Основные принципы организации страхового дела в РФ

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………...2

1. Основные принципы организации страхового дела в РФ………………...…3

2. Гражданский кодекс и его роль в регулировании страховой деятельности..7

3. Характеристика закона РФ «О страховании»……………………………....13

4. Перечень основных подзаконных актов, регулирующих страховую деятельность………………………………………………………………..…15

Заключение……………………………………………………………………....19

Список литературы………………………………………………………………20

 

Введение

Страхование - одна из древнейших экономических  категорий общественных отношений, последовательно развивавшаяся  в разных экономических формациях  и получившая наиболее полную реализацию в современных рыночных условиях. Именно рыночная экономика создает  наиболее благоприятные условия  для развития страховых отношений, так как негосударственный сектор экономики нуждается во всеобщей страховой защите.

Страхование, с одной стороны, позволяет юридическим  и физическим лицам обезопасить  себя от последствий возможных рисков путем возмещения ущерба, с другой стороны, служит одним из способов концентрации накоплений и эффективного их использования. Другими словами, страхование повышает инвестиционный потенциал государства, обеспечивает решение проблем социального  и пенсионного обеспечения, способствует поддержанию достойного уровня жизни  граждан.

Страхование, являющееся в настоящее время  наиболее динамично развивающейся  отраслью российской экономики, обладает своей спецификой, своей системой законов, закономерностей и тенденций, которые, в свою очередь, определяют методы организации, планирования и  управления страховыми процессами, а  также содержание дисциплины "Страховое  дело".

 

 

 

 

 

 

 

1. Основные принципы организации страхового дела в РФ

Страхование - один из важнейших экономических  институтов, который существовал  в разных экономических формациях. Идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки  между участниками объединения  возникла еще в XVIII в. до нашей эры. Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования  как гражданско-правовая сделка, известны по крайней мере с эпохи позднего Средневековья. Тогда благодаря великим географическим открытиям заметно расширились горизонты морской международной торговли. Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать открывшиеся возможности. Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование, которое по мере развития товарно-денежных отношений уступило место страхованию в денежной форме. Использование денег в процессе раскладки ущерба в значительной степени упростило и расширило возможности проведения страховых операций. Страхование превратилось в универсальное, эффективное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных неблагоприятных событий - страховых случаев. Погашение ущерба осуществлялось за счет выплат из денежных фондов, сформированных из уплачиваемых страхователями страховых взносов. Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя.

Наиболее  полно страхование реализуется  в условиях рыночной экономики, так  как наряду с удовлетворением  насущной фундаментальной потребности человека в обеспечении безопасности оно становится важнейшим источником концентрации накоплений физических и юридических лиц и эффективного их использования. Страхование повышает инвестиционный потенциал государства, способствует росту благосостояния нации, позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения.

В современных  условиях развития экономики страхование  является наиболее динамично развивающейся  отраслью. Развитие данного вида услуг  обусловлено развитием негосударственного сектора хозяйства, нуждающегося во всеобъемлющей страховой защите.

Задачей страхования  является обеспечение непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроизводства, то есть в обеспечении социальной и  экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности  возмещения ущерба; участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций.

Страхование представляет собой систему экономических  отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использования  на возмещение ущерба при различных  непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Это особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным  интересам среди страхователей  и осуществляемый специализированными  организациями (страховщиками), обеспечивающими  аккумуляцию страховых взносов, формирование страховых резервов и  осуществление страховых выплат при возникновении ущерба (наступлении  страхового случая).

Страхование является частью системы финансовых отношений общества, так как связано  с формированием и использованием страховых денежных фондов.

Предоставление  страховой защиты - это вид финансовых услуг, которые производят и продают  страховые организации.

Главными  предпосылками страхования как  финансовой услуги являются:

1) наличие  рискового сообщества;

2) осуществление  страховой выплаты только при  условии наступления страхового  случая;

3) страхование  только определенных рисков, ущерб  от наступления которых подлежит  денежной оценке.

Рисковое  сообщество - это определенное количество лиц или хозяйственных единиц, подверженных одному и тому же риску. Лица, принадлежащие одному рисковому  сообществу, являются потенциальными страхователями.

Вторая предпосылка  означает, что право на страховую  выплату страхователь получает только при наступлении страхового случая, что обеспечивает сохранение страхового фонда в интересах всех его  участников.

Третья предпосылка  означает, что страхованию подвержены только те риски, ущерб от наступления  которых можно оценить в денежной форме.

Вместе с  тем страхование имеет ряд  особенностей, отличающих его от других финансовых категорий:

- возникновение  денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб;

- замкнутые  перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба;

- создание  денежного страхового фонда целевого  назначения, формируемого за счет  фиксированных взносов участников  страхования;

- создание  запасного фонда как источника  возмещения чрезвычайного ущерба  в неблагоприятный период;

- возвратность  мобилизованных в страховой фонд  платежей;

- вероятностный  характер страховых отношений.

Экономическими  признаками страхования как метода управления рисками и метода формирования страхового фонда являются:

- передача  риска другому лицу;

- возмездность, предполагающая уплату страховых взносов за принятие риска;

- ограниченный  перечень рисков, подчиняющихся  статистически вероятным распределениям  убытков;

- замкнутый  характер распределения убытков;

- эквивалентность  во времени и в пространстве  между страховыми взносами и  страховыми выплатами;

- уплата  страховых премий и выплата  страховых компенсаций в денежной  форме;

- наличие  специализированной организации,  созданной в целях страхования.

В ряду основополагающих принципов страхования следует  различать экономические принципы функционирования системы страхования  и принципы осуществления страховых  правоотношений (табл. 1).

 

 

 

Таблица 1. Принципы страхования

 

 

2. Гражданский кодекс и его  роль в регулировании страховой деятельности

Глава 48 "Страхование" ГК РФ детально регулирует основные положения, применимые к договору страхования.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). При этом договор личного страхования является публичным договором.

Публичным договором в российском законодательстве признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности  по продаже товаров, выполнению работ  или оказанию услуг, которые такая  организация по характеру своей  деятельности должна осуществлять в  отношении каждого, кто к ней  обратится (розничная торговля, перевозка  транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными  правовыми актами.

Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при  наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие  работы не допускается.

В случаях, когда законом на указанных  в нем лиц возлагается обязанность  страховать в качестве страхователей  жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность  перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в  соответствии с требованиями действующего законодательства. Для страховщиков заключение договоров страхования  на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Статья 928 ГК РФ устанавливает перечень интересов, страхование которых не допускается: противоправные интересы; убытки от участия в играх, лотереях и пари; расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

В соответствии со ст. 929 "Договор имущественного страхования" ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования  могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов  - предпринимательский риск.