Личное страхование. Виды и формы личного страхования

4. Роль  личного страхования  в жизни общества

 

     Страхование, и особенно страхование жизни, в  современном обществе играет большую  роль в функционировании экономики  и поддержке жизненного уровня населения. Поэтому в странах Западной Европы, США и Японии страхование жизни – самый популярный вид страхования, его доля на рынке – от 60% до 80%.

     Аккумулируя огромные средства и являясь важным средоточием концентрации капитала, страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счет выплат рент (аннуитетов), обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь, высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования.

     Экономическая роль личного страхования заключается  в том, что страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. В России это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований.

     Страхование, как метод управления рисками, способствует защите интересов граждан, их безопасности. Роль страхования особенно важна  в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.

     Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики, поэтому развитие национальной системы страхования – одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка. 

1.5. Медицинское страхование 

Медицинское страхование – это один из видов личного страхования.

Целью медицинского страхования является гарантия получения гражданами медицинской помощи при возникновении страховых случаев. Различаем два основных вида медицинского страхования – обязательное медицинское страхование и добровольное медицинское страхование. Существует и третий тип получения медицинских услуг – это частная медицина. 

Добровольное  медицинское страхование  (ДМС) во многом аналогично обязательному и преследует ту же социальную цель − предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем ее оплаты из страховых премий страхователей. Однако эта общая цель в ДМС достигается иными средствами.

Добровольное  медицинское страхование может  осуществляться как дополнительное к обязательному страхованию, но на основе договора (т.е. на добровольной основе) либо как самостоятельный  вид страхования безотносительно к тому, существует ли в той или иной стране система обязательного медицинского страхования.

Основные  отличия обязательного и добровольного  медицинского страхования друг от друга  состоят в следующем:

а) по классификации  отраслей:

— обязательное медицинское страхование ~ один из видов социального страхования;

— добровольное медицинское страхование — один из видов личного страхования (например, по законодательству Российской Федерации) либо имущественного страхования (например, в большинстве европейских стран, поскольку речь идет именно о страховании расходов);

б) по кругу (охвату) страхователей (застрахованных):

— для  обязательного медицинского страхования  характерен всеобщий, массовый охват;

— для  добровольного медицинского страхования - в силу принципа добровольности заключения договора носит выборочный характер и может проявляться в форме как коллективного, так и индивидуального страхования;

в) по признаку инструментов правового регулирования:

— обязательное медицинское страхование регламентируется законом об обязательном страховании;

— добровольное медицинское страхование регулируется действующим гражданским законодательством  и специальным страховым законодательством (например, законом о договоре страхования, как в Германии, или законом  об организации страхового дела в РФ, как в России);

г) по субъектному  составу:

— обязательное медицинское страхование осуществляется, как правило, государственной организацией и страхователями выступают работодатели;

— добровольное медицинское страхование осуществляется частными страховыми организациями и страхователями выступают юридические лица и граждане по собственному волеизъявлению;

д) по порядку  установления условий страхования:

— в  обязательном медицинском страховании  определяются государством и, как правило, закрепляются в законе об обязательном страховании;

— в  добровольном медицинском страховании  условия страхования, полисные условия, тарифы и т.п. определяются коммерческими  страховыми компаниями по согласованию с органом по надзору за страховой  деятельностью;

е) по источнику  финансирования:

— в  обязательном медицинском страховании - это взносы работодателей, государственный  бюджет;

— в  добровольном медицинском страховании - источник формируется из личных доходов  граждан, прибыли работодателей, и  по природе своей это добровольные расходы страхователей;

ж) по объему страхового покрытия:

— обязательное медицинское страхование гарантирует  стандартный минимальный объем  услуг, при этом программа, как правило, утверждается компетентным органом  государственной власти;

— в  добровольном медицинском страховании  программа страхования и объем  услуг устанавливаются правилами страхования и договором страхования;

з) по применяемым  принципам контроля качества медицинских  услуг:

— в  обязательном медицинском страховании  система контроля качества определяется компетентным органом государственной власти;

— в  добровольном медицинском страховании  система контроля качества устанавливается  договором страхования.

 

      Заключение 

     Подводя итог работы, можно сделать вывод, что страхование – стратегически важный элемент экономической системы. Оно позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан. Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

     Система страхования в России в настоящее  время еще не окончательно сформирована и продолжает свое развитие. В нашем обществе, в отличие от стран со сложившимся институтом страхования, отсутствует страховая культура населения и, по результатам социологических исследований, обнаруживается низкий уровень информированности людей в области страхования.

     К числу основных направлений развития сферы страхования относятся:

• совершенствование законодательной базы и механизма защиты интересов страхователя;
• повышение надежности системы страхования;
• увеличение финансового потенциала российских страховщиков;
• создание эффективных сфер для размещения временно свободных средств страховых компаний;
• повышение уровня платежеспособности страхователей;
• появление стимулов для заключения договоров страхования;
• повышение страховой культуры и информированности населения.

     Развитие  сферы страхования в этих направлениях поможет ей стать неотъемлемым и  значимым звеном финансовой системы России.

     Рынок личного страхования имеет большой  потенциал. Являясь частью экономической  системы, он во многом зависит от нее. В то же время, активно развиваясь, личное страхование способно стать  важнейшим элементом роста экономики. Россия имеет все возможности для завоевания большой доли мирового рынка страхования, поскольку находится в выгодном положении по сравнению с другими странами – обладает огромными человеческими ресурсами.

 

      Список использованной литературы 

1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 29.11.2010) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
2. Федеральный закон от 31.12.1997 N 157-ФЗ (ред. от 17.07.1999) "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании" (принят ГД ФС РФ 17.12.1997)
3. Эксперт РА [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.raexpert.ru/researches/insurance/itogi
4. Агентство страховых новостей АСН [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics
5. Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/stat
6. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. Режим доступа:  http://www.gks.ru/wps/portal/!ut/p/.cmd/cs/.ce/7_0_A/.s/7_0_FL/_s.7_0_A/7_0_2UK