Особенности транспортного страхования

Факт принятия заявления надлежащим образом оформляется страховщиком и служит доказательством в дальнейшем, на случай возникновения споров.

Закон обязывает страхователя принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь обязан следовать указаниям страховщика, если такие указания ему даны. Страхователь не имеет право начинать без согласия страховой компании никаких работ по демонтажу оборудования или ремонту транспортного средства, за исключением случаев, когда это обусловлено необходимостью обеспечения безопасности водителя и пассажиров или выполнения приказов и распоряжений компетентных органов.

При наличии возможности страхователь обязан обратиться в соответствующие органы, уполномоченные проводить расследование обстоятельств наступления страхового случая

Однако существует возможность получения возмещения ущерба от страховой компании не предоставляя никаких документов от органов, уполномоченных проводить расследования обстоятельств наступления страхового случая. Это возможно, только если и ущерб от страхового случая не превышает 5% от страховой суммы по этому риску.

Страхователь должен как можно скорее согласовать со страховщиком место, дату и время проведения осмотра транспортного средства. Страховщик же обязан произвести осмотр транспортного средства и составить акт осмотра поврежденного транспортного средства, изучить полученные от страхователя материалы и, при признании акта наступления страхового случая, утвердить страховой акт и произвести выплату страхового возмещения не позднее 3-х суток с даты получения письменного заявления о выплате страхового возмещения. Если будет принято решение об отказе в выплате страхового возмещения –страховщик обязан известить страхователя в письменной форме.

Определение размера убытка и страхового возмещения.

При признании факта наступления страхового случая страховщик обязан возместить страхователю убыток, возникший вследствие утраты, повреждения или гибели транспортного средства или отказа в работе отдельной его системы. Возмещение убытков производится путем выплаты суммы страхового возмещения.

Величина убытка определяется страховщиком или по его поручению экспертной организацией, имеющей соответствующую лицензию.

Если страхователь не согласен с величиной убытка, которая была определена страховщиком, то страхователь вправе провести за свой счет дополнительную экспертизу. При не достижении соглашения в отношении величины убытка, определенного в результате проведения дополнительной экспертизы стороны вправе обратиться в суд. [7]

Во всех случаях сумма страхового возмещения не может превышать страховую сумму, уменьшенную на сумму ранее произведенных выплат по соответствующему риску, за исключением случая, когда расходы страхователя, связанные с его обязанностью принимать разумные и доступные меры по уменьшению возможного убытка. Эти расходы возмещаются, если они были необходимы или были проведены в связи с выполнением указаний страховщика, даже если принятые меры оказались безуспешными.

Если страховая сумма оказывается равным страховой стоимости транспортного средства, то страховое возмещение выплачивается в размере причиненного убытка, но не более страховой суммы, уменьшенной на сумму ранее произведенных выплат по соответствующему риску.

Если страховая сумма меньше страховой стоимости, указанной в страховом полисе (договоре страхования), то возмещается только часть причиненного убытка пропорциональная отношению страховой суммы к страховой стоимости, но не более страховой суммы, уменьшенной на сумму ранее произведенных выплат по соответствующему риску.

Если величина убытка превышает страховую стоимость транспортного средства, то такое состояние поврежденного транспортного средства классифицируется как «конструктивная гибель», а страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, установленной по риску «Ущерб», если на дату заключения договора страхования страховая сумма, установленная по риску «Ущерб», равна страховой стоимости транспортного средства, не производилось выплат сумм страхового возмещения по риску «Ущерб» и страхователь в установленном порядке оформил прекращение права собственности на поврежденное транспортное средство в пользу страховщика. 
В остальных случаях размер страхового возмещения определяется путем вычитания из страховой суммы части остаточной стоимости неповрежденных деталей, узлов и элементов конструкции, пропорциональной отношению страховой суммы к страховой стоимости и ранее выплаченных сумм страхового возмещения по риску «Ущерб». Необходимым условием для получения страхового возмещения в случае хищения (угона) является заключение одного из двух договоров: 
- договор между собственником транспортного средства и страховщиком, в соответствии с которым в случае обнаружения похищенного транспортного средства собственник транспортного средства принимает на себя обязательство оформить прекращение права собственности на обнаруженное транспортное средство в пользу страховщика; 
- договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страхователь принимает на себя обязательство возвратить страховщику в течение 10 дней, с даты обнаружения транспортного средства, полученную сумму страхового возмещения с учетом инфляции и возместить ему расходы, связанные с содержанием обнаруженного транспортного средства, за вычетом стоимости утраченных агрегатов, уменьшенной на процент износа, указанный в страховом полисе (договоре страхования)[8]. 
Страховщик вправе отказать страхователю в выплате страхового возмещения если тот не заявил и не оформил заявление надлежащим образом, либо отказался после наступления страхового случая предоставить транспортное средство для осмотра представителями страховщика. 
Страховая компания освобождается от возмещения дополнительных убытков, возникших вследствие того, что страхователь не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки. 
Страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие форс-мажорных обстоятельств. 
Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы страхового возмещения.

 

Вопрос 26. Страхование ответственности грузоперевозчиков

 

Подотрасль «Страхование гражданской ответственности перевозчиков» объединяет особый тип страховых рисков, связанных исключительно с транспортными процессами, осуществляемыми специализированными организациями – перевозчиками. Транспортные предприятия – перевозчики являются юридическими лицами, и их деятельность связанна с самим процессом транспортировки, перемещением грузов и пассажиров на одном или последовательно на нескольких идах подвижного состава транспорта.

Особенности страхования гражданской ответственности перевозчиков обусловлена именно движенческим характером транспортного процесса. Поэтому для транспортной организации основными являются следующие рисковые факторы:

- условие перевозки подвижным  составом каждого вида транспорта;

- вид подвижного состава –  суда, автомобили, автобусы;

- условия окружающей среды;

- география – внутригородская, междугородняя, международная перевозка, перевози по всему миру.

Перевозка пассажиров, багажа и грузов осуществляется на основании договора перевозки (ст. 40 ГК РФ), и если в период его действия будет причинен вред жизни или здоровью пассажиров, то транспортная организация несет ответственность в соответствии с правилами главы 59 «Обязательство в следствии причинения вреда» ГК РФ.

В соответствии с ГК РФ перевозчик также несет ответственность за сохранность груза или багажа с момента принятия его к перевозке и до выдачи грузополучателю или пассажиру, если не докажет, что утрата или повреждение груза, багажа произошли вследствие обстоятельств, которые перевозчик не мог предотвратить и устранение которых от него не зависело.

При страховании гражданской ответственности перевозчика, как правило, предусматривает освобождение страховщика от страховых выплат в ряде случаев, которые указываются в договоре. [4]

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу физических и юридических лиц при перевозке груза.

Риски, принимаемые на страхование:

• риск ответственности, установленной международным или национальным транспортным законодательством, включая международные договоры (конвенции), и явившейся следствием утраты, гибели или повреждения груза;
• риск ответственности за утрату, гибель или повреждение груза, причиной которой является передача груза лицу, не уполномоченному на его получение;
• риск предусмотренной законом ответственности за утрату по вине Страхователя документов, упомянутых в транспортной накладной и приложенных к ней, за исключением книжки МДП;
• риск пропажи всего груза без вести;
• риск ответственности за убытки, происшедшие в результате гибели или порчи груза, вследствие воздействия температуры при случайной остановке/поломке рефрижераторных машин (установок) на срок не менее 24 часов;
• риск ответственности за убытки Грузовладельца, вызванные несоблюдением по вине Страхователя сроков доставки груза и/или доставкой груза не в соответствии с письменными инструкциями отправителя; риск предусмотренной законом ответственности Страхователя за убытки, возникшие у грузовладельца (владельца/распорядителя контейнера), наступившие по вине Страхователя вследствие допущения последним ошибки при заполнении товарно-транспортной накладной;
• риск ответственности за причинение вреда грузом/ контейнером имуществу, жизни и здоровью третьих лиц;
• риск ответственности Страхователя, за утрату, пропажу без вести, гибель или повреждение контейнера, не принадлежащего Страхователю, но находящегося в его владении и пользовании;
• риск необходимых и разумных расходов по подъему и вытаскиванию транспортного средства с перевозимым на нем грузом, в случае съезда либо завала транспортного средства с грузом с территории проезжей части;
• риск необходимых и разумных расходов по буксировке транспортного средства без груза до ближайшего места ремонта;
• риск ответственности Страхователя перед таможенными органами РФ по уплате таможенных платежей.

Факторы, влияющие на стоимость страхования:

• направления перевозок;
• типы перевозимых грузов;
• количество транспортных средств;
• выбираемые риски и лимиты ответственности по ним.

Защита коммерческого интереса перевозчика.

Для обеспечения защиты финансовых и коммерческих интересов Перевозчиков, предусмотрена возможность включения в полис страхования ответственности перевозчика лимитированного страхования грузов (коммерческого интереса), что позволит грузовладельцам получать возмещение понесенных им убытков без соблюдения претензионного порядка, а также независимо от того, несете ли ответственность за груз по закону или нет.

Страхование коммерческого интереса действует на основе стандартных правил по страхованию грузов на условиях «Все Риски», что включает в себя:

• Повреждения или полную гибель всего или части груза;
• Утрату всего или части груза в результате кражи, грабежа, разбоя;
• Пропажу всего груза без вести;

Особенностью данного вида страхования является ограничение ответственности Страховщика определенным небольшим лимитом (5 000,00 - 10 000,00 долларов США), за счет чего существенно снижается размер страховой премии.

 

 

Список использованной литературы

 

1. Гражданский кодекс РФ ч. II.
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.92 г. с изменениями и дополнениями
3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 304 с.
4. Грищенко Н.Б. Страховое дело: Учебное пособие. - Барнаул: Изд-во Алт. Ун-та, 2002. - 134 с.
5. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела: Учебное пособие – Спб.: Изд. дом «Бизнес-пресса», 1999. – 304 с.
6. Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. – СПб.: Знание, СПб: ВЭСЭП, 2000. – 139 с.
7. Фольгенсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2005. – 284 с.
8. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2003. – 311 с.
9. Юргенс И. О проблеме регулирования страхования в РФ. «Страховое дело», №9, 2000.