- проверять соблюдение Страховщиком  требований условий договора  страхования;

     - получить дубликат полиса в  случае его утраты;

     - досрочно расторгнуть договор  до наступления страхового случая, установленного договором страхования  с обязательным письменным уведомлением  об этом Страховщика не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;

     - До даты начала выплаты страховой  ренты внести по согласованию  со Страховщиком изменения в  условия договора страхования,  касающиеся изменения размера  страховой суммы на отдельных Застрахованных;

     - Страхователь - физическое лицо, заключивший  договор страхования в отношении  своих имущественных интересов,  связанных с дожитием до окончания  срока действия договора страхования,  имеет право на получение ссуды  в размере не более выкупной  суммы, исчисленной исходя из  размера страхового резерва, сформированного  для выполнения обязательств  по страховой выплате в связи  со страховым случаем "дожитие  Застрахованного" на момент  выдачи ссуды. Ссуда не может быть выдана ранее чем через 1 год после вступления договора страхования в силу. Договор о выдаче ссуды оформляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством, на срок, не превышающий срока действия договора страхования . Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости, не являющейся коммерческой тайной.

     Страхователь  обязан:

     - Уплачивать страховую премию  в размерах и сроки, определенные  договором и указанные в полисе;

     - При наступлении страхового случая "смерть Застрахованного" в  течение 30 дней, если иное не  предусмотрено договором, с момента,  когда у него появилась возможность  сообщить о случившемся, известить  Страховщика любым доступным  ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Отметим, что обязанность Страхователя сообщить о факте наступления страхового случая "смерть Застрахованного" может быть исполнена Выгодоприобретателем.

     В свою очередь страховая компания имеет право:

     - Проверять сообщаемую Страхователем  информацию, а также выполнение  Страхователем требований договора, в том числе о соответствии  Застрахованного условиям о возрасте и другим;

     - Отказать в выплате страхового  обеспечения, если Страхователь  имел возможность в порядке,  установленном действующим законодательством,  но не предоставил в установленный  договором срок документы и  сведения, необходимые для установления  причин страхового случая "смерть  Застрахованного", или предоставил  заведомо ложные сведения;

     - Отсрочить решение вопроса о  выплате страхового обеспечения  (отказа в страховой выплате)  в случае возбуждения по факту  наступления события, уголовного  дела до момента принятия соответствующего  решения компетентными органами.

     Страховая компания обязана:

     - Выдать страховой полис (полисы) предусмотренной законом формы  с приложением правил страхования,  на основании которых заключен  договор, в установленный срок;

     - При наступлении страхового случая  произвести выплату страхового  обеспечения (или отказать в  выплате) в течение оговоренного  в договоре срока после получения  всех необходимых документов, согласованных  при заключении договора страхования.  Если страховая выплата не  произведена в установленный  срок, Страховщик уплачивает получателю  страховой выплаты (Застрахованному,  Выгодоприобретателю) штраф в размере одного процента от суммы страхового обеспечения за каждый день просрочки;

     - Обеспечить конфиденциальность  в отношениях со Страхователем.

     Застрахованный имеет право:

     - при наступлении страхового случая  требовать исполнения Страховщиком  принятых обязательств по договору, заключенному в его пользу;

     - требовать от Страхователя назначения  Выгодоприобретателя (замены его) в период действия договора страхования по усмотрению Застрахованного;

     - в случае смерти Страхователя - физического лица, ликвидации Страхователя - юридического лица в порядке,  предусмотренном действующим законодательством,  а также по соглашению между  Страхователем и Страховщиком  выполнять обязанности Страхователя  по уплате страховых премий;

     - получить от Страхователя страховой  полис.

     Исполнение  страхового обязательства по договору личного страхования называется выплатой страхового обеспечения (п. 3 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).

     Личное  страхование - одно из наиболее сложных  и наиболее часто используемых форм страхования.

     В этом виде страхования могут быть застрахованы только интересы граждан.

     Актуальность  темы обусловлена тем, что в современной  России страхование как эффективный  механизм защиты имущественных интересов  граждан, становится все более необходимым  элементом социально-экономической  системы общества. 
 
 
 
 
 

     4. Страхование жизни.  Смешанное страхование

     Страхование жизни

     Страхование жизни связано с выплатами  денежных сумм при наступлении определенных событий в жизни застрахованного. К таким событиям относятся, прежде всего, дожитие застрахованного до определенного возраста или смерть в течение периода страхования. Дополнительно в страховой полис могут быть включены такие события как болезнь, получение травм, инвалидность застрахованного лица. 
Страхование жизни относится к долгосрочным видам страхования. Договоры страхования заключаются на срок от 5 до 30 и более лет. Поскольку страховые взносы уплачиваются в рассрочку в течение многих лет и на страховые взносы начисляются проценты, то страхование жизни может рассматриваться как способ накопления денежных средств к определенным событиям в жизни: к совершеннолетию детей, к получению высшего образования, к приобретению жилья в определенном возрасте, к выходу на пенсию или получению пенсии и т.д. 
Так же как в банковском вкладе деньги, вложенные в страхование жизни, никуда не исчезают, а возвращаются к застрахованным (или их наследникам) с начисленными процентами. Тем не менее, страхование жизни не является аналогом банковского вклада. Основное отличие состоит в том, что в случае смерти лица, осуществляющего накопление, банк вернет наследникам только накопленную сумму и только через процедуру наследования, а страховая компания выплатит сумму, которую хотел накопить застрахованный при жизни, независимо от суммы взносов, которые он успел оплатить. Эта сумма будет выплачена лицу, указанному при заключении договора страхования, в течение нескольких дней, минуя процедуру наследования. 
Процентная ставка при страховании жизни несколько ниже, чем в банковском вкладе, но зато гарантируется на весь период страхования и не может быть изменена. Страхование жизни, как инструмент накопления денежных средств менее эффективен, чем банковский вклад, но зато существенно более надежен и позволяет реализовать финансовую программу, которую наметил застрахованный при жизни даже после его смерти, например, оплатить обучение детей в высшем учебном заведении, оплатить приобретение детьми жилья и т.д.

     ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ ПО ОТНОШЕНИЮ  К ДРУГИМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ 
Страхование жизни относится к области личного страхования и по отношению к имущественным видам страхования (страхование автомобилей, квартир, дач и т.д.) имеет особенности, которые позволяют эффективно использовать механизм страхования жизни при построении долгосрочных финансовых программ. 
К таким особенностям относятся: 
1) Страховая сумма в договоре страхования жизни определяется страхователем и может быть сколь угодно большой; 
2) При страховании жизни можно иметь несколько полисов страхования. Можно страховаться как в одной страховой компании, так и в нескольких. По каждому страховому полису выплаты производятся независимо; 
3) При страховании жизни можно страховать не только себя, но и любого человека (теоретически даже незнакомого). Человек, который заключает договор страхования и платит страховые взносы, является Страхователем. Тот, кто застрахован по договору страхования – Застрахованным. Страховые выплаты получает либо Застрахованный (его наследники), либо лицо, указанное Застрахованным – Выгодоприобретатель. Страхователь может получить страховую выплату только в том случае, если он застраховал сам себя. В этом случае Страхователь и Застрахованный являются одним и тем же лицом. 
4) При страховании жизни всегда желательно назначать Выгодоприобретателя – лицо, которое в случае смерти Застрахованного лица может получить страховую выплату уже через несколько дней, минуя процедуру наследования. Выгодоприобретателя может назначать только Застрахованный (либо его законный представитель в случае страхования детей до 14 лет). Страховая выплата Выгодоприобретателю не входит в состав наследственного имущества и не может быть оспорена наследниками.

     Смешанное страхование

     Одним из популярнейший видов личного страхования есть смешанное страхование жизни. Смешанное страхование жизни дает возможность объединять в одном договоре и на одного человека страхования на случай дожития и на случай смерти. Итак, смешанное страхованиее жизни объединяет в себе два риска, которые противоречат друг другу: с одной стороны - дожитие к определенной дате или событию, а с другого - смерть.

     Тем не менее фактически присутствующий лишь один риск: человек или доживет до конца действия договора, или нет. Страхователь, который заключает договор смешанного страхования жизни, не только обеспечивает, и создает накопление. Он имеет уверенность в том, что в любом случае не потеряет своих взносов.

     Как правило, в смешанном страховании жизни страхователь, который платит взносы, и застрахованный есть одним и тем самым лицом. Условиями договора страхования может предполагаться ответственность страховщика и при наступлении несчастного случая с застрахованным лицом. Но речь идет не о факте несчастного случая, а о его следствиях, которые привели к постоянной потере общей трудоспособности. За временную потерю трудоспособности (например, связанную с легким ранением, ожогами) страховая компания страховой суммы не выплачивает.

     Постоянная  потеря трудоспособности оказывается, как правило, после трех месяцев  со дня несчастного случая, который  ее вызвал. Это может быть выражено, например, в продолжительном нарушении  функций поврежденного органа. Итак, потеря трудоспособности, которая имела  место на протяжении трех месяцев  и в этих границах восстановленная, не считается постоянной.

     При заключении договора страхования важное значение имеет состояние здоровья страхователя, поскольку договоры страхования, как правило, не заключаются с неработающими инвалидами І группы. Могут быть предусмотренные и другие ограничения (относительно инвалидов ІІ группы, больных онкологическими, хроническими заболеваниями или на СПИД).

     Страховая сумма устанавливается при заключении договора страхования страхователем, но страховая компания может ограничить его возможности установлением  минимальной страховой суммы. Страхователю может быть предоставлено право  во время действия договора страхования  по согласию страховщика уменьшить  или увеличить размер страховой  суммы. При этом в договор страхования  вносятся изменения.

     Страховой взнос, который должных быть уплаченный страхователем страховой компании, зависит от размера страховой  суммы и тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит от срока  страхования и его варианта (если страховая компания предлагает страхователю возможность выбора), возраста страхователя, и должны быть уплачен за один раз, ежегодно, ежеквартально или ежеемесячно денежной наличностью или безналично.

     5. Медицинское страхование

     Медицинское страхование, как способ защиты государством прав пациента на полноценное лечение и охрану собственного здоровья, уходит корнями вглубь веков. Издавна к недобросовестным лекарям и мошенникам от врачевания применялись суровые наказания. Медики, не располагающие требуемой квалификацией и знаниями, не только лишались права заниматься врачебной практикой, но попадали в суровые жернова закона.