Личное страхование на примере ОАО "Росгосстрах"

ВВЕДЕНИЕ

     Во  всех развитых странах страхование  является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую  часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

     При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

     Личное  страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

     К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в жизни человека. Согласно квалификации страхования, принятой в России, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В развитых странах (США, ФРГ, Япония, Великобритания и др.) личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии. Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание.

     Основной  ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций  в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности,  повышение объёма пенсий, за счёт выплат аннуитетов, а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

     Наконец страховые выплаты по договорам  личного страхования уменьшают  расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства – экономическая роль личного страхования.

     Из  предыдущих абзацев, следует, что развитие страхования вообще и личного  страхования в частности является важнейшей направлением деятельности современного Российского государства.

     Целью данной курсовой работы является изучение личного страхования в России.

     Исходя  из поставленной цели, необходимо будет решить следующие задачи:

1. Рассмотреть общие положения по личному страхованию в России.
2. Рассмотреть классификацию и основные виды личного страхования.
3. Проанализировать личное страхование на примере ООО «Росгосстрах».

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ В ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ
1. Основные понятия страховых отношений, участники страховых отношений.

     Страхование – это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов.

     Отношения, возникающие в сфере страхования  сложны, имеют свою специфику. И для  того, чтобы понять, что представляет  собой страхование,  необходимо раскрыть его основные понятия и определить участников страховых отношений.  В страховании используются следующие основные понятия:

     1) страховая деятельность (страховое  дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

     2) страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления, которого производиться страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления.

     3) страховой случай – фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой – бытием в реальной действительности. Случай в отличие от риска – событие уже наступившее. Но от этого он не перестает быть субъективно случайным и таким, который мог бы и не наступать.

     4) страховой интерес – основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес – это объективное основание договора страхования, та социально-правовая позиция страхователя, которая объясняет его субъективное желание заключить договор страхования.

     5) страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Таким образом, страховая сумма – это верхний предел того, что может получить страхователь. Страховая сумма служит основой для приобретения страхового взноса и размера страховой выплаты.

     6) страховая выплата – денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая. Страховая выплата не может превышать страховую сумму, но может быть ей равна. При имущественном страховании страховая выплата примет форму страхового возмещения, которое должно соотносится с действительной стоимостью застрахованного имущества. Размер страхового обеспечения устанавливается, как правило, по соглашению сторон, воля которых законом не ограничивается.

     7) страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования. С уплатой страховой премии может быть связано как заключение реального договора страхования, так и исполнение заключенного ранее консенсуального договора.

     8) страховой взнос – часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса, если договором страхования не предусмотрено иное.

     9) страховой тариф – ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которое используется для расчета размера страховой премии.  При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы самостоятельно. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, устанавливаемыми или регулируемыми органами государственного страхового надзора.  Конкретный  размер  страхового  тарифа определяется  в договоре страхования по соглашению сторон.

     Участники страховых отношений определены законом. Ими являются: 

     1) страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

     Деятельность  субъектов страхового дела подлежит обязательному лицензированию, кроме деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. Лицензирование страховой деятельности представляет собой публично-правовую сторону страхования и осуществляется федеральным органом исполнительной власти – Министерством финансов РФ, а именно, Федеральной службой страхового надзора.

     2) страхователи – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). При заключении договора страхования страхователь вправе назначать физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования.

     3) выгодоприобретатели (бенефициары) – физические или юридические лица, обладающие страховым интересом, в пользу которых страхователями заключены договоры страхования.

     4) застрахованные лица – физические лица, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которых связаны имущественные интересы страхователей.

     Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования, либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда.

     5) страховые агенты – постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

     Страховой агент – представитель страховщика, действующий в рамках предоставленных ему полномочий, круг и характер которых может быть весьма разнообразным. Однако основная деятельность страхового агента – аквизиционная (лат. acquirere – прибавлять, приобретать) – заключение договоров страхования («продажа страховых полисов»).

     6)   страховые брокеры – постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

     7)   страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

1.2. История становления личного страхования

     Страхование жизни возникло одно из первых. Уже  в древнем Риме примерно в V в. до н. э. существовали так называемые, погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно средств на свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при смерти каждого из членов такой коллегии, не его семья, а коллегия оплачивала похороны.

     В дальнейшем, деятельность подобных коллегий усложнилась – они стали выплачивать  определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов (ежегодных) от латинского слова «annus» (год).

     В средние века механизм аннуитетов использовался  финансистами для того, чтобы обойти церковный запрет на ростовщичество (помещение денег под проценты было объявлено церковью одним из семи смертных грехов и для христианина категорически запрещено). Используя механизм аннуитетов, деньги давались не в долг, а без возврата и уплачивались не проценты, а аннуитеты, но выгода от хозяйственной операции сохранялась. Это самый первый пример использования страхования не по его прямому назначению.

     В XI – XIII вв. правительства многих государств и вольных городов поняли выгоду такой формы страхования. Они объявляли ее исключительной компетенцией государства и использовали, с одной стороны, для пополнения своих финансов, а с другой стороны для снятия с себя бремени содержания нетрудоспособных. В некоторых городах отчисления в государственную казну для последующей выплаты аннуитетов были обязательными.

     В XVI – XVII вв. страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако, смысл всех финансовых проектов был один и тот же – человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами.