Личное страхование

 

                                    1. Личное страхование

     Личное  страхование –  это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

     Договор личного страхования  – гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

     Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные  трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

     В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

     Рассмотрим  некоторые характеристики личного  страхования. Страхование относится  к личности как к объекту, который  подвергается риску, находится в  связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

     Страховые суммы не представляют собой стоимость  нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не  могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

     Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

     Некоторые виды личного страхования, в частности  страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора – один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течении всей жизни и т.д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт. 

2. Классификация личного страхования

     Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

• Страхование на случай дожития или смерти;
• Страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• Страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

• Страхование жизни;
• Страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

• Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
• Коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

• Краткосрочное (менее одного года);
• Среднесрочное (1-5 лет);
• Долгосрочное (6-15 лет).

По форме  выплаты страхового обеспечения:

• С единовременной выплатой страховой суммы;
• С выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме  уплаты страховых премий:

• Страхование с уплатой единовременных премий;
• Страхование с ежегодной уплатой премий;
• Страхование с ежемесячной уплатой премий.

 

3. Договор страхования жизни

     Договор страхования жизни обуславливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица – застрахованный и выгодоприобретатель.

     Субъекты  договора страхования  жизни. В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

     Страхователь  – это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

     Застрахованный  по договору о страховании  жизни – это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходят, застрахованный также должен подписать полис при страховании на случай смерти, подтверждай таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

     Выгодоприобретатель – это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

     Заявление о приеме на страхование  – это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:

• вид страхования,
• дополнительные гарантии,
• страховую сумму,
• срок страхования,
• периодичность уплаты страховых премий,
• дату вступления договора страхования в силу.

     Страховой полис – самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным и страховщиком.

     Полис содержит частные, общие и специальные условия, в числе которых:

• имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.),
• страховая сумма (капитал и/или страховая рента),
• общая сумма премий,
• срок платежа,
• место и форма оплаты,
• продолжительность действия договора.

     Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

     Рассмотрим  отбор рисков при операции, которую осуществляет страховая компания для решения в каждом конкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни. Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.

     Отбор рисков при страховании жизни  осуществляется различными способами в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья – это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т.д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского осмотра человека, страховщик с большей степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

     Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договора на очень крупные страховые  суммы, а также в случаях, когда  есть веские основания полагать, что  будущий страхователь намеренно искажает сведения о состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком. 

4. Страхование на случай смерти

     Страхование жизни на случай смерти относится  к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности  его:

• временное страхование;
• пожизненное страхование;
• амортизационное страхование;
• страхование капитала и ренты в случае выживания.

     Риск, покрываемый этими видами страхования  – это смерть застрахованного  по любой причине (болезнь, травма или  несчастный случай).

     Временное страхование. При временном страховании сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если  застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

     Приведем  основные характеристики временного страхования:

• стоимость его значительно ниже. Что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;
• договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65-70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные – люди, приближающиеся к этому возрасту;
• указывается котрактация этого вида страхования, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды  временного страхования:

• с постоянными премией и капиталом;
• с постоянно увеличивающимся капиталом;
• с постоянно уменьшающимся капиталом;
• возобновляемое;
• с возмещением премий.

     Во  временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот. В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

     Во  временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

     Во  временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

     Во  временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости проходить медицинское освидетельствование.

     Возможность возобновления страхования без  медицинского осмотра создает некоторую  безальтернативность для страховых  компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться. Несмотря на возрастающие премии. В связи с этим позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.