Характеристика социального страхования в России

            Ассоциация как коллективный орган обеспечивает представительство отдельных штатов и максимальный учет их интересов при осуществлении тех или иных направлении регулирования страхового бизнеса. В тех случаях, когда регулирование на уровне штатов не может своевременно решать актуальные вопросы развития страховой отрасли, последняя становится объектом федерального вмешательства. Страхование в США может быть зарегистрировано как компания по страхованию имущества или по страхованию жизни и должна вести страховые операции согласно профилю. Компания должна получить лицензию в том штате, где она планирует осуществлять страховые операции. Но по линии избыточность страхования страховщик может работать и в тех штатах, где он не имеет лицензии. Избыточное страхование — это страхование видов риска, которые не могут быть размещены на рынке и для которых требуется дополнительное покрытие. Если риск не может быть застрахован перед компанией, имеющие лицензии, но для расширения могут привлекаться и другие страховщики. Объектом регулирования являются также формы страховых полисов. Перед введением их в оборот они должны быть представлены для утверждения в страховой орган штата. Основанием для отказа могу быть нарушения в полюсе штатного страхового законодательства, наличие противоречивых по смыслу статей, наличие исключений или условий, вводящих в заблуждение относительно страхуемого риска и т.д. Утверждению подлежат и прилагаемые к полюсу дополнения. Финансовое регулирование деятельности американских страховщиков складывается из установления финансовых стандартов, правил финансовой отчетности и проверки страховых компаний, а также действий в отношении неплатежеспособных страховщиков. Финансовые стандарты — это требования, которым страховая копания должна соответствовать при учреждении или, если она уже где-либо зарегистрирована, при обращении за лицензией. В США используются следующие формы: требования к депозитам, требования к собственному капиталу и требования к резервному капиталу. Размер депозита, который страховые компании должны при своей регистрации внести на счет казначейства штата, относительно невелик. Требования к капиталу предназначены для обеспечения наличия у фирмы ресурсов в случае неожиданного увеличения обязательств по выплатам или падения стоимости активов. В среднем минимальный собственный капитал должен составлять 2 млн. долларов США. Во многих штатах резервный капитал приравнивается к величине собственного капитала. Финансовый мониторинг проводится страховыми органами с целью проверки соответствия компанией установленным стандартам и включает предоставление страховщиками годовых и квартальных финансовых отчетов, проверку правильности ведения отчетности, предоставление по требованию страховых органов дополнительной информации для оценки финансового состояния. Страховые органы при проверке финансового положения отдают приоритеты тем компаниям, которые функционируют в данном штате. Для выявления компаний, требующих первоочередного внимания, используются финансовые рейтинги и другие инструменты, а также информационная система страхового регулирования. Для принятия страховыми органами адекватных мер.

           При полномасштабной проверке изучению подлежат управление и контроль, план операции, делопроизводство, счета, финансовые ведомости, данные о потерях, резервы, качество активов, перестрахование и т.д. Цель проверки — подтверждение соответствия представляемой компанией финансовой отчетности реальному ее состоянию.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

 
         Учитывая международный опыт, российские приоритеты в области страхового регулирования могли бы включать в себя:  
формирование всестороннего законодательства, которое содержит четкие и недвусмысленные принципы и процедуры регулирования, отвечающие интересам и страховщиков, и страхователей; установление четкой системы управления страхованием в пределах Российской Федерации, если какие-то функции будут переданы региональным властям. Разделение таких обязанностей между различными уровнями власти должно быть ясно и последовательно прописано; система лицензирования, которая применяется одинаково ко всем страховщикам, включая соответствующие правила для посредников, играющих важную роль в содействии развитию рынка страхования; контроль должен осуществляться единственным самостоятельным регулирующим органом или, в случае необходимости, делегировать необходимые полномочия региональным властям согласно общим принципам и правилам, определенным на федеральном уровне; установление требований относительно минимального размера капитала и требований к платежеспособности для всех страховщиков; обеспечение регулярной отчетности страховщиков и посредников по единой форме, с учетом стандартов, предписываемых регулирующим органом; участие на рынке иностранных страховщиков с целью обеспечения максимального набора страховых услуг; решение вопроса о соотношении между частным сектором страхования, национальной системой социального обеспечения и организациями в сфере здравоохранения, в частности, в вопросах, касающихся медицинского страхования и страхования рисков, возникающих в ходе трудовой деятельности; выработка долгосрочной стратегии развития рынка страхования, включая учет важной роли частных страховщиков.  
       Вступление в ВТО неизбежно связано с изменениями в политике страхового регулирования. России необходимо будет принять на себя всесторонние обязательства относительно доступа на российский рынок на условиях наибольшего благоприятствования иностранных страховщиков - участников Генерального соглашения, равно как и относительно недискриминационного режима в пределах России. Во многих случаях требования ВТО и Генерального соглашения так или иначе совпадают с интересами России, касающимися дальнейшего укрепления страхового сектора. Присоединение к ВТО связано с принятием обязательств, касающихся реализации принципов свободы движения капитала, товаров, рабочей силы и услуг, административно-правового режима в отношении иностранных страховщиков, перестраховщиков и других продавцов страховых услуг. Учитывая это, российское законодательство в области страхования требует совершенствования, в том числе в вопросах регулирования деятельности всех продавцов страховых услуг.

    В отношении деятельности дочернего общества иностранного страховщика могут приниматься следующие ограничения: запрет на участие в обязательном социальном страховании, на которое имеют право национальные страховщики (в России это – обязательное медицинское страхование); запрет на участие в государственном обязательном страховании, платежи по которому выплачиваются за счет средств государственного бюджета (в России это – обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц, работников налоговых органов, депутатов Государственной Думы и ряда других); запрет на участие в некоторых других видах обязательного страхования (обязательное страхование ответственности работодателя и другие).

        Наименее развитым является законодательство Российской Федерации по страхованию жизни. Поэтому вполне закономерным представляется запрет для учрежденных дочерних обществ иностранных страховщиков проводить операции по страхованию жизни в течение первых трех лет после регистрации и получения лицензии. Кроме этого, необходимо установить максимально допустимую квоту иностранного персонала, работающего в учрежденном дочернем обществе.

         В отношении страховых агентов и страховых брокеров целесообразно, руководствуясь действующим российским законодательством, запретить деятельность иностранных страховых агентов и сохранить порядок регистрации в отношении иностранных брокеров.

         В отношении продавцов услуг, сопутствующих страхованию, необходимо ввести требования к образованию не ниже, чем к российским гражданам, имеющим право на подобную профессиональную деятельность, заключение договоров страхования профессиональной ответственности с российскими страховыми организациями в установленных размерах, соответствующие разрешения и рекомендации органа надзора из страны постоянной регистрации или места жительства, наличие опыта работы по специальности не менее 5 лет, прохождение российской процедуры лицензирования соответствующей деятельности или ее разрешения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список использованной литературы 

1. Аленичев  В.В.  Аленичева Т.Д. Библиографический указатель литературы по страховому делу  М.: ЮКИС  2005.
2. Бабич А.М.  Егоров А.В. Экономика и финансирование социально-культурной сферы (роль государства в обеспечении социальных гарантий и социальной защиты населения)  - Казань  2005.

3. Закон «  О медицинском страховании граждан  в РФ»

4. Федеральный закон "О бюджете Федерального фонда обязательного медицинского страхования на 2006 год":

5. Анисимов  В. Правовые и организационно-экономические  основы формирования территориальных  программ ОМС. Страховое дело 2006г.

6. Бутова  В.Г. Экономическое обоснование страховых  тарифов по обязательному медицинскому страхованию Финансы 2006 г. № 1 

7. Гришин  В. Федеральный фонд обязательного  медицинского страхования. Здравоохрание РФ 2006 №4

8. . Гришин В.В. Обязательное медицинское страхование: состояние, анализ, пути развития. Экономика и жизнь 2005 № 3

9. Стародубцев В.И. Савельева Е.Н. Особенности медицинского страхования в современной России. Российский медицинский журнал 2006 г.№ 1

10. . http://www.gms.astranet.ru/oms.htm

11. http://www.rosmedstrah.ru

12. Герасименко Н.Ф., Григорьев И.Ю. Обязательное медицинское  страхование: что нужно знать  медицинскому работнику. М., 2003.