Необходимость и сущность страхового менеджмента

     Понятно, что для страховщика и его  акционеров отрицательный результат  с такой вероятностью является неприемлемым. С помощью перестрахования страховщик уменьшает вероятность отрицательного результата до 0,5%, околонулевого результата – до 5%, положительный результат также уменьшается до 80 единиц (это плата за перестрахование), однако его вероятность повышается до 94,5%, что является разумным компромиссом между доходностью и надежностью. Разумеется, данный пример является условным и его конкретные параметры зависят от портфеля страховщика, выбранной перестраховочной защиты, профессиональности перестраховщика, целей, преследуемых страховщиком и других факторов.

     Кроме основной деятельности, перестраховщик оказывает ряд бесплатных сопутствующих  услуг. Среди них можно назвать следующие:

     – Консультативная помощь. Перестраховочные компании обладают огромным интеллектуальным потенциалом и имеют возможность  по просьбе страховщика провести экспертизу и котировку объекта  страхования, определение ключевых условий договора, оказывать юридическую  и экспертную помощь при наступлении  страхового случая и др. Как правило, ведущие перестраховщики организуют обучающие семинары для сотрудников  своих клиентов.

     – Обеспечение полной конфиденциальности. Страховщик может быть уверен, что  сведения о страхователе, условиях договора и о положении самого страховщика не «расползутся» по рынку. Это особенно важно в условиях жесткой конкуренции между страховыми компаниями.

     – Помощь в разработке новых страховых  продуктов. Иногда перестраховщик предлагает страховщику запустить на рынок  готовый страховой продукт с  оговоренной долей перестрахования.

     – Возможность получения эксклюзивных услуг. Примером таких услуг может  служить депо убытков. Это сумма  заранее оцениваемых убытков  по доле перестраховщика, перечисляемая  страховщику в начале действия (облигаторного) договора. Сумма премий по доле перестраховщика  и перерасчитываемая сумма убытков перечисляется страховщиком во время действия или после истечения договора перестрахования. Такая услуга позволяет избежать кассового разрыва между выплатой страхового возмещения и получением доли перестраховщика.

     Выше  кратко описаны принципы традиционной перестраховочной деятельности. Однако существуют новые способы перестрахования  и формы организации страховой  и перестраховочной защиты, например альтернативное перестрахование и секыоритизация страховых и перестраховочных обязательств. По некоторым оценкам, доля альтернативного перестрахования составляет в настоящее время 35-40% мировой перестраховочной премии². В настоящее время крупные страховщики заинтересованы не только в защите результатов прямого страхования, но и финансовых результатов деятельности в целом. Таким образом, перестраховщик покрывает в том числе и нестрахуемые риски (изменения в законодательстве, политика акционеров, потрясения финансовых рынков и т.д.), вероятность наступления которых рассчитать на основе статистики невозможно.

     Существует  две трактовки альтернативного  перестрахования. Согласно первой –  более широкой – оно представляет собой альтернативное управление риском (финансовым и страховым), связанным  с деятельность страховщика, не являющейся традиционным перестрахованием. Под  такое определение подпадает  и кэптивное перестрахование, и секыоритизацию, и классическое финансовое перестрахование. Вторая трактовка дает более узкое понятие – это финансовое перестрахование, обеспечивающее защиту страховщику на долгосрочной основе по поводу перераспределения как страхового, так и финансового риска страховой деятельности. Таким образом, если традиционное перестрахование позволяет управлять только пассивами (обязательствами страховщика перед страхователями), то альтернативное перестрахование, кроме пассивов – еще и активами³.

     Рост спроса на перестрахование катастрофических рисков породил секыоритизацию – выпуск страховыми (перестраховочными) компаниями ценных бумаг в целях привлечения дополнительного капитала для передачи рисков катастрофических и иных непредвиденных убытков по заключенным договорам страхования.

     Сравнительный анализ условий перестрахования  и секьюритизации как двух конкурентных способов привлечения дополнительного капитала, необходимых страховщику для обеспечения страховых обязательств по договорам прямого страхования, показывает, что, во-первых, секюьритизация не может являться заменой перестрахованию, во-вторых, стоимость сделок секьюритизации пока достаточно высока и может быть эффективной только в том случае, если размер привлекаемого капитала достаточно велик. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 
 

      Институт  перестрахования предназначен для  выравнивания страховых  сумм принятых на  страхование  рисков  и  тем  самым  сбалансирование  страхового портфеля, приведение  потенциальной  ответственности  страховой  компании  в соответствие с ее финансовыми  возможностями.

      Перестрахованием  достигается не только защита страхового  портфеля  от воздействия   на   него   серии   страховых   случаев   или   даже    одного катастрофического случая, но и то, что оплата сумм страхового возмещения  по таким случаям  не ложится  тяжелым  финансовым  бременем  на  одно  страховое  общество, а осуществляется  коллективно  всеми  участниками  перестрахования  соответствующего риска.

      В  условиях  происходящих   в   нашей   стране   процессов   произошла демонополизация страхового  дела.  В последние годы  наблюдается   бурный процесс создания альтернативных страховых компаний, порой с недостаточными первоначальными капиталами и другими активами, обеспечивающими не  в полной мере надежность выполнения такими компаниями своих финансовых  обязательств перед страхователями. И в целом складывается такое положение,  при котором

широкое использование  перестрахования  становится  совершенно  необходимым. Необходимость перестраховочной  защиты  очевидна  для  всех  без  исключения страховых компаний не только для поддержания их финансовой устойчивости,  но и для страхователей, доверяющих страховщикам соблюдать  свои интересы. 
 
 
 

Список  литературы: 

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993.
2. Адамчук Н.Г. «Теория и практика страхования», Москва, «Анкил», 2003 г. 702 с.
3. Гвозденко А.А. Страхование: Учебник. – М.: ТК Велби. Изд-во. «Проспект», 2006. С. 34.
4. Кургин Е. Страховой менеджмент. Управление деятельностью страховой компании. – М., РКонсульт, 2005.
5. Молл Е.Г. «Управление карьерой менеджера», изд. «Питер» 2003 г. 351 стр.
6. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. – М.: Издательство БЕК, 2001.
7. Пфайфер К. Введение в перестрахование: Пер. с нем.-М.: Анкил, 2000 г.-155 с.
8. Страхование: Учебник. – М.: ТК Велби. Изд-во. «Проспект», 2006.
9. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2007.
10. Юрченко Л.А. «Финансовый менеджмент страховщика», Москва, «Юнити», 2001 г.-198 с.