Обязательное и добровольное медицинское страхоавние

Теперь  перейдем к рассмотрению особенностей, свойственных именно добровольному  медицинскому страхованию, то есть основных отличий его от обязательного медицинского страхования.

Отличия обязательного и добровольного  медицинского страхования состоят  в следующем:

1. Обязанность  страхования при ОМС вытекает  из закона, а при ДМС - основана  только на договорных отношениях, что, однако, не исключает необходимости осуществления ОМС путем заключения договора страхования страхователем со страховщиком (ст.936 ГК РФ ч.2).

2. Главное  различие между ОМС и ДМС  лежит в сфере отношений, возникающих  между их субъектами при предоставлении медицинской помощи за счет страховых средств. Если ОМС осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан, работодателей и интересов государства, то ДМС реализуется лишь в целях обеспечения социальных интересов граждан (индивидуальных или коллективных) и работодателей.

3. Из  предыдущего отличия вытекает, в  частности, и различие в том,  кто является страхователями  при ОМС и ДМС: при ОМС  - это органы исполнительной власти  и работодатели, при ДМС - граждане  и работодатели.

4. Отношения  по ДМС также, как и ОМС, относятся к социальному страхованию, преследующему цель организации и финансирования предоставления застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества, но по программам ДМС.

Однако  ДМС, в отличие от ОМС, не относится к государственному социальному страхованию. Во-первых, вследствие различия в реализуемых ими социальных интересах. Во-вторых, вследствие различия форм собственности и организационно-правовых форм страховых организаций, осуществляющих социальное страхование. При этом имеется в виду, что социальное страхование может быть не только государственным, но и муниципальным, а учитывая различия в его внутренней организации - также профессиональным (по отраслевому-профессиональному признаку) и международным.

Однако  классификация социального страхования  по признаку форм собственности и  различий в его внутренней организации (государственное, муниципальное, профессиональное, международное) не совпадает с классификацией по формам социального страхования - обязательное и добровольное.

Таким образом, ОМС и ДМС отличаются друг от друга по вышеназванным видам  классификации.

5. Вследствие  вышесказанного, преследуя общие  цели и имея общий объект  страхования - ОМС и ДМС существенно  различаются по субъектам страхования - у них различные не только страхователи, но и страховщики. У ДМС - это негосударственные организации, имеющие любую организационно-правовую форму, у ОМС - государственные организации.

6. ОМС  и ДМС также отличаются по  источникам поступления средств.  У ДМС - личные доходы граждан или доходы организаций, у ОМС - налогоподобные сборы и налоги.

Отличий может быть перечислено много, например, по механизмам правового регулирования, но я назвала самые основные.

1.3. Договор  добровольного медицинского страхования.

Добровольное  медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между  субъектами ДМС.

Договор добровольного медицинского страхования  является соглашением между страхователем  и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам добровольного медицинского страхования.

Договор ДМС считается заключенным с  момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.

В период действия договора ДМС при признании  судом страхователя недееспособным либо ограниченным в дееспособности его права и обязанности переходят  к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

Каждый  гражданин, в отношении которого заключен договор добровольного  медицинского страхования или который  заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский  полис

обязательства по договорам ОМС.

1. Страхователи.

1.1. На  условиях настоящих Правил могут  быть заключены договоры медицинского  страхования со Страхователями, которыми могут выступать:

1.1.1. Дееспособные  граждане, заключающие договоры  страхования в свою пользу  или в пользу третьих лиц  (в дальнейшем по тексту - Застрахованные).

1.1.2. Юридические  лица - предприятия, организации  и т.п. любой организационно-правовой  формы, зарегистированные и действующие  в соответствии с законодательством  Российской Федерации, заключающие  договоры страхования в пользу третьих лиц (в дальнейшем по тексту - Застрахованные).

Договоры  страхования заключаются без  предварительного медицинского освидетельствования (см. примечание к Правилам). На страхование  не принимаются граждане, состоящие  на учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных, кожно-венерологических диспансерах(см. примечание к Правилам).

2. Объект  страхования.

2.1. Объектом  ДМС является страховой риск, связанный с затратами на оказание  медицинской помощи при возникновении  страхового случая.

2.2. По  договору страхования Застрахованный  имеет право на получение медицинских  услуг, предусмотренных конкретными  условиями договора страхования  (п.3.2), в медицинских учреждениях,  перечисленных в приложении к  страховому полису.

При заключении договора страхования на таких условиях Страховщик гарантирует Застрахованному предоставление медицинских услуг в соответствии с их перечнем, выбранным Страхователем при заключении договора страхования, при амбулаторном лечении в медицинских учреждениях, определенных договором страхования.

3.2.3. На  условиях «Гарантированного предоставления  медицинских услуг при стационарном  лечении».

При заключении договора страхования на таких условиях Застрахованному гарантируется  получение медицинских услуг, в  соответствии с их перечнем, предусмотренным в договоре страхования, при обращении в стационарные медицинские учреждения, определенные договором страхования.

4. Страховая сумма, страховые взносы, форма и порядок их уплаты.

4.1. Страховой  суммой является предельный уровень  страхового обеспечения по договору медицинского страхования, определяемый исходя из перечня и стоимости медицинских услуг, предусмотренных договором медицинского страхования.

4.2. Перечень  медицинских услуг и предельный  уровень страхового обеспечения  (стоимости лечения) по договору страхования устанавливается Страхователем индивидуально, но не может быть ниже минимального уровня, установленного Страховщиком.

4.3. Страховые  взносы, уплачиваемые Страхователем  по договору страхования, устанавливаются  в зависимости от условий страхования (п.3.2), выбранного Страхователем перечня медицинских услуг и уровня страхового обеспечения по договору страхования (п.4.1), срока страхования и иных условий, предусмотренных договором страхования.

4.4. Страховые  взносы по договору страхования могут быть уплачены Страхователем единовременно - разовым платежом за весь срок страхования, или уплачиваться периодически в течения срока страхования. Порядок уплаты страховых взносов определяется в договоре страхования.

4.5. Страховые  взносы могут быть уплачены Страхователем наличными деньгами представителю Страховщика или перечислены на расчетный счет Страховщика путем безналичных расчетов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы 

1.     Конституция Российской Федерации.  М., 1993.

2.     Закон РФ от 29 июня 1991 года №  1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (с последующими изменениями и дополнениями) М., 1999.

3.     Проект Федерального Закона «О  здравоохранении в Российской  Федерации». М., 2002.

4.     Ахмедов С.А., Рахманов Ф.П. Оценка качества услуг учреждений здравоохранения в условиях страховой медицины //М.:ИСЭПН РАН, 1997.

5.     Гришин В.В., Семенов В.Ю. и др. Обязательное медицинское страхование: организация и финансирование. М., 1995. 6. Указ Президента Российской Федерации от 06.02.98 N 136 «О мерах по стабилизации финансирования системы обязательного медицинского страхования». 
6.       Положение о Федеральном фонде обязательного медицинского страхования.Утверждено Постановлением ВС РФ 24.02.93. 
7.       Примерные правила добровольного медицинского страхования. Утверждены Распоряжением Росстрахнадзора 12.10.93

8.     Типовые правила обязательного медицинского страхования. УтвержденыФедеральным фондом ОМС 1.12.93.

9.               Конституция РФ, принята в 1993 г.

10.      «О типовых правилах ОМС», письмо Исполнительной дирекции Федерального