Личное страхование

     - дополнительные социальные гарантии по инвалидности, потери кормильца;

     - дополнительные источники дохода.

    Для государства:

     - уменьшение нагрузки на бюджет;

     - привлечение инвестиционных ресурсов;

     - дополнительные социальных гарантии, ликвидность иждевенчества;

     - создание социальной стабильности.

    Необходимо  выработать правовые шаги и принять  законы для развития личного страхования. Необходимы стимулы для страхователей: подоходный или социальный налог, осознание всеми субъектами рыночного оборота и сознание рыночного мышления при развитии личного состояния.

 

     2. Современное состояние  страхового рынка  в России.

    В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Рыночная экономика, и прежде всего негосударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков.

    Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной жизни, уходящих корнями в далекую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами (см. таблицу 1). 

    Таблица 1. Содержание страхования

 

    Страховой рынок — это особая социально-экономическая  среда, определенная сфера экономических  отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируются  спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

    Страховой рынок — это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий)¹.

    В Российской Федерации сложилась трехступенчатая система регулирования страхового рынка.

    Первая  ступень: Гражданский Кодекс страны, некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса.

    Вторая  ступень: специальные законы по страховому делу.

    Третья  ступень: нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу.

     Во  всем мире считается, что наличие  развитого страхового рынка в  стране — одно из главных и необходимых  условий ее экономического благосостояния. Страховой бизнес является мощным инструментом обеспечения стабильности общества, а также крупным источником внутренних инвестиций. Страхование обеспечивает устойчивость производственных связей, социальную и экономическую стабильность в обществе. В настоящее время Россия занимает скромное место на мировом рынке страховых услуг — всего 0,2% мирового объема страховых премий. На конец 2006 г. доля застрахованных рисков в России составляет лишь 10-15% против 90-95% в промышленно развитых странах. Эксперты выделяют ряд основных причин, которые сдерживают развитие страхования — отсутствие у россиян доверия к страховым компаниям, нехватка опыта в использовании страховых услуг, низкий уровень жизни большинства населения и малое количество платежеспособных предприятий.

    Объем полученной страховой премии в 1-ом полугодии 2009 года составил 493,4 млрд. рублей, без учета ОМС – 271,8 млрд. рублей. Темпы прироста страховой премии в целом составили 3,6%, без учета ОМС – -8,1%.

    Падение взносов на российском страховом  рынке в 1-ом полугодии 2009 года сопровождалось высокими темпами роста объемов страховых выплат. В результате уровень выплат на рынке личного страхования в 1-ом полугодии 2009 года по сравнению с 1-ым полугодием 2008 года вырос на 12,1 п.п. (с 36,8% до 48,9%), на рынке страхования имущества – на 17,9% (с 33,9 до 51,7%).

    Динамика взносов по квартальным данным: замедление падения страхования имущества, ускорение падения личного страхования.

    2-ой  квартал 2008 года стал точкой  перегиба в динамике взносов  на российском страховом рынке.  Темпы прироста полученных страховых  премий во 2-ом квартале 2008 года по сравнению со 2-ым кварталом 2007 года были максимальны: +20,0%.

    В 4-ом квартале 2008 года темпы прироста взносов существенно сократились, но еще оставались положительными (1,0%). В 2009 году темпы прироста взносов  без учета ОМС стали отрицательными: -7,6% в 1-ом квартале и -8,6% во 2-ом квартале.

    

    График 1. Динамика страховых взносов на российском страховом рынке

    Источник: "Эксперт РА" по данным ФССН 

    Во 2-ом квартале 2009 года ускорилось падение темпов прироста премий по личному страхованию (без учета страхования жизни): с -6,6% в 1-ом квартале 2009 года до -15,7% во 2-ом квартале 2009 года. Рост темпов сокращения премий по личному страхованию объясняется тем, что основная часть годовых премий по ДМС (упавших незначительно) собирается в 1-ом квартале, а премии по страхованию от несчастных случаев и болезней (имеющие значительную отрицательную динамику) равномерно распределены в течение года. То есть доля страхования от несчастных случаев и болезней во взносах по личному страхованию во 2-ом квартале существенно больше аналогичного значения за 1-ый квартал.

    В отличие от провалившегося рынка  личного страхования темпы падения  на рынке страхования имущества  во 2-ом квартале 2009 года несколько замедлились и составили -9,9% (по сравнению с -10,7% в 1-ом квартале 2009). Это напрямую связано с девальвацией рубля и ростом стоимости зарубежной перестраховочной защиты.

    Наибольшие  темпы прироста страховых премий во 1-ом полугодии 2009 года отмечались на рынке страхования ответственности (2,1% в 1-ом квартале, 9,5% во 2-ом квартале). Основной причиной роста является введение страхования гражданской ответственности автовладельцев в рамках международной системы Зеленая карта.

    Темпы прироста взносов по ОСАГО, упав в 1-ом квартале 2009 года до -3,1%, увеличились во 2-ом квартале 2009 года до 5,3% в связи с изменением поправочных коэффициентов к страховым тарифам (поправки вступили в силу с 25-го марта 2009 года).

    

    График 2. Динамика страховых взносов на российском страховом рынке (по видам страхования) 

    В период кризиса произошел рост спроса на услуги надежных страховых компаний. Усредненные темпы прироста взносов  в 1-ом полугодии 2009 года у компаний, имеющих рейтинг «Эксперт РА»  на уровне А+ и выше, значимо превысили среднерыночный показатель и составили -2,5% (против 6,2% по всем анализируемым компаниям). Компании, имеющие наивысший рейтинг «Эксперт РА», вообще не потеряли свой бизнес: усредненные темпы прироста взносов у этой группы компаний составили 0,4%.

    

График  3. Усредненные темпы прироста взносов в 1-ом полугодии 2009 года по сравнению с 1-ым полугодием 2008 года, %

     К лету 2009 г. на страховом рынке осталось примерно 300 из почти 800 действующих ныне страховщиков

     Столь значительный показатель уменьшения числа участников страхового рынка обусловлен несколькими причинами.

     Во-первых, активные действия госорганов по борьбе со страховщиками, занимающимися "серыми схемами". В результате данных действий практически полностью удалось исключить работу "схемных" страховщиков в сегменте классического страхования жизни.

     Во-вторых, проведение госорганами политики по установлению посредством законодательных  норм более высоких требований к  финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков: последовательное увеличение требований к минимальному размеру уставного капитала страховых компаний, ужесточение норм по составу и структуре резервов и собственных средств.

     В-третьих, возрастающая конкуренция является основным движущим фактором, стимулирующим  укрупнение игроков отечественного рынка и ведущим к увеличению показателей его концентрации посредством осуществления сделок по слиянию и поглощению.

     Это делает необходимым усиление антикризисных  мер со стороны Минфина и ФССН. Видимо нельзя будет оставить без внимания беспокойство страховщиков по поводу отсутствия нормативных документов, регулирующих порядок банкротства страховщиков и передач страховых портфелей, а также предложения перейти на независимый аудит по МСФО.  

 

     Заключение.

     Стратегия развития страхования в Российской Федерации на 2008 - 2012 годы разработана в целях определения приоритетных направлений развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу и путей их реализации.

     Основная  цель проекта:

• определение перспективных направлений этой сферы;
• государственных мер, направленных на укрепление роли и места страхования в системе финансовых отношений;
• совершенствование ее законодательной базы.

     Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач. Это:

• укрепление стабильности и надежности национальной страховой индустрии;
• придание импульса развитию личного страхования;
• создание развитой инфраструктуры страховой отрасли;
• замена экстенсивного пути развития страховой отрасли на интенсивный;
• активизация внедрения новых страховых продуктов, улучшение качества страховых услуг и расширение их перечня;
• совершенствование форм и методов страхового надзора за деятельностью субъектов страхового дела;
• развитие системы взаимного страхования;
• обеспечение гарантий защищенности внесенных гражданами страховых премий по договорам страхования и их прав на получение страховых выплат;
• выработка государственной политики в сфере страхования, в том числе в подходах к осуществлению видов страхования в обязательной форме, повышение его эффективности;
• более четкое определение круга участников страхового рынка, сферы их деятельности, прав и обязанностей;
• подготовка и повышение квалификации специалистов в сфере страхования;
• содействие внедрению современных технологий в области информатизации и автоматизации страхового дела;
• повышение страховой культуры и финансовой грамотности участников страхового рынка;
• обеспечение стимулирующего налогового режима для потенциальных страхователей;
• формирование институтов досудебной защиты прав страхователей, поддержка обществ страхователей;
• обеспечение прозрачной информационной среды.