Оценка перспектив развития страхового рынка в России

     Безусловно,  еще  одним  крупным  рыночным  сегментом  —  ДМС  —  в  2012  году  собрал  109  млрд.  рублей,  доля  этого  сегмента  составила  13  %.  Однако  из-за  того,  что  рынок  ДМС  увеличился  в  2012  году  только  на  12  %,  его  доля  по  сравнению  с  2011  годом  упала  (в  2011  году  ДМС  обеспечивало  15  %  общих  сборов).

     Низким  оказался  и  рост  в  добровольном  страховании  ответственности.  Здесь  было  собрано  без  малого  30  млрд.  рублей.  Однако  этот  рынок  в 2012  году  вырос  незначительно  —  всего  на  9  %.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Перспективы развития  страхования в РФ

 

        Для решения проблем, связанных со страхованием, была разработана Стратегия развития страхования на 2012-2013 года.

      С учетом повышения уровня доходов населения активнее будет развиваться личное страхование, в первую очередь страхование жизни и пенсий. В связи с ростом требований к осуществлению хозяйственной деятельности, обеспечению ее финансовыми гарантиями и повышением размера ответственности хозяйствующих субъектов за исполнение обязательств возрастут объемы страховых премий по страхованию ответственности перед третьими лицами.

      Экономическая стабильность позволит привлечь иностранных инвесторов для участия в капитале российских страховщиков, создаст условия для открытия ими обособленных подразделений в субъектах РФ. Размер участия иностранного капитала в уставных капиталах российских страховых организаций будет постоянно увеличиваться. Сохраниться тенденция направленная на концентрацию капитала, укрупнение субъектов страхового дела, создание финансовых групп с участием страховщиков. совокупный уставный капитал к 2012 году составит- 450-500 млрд. рублей, к 2020 году данный показатель превысит 1000 млрд. рублей. Сумма страховых премий приходящихся на душу населения будет увеличиваться, и в 2012 году затраты населения на страхование составят- 9 000-10 000 рублей, в 2020 году-13 000-15 000 рублей.

      В 2012 году объем совокупных страховых премий составит 1 200-1 500 млрд. рублей, выплат- 750- 800 млрд.рублей, а к 2020 году объем совокупных страховых премий превысит 2 000 млрд. рублей, выплат 1 200 млрд. рублей. Расширится ассортимент страховых услуг, предоставляемых страховыми организациями.

      Доля обязательного страхования в общем объеме страховой премии к 2012 году составит 60- 65%. После 2012 года намечается тенденция увеличения доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий и к 2020 году она достигнет 65-70%. Увеличится объем инвестиций в экономику. Будут созданы предпосылки для:

· прозрачности отчетности субъектов страхового дела;

· формирования конкурентоспособной среды;

· повышения уровня информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела.

      Большая часть задач, определенных Стратегией, должна быть решена посредством совершенствования законодательных и иных нормативных правовых актов. Сформулированные выше цели и задачи позволят страховой отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять потребности в страховой защите граждан и хозяйствующих субъектов, претерпеть качественные изменения.

       Развитие страхового рынка определяется динамикой производства и потребления товаров и услуг. В посткризисное время, в 2009 году, доля страховых премий в ВВП снизилась до 1,3% ВВП.

       В целом, прогнозы роста российской экономики, которые делаются различными аналитическими центрами на ближайшие несколько лет, выглядят умеренно оптимистичными. Например, по мнению МВФ, рост ВВП в 2011 году составит в России 4,1%. А согласно прогнозам российского МЭР ВВП в 2011-2013 годах будет увеличиваться на 2,6-4,4%.

      Прогнозы, сделанные ЦСИ Росгосстраха, приводят к более низким оценкам потенциального роста российской экономики. Методика, на основании которой делается прогноз, основана на зависимости темпов роста ВВП от удовлетворенности населения своей жизнью - чем больше люди довольны своей жизнью, тем медленнее растет экономика. На сегодняшний день, согласно замерам ЦСИ Росгосстраха, в России полностью или в основном довольны своей жизнью более 75% взрослого населения. Это снижает экономическую активность россиян. Расчеты показывают, что такой уровень удовлетворенности населения своей жизнью соответствует росту ВВП на уровне 2,5% в год. Этот показатель характеризует рост экономики на основании внутреннего спроса - при том условии, что цены на российский экспорт не будут расти быстро, как в докризисные годы.

       Особо следует остановиться на численности и доходах российского среднего класса. Дело в том, что эта группа предъявляет основной спрос на новые автомобили и недвижимость. Известно, что 10% наиболее состоятельных российских семей обеспечивают 85% спроса на новые автомобили (в денежном выражении). На эту же группу приходится более 90% платежеспособного спроса на новое городское и загородное жилье. В кризис, несмотря на общий рост реальных доходов населения (в 2009 году они выросли на 2%), доходы наиболее состоятельных 10% россиян упали примерно на 20-25% в реальном исчислении.             Именно с этим связано сокращение спроса на новые автомобили и страхование автотранспорта - в 2009 году продажи новых машин упали на 49%, а премии по страхованию каско автотранспорта снизились на 17%. При этом в 2010 году доходы наиболее состоятельных россиян не достигли докризисного уровня. Этого можно ожидать, вероятно, к середине или к концу 2011 года.

      На основании этих предпосылок можно попытаться оценить потенциал роста российского страхового рынка на ближайшие годы.

      Из этого прогноза следует, что в сегменте добровольного страхования и ОСАГО в ближайшие три года можно ожидать росте премий на 11-13% в год. В сегменте страхования за счет средств населения темпы роста премии будут несколько выше - до 15% в год. Представлены номинальные темпы роста страхового рынка без очистки от инфляции. В реальном исчислении темп роста страховой премии, скорее всего, будет нулевым или вовсе отрицательным. Вообще надо сказать, что реальный рост страховой премии в России последний раз был в положительной зоне в 2007 году.

     Ожидаемые темпы роста страховой премии в ближайшие годы останутся довольно скромными. Дело в том, что сегодня нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском цен на мировом сырьевом рынке, как в как в предкризисные годы. А внутренние основания экономического роста являются весьма слабыми. Для того чтобы обеспечить реальное увеличение страховой премии, требуется быстрый рост производства, денежной массы и доходов, превосходящие потребности предприятий и населения. В этом случае избыточные ресурсы будут направляться, в том числе, и на страхование. Однако в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится.

     Новые посткризисные представления о возможностях экономического роста как в России, так и в мировой экономике в целом, заставили пересмотреть в худшую сторону долгосрочный прогноз развития российского страхового рынка до 2050 года. Согласно скорректированному прогнозу, к 2050 году Россия достигнет ВВП на душу населения в размере 30 тыс. долл. в год, что примерно соответствует сегодняшнему среднему значению ВВП на душу населения по странам ЕС. Общий сбор страховых премий в России к 2050 году вырастет более чем в семь раз до 7,7 трлн. рублей против 1 трлн. в 2009 году. Доля страховых премий в ВВП поднимется с нынешних 2,5% до 6%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

       Таким  образом,  страховой  бизнес,  присущий  всякой  экономики,  функционирующей  на  рыночной  основе,  получил  в  России  за  последние  годы  существенное  развитие.  Так,  например,  об  этом  свидетельствует  появление  большого  количества  новых  видов  страхования,  рост  количества  клиентов  страховщиков,  объемы  операций  на  страховом  рынке.  В  то  же  время  существует  много  проблем,  которые  предстоит  преодолеть  Российскому  страховому  рынку  в  ближайшее  время,  многие  из  которых  связаны  со  вступлением  России  в  ВТО. Несмотря  на  высокие  темпы  прироста,  в  2012  году  стало  очевидно,  что  негативный  имидж  российского  страхового  рынка  приносит  ему  значительные  убытки.  Параллельное  создание  стратегий  развития  рынка,  публикация  рейтингов  страховых  компаний  по  числу жалоб,  кратное  снижение  тарифов  в  ОСОПО,  обсуждение  корректировки  тарифов  в  ОСАГО,  штрафы  ФСФР  и  решения  Верховного  Суда  —  все  это  следствие  негативного  имиджа,  сложившегося  вокруг  страховщиков.

      По  нашему  мнению,  эти  проблемы  нужно  решать  системно,  через  создание  специальных  институтов  и  устранение  «серых  зон»  во  взаимоотношениях  между  страховщиками  и  их  клиентами  (стандартизация  правил  страхования  и  урегулирования  убытков,  создание  института  страхового  омбудсмена  и  повышение  качества  надзора).

      Кроме  того,  повысить  уровень  надежности  рынка  сможет  введение  спецдепозитариев.  Так,  усиление  надзора  потребует  от  страховщиков  улучшения  качества  активов,  поэтому  компании,  которые  не  решили  проблемы  фиктивных  активов,  будут  вынуждены  покинуть  рынок.

      В  целом,  на  современном  этапе  рынку  остро  требуются  кадры,  которые  отвечают  высоким  профессиональным  и,  что  крайне  важно,  нравственным  критериям.  Подготовка,  поиск,  подбор  и  продвижение  таких  кадров  —  это  вопрос  государственной  политики.  Необходимо  помнить,  что  развитие  страхового  рынка  и  развитые  институты  страхования  —  это  символ  цивилизованного  государства.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Григорьева  Елена  Коммерсантъ,  приложение.//  Успехи  страховой  сборной-2013.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:http:  http://www.insur-info.ru/press/85621/  (дата  обращения  11.04.  2013).
2. Логвинова И.Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 356 с.
3. АСН  Агенство  Страховых  Новостей.  Страховые  итоги  полугодия:  перемены  в  top-10.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:http://www.asn-news.ru/news/35805(дата  обращения  17.09.  2012).
4. Статистика.  Статистические  данные  по  итогам  деятельности  страховщиков  за  9  месяцев  2012  года.  [Электронный  ресурс]—  Режим  доступа.  — URL: http://www.fcsm.ru/ru/contributors/insurance_industry/statistics/index.php?id_4=252  (дата  обращения  1.09.  2012).
5. ЭКСПЕРТ  РА.  Рейтинговое  агентство.  Бюллетень//  Прогноз развития российского  страхового  рынка  на  2012  год:  рост  в  законе  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://raexpert.ru/researches/insurance/prognoz_strah_rinka_2012/  (дата  обращения  25.01.  2012)