Автор работы: Пользователь скрыл имя, 28 Мая 2012 в 09:56, реферат
Личное страхование обязано своим названием тому, что его предметом выступает сам человек (личность), а в качестве застрахованного - физическое лицо. В зарубежной практике оно иногда именуется персональным страхованием. Исторически личное страхование начиналось со страхования гибели человека. Еще в древние времена купцы, снаряжая совместную торговую экспедицию с товаром и за товаром в далекие земли, принимали на себя обязательство, что оставшиеся в живых возьмут на свое попечение семью сотоварища, погибшего в этом длительном и по тем временам очень опасном предприятии. Другими словами, создавались своего рода клубы и общества взаимного страхования.
20
1.1. История становления личного страхования
Личное страхование обязано своим названием тому, что его предметом выступает сам человек (личность), а в качестве застрахованного - физическое лицо. В зарубежной практике оно иногда именуется персональным страхованием. Исторически личное страхование начиналось со страхования гибели человека. Еще в древние времена купцы, снаряжая совместную торговую экспедицию с товаром и за товаром в далекие земли, принимали на себя обязательство, что оставшиеся в живых возьмут на свое попечение семью сотоварища, погибшего в этом длительном и по тем временам очень опасном предприятии. Другими словами, создавались своего рода клубы и общества взаимного страхования. Следует отметить, что первоначально личное страхование рассматривалось как разновидность имущественного страхования. Как пишет В.И. Серебровский, сторонники этой точки зрения "учили, что договор страхования лица, в сущности, также имеет целью возмещение убытков, как и договор страхования имущества", "отличие страхования имущества от страхования лица заключается только в том, что при страховании имущества возмещается индивидуальный, конкретный вред, при страховании же лица происходит возмещение убытков таким же порядком, как и при уплате договорной неустойки, т.е. размер возможных убытков фиксируется вперед из расчета средней, типичной величины возможного вреда". Кстати, рабов, перевозимых из Африки в Америку, страховали не в порядке личного страхования, а как имущество.
Интересно, что и в наше время находятся специалисты в области страхового дела, которые придерживаются, по сути, аналогичной точки зрения. В.Б. Гомелля пишет: "Объектами страховой защиты в личном страховании являются интересы, связанные не с гибелью или порчей имущества, а с различными сторонами личностного бытия людей". При этом "любая из сторон личностного бытия в условиях рыночной экономики имеет стоимостную оценку, что связано, в частности, со стоимостью услуг по страховой защите людей. Как минимум два века в экономической теории используются выражения: "стоимость жизни", "стоимость образования", "стоимость лечения", "стоимость подготовки рабочей силы" и т.д. Даже моральный ущерб, нанесенный страхователю или застрахованному, имеет стоимостную оценку, определяемую страховщиком или судом (в спорных случаях). Без стоимостной оценки личного страхования оно не может быть коммерческим, оно лишается экономической основы в рыночном хозяйстве".
Несколько туманно и запутанно на эту тему рассуждает В.В. Шахов, который усматривает сходство между имущественным и личным страхованием в категории "ущерб". В частности, он пишет следующее: "Регулирование ущерба в современном страховании в основном применяется только к имущественному страхованию. И господствующая теория оправдывает эту практику. Вместе с тем ни практика, ни теория эту точку зрения урегулирования ущерба не поддерживают только для имущественного страхования. Так, в страховании жизни смерть - предельный случай риска, а частичный ущерб от неполного исхода представляет болезнь, инвалидность и другие исходы. Но существует точка зрения, что заболевание, болезнь, инвалидность относятся не к страхованию жизни, а к имущественному страхованию. Таким образом, в страховании жизни вполне можно допускать понятие регулирования ущерба, так как оно применимо в страховании против болезни, несчастных случаев, и с этим вполне согласна общая теория регулирования ущерба".
Страхование жизни возникло одно из первых. Уже в древнем Риме примерно в V в. до н. э. существовали так называемые, погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно средств на свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при смерти каждого из членов такой коллегии, не его семья, а коллегия оплачивала похороны.
В дальнейшем, деятельность подобных коллегий усложнилась – они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов (ежегодных) от латинского слова «annus» (год).
В средние века механизм аннуитетов использовался финансистами для того, чтобы обойти церковный запрет на ростовщичество (помещение денег под проценты было объявлено церковью одним из семи смертных грехов и для христианина категорически запрещено). Используя механизм аннуитетов, деньги давались не в долг, а без возврата и уплачивались не проценты, а аннуитеты, но выгода от хозяйственной операции сохранялась. Это самый первый пример использования страхования не по его прямому назначению.
В XI – XIII вв. правительства многих государств и вольных городов поняли выгоду такой формы страхования. Они объявляли ее исключительной компетенцией государства и использовали, с одной стороны, для пополнения своих финансов, а с другой стороны для снятия с себя бремени содержания нетрудоспособных. В некоторых городах отчисления в государственную казну для последующей выплаты аннуитетов были обязательными.
В XVI – XVII вв. страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако, смысл всех финансовых проектов был один и тот же – человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами.
Неаполитанский врач Лоренцо Тонти, эмигрировавший во Францию, разработал проект, который по его имени был назван «тонтинные займы». Этот проект получил широкое распространение и в середине XVII в. во Франции было учреждено несколько государственных тонтин. Тонтинные займы считаются началом современного страхования жизни, потому что в них впервые были использованы актуарные расчеты (расчеты страховых взносов на основании статистики страховых случаев).
В дальнейшем не было придумано ничего принципиально нового. Только уточнялась и усложнялась статистика, для расчетов придумывались специальные математические модели, усиливалось правовое регулирование этого вида страхования.
В России страхование жизни развивалось довольно медленно. Только в 1835 г. было учреждено «Российское страховое общество капиталов и доходов», которому было даровано исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни с освобождением от всех налогов. В конце XIX в. страхованием жизни в России занимались всего шесть российских страховых обществ «Российское», «Санкт-Петербургское», «Коммерческое», «Якорь», «Россия» и «Заботливость», два американских «Нью-Йорк» и «Эвитейль» и одно французское «Урбэн».
Такая форма договора личного страхования, как страхование от несчастных случаев и болезней начало развиваться прежде всего, как защита интересов работающих при различных производственных травмах. В морском праве Висби 1541 г. была норма об обязательном для владельца корабля страховании жизни капитана от несчастного случая на море. В Голландской республике в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных частей тела для наемного войска. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности – к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ.
В основном этот вид страхования использовался различными профессиональными объединениями работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Поскольку первоначально наемный труд был развит слабо, то первыми профессиональными объединениями были цеховые организации, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и т.д. и страхование строилось на основе взаимности. С развитием наемного труда появились профессиональные союзы промышленных рабочих. Эти объединения также стали создавать внутри себя страховые кассы, первоначально, только для защиты интересов своих членов, т.е. на принципах взаимного страхования.
В России законом от 6 марта 1861 г. вводится обязательная организация страховой кассы на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2 – 3 % от зарплаты. Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих. В 1888 г. аналогичная система была введена на железных дорогах. Законом от 2 июня 1903 г. система таких касс была распространена практически на все предприятия, использующие наемный труд.
Завершением этого процесса в дореволюционной России стали известные законы от 23 июня 1912 г., которые обязывали уже не самих рабочих, а работодателей страховать своих работников, т.е. была введена система, приближающаяся к существовашей в то время в Европе. Поскольку обязанность вносить страховые взносы возлагалась теперь на работодателей, то страховые кассы утратили характер взаимности и превратились в солидные учреждения, работающие на коммерческой основе.
1. 2 Классификация видов личного страхования
Личное страхование – отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст. 934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании – это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в ГК РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.
ГК РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование – это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.
Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».
Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.
Основы классификации личного страхования
Классификация личного страхования производится по разным категориям.
1) По объёму риска:
страхование на случай дожития или смерти;
страхование на случай инвалидности или недееспособности;
страхование медицинских расходов.
2) По виду личного страхования:
страхование жизни;
страхование от несчастных случаев.
3) По количеству лиц, указанных в договоре:
индивидуальное страхование;
коллективное страхование.
4) По длительности страхового обеспечения:
краткосрочное (менее одного года);
среднесрочное (1 – 5лет);
долгосрочное (6 – 15 лет).
5) По форме выплаты страхового обеспечения:
с единовременной выплатой страховой суммы;
с выплатой страховой суммы в форме ренты.
6) По форме уплаты страховых премий:
страхование с уплатой единовременных премий;
страхование с ежегодной уплатой премий;
страхование с ежемесячной уплатой премий.
Виды личного страхования
Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости. Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования:
а) страхование жизни;
б) страхование от несчастных случаев и болезней;
в) медицинское страхование;
г) накопительное страхование
Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования.
Страхование жизни
К страхованию жизни относят все виды страхования, в которых объектом страхования является жизнь человека. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции.
Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:
дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;
смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;
дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.
Договоры страхования жизни заключаются с лицами в возрасте от 16 до 77 лет, при этом на момент окончания договора возраст не должен быть больше 80 лет. Договоры страхования жизни могут заключаться индивидуально с гражданами либо с организациями, в отношении своих работников. По такому договору страховщик гарантирует при наступлении страхового события выплатить страхователю либо указанному им лицу, обусловленную страховую сумму.
Договоры страхования жизни не заключаются с инвалидами I группы независимо от возраста. Если инвалидность застрахованный получил в течение жизни, то должен обязательно сообщить в страховую компанию и договор сразу прекращается.
Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком и выплачивается при:
1) окончании срока страхования;
2) при наступлении смерти застрахованного.
Исключения по выплате страховых сумм составляют:
1) Если застрахованный умер до истечения 6 месяцев со дня вступления договора в силу от онкозаболевания или заболевания сердечнососудистой системы;
2) если погиб при военных действиях;
3) если имел группу инвалидности;
4) умышленное лишение себя жизни.
Страхование жизни на Западе является сильно развитым видом страхования, у нас в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.
В РФ существуют следующие виды страхования жизни:
страхование жизни на срок;
пожизненное страхование на случай смерти;
смешанное страхование жизни;
страхование дополнительной пенсии;
возвратное страхование.
Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. При срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока.
Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:
страхование на дожитие;
страхование на случай смерти;
страхование на случай смерти от несчастных случаев.
По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгодоприобретатель.
Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.
Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.
Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно меньший коэффициент смертности.
По договору «возвратного страхование жизни» страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам при наступлении страхового случая увеличенный страховой взнос. В случаи смерти – 300 % накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200 %, в случаи инвалидности III группы – 150 %. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100 %. Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90 % от выплаченных страховых взносов.
Страхование от несчастных случаев и болезней
Под несчастным случаем понимается такое внезапное кратковременное событие, которое повлекло собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья застрахованного. Обязательным условием является внезапность и кратковременность.
Страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).
Важнейшим из принципов страхования от несчастных – ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Наибольшее значение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев на случай смерти, временной нетрудоспособности, постоянной полной или частичной нетрудоспособности (инвалидности).
Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные с:
снижением дохода;
дополнительными затратами при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая.
Обязанностью страховщика является произвести страховую выплату в следующих случаях:
1) смерть застрахованного гражданина в связи с несчастным случаем или болезнью;
2) нанесение ущерба здоровью застрахованного гражданина по причине несчастного случая или болезни;
3) временная или постоянная утрата им трудоспособности в результате несчастного случая и болезни.
Несчастным случаем не считается:
а) травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;
б) травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель (автомашиной, мотоциклом, мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном, троллейбусом, трамваем и т.д.), катером или моторной лодкой, а также в связи с передачей управления ими лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
в) травмы или отравления в результате покушения страхователя на самоубийство;
г) умышленное причинение страхователем себе телесных повреждений;
д) смерть в результате перечисленных выше причин;
е) неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств), если они не были связаны с лечением, проводившимся по поводу страхового события, происшедшего в период действия договора страхования.
Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.
Этот вид страхования предусматривает три вида выплат:
выплата фиксированной суммы;
частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая;
комбинированная выплата.
Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок.
Дата окончания договора обязательно указывается в полисе. Если наступает страховой случай, то страхователь или выгадоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. В договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:
в случаях смерти;
при потери глаз;
при потери конечностей;
при постоянной или полной нетрудоспособности.
При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности:
I группа – 80% от страховой суммы;
II группа – 65% от страховой суммы;
III группа – 50% от страховой суммы.
Требование на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая.
Медицинское страхование
Этот вид личного страхования представляет собой один из видов социальной защиты интересов граждан в области охраны здоровья. На сегодняшний день медицинское страхование – один из самых популярных видов личного страхования.
Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования.
В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц.
Медицинское страхование может быть обязательным и добровольным.
Обязательное медицинское страхование, осуществляемое в РФ на основании принятого 28 июня 1991 г. Закона «О медицинском страховании граждан в РСФСР», призвано гарантировать гражданам России минимум медицинских услуг (объем лечебно – профилактической помощи), оказываемых в каждом случае по соответствующим программам медицинского страхования.
Добровольное медицинское страхование имеет целью обеспечить оказание медицинской помощи сверх социально гарантированного объема медицинских услуг, определяемого программами обязательного страхования.
Страховые медицинские организации:
– обеспечивают оплату медицинской помощи;
– следят за полнотой и качеством предоставленных услуг;
– защищает права застрахованных лиц, т.е. выступает посредником между гражданами и территориальными фондами ОМС.
Каждому гражданину в отношении которого заключается договор, выдается медицинский полис.
Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить.
В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:
на страхование не принимаются лица, стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;
исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;
не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.
Обычно, страховые компании предлагают своим клиентам несколько программ. Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами.
Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:
гарантирование предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении;
гарантирование предоставления медицинских услуг при стационарном лечении;
полная страховая ответственность.
Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный предельный уровень, который определяется из перечня медицинских услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования.
Накопительное страхование
Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.
Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий – смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста.
Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.
В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.
Таким образом, все перечисленные виды личного страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание. В России же главной целью личного страхования является обеспечение защиты интересов граждан, касающихся здоровья.
1.3. Законодательство о личном страховании
В настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования следует относить три группы нормативных актов, не связанных между собой иерархически:
Гражданский кодекс Российской Федерации – является основным источником правового регулирования личного страхования. И в первую очередь к рассматриваемому договору применимы нормы, которые объединены в Гражданском кодексе в отдельной главе 48 (ст. 927 – 970 ГК РФ). ГК РФ регулирует отношения по заключению и исполнению договоров страхования.
Закон «Об организации страхового дела в РФ» и нормативные документы органа страхового надзора, изданные в соответствии с подпунктами «г» и «д» п. 3 ст. 30 Закона. Данный закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Однако, важно отметить, что действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование.
специализированные нормативные акты об отдельных видах страхования.
По юридической силе эту иерархию можно представить так:
Законодательные акты;
Подзаконные нормативные акты (акты президента РФ и правительства РФ);
Ведомственные нормативные акты.
Итак, в комплекс законодательства о личном страховании в нашей стране, наряду с Гражданским кодексом РФ и Законом «Об организации страхового дела в РФ» входят, во-первых, законодательные акты. Среди них необходимо выделить:
Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-I «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (с изменениями от 23 декабря 2003 г.);
Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ, ст. 132 которого закрепляет, что страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей является обязательным (с изменениями от 6 декабря 2011 г.);
Кодекс внутреннего водного транспорта РФ от 7 марта 2001 г. № 24-ФЗ – статья 98, которого гласит, жизнь и здоровье пассажиров подлежат обязательному страхованию в соответствии с законодательством РФ на время перевозок их на внутреннем водном транспорте, за исключением пассажиров, перевозимых по пригородным, внутригородским, экскурсионно-прогулочным маршрутам перевозок пассажиров и на переправах ( с изменениями от 7 ноября 2011 г.);
Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ – Пункт 2 статьи 60 устанавливает, что судовладелец обязан страховать жизнь и здоровье членов экипажа судна при исполнении ими трудовых обязанностей (с изменениями от, 21 ноября 2011 г.);
Таможенный кодекс Российской Федерации от 18 июня 1993 г. № 5221-I в ст. 431 закрепляет, обязательность государственного личного страхования должностных лиц таможенных органов РФ: должностные лица таможенных органов РФ подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета (с изменениями от 26 июня 2008 г.);
– Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 г. № 5487-1 (с изменениями от 38.09.2010 №243-ФЗ) ;
Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (с изменениями от 3 декабря 2011 г.) ;
Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (с изменениями от 11 июля 2011 г.);
и многие другие.
Нормы большинства из перечисленных законов закрепляют обязательное личное страхование, добровольному же личному страхованию посвящены общие нормы ГК РФ, Закона «Об организации страхового дела в РФ».
Акты о личном страховании могут принимать Президент РФ и Правительство РФ. Однако они не должны противоречить вышеназванным законам. Кроме того, Федеральное Правительство вправе принимать постановления, содержащие нормы, посвященные личному страхованию, но только в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами либо указами Президента РФ.
К таким актам относятся:
Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»;
Указ Президента РФ от 31 декабря 1991 г. N 340 «О государственной налоговой службе Российской Федерации» закрепляющий обязательное государственное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы РФ;
и многие другие.
Таким образом, человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Конституция РФ. – М.: Юридит. лит., 1993. – 64 с.
2. Гражданский кодекс РФ Части первая, вторая. М.: Норма. – 2000.
3. Страхование: Учебник // Под ред. Т.А.Федоровой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономистъ, 2003.
4. Гвозденко А.А. Основы страхования. – М., 2001.
5. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие / С.К. Казанцев. Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998.
6. Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992.
7. Басаков М. И. Личное страхование в России. Опыт. Проблемы. Перспективы. – М.: ИНФРА-М, 2001.
8. Шахов В. В. Страхование: Учебник для ВУЗов. – М.: ЮНИТИ, 1998.
9. Балабанов И. Т. Страхование: Учебное пособие. – Спб, 2004.
10. http://www.rgs.ru/media/about/
11. http://www.rgs.ru/media/about/
12. http://www.rgs.ru/media/about/
13. http://www.rgs.ru/media/CSR/
14. http://www.raexpert.ru/
15. http://invest.primorsky.ru/