Коммерческое страхование

Коммерческое страхование

Переход страхования в товарную форму характеризует следующий этап развития страхового дела, в котором страхование осуществляют специализированные коммерческие предприятия – акционерные и взаимные страховые общества.

В России зарождение коммерческого страхования связано, прежде всего, со страхованием от огня. Что неудивительно: практически все строения тогда были деревянными.

Первое страховое общество в России было создано в 1765 г в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров».

Постоянно в эту сферу стали внедряться западные страховые компании, предлагавшие свои услуги состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых премий (плата за страхование) достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.

28 июля 1786 г был издан «Манифест об учреждении Государственного Заемного Банка», запрещающий страховать имущество у иностранных страховщиков, и в этом же году при этом банке была создана страховая экспедиция, на которую возлагалась обязанность страхования от огня имущества и строений российских граждан.

Однако данное общество просуществовало только 36 лет, т.к. предоставляемые им услуги страхования не пользовались спросом. Прежде всего, это было связано с высокой тарифной ставкой, а также с небольшим охватом страхуемых рисков (от огня страховались только каменные дома). Страховая сумма не могла превышать 75% от стоимости недвижимости, страховой тариф составлял 1,5%.

В 1827 г бароном Штиглицем и др. российскими предпринимателями было учреждено «Российское страховое от огня общество», получившее благодаря Указу императора Николая I освобождение от налогов и монополию на введение страховых операций в течение 20 лет в Санкт – Петербурге, Москве, Одессе и др. городах.

Уставный капитал общества составил 4 млн. руб., а председателем правления стал адмирал Н.С. Мордвинов, который убедил императора и его правительство в преимуществах частной формы страхового общества.

Позднее общество было переименовано в «Первое российское страховое общество», организаторами компании стали виднейшие люди своего времени.

Успех нового страхового общества сформировал моду на страховое дело, и уже в 1835 г было учреждено первое в России страховое общество «Жизнь», которое стало заниматься личным страхованием.

Однако это направление страхования развивалось медленно и только к началу 20 века заняло внушительную нишу.

Вскоре было создано «Второе российское страховое от огня общество» - 1835 г., получившее право работать на остальной территории России.

В 1846 г. возникло товарищество «Саламандра».

Соучредителями создаваемых обществ были высшие государственные лица, на которых возлагалась обязанность курировать данные страховые общества.

На смену государственной монополии в страховании пришла монополия частная.

Особенно сильным толчком для развития российского страхования стали экономические реформы Александра II. К концу 19 века страховые компании стали неотъемлемой частью российской экономики.

Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений создали предпосылки для формирования национального страхового рынка.

Начали возникать новые акционерные общества без монопольных привилегий : 1858  – Петербургское и Московское, 1867 – «Русское», 1870 – «Коммерческое» и «Варшавское» 1871 – «Северное», 1872 – «Якорь».

До конца XIX века в России были созданы такие компании, как «Московское Страховое от огня Общество», «Русский Ллойд», «Россия», «Заботливость», «Надежда». Страхование недвижимого имущества было весьма популярно: на многих зданиях в России того времени можно было встретить медные доски с указанием того, в какой компании застрахован дом.

Постепенно выделялись новые виды страхования: транспортное, морское и сухопутное, с выдачей ссуд под товары, что способствовало оживлению торговли и придало транспортному делу стабильность.

В 1861 г. появились и общества взаимного страхования (ОВС), которые составили достаточно серьезную ценовую конкуренцию акционерным компаниям. Последние были в большей степени ориентированы на извлечение прибыли и, следовательно, на обеспеченных клиентов. Взаимное же страхование строилось не столько на коммерческих, сколько на кооперативных основах.

Главный организационный принцип ОВС в том, что страхователь одновременно является и пайщиком (совладельцем) компании.

Всего к концу 19 века в России работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земские страховые организации и общества взаимного страхования. Земское страхование подразделялось на 3 формы: обязательное (окладное), дополнительное и добровольное.

В 1874 г. владельцы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию) – Страховой синдикат, направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связаны общим тарифом, но деятельность каждой регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе.

Долгое время государство обходилось без основного закона о страховании. Деятельность страховщиков регулировалась торговым уставом, уставами компаний, а также отдельными постановлениями правительства.

Только в 1894 году был установлен государственный надзор за страховым делом. Его возложили на Министерство внутренних дел. Страховой комитет министерства контролировал все секторы российского страхового рынка: акционерный, земский и взаимный.

Законодательство устанавливало минимальный размер резервного фонда в 40% от премий, однако на практике компании, стремясь снизить риски, наращивали его до 55%.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, и в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. была разрешена деятельность страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эквитебл» (США). Эти общества специализировались только на личном страховании населения.

Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 г. составляла 24,4%. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного страхового надзора со стороны МВД (министерство внутренних дел). За право проведения страхования они были обязаны вносить в государственное казначейство залог в размере 500 тыс. рублей золотом и резервировать в государственном банке 30% страховых платежей.

Иностранные компании интересовались в основном сферой личного страхования, в которой и составили довольно ощутимую конкуренцию отечественным. Суммарный капитал иностранных страховщиков в России составил в 1910 г. 66,2 млн рублей.

К началу 1912 г. в портфеле иностранцев находились договоры личного страхования на сумму около 240 млн. рублей (на долю российских компаний в этом сегменте страхового рынка приходилось порядка 467 млн.).

Активно развивались операции по перестрахованию на зарубежном страховом рынке. Лидирующими партнерами для России выступают страховые общества Германии и Швейцарии.

С другой стороны, акционерные страховые общества России активно участвовали в страховых операциях за границей. Так, страховое общество «Россия», крупнейшее среди русских акционерных обществ по объему операций и размеру капитала, проводило операции по 8 видам страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховые операции в Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах.

Все это обеспечивало интеграцию российского национального страхового рынка в мировой.

К концу XIX в. в России сложился страховой рынок, на котором, наряду с отечественными страховщиками, были представлены и иностранные страховые компании.

Приход на страховой рынок России иностранных страховых компаний способствовал объединению российских страховщиков.

В 1909 г. создается Всероссийский союз обществ взаимного страхования, объединивший 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В то же время был принят Устав «Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования».

Союз страховщиков предлагал на страховом рынке страхование недвижимости и движимости, а также коллективное страхование от несчастных случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах.

Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня. В 1913 г. в операциях по страхованию от огня участвовало около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ.

Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г. его проводили 10 акционерных обществ.

В крупных городах получило распространение страхование стекол от разбития, где возводились большие здания, обширные торговые и промышленные помещения и т.д. С 1899 г. этим видом страхования стало заниматься общество “Россия”.

С 1900 г. общество “Помощь” начинает проводить страхование от краж с взломом, потом этот вид страхования был включен в сферу деятельности общества “Россия”.                

В 1913 г. во всех страховых учреждениях и обществах России было застраховано имущества на сумму 21 миллиард рублей (для сравнения: государственный бюджет тогда составлял около 3 млрд рублей), из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% - земств, 8% - городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства - 34 млн., взаимные страховые общества около 14 млн. Доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей.

В 1913 г. общества взаимного страхования  обеспечивали 6,7% от общей суммы платежей российского страхового рынка.

Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн. руб. находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн. руб. в Москве, 2 с капиталом 15,8 млн. руб. - в Варшаве.

Среди русских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество “Россия”.

Второе место после акционерных обществ занимали земства (органы местного самоуправления в ряде центральных губерний дореволюционной России).

Таким образом, накануне Первой мировой войны в России сложился развитый страховой рынок, на котором присутствовали практически все формы страховой защиты: огневое и имущественное страхование, страхование жизни, морское и речное страхование, страхование от несчастных случаев. Те же виды страхования осуществлялись тогда и в Европе.

Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последовавшие за ней крупнейшие политические и экономические потрясения в российском обществе привели в конечном итоге к развалу страховой системы.

На конец 1915 г. суммарная величина резервных фондов страховых компаний, работающих на российском рынке, составила около 340 млн. рублей, из них 260 млн. приходилось на личное страхование, а 80 - на имущественное.

Законодательство также определяло способ размещения финансовых резервов страховых компаний, поощряя диверсификацию их вложений с упором на стабильность и ликвидность инвестиций.

Наиболее популярны были вложения в недвижимость и ценные бумаги. В 1916 г. общая сумма активов страховых компаний составила 600 млн. рублей, из них 32% было вложено в ценные бумаги, 23,4% - в недвижимость, в кредитные и перестраховочные учреждения - 13,9%, ссуды под полисы -6,7%, ипотеку-3,7%.