Договор страхования: понятие, условия и правила заключения

Содержание:

 

Введение…………………………………………………………………………...3

 

Договор страхования: понятие, условия и правила заключения………………5

 

1. Начало действия договора  страхования………………………………………8

 

2. Изменение договора страхования……..………………………………………8

 

3. Прекращение договора страхования………………………………………….9

 

4. Недействительность договора  страхования…………………………………10

 

5. Обязанности страховщика……………………………………………………11

 

6. Обязанности страхователя……………………………………………………12

 

Заключение……………………………………………………………………….14

 

Библиографический список……………………………………………………..15

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

«Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т. п.), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т. п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение). Возникающие при этом широкомасштабные непредвиденные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности».1

 Страхование позволяет  пострадавшим возмещать ущерб, причиненный  случайными разрушительными, неблагоприятными  событиями, и получать страховые выплаты (страховое обеспечение, страховое возмещение). Страхование существует в любом современном цивилизованном государстве, стремительно развивается и в России.

 Основным правовым актом, регулирующим страховую деятельность в России, наряду с Гражданским Кодексом РФ, является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Таким образом, актуальность выбранной темы связана с разъяснением принципов деятельности специально уполномоченных государственных организаций и субъектов хозяйствования (страховщиков), которая связана с предоставлением страховых услуг юридическим лицам или гражданам (страхователям) относительно защиты их имущественных интересов в случае наступления определенных законом или договором страхования событий (страховых случаев), за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты страхователями страховых платежей.

Объект исследования – правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, т.е. собственно страхование, отношения в сфере страховой деятельности, урегулированной нормами права хозяйственной деятельности страховых организаций и предоставления страховых услуг за счёт сформированных страховых фондов, которые осуществляются на основании лицензии, как правило, с целью получения прибыли.

Предметом исследования данной работы являются сформулированные в Гражданском кодексе Российской Федерации, который являясь основным законом рыночной экономики, своими нормами охватывает и сферу страхования, общие положения о формах страхования (обязательной и добровольной), договорах страхования, правах и обязанностях субъектов правовых отношений; об интересах, страхование которых не допускается; о последствиях наступления страхового случая; об основаниях по освобождению страховщика от выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения; о перестраховании, взаимном государственном страховании и др2.( ГК РФ (часть вторая, глава 48 «Страхование»)

В качестве метода исследования используется расчленение явлений и процессов на составные части (некоторые свойства, признаки и т.д.) и их разностороннее изучение.

Разберем, что же такое договор страхования, его понятие, условия и правила заключения, принципы его действия и условия прекращения, а также обязанности сторон.

 

 Договор страхования: понятие, условия и правила заключения

 

 «Заключение договора страхования является основой правоотношений страхователя и страховщика. От того, насколько четко и идентично понимаются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результате страхового случая (выплата страхового обеспечения при окончании срока страхования)».3

 Договор страхования  является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

 В соответствии с законодательством факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного документа – договора страхования либо путем вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком с приложением Правил страхования.

Договор личного страхования является публичным договором. Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя и необходимых для заключения договора документов, определенных правилами страхования.

 Договоры заключаются  только в письменной форме  на основании Правил добровольных (обязательных) видов страхования, утвержденных  федеральным органом исполнительной  власти по надзору за страховой  деятельностью.

 В договоры личного  страхования и страхования ответственности за причинение вреда также включается застрахованный, который одновременно может являться и страхователем.

 Страхователь может  предусмотреть в договоре страхования  выплату страхового возмещения  третьему лицу – выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным.

 Соглашение о страховании  достигается взаимным волеизъявлением  сторон по согласованным условиям  о конкретном страховании данного объекта. Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования:

- о размере страховой суммы;

  - о сроке действия договора.

в личном страховании:

- о застрахованном лице;

- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

в имущественном страховании:

  - об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

  - о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

 При недостижении соглашения  между сторонами хотя бы по  одному из этих условий договор  страхования считается незаключенным.

 Несущественные условия  договора страхования детализируют либо дополняют существенные условия. К ним относятся:

 - процедура оформления договора;

 - порядок вступления договора в силу;

 - порядок уплаты страховых взносов;

 - последствия неуплаты;

 - различные перерасчеты по взносам;

 - порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора;

 - изменение первоначальных условий страхования и другие условия.

 Содержание договора  страхования составляет совокупность  его условий или пунктов, выражающих  волю сторон. В качестве примера  приведем следующие основные условия договоров страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 1. Начало действия договора страхования

 

 Договор страхования  вступает в силу в момент  уплаты страховой премии или  первого ее взноса. Страховщик  несет страховую ответственность  по договору страхования по всем страховым случаям, происшедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

 

 2. Изменение договора страхования

 

 Договор страхования  должен быть перезаключен в случае произведенных при страховом случае расходов страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу. В случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества, страховщик также обязан перезаключить договор страхования.

 С другой стороны, страховщик  имеет право требовать изменения  условий договора имущественного  страхования или уплаты дополнительной  страховой премии при появлении  обстоятельств, влекущих увеличение  страхового риска в период  действия страхового договора. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора. По требованию страховщика либо страхователя договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

 В иных случаях договор  страхования может быть изменен  только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.

 

 3. Прекращение договора страхования

 

Договор страхования прекращается в случаях:

 - истечения срока действия;

 - выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем по договору в полном объеме (прекращение обязательства исполнением);

 - неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

 - ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя - физического лица (кроме случаев перехода прав страхователя к иным лицам);

 - ликвидации страховщика;

 - принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

 Если после вступления  договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай:

 - гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

 - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью-то договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен.

 Кроме того, договор  может быть расторгнут по соглашению  сторон, по требованию страхователя  или инициативе страховщика. В  таких случаях особо оговариваются  условия досрочного расторжения  договора: возврат части страховой  премии, дата расторжения и т.д.

 

 4. Недействительность договора страхования

 

Договор страхования считается недействительным в случаях:

 - если он заключен после страхового случая;

 - если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации;

 - в других случаях, предусмотренных законодательством: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином; под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п.

 Кроме того, недействительным договор страхования делает также страхование:

 - противоправных интересов;

 - убытков от участия в играх, лотереях, пари;

- расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

 Договор страхования  признается недействительным судом, арбитражными и третейскими судами.

 Страховые обязательства  между страхователем и страховщиком, устанавливаемые в договоре страхования, вытекают из сути страхового  правового и экономического отношения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Обязанности  страховщика

 

Страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя  с Правилами страхования при  заключении договора страхования;

2) произвести своевременные  выплаты страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам  застрахованного лица) причитающиеся  при наступлении страхового случая;

3) перезаключить договор  страхования при проведении страхователем  мероприятий, уменьшивших риск наступления  страхового случая и размер  возможного ущерба застрахованному  имуществу, либо в случае увеличения  его действительной стоимости;

4) возместить расходы, произведенные  страхователем для предотвращения  или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу;