендум - письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий.

Андеррайтинг - комплекс мероприятий, направленный на определение степени отклонения риска от среднестатистического, в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги по параметрам договора, удовлетворяющим Страховщика и Страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования; сопоставление набора предлагаемых рисков, размера возможного ущерба с прогнозным финансовым состоянием компании (в целом, либо по виду страхования, либо по продукту) и установление/согласование на основании этого условий договора страхования (принимаемые на страхование риски, величина тарифа, размер франшизы).

Андеррайтер - высококвалифицированный специалист в области страхования (перестрахования), имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование (перестрахование) предложенные риски, отвечающий за формирование страхового (перестраховочного) портфеля.

"Зеленая карта" - система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение.

Рейтинг страховщиков - публикуемые в различных изданиях результаты деятельности страховых компаний.

Риск - опасность неблагоприятного исхода на ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность возникновения ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек). Риск и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании.

Риск, подлежащий страхованию - риск, отвечающий следующим критериям:
- ущерб от наступления данного риска должен быть поддающимся идентификации по времени и месту происшествия;
причина, в результате которой наступает ущерб, должна носить случайный характер;
- страхователь должен иметь надлежащий интерес по отношению к объекту страхования;
- застрахованные риски должны принадлежать достаточно большой группе единиц, подвергающихся риску, для того чтобы сделать риски
предсказуемыми;
- риск не должен быть причиной катастрофического убытка, при котором большое число единиц, подвергающихся риску, может быть повреждено или уничтожено в результате одного случая;
- услуги по обеспечению страховой защитой должны предоставляться по разумной   стоимости;
- вероятность возникновения ущерба должна быть измеримой.

Страхование - отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страховой тариф - нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы.

Срок страхования - временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15-25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

Страховая выплата - сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Ознакомление с предприятием, организацией.

Организационно-правовая форма компании (предприятия)

Открытое страховое акционерное общество «Ингосстрах».

Страховая компания «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года. За этот период «Ингосстрах» из скромного управления, входящего в Министерство финансов СССР, вырос в солидную компанию с разветвленной региональной сетью. Сегодня это крупнейшая страховая компания федерального уровня и один из лидеров отечественного страхового рынка как по объему страховой премии и сумме выплаченного страхового возмещения, так и по основным балансовым показателям.

Высокая деловая репутация страховой компании «Ингосстрах» подтверждена международным рейтинговым агентством Standard & Poor’s: долгосрочный кредитный рейтинг контрагента и рейтинг финансовой устойчивости «Ингосстраха» на уровне «ВВВ-», рейтинг по национальной шкале «ruАА+», прогноз «Стабильный».  Российское рейтинговое агентство «Эксперт РА» в очередной раз присвоило «Ингосстраху» максимальный рейтинг A++. Впервые этот рейтинг страховщик получил в 2002 году.

Оставаясь лидером отечественного рынка на протяжении всей своей истории, «Ингосстрах» преуспел в области отношений с клиентами, главным итогом которых стало доверие миллионов частных клиентов и десятков тысяч компаний. Сегодня клиенты нашей страховой компании – это крупнейшие промышленные предприятия, организации-участники внешнеторговой деятельности, транспортные и торговые фирмы, банки, представительства транснациональных организаций. Большинство из них сотрудничают со страховщиком на протяжении многих лет.

Обеспечивать комплексную защиту финансовых интересов клиентов компании позволяют лицензии на осуществление всех видов страхования, предусмотренных Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также на перестрахование.

«Ингосстрах» предоставляет полный спектр страховых услуг, в том числе страхование имущества,  добровольное медицинское страхование (ДМС), ОСАГО, ДСАГО,  КАСКО, страхование детей, страхование туризма, комплексное обслуживание юридических лиц (страхование имущества, репутации, ответственности, коммерческой деятельности, пенсионные программы).

Ответственность перед клиентами по полной сумме возможных убытков «Ингосстрах» несет благодаря высокой финансовой устойчивости, значительным объемам собственных средств компании и надежным перестраховочным программам. В числе партнеров по перестрахованию — ведущие международные компании Allianz, AXA, CCR, Gen Re, Hannover Re, синдикаты Lloyd’s, Munich Re, Partner Re, QBE, SCOR, Swiss Re, Transatlantic Re, XL Re и др.

Услуги страховой компании «Ингосстрах» доступны на всей территории Российской Федерации благодаря широкой региональной сети, включающей 83 филиала. Офисы компании действуют в 220 населенных пунктах России. Кроме этого, компании с участием капитала «Ингосстраха» работают в странах ближнего и дальнего зарубежья. Международная страховая группа «ИНГО» объединяет в своем составе страховые компании, в капитале которых «Ингосстрах» контролирует более 50 %. На сегодняшний день членами ИНГО являются 8 компаний за рубежом и 8 компаний на территории России.

Пять представительств страховой компании «Ингосстрах» осуществляют свою деятельность на территории стран ближнего и дальнего зарубежья. Офисы компании работают в Азербайджане, Казахстане, Украине, Индии, Китае.

Страховая компания «Ингосстрах» играет весьма заметную роль в российском страховом сообществе, являясь постоянным членом ряда ассоциаций российских страховщиков и принимая активное участие в разработке законодательных инициатив, направленных на совершенствование правовой базы национального страхования. Компания входит в ряд профессиональных организаций и пулов: Союз Российских судовладельцев; Международный союз морского страхования, Швейцария; Российский союз автостраховщиков; Международный союз авиационных страховщиков, Лондон; Международная ассоциация страховщиков технических рисков, Великобритания; Ассоциация страховщиков ответственности за причинение вреда в области промышленной безопасности;

Ассоциация российских международных автомобильных перевозчиков; Всероссийский союз страховщиков; Российский союз промышленников и предпринимателей; Торгово-Промышленная Палата (ТПП РФ), Российский ядерный страховой Пул и др.

Деятельность ОСАО «Ингосстрах» отмечена многими призами и наградами.
В мае 2010 г. «Ингосстрах» одержал победу в двух главных номинациях премии «Золотая Саламандра»: «Компания года 2009» и «Информационно открытая организация года». В 2009 г. страховщик также был победителем в этих номинациях. В 2008 г. компания была признана лауреатом «Золотой Саламандры» в номинации «Качество страховых услуг 2007». В июне 2010 г. «Ингосстрах» стал лауреатом премии «Финансовая элита России» в номинации «Гран-При: Страховая компания пятилетия», а также победителем премии «Финансовый Олимп – 2009» в номинации «Крупнейшая страховая компания года» в категории «Результат и успех». Кроме того, «Ингосстрах» получил «Золотой диплом - 2010» за информационную открытость и безупречную деловую репутацию.  В апреле 2010 г. «Ингосстрах» был признан лауреатом конкурса БРЭНД ГОДА/EFFIE – 2009.

В октябре 2010 г. «Ингосстрах» вошел в рейтинг крупнейших российских компаний «Эксперт-400». Пятый год подряд «Ингосстрах» является лауреатом рейтинга «Эксперт – 400» в номинации «Информационная открытость». В ноябре 2010 года «Ингосстрах» стал лауреатом 4 наград «Эксперт РА»: за лидерство в страховании выезжающих за рубеж, автокаско, водного транспорта, профессиональной ответственности. Награды были вручены в рамках ежегодного форума топ-менеджеров «Будущее страхового рынка».  Кроме того, компания стала победителем Третьего ежегодного общественного конкурса (премии)  «Финансовая жемчужина России — 2010 (Лучшие финансовые услуги для населения)», организованного журналом «Семейный бюджет». 9 марта 2011 года ОСАО «Ингосстрах» получило сертификат соответствия системы менеджмента качества требованиям ГОСТ Р ИСО 9001-2008, что является одним из наиболее объективных доказательств отлаженности бизнеса и надежности компании.

Техническое оснащение организации:

40 компьютеров, 15 МФУ (многофункциональное устройство), 2 сервера, Мини-АТС, 42 внутренних телефона, 9 внешних телефонов, 2 факса.

Сотрудники осуществляют свою работу при помощи пакета программ Microsoft Office, а также программ Диасофт и АИС.

Организация работы аппарата страховой компании (организации)

Органами управления ОСАО «Ингосстрах» являются общее собрание акционеров, Совет директоров, Генеральный директор и Правление.

Общее собрание акционеров является высшим органом управления «Ингосстраха», определяющим стратегию и основные направления развития компании. Годовое общее собрание акционеров проводится один раз в год не ранее, чем через два, и не позднее, чем через шесть месяцев после окончания финансового года.

Совет директоров осуществляет общее руководство деятельностью компании, определяя приоритетные направления работы. Совет директоров проводит заседания по мере необходимости, но не реже одного раза в месяц. В состав Совета директоров входят девять членов, избираемых общим собранием акционеров.

Генеральный директор «Ингосстраха» является единоличным исполнительным органом компании, подотчетным общему собранию акционеров и Совету директоров. Он осуществляет оперативное руководство деятельностью «Ингосстраха», а также контролирует ряд ключевых проектов стратегического характера. Генеральный директор является председателем Правления компании.

Правление – коллегиальный исполнительный орган «Ингосстраха», который руководит текущей деятельностью компании. Правление «Ингосстраха» избирается Советом директоров в количестве не менее пяти человек.

ДОЛЖНОСТНАЯ ИНСТРУКЦИЯ АГЕНТА СТРАХОВОГО.

I. Общие положения

1.      Страховой агент относится к категории технических исполнителей.

2.      На должность страхового агента назначается лицо, имеющее среднее профессиональное образование и специальная подготовка по установленной программе без предъявления требований к стажу работы.

3.      Назначение на должность страхового агента и освобождение от нее производится приказом директора предприятия.

4.      Страховой агент должен знать:
- Нормативные правовые акты, положения, инструкции, другие руководящие материалы и документы, регламентирующие деятельность страховых органов.
- Виды страховых услуг и условия различных видов страхования.
- Правовые основы развития страховой деятельности с учетом региональных специфических условий.
- Действующую систему социальных гарантий.
- Методы определения степени риска при заключении договоров на страхование услуги и оценки причиненного ущерба.
- Основы рыночной экономики.
- Основы психологии и организации труда.
- Порядок заключения и оформления договоров на страховые услуги.
- Отечественный и зарубежный опыт организации страхования населения и субъектов хозяйствования.
- Основы трудового законодательства.
- Правила и нормы охраны труда.

5.      Страховой агент подчиняется непосредственно.

6.      На время отсутствия страхового агента (отпуск, болезнь, пр.) его обязанности исполняет лицо, назначенное в установленном порядке. Данное лицо приобретает соответствующие права и несет ответственность за надлежащее их исполнение.

II. Должностные обязанности

Страховой агент:

1.      Осуществляет операции по заключению договоров имущественного и личного страхования.

2.      Изучает региональные условия и спрос на определенные страховые услуги.

3.      Анализирует состав регионального контингента потенциальных клиентов, обслуживает физических лиц, представляющих учреждения, организации и предприятия различных форм собственности.

4.      Проводит аргументированные беседы с потенциальными и постоянными клиентами с целью заинтересовать их в заключении или продлении договоров страхования (жизни и здоровья, движимого и недвижимого имущества, предпринимательской и коммерческой деятельности и др.).                  В процессе работы с клиентами ведет наблюдение, оценивает особенности восприятия, памяти, внимания, мотивацию поведения и обеспечивает взаимопонимание при заключении договоров на страховые услуги.

5.      Устанавливает критерии и степень риска при заключении договоров на страховые услуги, учитывая состояние здоровья, возраст, пол, образование, стаж трудовой деятельности, уровень материального обеспечения и другие субъективные качества, характеризующие клиента.

6.      Заключает и оформляет страховые договоры, регулирует отношения между страхователем и страховщиком, обеспечивает их выполнение, осуществляет приемку страховых взносов.

7.      Обеспечивает правильность исчисления страховых взносов, оформления страховых документов и их сохранность.

8.      Способствует формированию заинтересованности и спроса на оказываемые страховые услуги, учитывая необходимость усиления материальной и моральной поддержки различных слоев населения, а также нарастание риска, связанного с конкуренцией, банкротством, безработицей и другими происходящими в современных условиях социально-экономическими процессами.

9.      Оказывает помощь клиентам в получении исчерпывающей информации об условиях страхования.

10. Проводит работу по выявлению и учету потенциальных страхователей и объектов страхования, дает оценку стоимости объектов страхования.

11. В течение срока действия заключенных договоров поддерживает связь с физическими и юридическими лицами, вступившими в договорные отношения на страховые услуги.

12. В случае причинения ущерба застрахованному осуществляет оценку и определяет его размер с учетом критериев и степени риска.

13. Рассматривает поступающие от клиентов жалобы и претензии по спорным вопросам исчисления и уплаты страховых взносов, выплат страхового возмещения при наступлении страхового случая в соответствии с условиями договора.

14. Устанавливает причины нарушений страховых договоров и принимает меры по их предупреждению и устранению.

15. Исследует неосвоенные виды страховых услуг и перспективы их развития с целью применения в своей практике и при создании страховых органов и служб.

16. Своевременно и в соответствии с установленными требованиями оформляет необходимую документацию, ведет учет и обеспечивает хранение документов, связанных с заключением договоров страхования.

17. Осуществляет взаимодействие с другими страховыми агентами.

III. Права

Страховой агент имеет право:

1.      Знакомиться с проектами решений руководства предприятия, касающихся его деятельности.

2.      Запрашивать лично или по поручению непосредственного руководителя от руководителей подразделений предприятия и специалистов информацию и документы, необходимые для выполнения его должностных обязанностей.

3.      Вносить на рассмотрение руководства предложения по совершенствованию работы, связанной с предусмотренными настоящей инструкцией обязанностями.

4.      В пределах своей компетенции сообщать своему непосредственному руководителю о всех выявленных в процессе своей деятельности недостатках и вносить предложения по их устранению.

5.      Требовать от руководства предприятия оказания содействия в исполнении им его должностных обязанностей и прав.

IV. Ответственность

Страховой агент несет ответственность:

1.      За ненадлежащее исполнение или неисполнение своих должностных обязанностей, предусмотренных настоящей должностной инструкцией - в пределах, определенных действующим трудовым законодательством Украины.

2.      За правонарушения, совершенные в процессе осуществления своей деятельности - в пределах, определенных действующим административным,                                                       уголовным и гражданским законодательством Российской Федерации.

3.      За причинение материального ущерба - в пределах, определенных действующим трудовым и гражданским законодательством Российской Федерации.