Договор страхования: понятия и виды

      Вопрос  № 1 Договор страхования: понятия  и виды

      Договор страхования является юридическим  фактом, порождающим страховое обязательство. Договор страхования, или страховой договор, — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

      Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлении. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.

      Следует отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор  личного страхования относится к публичным договорам. Это означает, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ).

      Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как страхователю финансового риска потребуется не краткий полис, а подробный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме.

     Статья 432 ГК РФ гласит, что договор считается  заключенным, если между сторонами  достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Ст. 942 ГК РФ указывает: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2. о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. о застрахованном лице;
2. о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора.

     Юридическое значение существенных условий состоит  в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. Несущественными можно считать, например, такие условия:

1. размер страховых платежей;
2. порядок уплаты страховых взносов;
3. последствия неуплаты взносов;
4. порядок вступления договора в силу;
5. порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы и т.д.

      Существует  одна легко исправимая ошибка, которую  приходится встречать в договорах  страхования. Как правило, они типовые, т.е. текст договора разработан заранее  и оставлены пустые места для  конкретизации некоторых условий. Эти пустые места, без сомнения, как  раз и являются теми условиями, относительно которых по заявлению одной стороны  – в данном случае страховщика  – должно быть достигнуто соглашение. Во многих договорах некоторые из этих пустых мест не заполнены или  поставлен прочерк, из которого трудно понять волеизъявление сторон. Эта  небрежность при желании легко  может стать основанием для признания  договора незаключенным.

     Два существенных условия договора страхования  являются источником весьма неприятных ошибок. Это объект имущественного страхования и характер страхового случая. Страховщики не всегда заботятся  о том, чтобы эти условия были описаны в договоре с полной определенностью, исключающей различные толкования.

     Остановимся подробнее  на отдельных видах страхования  и рассмотрим особенности составления  договоров каждого из этих видов. Виды страхования классифицируются следующим образом:

1. Обязательное страхование.
2. Добровольное страхование:

1. Личное страхование
2. Имущественное страхование.
3. Страхование  ответственности.

Договорные  отношения при  обязательном страховании

      Обязательное  страхование применяется тогда, когда участие страховой организации  в компенсации ущерба представляет общественный интерес. В этом случае степень свободы сторон договора страхования существенно ограничивается. Вместо права на заключение договора у страхователя появляется обязанность его заключить, а у страховщика – принять риск на страхование. Появление такого рода обязанностей возможно только в случаях, предусмотренных специальными федеральными законами, устанавливающими порядок и условия проведения видов обязательного страхования.

      Понятно, что в условиях государственной  монополии на страхование нет  необходимости особым образом регламентировать порядок заключения и исполнения договора страхования, однако даже в  условиях государственной монополии  страховое правоотношение может  возникнуть исключительно между  реальными субъектами: страхователем  и страховщиком. Очевидно, что вручение страхователю страхового свидетельства (полиса) означает заключение договора.

     Наиболее  ярким примером обязательного страхования  является обязательное медицинское страхование, введенное в соответствии с Законом "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" от 28.06.91 г. Согласно Закону, гражданам при обращении в лечебные медицинские учреждения гарантируется получение медицинской помощи в соответствии с перечнем и объемом, установленными территориальными программами обязательного медицинского страхования.

Договор личного страхования

      В соответствии с Законом о страховании  договоры личного страхования могут  заключаться в отношении имущественных  интересов граждан, связанных с  жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением. Одним  из наиболее масовых видов договоров страхования, заключаемых со страхователями, являются договоры смешанного страхования жизни. Это означает, что в условиях одного договора предусмотрено страховое покрытие нескольких несовместимых рисков. Традиционно такой договор предоставляет страхователю страховое покрытие на случай смерти от любой причины в течение срока действия договора, при дожитии до окончания срока договора и в случае причинения вреда здоровью от последствий несчастного случая.

В отличие  от обязательного страхования страхователь не обязан заключать договор. Однако, у него есть право заключить подобный договор одновременно в нескольких страховых организациях. Кроме того, подобный договор может быть заключен даже если страхуемый риск входит в перечень рисков по договору обязательного государственного социального страхования.

      По  закону договор страхования жизни  не может быть заключен на срок менее 1 года.

Договор имущественного страхования

      ГК  РФ подразделяет имущественное страхование  на три подотрасли:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;
3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов –предпринимательский риск.

     Однако  в Законе о страховании страхование ответственности вынесено отдельно в силу своей сложности и оригинальности. Действительно, страхование ответственности имеет достаточно много черт, отделяющих его от страхования имущества, поэтому на страховании ответственности следует остановиться отдельно.

     Что касается имущественного страхования, то в рамках него можно выделить следующие подотрасли:

1. Страхование средств наземного транспорта. Страховщик обязуется в договоре выплачивать полную или частичную компенсацию ущерба, нанесенного объекту страхования.
2. Страхование средств воздушного транспорта. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием и распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения воздушного судна.
3. Страхование средств водного транспорта.
4. Страхование других видов имущества, то есть, фактически любого имущества.
5. Страхование финансовых рисков. Под этой группой рисков понимается потеря доходов или расходы лица, о страховании которого заключен договор вследствие потери работы, остановки производства, банкротства, неисполнение договорных обязательств, судебные расходы и т.д.

     Заключая  договор имущественного страхования, следует знать, что если в нем  перечислены строго определенные страховые  события, то причинившее ущерб событие, не попадающее под такие определения, не является страховым случаем, даже если оно обладает всеми признаками сходного с определением риска общеупотребительного понятия.

     Несмотря  на публичность договора имущественного страхования, страховщик может отказаться заключать договор, если имущество  находится в аварийном состоянии, что должно быть зафиксировано в  правилах страхования.

Договор страхования ответственности

  В Законе о страховании одним из объектов страхования называются также не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.  

      К характерным особенностям данного  договора можно отнести следующие:

• По договору страхования ответственности выгодоприобретатель заранее неизвестен. Им может быть любое лицо, в т.ч. и юридическое, которому страхователь причинил ущерб и у которого возникло обязательство в соответствии с действующим законодательством возместить этот ущерб. Таким образом возникает новая конструкция договора в пользу третьего лица.
• Поскольку сумма ущерба заранее неизвестна, то и в договоре ее оговорить невозможно. Однако, в нем указан верхний предел суммы или "лимит ответственности".
• По договору факт наступления страхового случая признается на основании "предоставленных страховщику доказательств". Это может быть как постановление судебных органов, так и добровольное признание страхователя.

Вопрос  № 2 Порядок осуществления проверок торговых организаций государственными органами

     Правильность  эксплуатации ККМ проверяется непосредственно  на месте ее установки. Для  начала  инспектор осматривает  внешнее состояние  машины. При  этом  он  должен  установить,  соответствует ли заводской  номер  машины  тому, что  указан во всех документах,  связанных с  ее  эксплуатацией  (техническом паспорте, кассовых  чеках,  журнале   кассира - операциониста  и  др.).  Кроме того,  признается,  что  продавец не  применяет ККМ, если на машине   отсутствует   или   повреждена  пломба,  ограничивающая доступ к фискальной памяти.