Личное страхование в России

     Договор страхования от несчастных случаев  может быть заключён на любой срок.

     Дата  окончания договора обязательно  указывается в полисе. Если наступает  страховой случай, то страхователь или выгадоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:

• в случаях смерти;
• при потери глаз;
• при потери конечностей;
• при постоянной или полной нетрудоспособности.

     При постоянной утрате общей  трудоспособности выплаты  производятся по установленным  в договоре процентам  от страховой суммы, в зависимости  от полученной группы инвалидности:

I группа – 80% от страховой суммы;

II группа – 65% от страховой суммы;

III группа – 50% от страховой суммы.

Требование на выплату страховой суммы может  быть обращено к страховщику в  течение трёх лет со дня наступления  страхового случая.

Автострахование от несчастных случаев

     По  этому полису может быть покрыт риск от несчастных случаев для водителя или пассажиров. Страхование несчастных случаев, связанных с использованием автотранспорта, а также с посадкой и высадкой из него. Несчастные случаи происходящие в гараже, при ремонте  автотранспорта по этому полису не покрывается. Существуют различные  системы автострахования от несчастных случаев:

1. страхование одного водителя;
2. система страхования мест, когда по дифференцированным целям страхуется место водителя, переднее пассажирское, задние пассажирские. Если машина рассчитана на 5 человек, а в ней находилось 6 человек, то один из них страховку не получит;
3. паушальная, договор заключается на определённую страховую сумму и эта сумма при наступлении страхового события делится на число пассажиров, находящихся в автомобиле;
4. система профессионального страхования водителей и их помощников.

Медицинское страхование. Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:

• на страхование не принимаются лица, стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;
• исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;
• не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

     Обычно, страховые компании предлагают своим  клиентам несколько программ. Страхование  этих программ различается качеством  предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:

• гарантирование предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении;
• гарантирование предоставления медицинских услуг при стационарном лечении;
• полная страховая ответственность.

     Страховая сумма по договору страхования имеет  минимальный предельный уровень, который  определяется из перечня  медицинских услуг, предусмотренных  договором. Конкретная страховая сумма  устанавливается  индивидуально на основе программы, которую  выбирает страхователь. В объём страховой  ответственности  не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается  сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего  срока страхования. Страхователь получает на руки страховой  полис и медицинскую  карточку.

Страхование выезжающих за рубеж

     Страхование покрывает риск внезапного заболевания  или телесных повреждений, полученных застрахованным в результате несчастного  случая, а так же смерти во время  пребывания за границей

     Услуги, которые предоставляются по полису следующие:

• экстренная медицинская помощь;
• эвакуация или патриация, визит родственников, организация оплаты срочного возвращения, вывоз детей оставшихся без присмотра;
• услуги по оказанию юридической и административной помощи;
• услуги по эвакуации водителя и пассажиров в случае неисправности транспортного средства.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Страхование рисков.

Страхование рисков включает: 1. производственные риски (связанные  с временной остановкой производства из- за аварий, забастовок, военных действий и т.п.) 2. строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования) 3. коммерческие риски - связанные  с возникновением убытков или  сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем 4. финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие 5. валютные риски 6. атомные риски  Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти риски имеют ограниченный масштаб применения, т.к. они связаны  с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой  договор, предусматривающий строгий  контроль за деятельностью страхователя. Риски банкротства, риск невыдачи кредита, риск инвестиций.

Чтобы сохранялась  заинтересованность страхователя в  недопущении ущерба страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю (70-80% страховщик, остальное - страхователь). Особенность страхования  риска - страховой случай наступает, как правило, в начале срока действия страхового договора или после срока  действия (например при страховании  инвестиционного проекта его  сначала надо реализовать, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы).

Важно установить оптимальный срок для выявления  финансовых результатов (будет убыток или нет). Страховщик заинтересован  в более длительном сроке, т.к. за это время может быть покрыт убыток. Для страхователя выгоднее маленький  срок: не получил прибыль в данном месяце - получает возмещение.

3 Личное страхование.

По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование  является самым крупным после  социального. Личное страхование делится  на 2 подотрасли: страхование жизни  и страхование от несчастных случаев.

Основные случаи страхования жизни:

-на дожитие,

-на случай  смерти (выплачивается родственникам),

-на случай  смерти и потери здоровья

-смешанное страхование  (риски всех вышеназванных видов  страхования). Выплата возмещений  осуществляется при дожитии, смерти  и потери трудоспособности.

-страхование  ренты - на дожитие, по наступлении  оговоренного времени компания  выплачивает регулярно страховые  выплаты в течение определенного  времени, в т.ч. могут быть  пожизненные (дополнительное пенсионное  страхование).

-страхование  детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое  лицо) на случай смерти, потери  здоровья, дожития до совершеннолетия  (18 л).

-свадебное страхование  - страхование детей. Случай - договор  бракосочетания. Сейчас этот вид  - до окончания жизни.

Предприятие часть  фонда оплаты труда уводили от налогообложения (в т.ч. от взносов  во внебюджетные фонды) путем заключения договоров на дожитие на срок от 1 месяца.

Страхование от несчастных случаев:

-Индивидуальное  страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий  работников, отдельных профессий.  Осуществляется за счет средств  страхователя, добровольное страхование.  Сумма, на которую заключается  договор, может быть очень большой.

-Страхование  от несчастных случаев работников  предприятий - коллективное страхование,  осуществляется за счет средств  предприятия, добровольное.

-Обязательное  страхование от несчастных случаев  - пассажиров ж/д транспорта и  некоторых других междугородних  видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции,  таможни.

-Страхование  детей от несчастных случаев  - возврата суммы до окончания  срока договора не будет, если  страховой случай не наступил.

5.6 Страхование  ответственности.

Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной  ответственности перед третьим  лицом, которому страхователь нанес  ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявление наступления  страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с  застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности  можно сгруппировать следующим  образом: 1. Страхование гражданской  ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта). 2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом. 3. Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба. 4. Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

Общие черты  видов страхования ответственности: 1. При заключении договора страхования  ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен. 2. Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности). 3. Страховые тарифы выражаются в  натуральных показателях на 1 объект страхования. 4. Защищают, прежде всего  интересы страхователя, но в немалой  степени и потерпевшего. Страхование  ответственности в определенной степени снижает ответственность  самих страхователей (виновников нарушения). 5. Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для  отслеживания правильности страховых  случаев и судебных решений. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают  интересы каждого человека. Поэтому  во всех странах развитию и поддержанию  личного страхования уделяется  особое внимание.

Мировая страховая  практика выработала множество разновидностей страхования жизни. Мы рассмотрели  наиболее часто применяющиеся в  России виды личного страхования  и выяснили, что целью страхового дела является обеспечение защиты интересов  граждан, касающихся здоровья.

Таким образом, страховая ответственность по страхованию  жизни в нашей стране предусматривает  выплаты страховой суммы в  случаях, указанных в законах. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы 

1. Конституция  РФ

2. Гражданский  кодекс РФ

3. ФЗ «Об организации  страхового дела в РФ» №4015 -1 от 27.11.92 с изменениями и дополнениями

4. ФЗ «О медицинском  страховании граждан в РФ»  №1499 - 1 от 28.06.91 с изменениями и  дополнениями

5. М.А. Климова. Страхование. М., 2006

6. А.Ф. Никитин. Страхование. М., 2006