Медицинское страхование в США

Правом  на дополнительное страхование (по части Б) обладают лица в возрасте 65 лет и старше, проживающие в стране и являющиеся гражданами либо США, либо союзных государств, имеющие законное право на постоянное жительство, а также лица, проживающие постоянно в стране в течение пяти лет до момента обращения за страхованием по части Б. Лица, включенные в часть А, пользуются автоматическим правом присоединения к части Б независимо от других требований. Американцы, не имеющие достаточного стажа для обладания правом на социальное обеспечение по ОФТ, могут быть застрахованы по части А на добровольной основе с внесением ежемесячных платежей (ежемесячная сумма взноса подлежит изменению с 1 января каждого нового года). При этом обязательным является страхование по части Б.

В начале XXI в. система  социального страхования и программа  “Медикэр” столкнулись с серьезными трудностями, связанными с демографическими изменениями — старением населения и увеличением доли американцев старше 65 лет. Социальное страхование и программа “Медикэр” обеспечивают пособия, размеры которых намного превосходят сделанные ранее вложения. Если в 1950 г. одного получателя пособия по социальному страхованию обеспечивали 16 работающих, в 1996 г. — трое работающих, то к 2030 г., при сохранении нынешних тенденций, на каждого пенсионера будут приходиться лишь двое работающих. В конце 1990-х гг. расходы на “Медикэр” были равны 2,6% ВНП, в 2030 г. они, по оценкам, составят 7,5% ВНП.

По прогнозу, в период с 1999 по 2004 г. затраты на программу “Медикэр” увеличались  на 31% — с 201 млрд. долл. до 264 млрд. долл. В 1995 г. “Медикэр” охватывала 37,6 млн. чел., в 2010 г. число пользователей услуг программы составило 46,9 млн. чел. По оценкам, к 2020 г. программой будет охвачено 61,3 млн. американцев.

“Медикэйд” — вторая по масштабам государственная программа в сфере здравоохранения, которая служит основным источником медицинского обеспечения для малоимущего и беднейшего населения США. Она была создана одновременно с программой “Медикэр” в 1965 г. и введена в действие в виде раздела XIX закона о социальном страховании.

Программа “Медикэйд” отличается от “Медикэр” двумя основными характеристиками. Во-первых, она носит государственный благотворительный характер, поскольку ее получатели “не зарабатывали” права собственности на нее, т.е. не платили налог, как в случае с “Медикэр”. Во-вторых, она находится в юридическом и административном ведении властей штатов, хотя и финансируется совместно федеральным правительством и властями штатов. Именно законодательные собрания и губернаторы штатов определяют конкретные категории малоимущих и условия, на которых предоставляются медицинские пособия, правда, в рамках общих федеральных положений. В конце 1990-х гг. общие расходы на программу “Медикэйд” составили 177 млрд. долл.: доля федерального правительства была равна 101 млрд. долл. (57%), а правительств штатов — 76 млрд. долл. (43%). Начиная с 1990-х гг. расходы штатов на программу “Медикэйд” как доли в структуре их общих затрат выросли с 10 до 19,4%, а федерального правительства — с 2,7 до 5,6%. В 1998 г. программа “Медикэйд” обслуживала почти 33 млн. малоимущих американцев. По оценкам, расходы на программу будут расти в среднем на 7% в год в период с 2000 по 2004 г.Практическое решение проблем обеспечения медицинской помощью малоимущих реально находится в руках властных структур на уровне штатов. Расширение охвата программой “Медикэйд” связано с необходимостью охраны материнства и детства в США. “Медикэйд” покрывает расходы на медицинские услуги, оказываемые 25% американских детей. В 1997 г. была учреждена пятилетняя Программа медицинского страхования детей, на которую выделено 24 млрд. долл.

Штаты имеют  право использовать средства по Программе  медицинского страхования детей  из малоимущих семей, чей доход не превышает 200% от уровня бедности (около 34 тыс. долл. в год для семьи  из четырех чел.). По оценкам экспертов, от 3 до 5 млн. из общего числа 10 млн. незастрахованных детей в стране могли бы быть охвачены медицинской страховкой при условии полной реализации данной программы. Многие дети малоимущих ранее были исключены из программы “Медикэйд”, поскольку имели обоих работающих родителей. По правилам каждого штата помощь в виде пособий по данной программе может быть предоставлена лишь детям, родители которых являются безработными или работает только один из родителей. В ответ на расширение рамок программы “Медикэйд” в Конгрессе возражает оппозиция правительств штатов. Национальная ассоциация губернаторов призвала к двухгодичному мораторию на расширение “Медикэйд”, аргументируя это тем, что бюджеты штатов и так истощены предыдущими расходами по данной программе.

Очевидно, что  программа “Медикэйд”, при всех своих трудностях, в целом играет весьма конструктивную роль в сфере здравоохранения малоимущих, в том числе в охране здоровья матери и ребенка. Кроме того, именно программа “Медикэйд” покрывает расходы, связанные с пребыванием и длительным лечением в домах сестринского ухода.

Роль и пределы  полномочий правительств обоих уровней  в программе “Медикэйд” четко  определены и закреплены законодательно. Предполагается, что федеральное  правительство на практике занимается стратегическим строительством программы, подкрепляя свое участие в каждом конкретном случае, как правило, большей, чем штат, долей ресурсного обеспечения, а правительства штатов, пользуясь высокой степенью независимости в действиях, с учетом специфики собственных регионов и своих финансовых возможностей претворяют эту программу в жизнь. 

ЧТО ТАКОЕ СТРАХОВАНИЕ  В РОССИИ СЕГОДНЯ  И КАК К НЕМУ ОТНОСИТЬСЯ? КАК ИЗВЕСТНО, ЛУЧШЕ ВСЕГО СТРАХОВОЕ  ДЕЛО ПОСТАВЛЕНО В  АМЕРИКЕ. А ВСЕ  ПОЗНАЕТСЯ В СРАВНЕНИИ... ДАВАЙТЕ СРАВНИМ  ПО ПУНКТАМ:

Итак, страхование  сегодня:

в США1. Около 6000 страховых компаний, причем значительная часть полисов страхования жизни и ответственности выписывается 900 компаниями, имеющими представительства во всех штатах. Активы страховых компаний составляют 2,9 трлн долл.

2. Американцы  в основном взаимодействуют с  мелкими компаниями, составляющими  до 90 - 95% страховой системы США.  Они стремятся угодить клиенту,  учитывают специфику места, более  гибко формируют ставки, нежели  крупные структуры. Крупные страховщики  страхуют риски крупных корпораций, особенно на международном уровне.

3. В США существует  законодательное разделение компаний  на 2 группы: страхование жизни и  медицинское, страхование имущества-ответственности.

Американские  страховщики считают, что невозможно работать рентабельно, разбрасываясь по разным направлениям. Зачастую, как это ни парадоксально звучит, некоторым компаниям приходится сворачивать свою активность для увеличения прибыли.

4. При банкротстве  какой-либо страховой компании  другие страховщики штата обязаны будут разделить активы компании-банкрота в соответствии со своей долей на рынке данного штата. Для этого существует механизм выдачи лицензии для работы на территории штата, в соответствии с которым страховщики вынуждены вступать в ассоциацию по ликвидации и разделу активов компаний-банкротов.

5. Статус страховщика  и его страхового агента в  США достаточно высок, и отношение  к страховым агентам доверительное.  Каждая страховая компания определяет  свою систему продаж страховых  продуктов. Американцев не нужно заставлять страховаться, они сами проявляют активность в получении необходимых страховых продуктов. Например, фермеры страхуют урожаи, население страхуется от наводнений.

6. США - передний  край страхового дела в мире. Такого многообразия страховых продуктов не было и, вероятно, никогда не будет в других странах. Самым популярным видом страхования является страхование автогражданской ответственности, на втором месте - добровольное медицинское страхование, без которого в Америке просто не проживешь. На третьем - страхование профессиональной ответственности, потом - жизни (в первую очередь пенсионное). Из новых видов распространено страхование ответственности руководителей АО - на случай совершения действий, могущих нанести акционерам ущерб (например, приобретение оборудования по завышенной цене). Есть и обязательные виды. Для бизнеса это то, что у нас называется страхованием ответственности работодателя. В большинстве штатов обязательно страхование автогражданской ответственности.

в РОССИИ1. Около 2700 (в т.ч. в Москве - 800) страховых компаний, причем 50 крупнейших компаний (в т. ч. 31 - в Москве) сосредоточили в своих руках 57% поступлений по добровольным видам страховых услуг, а на 200 крупнейших компаний приходится порядка 90% добровольного страхования. Общий объем собранной страховой премии достиг 27,4 трлн руб. (4,7 млрд долл.) при возросшей в 1,5 раза доле страхования имущества-ответственности 37,7%.

2. Российские  клиенты больше доверяют крупным  страховым компаниям, базирующимся  в Москве и зачастую связанным с правительством. Такое положение в значительной степени объясняется неустойчивостью финансовых структур на нашем рынке из-за нестабильности экономической ситуации, имевшим место случаям финансового авантюризма не далее как 2-3 года тому назад.

3. Российские  страховщики по причине слабого  развития страхового рынка и  крайне бедного спроса на страховые  услуги вынуждены быть универсалами. Отечественным страховщикам сегодня  есть что предложить, однако у  большинства клиентов вследствие  устоявшегося стереотипа само слово СТРАХОВАНИЕ чаще всего ассоциируется либо со страхованием жизни на невыгодных условиях, либо со страхованием автомобиля или дачи. Хотя это далеко не так. Спектр предлагаемых страховых услуг сегодня ¦повернут¦ лицом к клиенту и весьма многообразен. Для юридических лиц наиболее интересны будут предложения страховых компаний, учрежденных юридическими лицами. Такие страховщики знают и учитывают нужды учредителей и готовы страховать то, в чем возникает насущная необходимость.

4. Для укрепления доверия клиентов к страховым компаниям принимается ряд законодательных мер. Ужесточается государственный контроль за деятельностью страховых компаний. Серьезные страховые компании активно используют перестраховку, что позволяет практически гарантировать клиенту получение страхового возмещения. Особо необходимо отметить заявление САО ¦Ингосстрах¦ о его готовности при некоторых условиях принять на себя обязательства тех страховых компаний, которые не могут выполнить их перед клиентами.

5. Еще 4 года  назад добровольное страхование было популярно в России. Инфляция, мошенничество, законодательная практика и др. подорвали эту веру. Сегодня компания, занимающаяся добровольным страхованием, должна очень хорошо поработать: необходимо спровоцировать потенциального страхователя, провести серьезную рекламную акцию, убедив клиента в необходимости страховки, в том, что страховой полис будет его защищать.

6. Сегодня в  России можно застраховать все.  Машину, квартиру, картину, маленькую  собачонку, ноги (как Джулия Робертс) или бюст (как Мадонна) - все зависит от желания и возможностей клиента. При этом условия страховки для клиента предлагаются достаточно выгодные. Например, недавно в Москве начала реализовываться новая программа страхования жилья. Основное ее отличие - льготный порядок уплаты страховых премий (взносов): собственник (или квартиросъемщик) вносит лишь 20% страховых платежей, а остальная сумма покрывается правительством Москвы. Кроме того, правительство Москвы гарантирует выделение новых помещений для проживания в случае полного уничтожения застрахованного жилья. 

Приведенное сопоставление, аналитические обзоры состояния  страхового рынка в России показывают следующее: сегодня отечественные  страховщики изо всех сил стараются  завоевать доверие сограждан  и юридических лиц. Времена, когда страховое дело рассматривалось как быстрый способ обогащения, прошли. Канули в Лету однодневные страховые компании, рынок приобретает определенную стабильность.  

Оглянувшись на мировой опыт, можно утверждать, что, если наше общество не будут сотрясать крупные катаклизмы, уже лет через пять страхование станет одним из основных инструментов защиты имущественных интересов граждан. Уже сегодня страхование достаточно надежно и выгодно.