Инвестиционные фонды. Страховые компании

 

План

 

 

Введение                                                                                                                    3

1 Развитие кредитной системы                                                                               4

1.1 Понятие кредитной системы                                                                              4

1.2 Структура кредитной системы                                                                          5

1.3 Этапы развития кредитной  системы России                                                     7

2 Центральный банк и его функции. Коммерческие банки                                   8

3 Инвестиционные фонды. Страховые компании                                                 11

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

На сегодняшний момент кредиты плотно вошли в жизнь россиян и именно благодаря этой банковской услуге многие смогли стать ближе к европейскому уровню жизни. Так как во всех развитых станах существует культура кредитования, когда крупные покупки приобретаются в кредит.

В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства. Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

Кредитная система это важнейший ресурс экономического роста. Ее укрепление является непременным условием решения стратегических задач в области экономики, стоящих перед нашей страной.

Цель работы: рассмотреть понятие кредитной системы России, этапы ее развития, становление и особенности системы, место коммерческих банков в кредитной системе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. РАЗВИТИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ

 

 

1. ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ

 

Система (от др. греч. - целое, составленное из частей; соединение) - множество элементов, находящихся в отношениях и связях друг с другом. Система - совокупность организаций, однородных по своим задачам, или учреждений, организационно объединенных в одно целое.

Кредитная система - совокупность финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения. Она представлена центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями.

Под кредитным учреждением понимается учреждение, которому разрешена кредитная деятельность, то есть размещение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

 Кредитные учреждения можно классифицировать по разным признакам:

1) по роду основной деятельности;

2) по форме собственности;

3) по функциям.

При классификации по роду основной деятельности выделяют две группы:

- банковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность является основной;

- небанковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность не является основной.

При классификации по форме собственности так же выделяют две основные группы кредитных учреждений - государственные и негосударственные.

При классификации по функциям выделяют следующие основные группы кредитных учреждений:

 

- центральный эмиссионный банк;

- коммерческие банки;

- остальные кредитные учреждения (банковские; небанковские).

В каждом государстве имеется своя совокупность кредитных учреждений. Это связано с историческими особенностями развития кредитных отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов.

 

2. СТРУКТУРА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ

 

Структуру институциональной кредитной системы образуют два основных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения. Первое из них представлено банками и другими учреждениями банковского типа, второе - небанковскими организациями. Структуру кредитной системы можно изобразить в виде схемы:

Схема 1 – Структура кредитной системы

Функции, выполняемые различными кредитными организациями, широки и имеют много общего. Можно выделить следующие основные функции:

1) мобилизация и аккумуляция денежного капитала;

2) перераспределение денежного капитала;

3) регулирование денежного оборота;

4) уменьшение финансовых рисков  для поставщиков финансового  капитала.

Иерархическая структура кредитной системы имеет свои национальные особенности. Различают два основных типа кредитных систем - универсальные и сегментированные. В универсальной кредитной системе банкам разрешается выполнять операции, которые не относятся к банковским. В сегментированной кредитной системе банкам не разрешено выполнять небанковские операции.

В последние десятилетия в большинстве развитых стран происходит процесс универсализации кредитных систем. Поэтому в современных условиях существуют не строго сегментированные, а либо смешанные кредитные системы, либо сегментированные с элементами универсализации. В последние десятилетия границы между банками и прочими финансовыми институтами, в том числе небанковскими кредитными организациями, все более размываются.

В настоящее время структура кредитной системы России выглядит следующим образом:

1. Банк России.

2. Банковская система:

   -коммерческие банки;

    - Сберегательный банк России;

    - иные специализированные банки.

3. Специализированные кредитно-финансовые  институты:

     -страховые компании;

     - негосударственные пенсионные фонды;

     - инвестиционные компании;

     - финансово-строительные компании.

3. ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

 

Начало XX века можно считать временем формирования кредитной системы, случилось это событие после переворота 17-го года, до этого момента кредитная система развивалась по европейской схеме.

Период с 1917 по 1922 год кредитная система в стране полностью отсутствовала.

Во времена НЭПа, с 1922 по 1930 года кредитование было направлено на стимулирование отраслевого производства.

С 1930 по 1980 год происходит централизация и интеграция всех банков.

С 1987 по 1988 года происходит реформирование банковской системы,  появилось коммерческая банковская система.

В 1990 году принимаются законы, которые позволяют регулировать банковскую деятельность в стране. В связи с отсутствием опыта на территории страны появляются банки, не имеющие собственных активов. То есть образуются финансовые пирамиды, позиционирующие себя как «банк».

1994 год сокращает количество  банков в стране, многие банки обанкротились.

В 1996 году издается новая редакция закона «О банках и банковской деятельности», которая действует и в нынешнее время.

1999 год обусловлен новой волной  закрытия банков, что выводит  банковскую систему на новый  уровень качества.

С 2000 по 2005 года происходит волна повышенного внимания банков на кредитование физических лиц, но в силу отсутствия контроля со стороны правительства, появляются существенные злоупотребления по процентным ставкам, дополнительным платежам и т. д.

На 2008–2010 годы повлиял Мировой кризис, многие банки пошли на слияние, а некоторые объявили себя банкротами.

2011–2012 года стали моментом ужесточения  контроля государства над банковской  деятельность.

 

2 ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК И ЕГО ФУНКЦИИ. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ

 

Центральный банк - государственное кредитное учреждение, основное звено национальной кредитно-банковской системы, наделенное функциями эмиссии денег и регулирования всей кредитно-банковской системы.

Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Организационно-правовая форма Центрального Банка представляет собой унитарный банк со 100% -ным участием государства в его капитале.

Центральный Банк - самостоятельная, но подконтрольная государству кредитная организация, в основные задачи и функции которой входят:

- обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции (эмиссия наличных денег и организация их обращения), разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, валютное регулирование и валютный контроль;

- обеспечение эффективности и стабильности банковской системы (государственная регистрация, выдача и отзыв лицензий коммерческих банков, установление правил бухгалтерского учета, организация банковского аудита, надзор за деятельностью банков, кредитор последней инстанции коммерческих банков, проведение банковских операций по поручению Правительства).

Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Цели деятельности Банка России:

- защита и обеспечение устойчивости рубля;

- развитие и укрепление банковской системы России;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Банк России обладает финансовой независимостью, т.е. осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя таких обязательств.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Органы власти всех уровней не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ.

ЦБ РФ - банкир правительства. На ЦБ возложено кассовое обслуживание государственного бюджета и государственного долга. Будучи банкиром правительства, центральный банк хранит на своих счетах средства госбюджета и госзаймов.

Так как центральный банк не работает с физическими лицами и хозяйственными структурами, то звеном-посредником выступают коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Центральный банк России — главный банк страны. Его статус регулируется Конституцией РФ, федеральным законом № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке РФ (Банке России)»

Федеральный закон РФ "О банках и банковской деятельности" определяет банк как кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Центральный банк осуществляет руководство и контроль над всей кредитно-финансовой системой. Центральный банк устанавливает обязательные нормы резервов для коммерческих банков, выступает для них кредитором. Кроме того, центральный банк осуществляет переучет векселей коммерческих банков.

Коммерческий банк - кредитное учреждение, операции которого направлены на аккумуляцию денежных средств, на последующее их размещение на денежном рынке, а также выполнение поручений клиентов.

Коммерческие банки являются ведущим звеном банковской системы, а, следовательно, и кредитной системы России и выполняют следующие особые функции в экономике:

1) являются посредниками в кредите  и платежах между субъектами  экономики;

2) являются агентами центрального  банка в денежно-кредитном и  валютном регулировании и контроле, в рамках которого: