История развития страхования. Виды страхования

Глава 1. История развития страхования

В 17 веке на юге  Франции начали встречаться товарищества с обязательным в нем участием, получающего от своих членов твердые  взносы и возмещающего им полную стоимость  убытков от грабежа или кражи; эта организация существовала до 1789 г. (до Великой Французской Революции).

Вслед за морским  страхованием возникло и страхование  от огня. Громадный пожар в Лондоне  в 1666 г. дал сильный толчок к развитию на коммерческих началах этого вида страхования.

В дальнейшем получает свое возникновение и развитие страхование  от града, падежа скота, сухопутное транспортное и проч. виды имущественного страхования.

Позже многих видов  имущественного страхования возникает  страхование жизни.

В конце средних  веков большое развитие получили пари относительно жизни отдельных  лиц (императоров, пап, политических деятелей и т. п.). При господствовавших в те времена нравах довольно часто заинтересованные лица не останавливались перед убийством лица, на жизнь которого заключалось такое страховое пари, прибегая к помощи наемного убийцы или к яду. Борьба правительства с такими страховыми пари привела к отграничению сделок дозволенных, в основании которых лежал страховой интерес (страховых договоров), от сделок недозволенных, в основании которых такого страхового интереса не было (страховых пари).

Известное значение в возникновении страхования  жизни имели и тонтины, обязанные  своим происхождением и именем итальянцу  Тонти (XVII век). В 17в. На земле Франции была реализована идея венецианского врача по фамилии Тонти, бежавшего из Италии в Париж.

Финансы Франции  были в то время в плачевном  состоянии. Тонти предложил выпустить государственный заем. Участники делились на десять групп. Каждый подписывался на 300 ливров. Те, которые переживали остальных в своей группе, становились наследниками умерших. Тонтины, по имени автора, перераспределялись. Таким образом, в каждой группе мог остаться один человек, наследовавший всю сумму. Тонтины понравились, но просуществовали не долго. Их осудили церковь и многие здравомыслящие люди.

Тонти считается отцом страхования жизни, потому сто именно он ввел в страхование возрождающую градацию, а родиной этого вида страхования является Англия. Там в 1699 году появилась профессиональная организация, которая стала заниматься сначала страхованием вдов и сирот, а спустя несколько десятков лет была организованна страховая компания. С истории, которой начинается история страхование жизни.

Бурный рост промышленности и транспорта, столь  характерный для второй половины XIX века, породил ряд постоянных очагов повышенной опасности (заводы, железные дороги и т. п.) и вызвал вслед за этим новый вид страхования - страхование от несчастных случаев.

ХХ век рождает  новый вид страхования - страхование  авиационных рисков.

Примечательная  черта развития французского рынка  страхования чрезвычайно быстрый  его рост в послевоенный период: с середины 50-х гг. до начала 80-х  его оборот увеличился в 25 раз, тогда  как ВВП страны в 15 раз. Во Франции, в отличие от родины страхования Великобритании, промышленные группы практически не участвовали в страховых компаниях. Акционерами страховых компаний являются местные и иностранные банковские и финансовые учреждения, частные лица, государство.

В 1983-1984 гг. в  связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных  спутников с помощью ракеты «Ариан» была создана новая отрасль страхования - страхование космических рисков. Для увеличения емкости рынка в 1983г. был учрежден страховой пул космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.

Глава 2. Современное страхование

2.1 Структура  страхового рынка

В течение последних  лет в структуре страхового рынка  Франции отмечены следующие моменты:

- вмешательство  государства, которое, начиная  с 1987г. приватизировало существующие национальные товарищества

- стремительным  ростом страхования, предоставляемого  банкам,- сначала в страховании  жизни, затем и в других отраслях; так что банки отныне доминируют  на страховом рынке Франции  и от своего имени продают  полный спектр страховых услуг

- появлением  товариществ взаимного страхования, которые развиваются в основном за счет выкупа предприятий, как во Франции, так и за рубежом

Законодательство, которое регулирует страховое дело во Франции сведено в Страховой  кодекс, который объединяет всю совокупность законодательных актов касающихся страхования. Французский страховой  кодекс предусматривает обязательное разделение страхования жизни и  страхования иных видов рисков по отдельным обществам.

В приложении к  Страховому Кодексу содержится список видов страхования, являющихся обязательными  в силу всех действующих законодательных  актов Франции, в количестве около 100 видов, которые можно сгруппировать  в 10 основных направлений обязательного  страхования:

1. автомобильное  страхование,

2. транспортное  страхование,

3. медицинское  страхование,

4. страхование  жилых помещений и строительства,

5. страхование  рисков спортивных, культурных, массовых  развлекательных мероприятий,

6. страхование  рисков, связанных с образованием, обучением и работой,

7. риски промышленной, сельскохозяйственной, экономической,  финансовой деятельности,

8. различные  виды профессиональной ответственности,

9. страхование  определенных категорий физических  лиц,

10. страхование  определенных категорий материальных  объектов.

2.4.Способы  сбыта страховой продукции

Во Франции  потребители могут приобрести страховые  услуги:

· Через специализированных страховых посредников - брокеров

· Через посредников, для которых продажа страховой  продукции является не основным занятием, - банк, супермаркеты, гаражи, авторемонтные  мастерские и т.д.

· У независимых  представителей страховщика - в генеральных  агентствах

· У представителей страховщика, являющихся его сотрудниками (агентами)

· В подразделениях главного офиса страховщика или  ее дочерних предприятиях, занимающихся прямой продажей по телефону, почте  или компьютерной сети

Все они объединяются под единым наименованием - система  продажи страховой продукции. Помимо основной функции - продажи страховых  услуг - перечисленные выше системы  занимаются сбором информации о рынке  и фирмах-конкурентах анализируют  рыночные перспективы.

Большую роль на рынке страхования Франции играют фирмы, занимающиеся страхованием жизни, использующие широкую сеть продавцов  своих услуг, дополняя ее агентами.

Две трети страховых  продуктов в страховании жизни  продаются банками, также занимающимися  страхованием, в основном за счет целой  сети банкоматов. Используется также  продажа услуг по телефону, факсу, Интернету.

Современные крупный страховщики должен иметь как минимум три независимых системы продажи страховой продукции: напрямую, через агентов или посредством независимых брокерских контор. Комбинация этих способов зависит от того, на каких целевых сегментах он собирается действовать. Некоторые страховщики строят свою структуру в зависимости от используемых им способов продажи. Так, французская страховая группа «АХА» разделена на три независимых предприятий: «UNI Europe» - работает исключительно с брокерами; «AXA assurances» - опирается на сеть страховых агентов; «Direct assurances»- занимается прямыми продажами. Крупнейшая французская страховая группа VCNP, ранее организованная по рисковому принципу (она состояла из независимых систем продаж страхования жизни и рискового страхования), решила перестроить свою систему продаж. Теперь она построена по принципу однородных потребителей или страховых посредников, центров партнерства, имеет шесть систем сбыта страховых продуктов:

1. почтовые отделения;

2. через налоговые  органы;

3. через пенсионные  фонды;

4. через отделения  главного банка - владельца страховой  группы;

5. страхование  местных органов самоуправления;

6. страхование  предприятий.

Каждая система  сбыта продает как рисковое страхование, так и страхование жизни.

Выбор той или  иной системы определяется ее свойствами. К ним относится цена содержания сети продаж, потенциал продаж, те услуги, которые система может предоставить страхователю. Очевидно, что система продаж стоит дешевле, чем содержание агентов.

2.6 Представительства

В связи с  тем, что сегодня французские  страховщики тесно сотрудничают с различными российскими страховыми фирмами, открывают представительства  на территории России, их роль на российском страховом рынке неизменно возрастает. Примером тому может служить известная  французская перестраховочная фирма SCOR. Сбор перестраховочной премии в 2003 г. составил порядка 3,9 млрд. евро, что  позволяет фирме удерживать первую позицию во Франции и заметное место среди ведущих перестраховочных групп мира. SCOR представляет собой  универсальную перестраховочную компанию, работающую во всех областях страхования, причем на Non-Life приходится примерно 65%, а доля Life составляет 35%. С конца 1998 г. действует московское представительство этой фирмы.

Глава 3. Виды страхования

3.1 Имущественное  страхование

Среди имущественных  видов страхования наиболее часто  применяются следующие:

· страхование  грузов

· страхование  судов (морское каско)

· страхование  воздушных судов

· страхование  автомобилей

· страхование  экспортных кредитов

· страхование  убытков от перерывов производства или коммерческой деятельности

· страхование  имущества, находящегося за границей, от огня и других опасностей

· страхование  имущества нерезидентов от огня и  других опасностей

· другие виды имущественного страхования

С 9 сентября 1986г. в силу закона все договоры имущественного страхования в обязательном порядке  включают страхование ущерба в результате террористических актов во Франции. Ключевым звеном этой системы является Гарантийный фонд пострадавших от террористических актов и преступлений против личности, основу бюджета, которого составляют обязательные отчисления в размере 3,30 евро с каждого  договора страхования имущества.

3.2Личное  страхование

Страхование жизни

Накопительное страхование - один из наиболее удобных  и надежных способов долгосрочного  инвестирования. Страхование жизни  входит в число важнейших видов  в системе личного страхования  и занимает специфическое место. В нем удачно сочетается процесс  обеспечения страховой зашиты и  накопления денежных средств граждан. Одной из принципиальных особенностей страхования жизни является его долгосрочный характер (до 40 лет и пожизненно). Огромная популярность накопительного страхования жизни объясняется возможностью накопить большие средства. На западе именно долгосрочное накопительное страхование жизни является средством аккумулирования стратегических накоплений граждан.

Долгосрочное  накопительное страхование жизни  самый распространенный вид страхования  в Западной. Во Франции на страховые полисы, и прежде всего на полисы накопительного страхования, приходиться 20% всех финансовых активов населения и 10% их суммарного имущественного достояния.

Медицинское страхование

Всемирная организация  здравоохранения, тщательно проанализировав  систему медицинского обслуживания 191 страны, отдала пальму первенства Франции. При этом учитывались такие критерии, как эффективность, доступность, соответствие нуждам населения. Именно во Франции  самые лучшие больницы, самые компетентные медики, наисовременнейшее оборудование и, кроме того, ко всему этому имеют  доступ представители всех слоев  населения.

Обязательным  медицинским страхованием во Франции  охвачены 80% граждан. Французы определенную часть своей заработной платы отчисляют на медицинское страхование (вернее, только третья часть взноса покрывается за счет граждан, две трети -- за счет работодателей).

Медицинское страхование  во Франции существует не само по себе, а является частью социального страхования  Securite Sociale. Все, кто работает, получают социальную страховку с обязательным ее атрибутом -- страховой карточкой Carte Vitale, которая обеспечивает застрахованному и членам его семьи доступ к медицинскому сервису без дополнительной оплаты. Если в семье работают два человека, то у каждого есть своя страховая карточка, на одну из которых записываются дети.

Если произошел  несчастный случай на работе, то медицинское  страхование покрывает 100% расходов на лечение, если причиной недомогания  стала болезнь, -- 75%.

При необходимости  стационарного лечения больничная касса оплатит 33 дня пребывания в  больнице, остальные дни пациент  оплачивает самостоятельно. Продолжительность  лечения более двух месяцев является поводом для госпитализации в  бесплатную больницу. Если состояние  здоровья пациента не улучшается на протяжении трех лет, устанавливают инвалидность. Во Франции предусмотрены две  группы инвалидности: первая, когда  пациент не может сам себя обслужить, вторая -- остальные состояния в связи с болезнью. Следует отметить, что больничная касса оплачивает 75% стоимости пребывания в стационаре, оставшуюся сумму вносит пациент. По такому принципу оплачиваются визит врача, медикаменты, диагностическое обследование.