Общие положения личного страхования

 

 

                                           

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Оглавление

         

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Всякое научное исследование предполагает точное определение не только цели и предмета исследования, но и приемов, способов и средств решения соответствующей научной задачи. Методы научного исследования и есть те приемы и способы, которые используются в науке для анализа и познания ее предмета и получения необходимого научного результата. Учение о методах научного познания называется методологией.

Становление методологии юридической науки исторически обусловлено  развитием практической деятельности общества, накоплением им опыта правовой жизни в различных сферах жизни и как результат — развитием общественного сознания, его правового способа мышления.

Методологию юридической науки можно определить как систему принципов и способов организации, построения и осуществления теоретико-познавательной юридической деятельности в области исследования государственно-правовой действительности, а также учение об этой системе.              Методология современной юридической науки представляет собой сложное и многоплановое образования, которым охватываются:

-  проблемы структуры научного знания вообще и научных правовых теорий особенно;

- законы возникновения, функционирования и изменения научных правовых теорий;

- понятийный каркас юридической науки и ее отдельных дисциплин;

- структура и операционный состав методов юридической науки;

- анализ ее языка, формальных и формализованных методов исследования (методики и процедуры исследовательской деятельности), типологии систем научного правового знания и т.д.

Цель – определить, какие методы исследования были выявлены в рамках данной работы,  кратко охарактеризовать каждый метод и указать, в каком контексте данные методы были обнаружены.

Общие положения личного страхования

 

Исторически в России вcе виды страхования подразделялись на два вида: имущественное и личное. К имущественному относились страхование строений, домашнего имущества, средств транспорта, сельскохозяйственных культур и т.п. Личное подразделялось на страхование жизни и страхование от несчастных случаев. В редакции  Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»1 (далее – Закон о страховом деле) 1997 г. третьей отраслью было названо страхование ответственности. Затем статьей 48 Гражданского кодекса Российской Федерации2 страхование ответственности было отнесено к имущественному страхованию. Вслед за появлением в 1991 г. медицинского страхования личное страхование стало подразделяться на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское. Исторический анализ зарождения и развития института страхования в разных государствах показывает, что первым среди различных видов страхования выступает страхование имущества. На втором этапе появляется личное страхование. И, наконец, на третьем этапе – страхование ответственности. Таким образом, можно сделать вывод, что уровень зрелости института страхования определяется степенью развития тех или иных видов страхования.

Опыт наиболее развитых стран мира свидетельствует о том, что по мере развития экономики и роста уровня благосостояния увеличивается спрос на страховые услуги . На основании этого можно сделать вывод, что по мере приближения уровня экономического развития России к странам Запада спрос на страховую защиту в России будет повышаться.

В законодательстве и праве РФ, нет полного и четкого определения личного страхования. Также в научной литературе нет единого подхода к определению термина «личное страхование» и к его классификации.

Личное страхование — это вид страхования, выделяемый на основе предмета страховой охраны, т. е. предметом данного страхования выступает сам человек (личность), а именно, его жизнь и здоровье. В этом качестве  личное страхование обладает всеми свойствами (признаками) страхования в целом. С учетом специфики предмета  страховой охраны личное страхование противопоставляется имущественному страхованию.

 Итак, в  российском законодательстве отсутствует понятие «личное страхование». Однако в литературе по страховому праву предлагаются различные определения.

Для раскрытия содержания данного понятия целесообразно проанализировать, что понимается под определением «страхование». Понятие «страхование» в научной литературе рассматривают с юридической и с экономической позиций.

С правовой позиции некоторые авторы страхование определяли как обязательство страховщика3. Вместе с этим представляется, что определение страхования посредством обязательства является односторонним, так как учитывает лишь один аспект этого понятия: обязанность страховщика осуществить выплату страхового возмещения.

Другими авторами страхование рассматривается как система правовых отношений, нацеленная на защиту имущественных интересов физических и юридических лиц от имущественных потерь за счет средств страховых фондов. Подобные потери возникнуть могут из-за техногенных катастроф, природных катаклизмов, происшествий и аварий на производстве, в быту, на транспорте, а также вследствие ущерба здоровью и жизни людей4. Это определение под собой имеет законодательную базу, но с научно-теоретической позиции понятие не рассматривает.

Некоторые ученые высказывают позицию, согласно которой термин «страхование» нужно рассматривать в широком и узком пониманиях. Под страхованием в широком смысле страхование в себя включает социальное страхование, в том числе обязательное медицинское, пенсионное и пр. В узком же смысле понимают отношения, которые регулирует Закон о страховом деле, и выступают в качестве предмета деятельности страховщиков. Как видно из вышеприведенного мнения, основной акцент этой позиции делается на области регулирования страхования.

По мнению А. К. Шихова, личное страхование представляет собой совокупность подотраслей и видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по  страховой выплате в размере частичной или полной компенсации вреда (в пределах страховой суммы), причиненных опасным событием, болезнью – жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица), либо в величине страховой суммы по накопительно-сберегательному страхованию пенсии, ренты, других видов доходов, дополнительных расходов (например, на оплату профессионального образования, на отпуск, и т.п.)5.

Весьма оригинальное, в духе советской эпохи определение личного страхования сформулировано в словаре страховых терминов. Личное страхование — отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого семейного благополучия6.

В теоретических работах по страховому праву изначально личное страхование было представлено как разновидность имущественного страхования, суть данной точки зрения усматривается в истоках развития страхования вообще, примером может служить страхование рабов как имущества, без учета человеческого субстрата7. И не только. Известно, что в Древнем Риме существовали кассы легионеров, которые вносили определенный взнос, чтобы их родственники в случае смерти кормильца получили страховое возмещение8. Их страховало государство.

В. И. Серебровский отмечает, что «отличие страхования имущества от страхования лица заключается только в том, что при страховании имущества возмещается индивидуальный, конкретный вред, при страховании же лица происходит возмещение убытков таким же порядком, как и при уплате договорной неустойки, т.е. размер возможных убытков фиксируется вперед из расчета средней, типичной величины возможного вреда». Как видим, с точки зрения В.И. Серебровского, различие между личным и имущественным страхованием имеется, но оно не является принципиальным.

Далее он пишет: «В отличие от ответственности страховщика при имущественном страховании, отвечающего только в пределах действительно понесенного ущерба, по договору страхования страховщик отвечает размере той суммы, которая была оговорена при заключении договора страхования, хотя  бы страхователь и  не понес никаких убытков»9. Здесь известный ученый уже проводит существенное различие между личным и имущественным страхованием. Это еще раз подтверждает, что не следует механически вырывать из текста отдельные фразы на этой основе формулировать общие выводы и предложения.

А Законодательством РФ предусматривается такое определение страхования: страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона о страховом деле).

Таким образом, можно сделать вывод, что страхование выступает совокупностью правовых отношений, направленных на защиту имущественных интересов как физических, так и юридических лиц, РФ, её субъектов, муниципальных образований при наступлении тех или иных совершившихся событий, которые предусмотрены договором страхования или законодательством, с наступлением которых появляется обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам за счет денежных фондов, которые формируют страховщики из уплаченных страховых премий (взносов), а также за счет других средств страховщиков.

Представляется, что специфика личного страхования проявляется в его признаках.

1. Среди признаков личного страхования некоторые правоведы называют такой, в соответствии с которым личное страхование имеет в своей основе универсальную обеспечительную сущность (функцию)10. Данная функция, с одной стороны, проявляется в возмещении понесенных убытков, а с другой, – в выплате определенной денежной суммы независимо от наличия или отсутствия убытков, в связи с чем личное страхование еще называют страхованием сумм.

2. Другой признак личного страхования заключается в том, что страховой интерес заключается в получении имущественного обеспечения, которое связано с нематериальными благами (здоровьем, жизнью, трудоспособностью и пр.). В этот же момент нужно учитывать, что когда говорится о «страховании жизни», то «подразумевается страхование интереса к жизни»11. Статьей 4 Закона о страховом деле устанавливается, что страховой интерес у гражданина может быть связан с возможностью наступления любого события в его жизни, при этом не предусматривая перечень событий, на случай наступления которых может производиться личное страхование. В связи с этим на практике часто возникает вопрос разграничения объекта личного страхования от объекта имущественного страхования.

Так, например, болезнь или несчастный случай причиняют вред здоровью, являющемуся личным нематериальным благом, и, соответственно, интерес необходимо страховать по договору личного страхования. Но помимо вреда здоровью болезнь может повлечь за собой дополнительные расходы, связанные в том числе с причинением вреда имуществу застрахованного лица, что является событием в жизни гражданина. Статья 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, то есть формально страхование на случай таких расходов проводиться может в виде личного страхования. Указанные расходы при этом могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования согласно Федеральному закону от 29 ноября 2010 года  N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»12 (далее – Закон о медицинском страховании), и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

Отсюда следует, что юридические последствия оказываются поставленными в зависимость от формы, в которую эти отношения оформлены, а не от содержания отношений13.

3. Следующий признак личного страхования заключается в том, что страховыми случаями могут быть как негативные события (причинение ущерба здоровью, жизни, болезнь гражданина), так и позитивные (например, достижение определенного возраста – совершеннолетия, бракосочетания, наступление других событий в жизни граждан14.

4. При личном страховании для предоставления защиты не требуется, чтобы вред имел денежную оценку15. Несмотря на то, что законом установлено, что вред, причиненный жизни и здоровью граждан, должен быть возмещен тем, кто его причинил, имеется в виду при этом лишь то, что причиненный вред должен быть компенсирован хотя бы и деньгами16.

5. Денежной оценке не подлежат личные интересы, которые подлежат страхованию. Так, исходя из ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страхователь и страховщик по своему усмотрению определяют страховую сумму. Следует иметь в виду, что «невозможно определить норму для оценки страхуемого интереса, и потому оценка эта совершенно произвольная; но чем выше оценка и чем вероятнее опасность, тем выше взимается за страх премия»17.

6. Кроме того, личное страхование возможно не только в пользу страхователя, но и в пользу застрахованного лица, и лица, которое не является лицом застрахованным18. Например, п. 2 ст. 934 ГК РФ предусматривается, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре в качестве выгодоприобретателя не названо другое лицо. В случае смерти лица, которое застраховано по договору, где не назван другой выгодоприобретатель, то им признаются наследники застрахованного лица. При этом договор личного страхования в пользу лица, которое застрахованным лицом не является, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Несмотря на то, что интерес страхователя не страхуют, а защиту интереса предоставляют застрахованному лицу, страхователь должен иметь интерес в том, чтобы защитить интересы застрахованного лица. Иное бы противоречило основополагающему принципу гражданского права, который закреплен в п. 2 ст. 1 ГК РФ, в соответствии с которым участники гражданского оборота приобретают и осуществляют свои права в своем интересе. К примеру, работодатель может страховать здоровье и жизнь своих сотрудников. Но страховать здоровье и жизнь человека нельзя, если страхователь никак в этом не заинтересован19.

7. Анализируя законодательство  Российской Федерации, выделяют  еще один признак личного страхования, заключающийся в следующем. Личное  страхование основывается как  на законе, так и на договоре. Так, при обязательном страховании  на случай причинения вреда  жизни или здоровью третьих  лиц страхователи заключают договор  страхования не в силу заинтересованности, а в силу обязанности, которая  установлена законом (ст. 935 ГК РФ).