Основная страховая документация

Доклад на тему «Основная страховая документация.»

Страховые документы отражают взаимоотношения между страховщиком и страхователем. Роль страховщика заключается в возмещении убытков, понесенных страхователем от несчастного случая, против уплаты страховой премии. Для более точного понимания специфики страховой документации ниже приведено краткое описание основных страховых документов.  
Договор страхования - документ, на основании которого строится система взаимодействия страховщика и страхователя. Он регламентирует права и обязанности сторон, отражает предмет и объект страхования, страховую сумму и страховую премию, порядок урегулирования убытков и остальные существенные условия страхования. Договор страхования бывает в форме простого и в форме генерального договора. По генеральному договору страхуются однотипные стандартизированные риски. 
Правила страхования - документ, содержащий стандартные условия страхования по соответствующему виду (подвиду) страхования (страховому продукту). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ст. 943 ГК РФ). Страхователь, защищая свои интересы, вправе ссылаться на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования. Правила страхования разрабатываются страховой компанией и представляются в орган страхового надзора в порядке лицензирования нового вида страхования или в порядке уведомления при наличии "открытого" вида страхования, по которому у страховщика уже имеется лицензия. Договор страхования составляется на основании правил страхования и не должен им противоречить. 
Страховой полис является документом, подтверждающим факт принятия риска на страхование. В нем фиксируются даты начала и окончания действия страхового покрытия, конкретизируется объект страхования (особенно если применяется генеральная форма договора страхования), риски, страховая сумма и страховая премия. Страховой полис кратко отражает основные положения договора страхования и служит свидетельством заключения договора страхования. Страховой полис является документом строгой отчетности, имеет уникальный номер, который, как правило, наносится типографским способом (нумератором) и печатается в двух экземплярах - по одному каждой из сторон - страхователю и страховщику.  
Страховой акт - документ, описывающий факт и причину страхового случая, обстоятельства его наступления, отражающий размер и форму ущерба, причиненного в результате страхового случая, расчет страхового возмещения (обеспечения) и принимает решения о выплате. К страховому акту прилагается весь комплект документов, подтверждающих обоснованность признания события страховым случаем, оценку ущерба, претензии к виновной стороне для предъявления суброгации, а также соответствующие заявления и извещения страхователя.  
Получив извещение, страховщик приступает к расследованию обстоятельств наступления страхового случая и оценке размера ущерба.  
Штрафные санкции-предусмотренные договором, документально зафиксированные виды и уровни штрафа, взимаемого с лиц, нарушивших принятые ими условия, обязательства по контракту. Чаще всего штрафные санкции предусматриваются за несвоевременное выполнение или полное невыполнение заказа, несоблюдение графика работ, низкое качество продукции, товаров, услуг, за нанесение других видов ущерба, убытков. 
Лицензия — разрешение на право, либо право на выполнение некоторых действий, которое может удостоверяться (подтверждаться) одноимённым документом. На практике лицензиями также сокращённо именуются лицензионные договоры (соглашения), предусматривающие выдачу частноправовых лицензий.  
Заявление о выплате страхового возмещения - это документ, отражающий требование страхователя о выплате страхового возмещения на основании представленных документов о страховом случае, обстоятельствах его наступления и размере причиненного ущерба. Заявление представляется страховщику после того, как проведены все основные мероприятия по идентификации страхового случая и экспертной оценке ущерба и собран весь пакет документов, необходимый для формирования страхового акта.  
Счет (перестраховочный по убытку). Страховая компания, выступая в отношениях страховщик - перестраховщик цедентом, после урегулирования прямого убытка предъявляет перестраховщикам к оплате их доли в убытке. Это предъявление осуществляется через выставление счета, в котором указывается доля перестраховщика в возмещении по страховому случаю, к которому прикладываются все копии документов по данному страховому случаю, включая страховой акт.   
Счет по бордеро - документ, отражающий взаимные финансовые обязательства сторон по договорам облигаторного перестрахования за отчетный период. В дебете счета указывается полученная цедентом страховая премия (в доле перестраховщика), а в кредите - перестраховочная комиссия и доля перестраховщика в убытках, оплаченных цедентом. 
Заявление на страхование формализует просьбу страхователя о страховании имеющегося у него объекта. В заявлении отражаются данные о страхователе, объекте страхования, перечне рисков, по которым требуется страховая защита, запрашиваемый период страхования, а также общая информация о страхуемом риске.   
Анкета предстраховой экспертизы - документ, отражающий результат проведения рискологической предстраховой экспертизы объекта страхования. Как правило, в данной анкете содержатся вопросы, имеющие существенное значение для суждения о степени и факторах риска. На основании данных анкеты предстраховой экспертизы андеррайтер принимает решение о возможности и условиях приема риска на страхования, в том числе о величине страхового тарифа и необходимости предъявления дополнительных требований к условиям содержания и эксплуатации объекта страхования.  
Слип - документ, отражающий предложение цедента перестраховщику об участии в риске, застрахованном цедентом. Слип отражает все основные характеристики риска, формируется цедентом и направляется перестраховщику для акцепта. С момента акцепта слипа доля риска считается принятой в перестрахование. 
Бордеро - список рисков, переданных в перестрахование по облигаторному договору. В бордеро в табличной форме фиксируется перечень объектов (рисков), застрахованных в отчетном периоде цедентом и передаваемом перестраховщику по договору облигаторного перестрахования. Бордеро делится на бордеро премий (бордеро начисленных премий и бордеро оплаченных премий), в котором фиксируются риски, передаваемые в перестрахование, и страховые (перестраховочные) премии, подлежащие передаче перестраховщику, и на бордеро убытков, в котором отражаются доли перестраховщика в убытках по ранее принятым рискам.  
Аддендум (страховой, перестраховочный). Аддендум является дополнением (изменением) к договору страхования (перестрахования), посредством которого в базовый, ранее заключенный договор вносятся какие-то изменения и дополнения. 
Нотис - извещение о намерении сторон. Чаще всего нотис применяется в перестраховании при намерении цедента или перестраховщика прекратить свое участие в договоре облигаторного перестрахования. В этом случае цедент (перестраховщик) направляет контрагенту нотис о расторжении. В договорах облигаторного перестрахования, как правило, содержится положение о прекращении договора на основании 90-дневного нотиса, поданного любой из сторон.  
Квитанция по форме А-7 - это документ строгой отчетности, форма которого утверждена приказом Минфина России от 17 мая 2006 г. № 80н. На основании квитанции формы А-7 страховщик может без наличия контрольно-кассового аппарата принимать страховые премии у населения. Как правило, большинство агентов страховых компаний, осуществляя аквизиционную деятельность и принимая страховые премии, при расчете с физическими лицами используют квитанции формы А-7.  
Суброгационный акт (требование). В соответствии со ст. 965 ГК РФ "к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования". Суброгационный акт является документом, отражающим требования страховщика к виновной стороне о возмещении вреда на основании перешедшего к страховщику права страхователя. В суброгационном акте отражаются факт и обстоятельства причинения ущерба страхователю виновной стороной, факт выплаты страхового возмещения страхователю и перехода к страховщику права страхователя, а также требование о возмещении причиненного вреда. 
Журналы убытков. Ежеквартально страховая компания формирует Журнал учета убытков, в котором в табличной форме отражается информация о заявленных и об урегулированных убытках, о досрочном прекращении договоров страхования, о выплате страхового возмещения, а также о долях перестраховщиков в означенных убытках. Журнал формируется в разрезе учетных групп и содержит информацию о договоре страхования, периоде страхования, страхователе и объекте страхования, дате и причине наступления страхового случая, заявленном размере ущерба, размере выплаченного страхового возмещения, дате выплаты и учету долей перестраховщиков в убытке. 
Журнал заключенных договоров отражает информацию о количестве и структуре договоров страхования, заключенных компанией за определенный период. Как правило, Журнал учета договоров формируется ежемесячно в разрезе видов страхования или учетных групп, а также в разрезе агрегированных групп страхователей . Журнал может быть сформирован в разрезе агентов или в разрезе обособленных подразделений, осуществляющих аквизиционную деятельность. В журнале содержится информация о номере договора, периоде страхования, дате заключения договора, дате оплаты страховой премии, размере страховой премии, размере агентского вознаграждения, размере страховой суммы, размере дебиторской задолженности по оплате страховой премии. На основании журнала договоров страхования можно анализировать деятельность страховой компании по формированию страхового портфеля.