Лекция «Страховое право»

1

Лекция «Страховое право»

1. Характеристика законодательства в сфере страховой деятельности. Понятие и виды страхования. Субъекты страховой деятельности.

2. Договор страхования и его условия.

3. Страховые санкции.

1.  Характеристика законодательства в сфере страховой деятельности. Понятие и виды страхования. Субъекты страховой деятельности

Страхование представляет собой одну из сфер финансовой си­стемы. Страховое законодательство, строго говоря, нельзя на­звать отраслью, однако нормы, относящиеся к страховым отно­шениям, имеют достаточно обособленный предмет регулирова­ния и хорошо систематизированы, что делает вполне уместным использование терминов «страховое право» и «страховое зако­нодательство» аналогично другим отраслям.

Страховое право представляет собой совокупность норм, ре­гулирующих отношения, возникающие в сфере страховой дея­тельности. Сфера страхования объединяет гражданско-правовое регулирование (отношения по поводу договоров страхования, уч­реждения и ликвидации страховых организаций) и админист­ративно-правовое регулирование (отношения по поводу деятель­ности страховых организаций, лицензирования страховой дея­тельности, регистрации страховых брокеров и объединений страховщиков, контроля за платежеспособностью и финансовой устойчивостью страховых организаций и др.). В целях государ­ственного надзора за формированием резервных фондов страхов­щиков и их использования привлекаются, например, нормы финансового права. В силу того, что страховые нормы содержат­ся в различных нормативных правовых актах, страховое право характеризуется как комплексный и межотраслевой институт. Источниками страхового права являются Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, федеральные законы «Об организации страхового дела в Российской Федерации» «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «Об основах обязательного соци­ального страхования» «Об обязательном социальном страховании от несчастных слу­чаев на производстве и профессиональных заболеваний» «Об обязательном государственном страхова­нии жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава ор­ганов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом нар­котических средств и психотропных веществ, сотрудников уч­реждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотруд­ников федеральных органов налоговой полиции» «О медицинском страхо­вании граждан в Российской Федерации»

Согласно закону об организации страхового дела в РФ, стра­хование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъек­тов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денеж­ных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных стра­ховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятель­ности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаим­ному страхованию, а также страховых брокеров, страховых ак­туариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с пере­страхованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение за­щиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации и ее субъектов, а также муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Достижение такой цели связывается с проведением единой государственной политики в сфере страхования; с установлением принципов стра­хования и формированием механизмов страхования, обеспечи­вающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории России.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхова­ния и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осу­ществления в соответствии с Гражданским кодексом и законом об организации страхового дела в РФ. Условия и порядок осу­ществления обязательного страхования определяются федераль­ными законами о конкретных видах обязательного страхования. Участниками отношений, регулируемых законом об органи­зации страхового дела в РФ, являются: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации; об­щества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии (специалист по страховой математике, занимается разработкой методологии и исчисления страховых тарифов, расчетами резерва страховых взносов, определением страховых сумм). Страховые организации, обще­ства взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исклю­чением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. Сведения о субъектах страхового дела подлежат вне­сению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

В число участников страховых отношений включен также федеральный орган исполнительной власти — Федеральная служба страхового надзора, к компетенции которого относится осуще­ствление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.

Определено, что страховой риск является предполагаемым событием, на случай наступления которого проводится страхо­вание. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его на­ступления. Страховым случаем является совершившееся собы­тие, предусмотренное договором страхования или законом, с на­ступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Законом оговорено, что следует понимать под страховой сум­мой и страховой выплатой. Так, страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) опре­делена договором страхования и исходя из которой устанавли­ваются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Уточ­нено, что при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (стра­ховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заб­луждение страхователем. При осуществлении личного страхова­ния страховая сумма устанавливается страховщиком по согла­шению со страхователем.

Страховой выплатой называется денежная сумма, установ­ленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Согласно закону об организации страховой деятельности в РФ, страховая выплата по договорам страхования производится в ва­люте Российской Федерации, за исключением специально ого­воренных случаев.

Условиями страхования имущества и (или) гражданской от­ветственности в пределах страховой суммы может предусматри­ваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) пре­доставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхо­ватель, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имею­щему право на получение страховой выплаты (страховой сум­мы) по договору страхования, независимо от сумм, причитаю­щихся им по другим договорам страхования, а также по обяза­тельному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может вып­лачивать часть инвестиционного дохода.

При расторжении договора страхования жизни, предусматри­вающего дожитие застрахованного лица до определенного воз­раста или срока, либо наступления иного события, страховате­лю возвращается сумма в пределах сформированного в установ­ленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и зак­лючения, связанные с наступлением страхового случая и необ­ходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответ­ствии с законодательством Российской Федерации.

2. Договор страхования и его условия.

Подробное описание условий и основных требований к дого­вору страхования осуществлено в главе 48 Гражданского кодек­са РФ, которая называется «Страхование».

Договор страхования является соглашением между страхова­телем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхова­телю или иному лицу, в пользу которого заключен договор стра­хования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования может содержать и другие условия, оп­ределяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным граждан­ским законодательством России.

Факт заключения договора страхования может удостоверять­ся передаваемым страховщиком страхователю страховым свиде­тельством (полисом, сертификатом) с приложением правил стра­хования.

Страховое свидетельство должно содержать наименование до­кумента; наименование, юридический адрес и банковские рек­визиты страховщика; фамилию, имя, отчество или наименова­ние страхователя и его адрес; указание объекта страхования; размер страховой суммы; указание страхового риска; размер стра­хового взноса, сроки и порядок его внесения; срок действия до­говора; порядок изменения и прекращения договора; другие ус­ловия по соглашению сторон, в том числе дополнения к прави­лам страхования либо исключения из них; подписи сторон.

Определено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением до­говора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составле­ния одного документа либо вручения страховщиком страховате­лю на основании его письменного или устного заявления стра­хового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подпи­санного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Вместе с тем разработка таких форм должна учитывать существенные условия договора страхования. Так, при заключении договора имущественного страхования между стра­хователем и страховщиком должно быть достигнуто соглаше­ние: об определенном имуществе либо ином имущественном ин­тересе, являющемся объектом страхования; о характере собы­тия, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке дей­ствия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осу­ществляется страхование (страхового случая); о размере страхо­вой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, мо­гут быть определены в стандартных правилах страхования со­ответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах стра­хования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхова­телю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и стра­ховщик могут договориться об изменении или исключении от­дельных положений правил страхования и о дополнении правил.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен. Это может быть связано с тем, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобрета­тель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового слу­чая не отпала. При досрочном отказе страхователя (выгодопри­обретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не пре­дусмотрено иное.

3. Страховые санкции

Страховые санкции представляют собой любое правовое по­следствие, предусмотренное законодательством для конкретного случая.

Известно, что за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется государственный надзор. Уполномоченным ор­ганом выступает Федеральная служба страхового надзора и ее территориальные органы, которые находятся в системе Мини­стерства финансов РФ.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхо­вого дела осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства в целях соблюдения ими страхово­го законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых страховым законодатель­ством, обеспечения защиты прав и законных интересов страхо­вателей, иных заинтересованных лиц и государства, эффектив­ного развития страхового дела.

Основными функциями Федеральной службы страхового над­зора являются: принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий, об аннулировании, ограничении, приостановлении, восстановлении действия и отзыве лицензий; выдача и отзыв квалификационных аттестатов; ведение единого государствен­ного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела; осуществление контроля за соблюде­нием субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности; осуще­ствление контроля за представлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензии, сведений о прекращении их деятельности или об их ликвида­ции; получение, обработка и анализ отчетности, представляе­мой субъектами страхового дела; выдача предписаний субъек­там страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства; обращение в случаях, предусмотренных зако­ном, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела — юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела — физическим лицом деятельности в качестве индивиду­ального предпринимателя; обобщение практики страхового над­зора, разработка и представление в установленном порядке пред­ложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора.

Согласно требованиям государственного надзора, субъекты страхового дела обязаны: представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положе­нии; соблюдать требования страхового законодательства и ис­полнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства; представлять по зап­росам органа страхового надзора информацию, необходимую для осуществления им страхового надзора (за исключением инфор­мации, составляющей банковскую тайну).

Предупреждение, ограничение и пресечение монополистиче­ской деятельности и недобросовестной конкуренции на страхо­вом рынке обеспечивается федеральным антимонопольным ор­ганом — Федеральной антимонопольной службой — в соответ­ствии с антимонопольным законодательством России.

При выявлении нарушения страхового законодательства субъекту страхового дела органом страхового надзора дается пред­писание об устранении нарушения. Предписание дается в слу­чае осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также деятельности с нару­шением условий, установленных для выдачи лицензии; несоб­людения страховщиком страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов; не­соблюдения страховщиком установленных требований к обеспе­чению нормативного соотношения активов и принятых обяза­тельств, иных установленных требований к обеспечению финан­совой устойчивости и платежеспособности; нарушения субъектом страхового дела установленных требований о представлении в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган установленной отчетности; непредставления субъектом страхо­вого дела в установленный срок документов, затребованных в порядке осуществления страхового надзора в пределах компе­тенции органа страхового надзора; в иных случаях.

Представление субъектом страхового дела в установленный срок документов, подтверждающих устранение выявленных на­рушений, является основанием для признания предписания ис­полненным. О снятии предписания сообщается субъекту страхо­вого дела в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения.

В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается в порядке, установлен­ном органом страхового надзора.

Приостановление действия лицензии означает запрет на осу­ществление всех видов страхования, взаимного страхования, а также перестрахования — для страховщиков; приостановление деятельности, на которую выдана лицензия, — для страховых брокеров. Уточнено, что действие лицензии ограничивается или приостанавливается со дня опубликования в печатном органе, определенном органом страхового надзора, решения об ограни­чении или о приостановлении действия лицензии.

Основаниями для прекращения деятельности субъекта стра­хового дела являются его заявление, решение суда, решение органа страхового надзора об отзыве лицензии.

За нарушение страхового законодательства санкции могут применяться как к страховщикам, так и страхователям. Так, согласно ст. 5.44 Кодекса об административных правонаруше­ниях РФ, сокрытие страхователем наступления страхового слу­чая при обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний вле­чет наложение административного штрафа. В соответствии с ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно уп­равление транспортным средством, если такое обязательное стра­хование заведомо отсутствует, также влечет наложение админи­стративного штрафа.