Организация страхового дела. Страховой рынок

     Министерство  сельского хозяйства Российской Федерации

     Казанский государственный аграрный университет 
 

     Кафедра финансы и кредит 
 
 
 
 
 

     Организация страхового дела. Страховой рынок. 

     Реферат по дисциплине «Страхование» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Казань 2009

    Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

    Обязательным  условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

    Функционирующий страховой рынок представляет собой  сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные  звенья (рисунок 1).

    Рис.1. Общая структура страхового рынка. 

    Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

    При этом в пункте 2 статьи 4.1 закона «О внесении изменений и дополнений в Закон  РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании  утратившими силу некоторых законодательных  актов Российской Федерации» определено, что часть участников относится к субъектам страхового дела, деятельность которых подлежит лицензированию (страховые организации, брокеры) или аттестации (страховые актуарии).

    Основными субъектами страхового рынка выступают  страхователи – покупатели страховых услуг и страховщики – продавцы страховых услуг. Кроме того, в страховых отношениях в качестве потребителей страховых услуг могут принимать участие застрахованные лица и выгодоприобретатели. Наконец, инфраструктуру страхового рынка составляют страховые посредники, перестраховщики, аварийные комиссары, аджастеры и сюрвейеры.

    Страховщиками являются организации, созданные для  осуществления страховой деятельности, т.е. принимающие на себя обязательства  произвести страховую выплату при  наступлении события, оговоренного в договоре страхования.

    В целях защиты интересов клиентов установлены особые требования к  учреждению и деятельности страховщиков, которые состоят в следующем:

    - страховщиками могут быть только  юридические лица, которые должны  быть учреждены в любой установленной законодательством организационно-правовой форме, т.е. в виде хозяйственного товарищества или общества, государственного (муниципального) унитарного предприятия, а также общества взаимного страхования;

     - страховщики должны получить  лицензию, удостоверяющую право страховой организации проводить операции по указанным в ней видам страхования;

     - уставный капитал страховщика,  оплаченный исключительно в денежной  форме, не может быть менее  25 тыс. установленных законодательством  минимальных размеров месячной оплаты труда, а если страховая организация занимается страхованием жизни, - 35 тыс. минимальных размеров месячной оплаты труда;

     - предметом непосредственной деятельности  страховщиков не могут быть  производственная, торгово-посредническая  и банковская деятельность.

    Особые  требования предъявляются к страховым  организациям, являющимся дочерними  обществами по отношению к иностранным  инвесторам (т.е. к таким организациям, решение которых определяются иностранным  инвестором независимо от величины его участия в уставном капитале страховой организации) либо имеющим долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49%. Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств таких страховщиков, должен составлять не менее 250 тыс. установленных законодательством минимальных размеров месячной оплаты труда. Кроме того, им запрещено осуществлять на территории России страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

    Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору, имеет право осуществлять в России страховую деятельность, если иностранный инвестор не менее 15 лет являлся страховой организацией, осуществляющей страховую деятельность на основе законодательства соответствующего государства, и не менее двух лет участвовал в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ, В случае если размер участия иностранных компаний в капитале российских страховых организаций превысит 15% общей величины их уставного капитала, выдача лицензий на осуществление страховой деятельности в России страховым организациям, являющимся дочерними по отношению к иностранным инвесторам либо имеющим долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49%, прекращается.

    Помимо  страховщиков на страховом рынке  функционируют и перестраховочные организации, или перестраховщики. Особенность их деятельности состоит в том, что они заключают договоры перестрахования со страховщиками. Суть договоров перестрахования состоит  в принятии на себя перестраховщиком всех или части обязательств по договору страхования. Перестраховщиками могут быть как организации, функцией которых является только заключение договоров перестрахования (профессиональные перестраховщики), так и страховые организации, которые наряду с заключением договоров страхования принимают также риски в перестрахование.

    Страхователями  являются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право требовать от страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату себе или выгодоприобретателю.

    Застрахованное  лицо – это лицо, в отношении  которого заключен договор страхования, т.е. с которым может произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью, обстоятельствами его жизни или затрагивающий сохранность его имущественных прав и интересов.

    Страховыми  посредниками могут выступать страховые агенты, страховые брокеры, аджастеры и сюрвейеры. Они не являются участниками договора страхования. Их задачами являются продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключении  договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования.

    Страховыми  агентами являются лица, действующие  от имени, за счет и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями. Функции страховых агентов могут быть:

• поиск страхователей;
• консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;
• подписание договоров страхования и другой необходимой документации;
• обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).

    Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Такой вид поручения носит название комиссионного и регулируется Гражданским кодексом РФ.

    Страховые брокеры могут предоставлять  следующие виды услуг:

• поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;
• проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;
• предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении  договора страхования и другим вопросам в области страхования;
• сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;
• помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов;
• организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров.

    Сюрвейеры – это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и приемлемую страховую сумму.  На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение о возможности страхования того или иного объекта, о размерах тарифной ставки по договору страхования. В задачи сюрвейера может входить также осмотр имущества после его повреждения. Функции сюрвейеров выполняют обычно специализированные организации, занимающиеся управлением рисками. Они взаимодействуют со страховщиками, страхователями и другими заинтересованными лицами на договорной основе.

    При наступлении страховых случаев  участие в рассмотрении обстоятельств  дела и расчете размеров ущерба могут  принимать аварийные комиссары  и аджастеры. Это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным имуществом. Аварийные комиссары и аджастеры действуют в соответствии с инструкциями, которые они получают от страховщика. В частности, они:

• проводят осмотр поврежденного и розыск пропавшего имущества;
• устанавливаю причины, характер и размеры ущерба от страхового случая;
• ведут от имени страховщиков переговоры со страхователями или выгодоприобретателями о сумме страховой выплаты и по поручению страховщика и за его счет производят такие выплаты.

    В литературе и на практике используются различные основания для классификации рынков. В зависимости от степени вовлеченности потребителя в процесс продаж выделяют следующие виды рынков: потенциальный, доступный, квалифицированный, целевой и освоенный.

    Потенциальный рынок - рынок с определенным платежеспособным спросом на товар, имеющий хождение на данном рынке.

    Целевой рынок - сегмент рынка, выбранный компанией для активной деятельности.

    Доступный рынок - группа потребителей, имеющих интерес, средства и доступ к определенному продукту. Доступный рынок характеризует степень вовлеченности потребителей в процесс продаж на рынке.

    Освоенный рынок - совокупность потребителей, уже купивших какой-то продукт.

    В зарубежной теории и практике страхования выделяют и другие виды страховых рынков:

    • статочный рынок (residual markets), т.е. находящийся  вне обычной системы маркетинга страховой компании — правительственные страховые программы, страховые пулы, системы страхования предназначенного риска;

    • альтернативный рынок (alternative market), составляющий конкуренцию традиционному коммерческому страхованию (например, самострахование, кэптивное страхование, риск-менеджмент);

    • жесткий рынок (hard market), складывающийся в период действия высоких тарифов, делающих страхование недоступным для некоторых категорий страхователей;

    • легкий рынок (soft market), когда, наоборот, страхование доступно практически всем потенциальным потребителям;

    • напряженный рынок (tight market), характеризуемый низким уровнем страховой емкости или ее полным отсутствием;

    • рынок продавцов (seller's market) — рынок, на котором спрос на страховые  услуги выше имеющегося предложения;

    • рынок покупателей (buyer's market), — рынок  с избыточным предложением страховых услуг.