Контрольная работа по "Страхованию"

2. Эквивалентность  страховых отношений сторон. Это  означает, что тариф должен максимально  соответствовать вероятности ущерба. Тем самым обеспечивается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которых строились страховые тарифы. Принцип эквивалентности соответствует перераспределительной сущности страхования.

3. Доступность  страховых тарифов для широкого  круга страхователей. Чрезмерно  высокие тарифные ставки становятся  тормозом на пути развития  страхования. Страховые взносы  должны составлять такую часть  дохода страхователя, которая не  является для него обременительной,  иначе страхование может стать  невыгодным. Доступность тарифных  ставок напрямую зависит от  числа страхователей и количества  застрахованных объектов: чем больше  число страхователей и количество  застрахованных объектов, тем ниже  страховой тариф.

4. Стабильность  размеров страховых тарифов на  протяжении длительного времени.  Если тарифные ставки остаются  неизменными в течение многих  лет, у страхователей укрепляется  уверенность в солидности страховщика.  Однако на практике в современных  условиях выдержать соблюдение  данного принципа чрезвычайно  сложно, поэтому этот принцип  следует рассматривать как идеал,  к которому должна стремиться  страховая компания.

5. Расширение  объема страховой ответственности,  если это позволяют действующие  тарифные ставки. Соблюдение данного  принципа является приоритетным  в деятельности страховщика, поскольку  чем шире объем страховой ответственности,  тем больше страхование соответствует  потребностям страхователя. Расширение  объема (увеличение количества страхуемых  рисков) возможно лишь при условии  снижения убыточности и неизменных  тарифах.

При расчете  ставки страхового тарифа (или так  называемой брутто-ставки) по отдельным видам страхования производится расчет двух ее составляющих: нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке

Поскольку страховой  тариф, является усредненной величиной на практике могут быть значительные отклонения от средних значений; для компенсации таких отклонений в структуре страхового тарифа предусматривается гарантийная надбавка (стабилизационная надбавка). Имеются особенности в построении страхового тарифа по страхованию жизни и рисковым видам страхования. По страхованию жизни нетто-ставка определяется на основе таблицы смертности; по рисковым видам — на основе теории вероятности. Таблица смертности показывает как поколение родившихся людей с увеличением возраста, сокращается. С помощью таблицы смертности устанавливается вероятное число выплат по случаям смерти застрахованного или дожитию до окончания срока страхования. В медицинском страховании страховой тариф устанавливается на основе данных по уровню заболеваемости населения и средней стоимости лечения конкретным заболеванием.

На основе законодательства РФ в правилах и договорах имущественного страхования предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты страхового возмещения:

1) устанавливаются  основания для выплаты страховых  возмещений;

2) регламентируются  основания, и обосновывается методика  исчисления величины страхового возмещения.

Основанием  для принятия решения о выплате  страхового возмещения является наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление и идентификация условиям страхования подтверждается документами:

• заявлением страхователя о наступлении страхового случая;

• перечнем уничтоженного (похищенного) или поврежденного имущества;

• страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества.

Страховой акт является документом, который  оформляется в установленном  правилами страхования порядке  и подтверждает факт, причины и  обстоятельства страхового случая. Только на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страхователя, исчислена величина страхового возмещения и определено право страхователя на получение этого возмещения.

Страховой акт составляется страховщиком или  уполномоченным им лицом в трехдневный срок (исключая выходные и праздничные дни) после получения заявления страхователя о страховом случае. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, ГИБДД, ДПС, пожарной охраны и других компетентных служб, органов, учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Страховщик вправе сам выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Основанием  для исчисления величины страхового возмещения для страховщика являются данные:

• представленные в заявлении страхователем;

• установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте;

• представленные компетентными органами в случае обращения к ним.

Стоимостное выражение ущерба - стоимость утраченного  или обесцененного имущества  или его части, определенная на основе страховой стоимости (страховой  оценки).

Страховое возмещение определяется на основе ущерба и условиях договора и является частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхователя.

При пропорциональном страховании (страхование на неполную страховую стоимость или недострахование) страховое возмещение выплачивается  в пропорции, соответствующей отношению  страховой суммы к страховой стоимости.

При страховании  по системе первого риска, обычно применяемой на практике, страхователю возмещается ущерб по первому страховому случаю в полном объеме ущерба, но не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. При убытках меньше страховой суммы договор продолжает действовать в пределах оставшейся части суммы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.

Если  по фактам, связанным со страховым  случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.

Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.

Если  страхователь или выгодоприобретатель  по договору имущественного страхования отказались от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по их вине, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе требовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения. Эта норма закона не распространяется на договоры личного страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

67.Виды ответственности,  подлежащие страхованию и их  особенности.

Под страхованием ответственности понимается страхование, объектами которого являются не противоречащие  законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу за счет средств страховщика.

Страхование ответственности  – типичный пример страхования от всех рисков. Указанное страхование  проводится в отношении любых  событий, повлекших наступление  страхового случая, кроме тех, которые  поименованы в перечне исключений.

Согласно ГК РФ (ст.927,929,931,932) и ст.4 Закона «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» страхование ответственности  является не самостоятельной отраслью, а составной отраслью в имущественном  страховании, поскольку большинство  видов ответственности связано  с использованием или распоряжением  имущества. Однако оно отличается от него тем, что при имущественном  страховании страхуется заранее  определенную сумму, а при страховании  ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а средства страхователя в целом.

Объектом  страхования гражданской  ответственности являются имущественные интересы страхователей (застрахованных лиц), связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред. При этом может быть застрахована ответственность, как самого страхователя, так и других лиц, которая должна быть установлена в договоре страхования. По условиям договора страхования гражданской ответственности страховщик представляет страхователям (застрахованным лицам) страховую защиту в случае предъявления им третьими лицами (в соответствии с нормами гражданского законодательства или по решению суда) требований о возмещении вреда, причиненного страховым случаем. Причем страховой случай наступил в течение срока действия договора страхования и выразился в смерти, причиненного вреда здоровью и (или) уничтожении (повреждении) имущества.

Страховым случаем при страховании ответственности считается утрата или повреждение имущества третьих лиц, нарушение их здоровья, трудоспособности или смерть, а также снижение их личных доходов в результате неумышленных действий страхователя или застрахованного лица, оговоренные в условиях страхования.

Предоставляемая страховщиком страховая  защита может включать в себя:

• Оплату обоснованных, т.е. подлежащих возмещению в соответствии с действующим законодательством и условиями договора страхования, требований третьих лиц к страхователю (застрахованному лицу) и отклонение необоснованных требований, а также проверку таких требований страховщиком;
• Возмещение необходимых и целесообразных  расходов по предварительному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых случаев и степени виновности страхователя (застрахованного лица) и внесудебной защите интересов страхователя (застрахованного лица) при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;
• Возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям, если передача дел в суд была произведена с ведома и при согласии страховщика либо страхователь застрахованное лицо) не мог избежать передачи дела в суд;
• Предоставление юридической помощи, услуг адвокатов и специалистов, участвующих в рассмотрении обстоятельств причинения вреда третьим лицам и оценке величины такого вреда, в судебной и внесудебной защите страхователя(застрахованного лица) в связи с предъявляемыми ему требованиями третьих лиц о возмещении вреда;
• Оплату сумм залога или иных сумм, которые страхователь (застрахованное лицо) обязан внести в силу закона, по решению суда или иных компетентных органов в качестве обеспечения выполнения обязательств, связанных с причинением вреда третьим лицам.

При страховании  ответственности страховая сумма  устанавливается:

• При помощи лимитов страхового возмещения;
• Законодательством страны;
• Решение суда.

Договором страхования  ответственности может быть установлено  несколько  лимитов ответственности. Первый – лимит на одно пострадавшее лицо. В этом случае оговаривается максимально возможное возмещение в расчете на одно пострадавшее третье лицо из-за страхового случая. Второй лимит – на один страховой случай. Третий – агрегативный лимит. Его применение означает, что договор страхования предусматривает максимально возможное возмещение в течение всего срока его действия. Лимит не определяется согласно страховым правилам, если размеры возмещения установлены законодательством страны.

Страхование гражданской ответственности в  большинстве случаев является добровольным. Обязательными видами страхования гражданской ответственности на территории РФ являются: страхование профессиональной ответственности нотариусов, оценщиков, таможенных брокеров, аудиторов, с 25.04.2002г. владельцев автотранспортных средств. 

Страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств

По российскому  законодательству любой автомобиль считается источником повышенной опасности.

В результате автомобильной аварии собственникам  транспортных средств, водителям, пассажирам и третьим лицам может быть необходима компенсация следующих  видов ущерба:

• Имущественный ущерб, наносимый самому транспортному средству, предметам, находившимся в нем, а также иному имуществу собственников транспортных средств или третьих лиц;
• Физический ущерб, наносимый  жизни и здоровью водителя, пассажиров, третьих лиц, пострадавших от аварии;
• Расходы лица, виновного в ДТП, по возмещению вреда, нанесенного им третьим лицам;
• Убытки, связанные с расходами при рассмотрении в суде дел о возмещении причиненного вреда (судебные издержки), издержи, связанные с оплатой юридических консультаций, услуг адвокатов, независимых экспертов, оценщиков и т.п., возникающие в ходе разбирательств по спорным ситуациям.

Автострахование как область страховой деятельности, т.е. предоставление полной, комплексной  страховой защиты от рисков, связанных  с эксплуатацией автотранспортных средств, включает в себя три основные группы видов страхования: