История страхования в России

Содержание 

Введение 3 

1 Истоки страхования  5 

2 Страхование в  царской России 8 

3 Преобразование  страхового дела в советской  России 13 

4 Становление и  развитие государственного имущественного  страхования 18 

5 Становление и  развитие государственного личного  страхования 23 

6 Совершенствование  организации страхового дела  в России 27 

Заключение 32 

Введение 

Страхование – одна из древнейших категорий общественно- производственных отношений. 

Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и  рабов использовали страхование  как способ защиты их от уничтожения  силами природы, утраты в связи с  грабежами и другими непредвиденными  событиями. 

На этой почве  закономерно возникла идея объединения  заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки  между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать  ущерб за свой счет, то он вынужден был  бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно. 

В то же время, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный  и неравномерный характер, число  пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких  условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными  владельцами имущества существенно  сглаживает последствия стихийных  бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами. 

Наиболее примитивной  формой раскладки ущерба было натуральное  страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование  уступило место страхованию в  денежной форме. 

Раскладка ущерба в  денежной форме значительно расширила  и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей). То есть экономическая сущность страхования  состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых  взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям  при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре. 

Истоки страхования 

Страхование – древнейшая категория общественно-экономических  отношений между людьми, которая  является неотъемлемой частью производственных отношений. 

Первоначальный смысл страхования связан со словом "страх". В частности, выражение "страхование" (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем- либо и т.д. В настоящее время данный термин все чаще употребляется в значении инструмента защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. 

Первоначальные формы  страхования возникли в глубокой древности. По дошедшим до нашего времени  источникам, еще в рабовладельческом  обществе были соглашения, в которых  можно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных  сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял  в стремлении распределить между  лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках. Например, на острове Родос в 916 г. до н.э. был принят ордонанс, в котором представлена система распределения ущерба в случае общей аварии. Принципы, примененные в данном документе, сохранились до наших дней. 

Самые древние правила  страхования изложены в одной  из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в  коем случае не деньги. Еще тогда  был заложен основополагающий принцип: страхование – это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению. 

В основе зарождающихся, начальных форм страхования была коллективная взаимопомощь, которая  обеспечивалась взаимными обязательствами. 

С ростом городов  и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий, и вполне понятно стремление людей  к объединению для совместных действий по предотвращению опасности. Ликвидации ее последствий, в том  числе и экономическими мерами. Так, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена "Страховая палата", которая  проводила операции по защите имущественных  интересов купечества и ремесленных  гильдий. 

В эпоху географических открытий наблюдается бурный всплеск  судоходства и международной  торговли. Возникновение новых рынков торговли увеличивает опасность, в  связи с чем возрастает потребность в защите имущественных интересов. Появляются первые подобия страховых организаций, в которых участвуют отдельные владельцы имущества. Эти образования строились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или судовладельцев. При отправке сухопутного торгового каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди договаривались о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников этого совместного предприятия его ущерб раскладывается между всеми участниками пропорционально. Это был принцип взаимного страхования. 

Помимо страхования  имущества как объекта предпринимательской  деятельности, шло развитие страхования  от огня. Простейшей формой такого страхования  был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или  пострадало. Так, после лондонского  пожара 1666 г., когда он уничтожил  почти весь центр города, был учрежден "Огневой полис" для страхования  домов и других сооружений. В 1667 г. в г.Христиания (Осло) была учреждена Норвежская Бранд-касса. По всей Европе в течение нескольких лет возник ряд страховых компаний. 

Необходимо заметить, что при взаимном страховании  участники таких содружеств не ставили  своей целью получения прибыли  из данного рода деятельности. Они  заботились только об уменьшении ущерба, который может быть нанесен им. Подобная система прижилась и  действует до сих пор в области  морского страхования. 

Первоначальные содружества  совместного страхования со временем стали преобразовываться в коммерческие профессиональные страховые компании, которые строились на принципах  предпринимательства и получения  выгоды от подобных операций. Их прибыль  складывалась из специально предусмотренной  части страхового платежа и возможно безубыточного прохождения дела. 

С развитием экономики, увеличением количества имущественных  интересов росло число страховых  компаний, увеличивались их оборотный  капитал и вложения в другие отрасли  хозяйства. К началу 60-х годов XVIII в. на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного  страхования. Идея страхования полностью  отвечала потребностям развивающейся  экономики, и страхование быстро распространилось на все сферы человеческой деятельности. Формы и методы страхования  периодически изменялись в зависимости  от потребности времени. Например, в 1706 г. было учреждено первое общество по страхованию жизни, а в XVIII – XIX вв. уже появляются новые виды страховых  услуг, такие как страхование  животных, от кражи со взломом, финансовых потерь, несчастных случаев, и другие виды страхования. 

Страхование в царской  России 

До конца XVIII в. страхование  в России развивалось медленно, потребности  в страховой защите рисков покрывались  услугами иностранных страховых  компаний. 

В 1765 г. в Риге, бывшей западной окраиной Российской империи, было основано первое общество взаимного  страхования от огня. В других русских  городах в XVIII в. страхования не существовало. Исключение составлял Санкт- Петербург. Во второй половине XVIII в. значительное число домов аристократии в Санкт-Петербурге страховались за границей. Екатерина II одновременно с организацией ипотечного кредита предприняла попытку организации государственного страхования. Манифест от 28 июня 1786 г. об учреждении Государственного Заемного Банка запрещал страховать имущество в иностранных компаниях: "Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный". Для обеспечения залога недвижимости в том же году при банке открылась –Государственная страховая экспедиция, страховые операции которой ограничивались избранными рисками (каменные дома, каменные фабрики); страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости; тариф премий был для всех одинаков и составлял 1,5% страховой суммы. В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта. 

Для страхования  товаров российское правительство  открыло в 1797 г. Страховую Контору  при Ассигнационном Банке, которая  также оказалась нежизнеспособной и была упразднена в 1805 г. Попытки  создать взаимное страхование под  контролем государства отражены в "Уставах столиц Санкт- Петербурга и Москвы" (1798 и 1799 гг.). согласно этим документам страхование в столицах передавалось в ведение ассекуранц-контор при камеральном департаменте, которые принимали на страхование недвижимое имущество. Однако это нововведение не получило дальнейшего развития, и первый этап истории российского страхования закончился крушением принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования. 

Второй этап становления  страхования в России обычно связывают  с началом формирования национального  страхового рынка, появлением частных  акционерных компаний. 

"Первое Российское  от огня страховое общество" было учреждено 27 июня 1827 г. Обществу  предоставлялось исключительное  право на осуществление страховых  операций в течение 20 лет с  освобождением от налогов, исключая  пошлины в казну (по 25 коп. с тысячи рублей страховой сумм). Более того, "Первому Российскому от огня страховому обществу" разрешалось принимать застрахованное в нем имущество под залог во всех казенных и кредитных учреждениях. Успешная деятельность этого общества способствовала появлению других страховых компаний. В 1835 г. учреждается "Второе Российское от огня страховое общество", в 1846 г. – товарищество "Саламандра". Деятельность страховых обществ курировалась высшими должностными лицами государства, которые были их соучредителями. Перечисленные выше три страховых общества, поделив сферы влияния на территории России, действовали на основе единых тарифов страхования. Их уставы не допускали передачу имущества на страхование в другие места и вне государства под угрозой взыскания в пользу общества со всей застрахованной суммы 3% за каждые шесть месяцев (это практически составляло объем страховых взносов). Таким образом, второй этап становления страхования в России характеризовался заменой абсолютной и бессрочной государственной монополии на монополию частную, с ограниченным сроком действия (существовала до 1847 г., когда была полностью упразднена). 

Третий этап развития страхования в царской России характеризуется зарождением национального  страхового рынка. Отмена крепостного  права, замена натурального хозяйства  денежным, развитие капиталистических  отношений (рост промышленности, строительство  железных дорог) создавали предпосылки  для формирования национального  страхового рынка. Для этого этапа характерно возникновение новых акционерных обществ без монопольных привилегий (Петербургское и Московское – 1858 г., "Русское" – 1867 г., "Коммерческое" – 1870 г., "Варшавское" – 1870 г., "Северное" – 1871 г., "Якорь" – 1872 г.). 

Конкуренция, борьба за кошелек страхователя породила множество  страховых компаний и вместе с  тем создала условия для их объединения, прежде всего с целью  затруднить проникновение конкурентов  как действующих, так и нарождавшихся  на собственный рынок и обеспечить единые правила страхования. В 1874 г. съезд представителей акционерных страховых обществ установил общий тариф премий, обязательный для всех заключивших конвенцию, принятую этим съездом. Для обоснования тарифов решено было с 1874 г. вести общую статистику. Тарифное соглашение вошло в силу в 1875 г. и получило название Страхового синдиката – первого монополистического объединения в России. Следует отметить, что монополистические тенденции в российском страховом деле проявились раньше, чем в промышленности и банковской сфере. 

Для придания устойчивости страховым операциям в этот же период организуются общества взаимного  страхования. 

В 1863 г. учреждено  два таких общества – в Туле и Полтаве; в 1864 г. – пять (Харьков, Череповец, Ревель, Рига, Пермь); в 1865 г. – также пять. Таким образом, во второй половине XIX в. национальный страховой рынок был представлен акционерными и взаимными страховыми компаниями. 

В 1875 г. страховое  дело оживляется в связи с резким увеличением страховых премий. За 1876 – 1885 гг. было создано 32 общества взаимного  страхования. В 80-е – 90-е годы проходят съезды представителей обществ взаимного страхования (I съезд в 1883 г. – Петербург, VII съезд – 1912 г.). Для исполнения поручений съезда создаются особое бюро и печатный орган "Вестник взаимного от огня страхования". Наиболее важным предметом обсуждения всех съездов был вопрос организации перестрахования и объединения обществ взаимного страхования. Созданный в 1909 г. Всероссийский союз обществ взаимного страхования объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В это же время был принят Устав "Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования". К 1917 г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования. 

С принятием этого  устава начинается четвертый этап развития страхования в России. Характерной  особенностью его является возникновение  новых видов взаимного страхования  – в среде землевладельцев  и фабрикантов. 

Союз страховщиков, кроме страхования недвижимости и движимости, ввел еще и коллективное страхование от несчастных случаев  лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах. Такие формы взаимного  страхования стали носить отраслевой характер: мануфактурной промышленности (Московская губерния), горных и горнозаводских предприятий Юга России, Киевское Общество взаимного страхования  свеклосахарных и рафинадных заводов, Минское Землевладельческое общество взаимного страхования.