Государственное регулирование в страховании

   В случае угона или  хищения транспортного средства, застрахованного по риску «Угон», страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы по риску «Угон», действующей на дату наступления страхового случая.

   В случае повреждения транспортного средства, застрахованного по риску «Ущерб», величина причиненного убытка признается равной стоимости выполнения ремонтно-восстановительных работ, обеспечивающих устранение повреждений, возникших в результате наступления страхового случая, и определяемой путем суммирования:

- расходов по оплате запасных  частей, уменьшенных на процент  износа, указанного в страховом полисе;

- расходов по оплате расходных  материалов, необходимых для выполнения  ремонтных работ;

- расходов по оплате перевозки  транспортного средства с места  дорожно-транспортного происшествия, зарегистрированного органами ГИБДД, в результате которого транспортное средство получило повреждения.

     В случае возникновения  отказов в работе отдельных  агрегатов, систем, узлов и устройств  транспортного средства, застрахованного по риску «Помощь на дорогах» величина причиненного убытка определяется путем суммирования:

-расходов по вызову бригады  технической помощи или эвакуатора;

- расходов по оплате выполнения  диагностических и ремонтных  работ, обеспечивающих устранение  отказов на месте возникновения  страхового случая;

- расходов по оплате перевозки транспортного средства от места наступления страхового случая до места, указанного страхователем. В пределах территории страхования, указанной в страховом полисе.

     Если страхователь  не согласен с величиной убытка, которая была определена страховщиком, то страхователь вправе провести за свой счет дополнительную экспертизу.

     При недостижении  соглашения в отношении величины  убытка, определенного в результате  дополнительной экспертизы, стороны  вправе обратиться в суд.

    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

    

3. Сущность и особенности страхования грузоперевозок

     В условиях становления рыночной экономики страхование принадлежит числу наиболее быстро развивающихся отраслей народного хозяйства. В значительной мере это обусловлено тем, что собственники, не имея за спиной финансовых гарантий со стороны государства, хотят застраховать себя от возможных убытков.

     Посредством страхования  финансовые последствия определенных  рисков перекладываются на страховые  компании. Такое переложение риска  благоприятно для лица, страхующего себя и свое имущество, даже тогда, когда страховой случай не происходит, потому что создает чувство уверенности и защищенности. При наступлении страхового случая страхователь на условиях, предусмотренных в договоре страхования, получает денежные средства, компенсирующие понесенный им ущерб.

     Несмотря на все  большее внедрение страхования  в нашу жизнь, отечественные  страхователи  не всегда представляют суть  возможности страхования.

    Цель страхования грузов  – создание условий гарантированной компенсации финансовых убытков, возникающих в процессе транспортировки вследствие гибели, уничтожения или повреждения груза в результате обстоятельств, не зависящих от его владельца.

     Страхование грузов  защищает имущественные интересы  владельца груза и приносит помимо этого несколько дополнительных преимуществ, напрямую связанных со страхованием груза:

- возможность страхователю продолжать  свою деятельность, не отвлекаясь  на выяснение отношений с перевозчиком  по поводу возникших потерь;

- не отвлекать дополнительные средства на покрытие убытков – убыток оплачивается страховой компанией по предъявлению страховщиком всех необходимых документов;

- страховая компания заинтересована  в доставке груза в целости  и сохранности, поэтому по возможности  оказывает ряд дополнительных услуг, которые могли бы минимизировать размеры убытка и средств, необходимых для спасания груза – это может быть сопровождение груза, дополнительное опломбирование груза и т.д.

     Взаимоотношения сторон  по договору перевозки экспортно-импортных грузов строятся на основе международных конвенций и соглашений, которые, как правило, предусматривают ограниченную ответственность перевозчика, т.е. материальное возмещение убытков не всегда покрывает реальный ущерб, нанесенный грузу. Так, например, в соответствии с Конвенцией о договоре  международной перевозки грузов перевозчик обязан возместить ущерб, вызванный полной или частичной потерей груза, размер подлежащей возмещению суммы определяется на основании стоимости груза в месте и во время принятия его для перевозки.

     В некоторых случаях  перевозчик в силу обстоятельств  вообще освобождается от  ответственности. При этом страхование груза  и ответственность перевозчика  отнюдь не исключают друг друга.

     Страхование грузов  – это защита от различных убытков, связанных с грузом, являющимся предметом купли-продажи по договору.

     Объектами страхования  грузов являются:

- интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением  грузов;

- транспортные и другие платежи, связанные с доставкой грузов;

- предпринимательский риск.

     Под транспортными  расходами  как самостоятельным  объектом страхования понимаются  затраты непосредственно на доставку  груза вплоть до его принятия  получателем, а также другие платежи, связанные с его перемещением, включая экспедиторскую и другие виды комиссий. Страхованию и возмещению подлежат только платежи, находящиеся на «риске», т.е. суммы, уплачиваемые перевозчику в пункте отправления и подлежащие возврату, независимо от того, будет ли товар доставлен по назначению или утрачен в пути следования. Пометка о совершенных в виде доплаты транспортных платежей должна быть сделана в соответствующих документах – коносаментах, авиа, авто и железнодорожных накладных.

     Под предпринимательским  риском понимаются возможные  убытки из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий его деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов от реализации соответствующего товара. На практике, в условиях работы страховых компаний, этот риск как объект страхования может определятся в виде «ожидаемой прибыли», что по существу является частным случаем предпринимательского риска.

Правовые основы страхования  грузов

     Как известно, наиболее  часто встречающейся экономической сделкой, применяющейся в практике деятельности предприятий, являются контракты купли-продажи товаров, для исполнения которых требуется заключение целого ряда других договоров. Основными являются договор перевозки и договор страхования груза. Необходимо обратить внимание на то, что для одного и того же имущества используются разные термины: в контрактах купли-продажи – «товар», в договорах перевозки и страхования – «груз». Практическая реализация любого контракта на поставку товара требует транспортировки этого товара. В силу того, что доставка товара, в большинстве случаев, осуществляется несколькими видами транспорта с перегрузками , а нередко, и хранении в промежуточных и конечных пунктах маршрута, транспортировке груза присущи значительные (особенно по сравнению с этапами производства и хранения готовой продукции) риски повреждения товара или его утраты. Поэтому покупатель товара (грузополучатель) желает иметь гарантии получения груза или, по крайней мере, возмещения расходов на его покупку. Такие гарантии обеспечиваются только лишь путем страхования грузов. Страхование  осуществляется с целью возмещения грузовладельцу возможных убытков от полной гибели или повреждения  всего или части груза, произошедших в результате наступления страхового случая при перевозке. Договор страхования груза обычно дополняет торговый контракт и договор перевозки и является необходимым элементом торговых контрактов. Более того, в торговых сделках страхование грузоперевозки становится практически обязательным, если между сторонами по контракту купли-продажи используется аккредитивная форма расчетов.

Способы транспортировки грузов

     В зависимости от  используемых для перевозки видов  транспорта различают такие виды  перевозок:

1. Наземная транспортировка:

- автомобильная перевозка;

- железнодорожная перевозка.

2. Воздушная перевозка.

3. Перевозка водным транспортом:

- морская;

- внутренним водным транспортом.

4. Комбинированная или смешанная  перевозка, иногда используется  термин мультимодальная – включает перевозки несколькими видами транспорта по одному товарораспорядительному документу.

5. Почтовые отправления.

     При страховании грузов  необходимо учитывать три группы  факторов, связанных со способом  транспортировки груза.

     Во-первых, определенные риски, присущие каждому способу транспортировки. Эти риски зависят от эксплуатационных свойств транспортного средства, среды, в которой работает транспортное средство, маршрута перевозки, особенностей погрузки (разгрузки) транспорта.

     Во-вторых, международные правовые акты и нормы, определяющие правила, условия и порядок грузоперевозок различными видами транспорта.

     В-третьих, условия и правила страховой защиты и нормы делового оборота.

 

 

Особенности транспортировки грузов и их влияние на организацию страхования

     Процессу транспортировки  присущи ряд особенностей, которые  учитываются при организации  страховой защиты перевозки.

     Во-первых, собственник  отдален и, как правило, не контролирует  свой имущественный интерес, заключенный  в сохранности транспортируемых товаров.

     Во-вторых, собственник  груза передает ответственность  за сохранность своей собственности  перевозчику, который, в рамках установленных  отечественными и международными  нормами принимает на себя  ответственность за перевозимый  груз.

     В-третьих, слабая предсказуемость  конкретных опасностей в пути  следования из-за их разнообразия, что, в свою очередь порождает  систему требований к квалификации  осуществляющих ее перевозчиков  и транспортных средств.

     В-четвертых, участие в процессе транспортировки транспортных посредников – организаций, обеспечивающих перевозку (прием, оформление, хранение, таможенные процедуры), которые вносят дополнительные риски.

     Названные особенности  учитываются при организации  системы страховой защиты имущественных и личных интересов всех участников транспортировки груза соразмерно их интересам и ответственности.