Договор страхования и его соновные элементы

   Содержание гражданско-правового договора (как соглашения) определяет совокупность условий, сформулированных сторонами или вытекающих из закона, на котором основано заключение договора. В этом смысле ГК РФ (ст. 432 и др.) употребляет словосочетание «существенные условия договора». И только через достижение контрагентами соглашения по ним (условиям) договор становится заключенным.

   В отечественной литературе договорные условия традиционно подразделяются на существенные, обычные и случайные. Существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. Поэтому, если хотя бы одно из условий не будет согласовано сторонами, договор считается незаключенным. Обычные условия в отличие от существенных не нуждаются в согласовании сторон. Они предусмотрены в соответствующих нормативных актах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора. При отсутствии такого условия в договоре спорные отношения между сторонами регулируются императивными или диспозитивными нормами закона. Случайными называются такие условия, которые изменяют либо дополняют обычные условия. Их отсутствие не влияет на действительность договора. 
 

2.Страхование сельскохозяйственных культур 

     Страховыми  организациями, входящими в систему   Росгосстраха, заключаются договоры добровольного страхования сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, принадлежащих сельскохозяйственным товаропроизводителям всех организационно-правовых форм, предусмотренных законодательством  Российской Федерации.

     Страхование  урожая обеспечивает надежную  страховую  защиту сельскохозяйственному  производителю  и позволяет ему: минимизировать убытки, полученные в результате воздействия природных рисков; получить кредитные ресурсы, семенной материал, удобрение, средства защиты растений, ГСМ, сельскохозяйственную технику.

     На  страхование принимаются:

 Объекты страхования, которые представляют следующие сельскохозяйственные угодия:

- зерновые;

- технические  угодия;

- овощи продовольственные;

- фуражирные  угодия;

- картофель и  овощи;

- семенные культуры;

- урожай виноградников,  садов и хмеля;

- плодоносный  куст;

- клубника;

- тепличные культуры;

- рассадники, питомники;

- прививочный  материал; 

     Для  угодий, урожай которых, собирается  несколько  раз в год, страхование  включает расходы понесенные  для целой  годовой продукции. 

     Страховые  риски:

- заморозки озимых  культур;

- осенние заморозки;

- наводнения (поднятие  уровня воды);

- град;

- прямое последствие  проливных дождей (промывание почвы,  оголение корней сельхоз. культур,  смыв в результате ливня, повреждения  или гибель молодых веток, стеблей,  цветов, падения фруктов);

- чрезмерная и продолжительная засухи;

- пожар в результате  грозовой молнии;

- оползни засеянных  участков;

- ранние осенние  заморозки;

     Необычными  погодными условиями являются: действие  знойных ветров, вызывающих неполное  опыление растений. Неблагоприятным  последствием ливней продолжительных дождей, влияющих на снижение урожая, следует также считать не только механические повреждения и вымокание растений, но и неполное опыление в период цветения, полегание растений, образование почвенной корки, загнивание семян  и корнеклубнеплодов в почве, смыв, занос посевов, задержку в созревании и уборке урожая и т.п. 

    При страховании сельскохозяйственных культур возмещаются потери от уменьшения количества полученной основной продукции по сравнению со средним урожаем  с 1 га за последние 5 лет. Размер ущерба исчисляется исходя из закупочной (договорной, рыночной) цены, устанавливаемой в договоре страхования. При пересеве или подсеве погибших культур размер ущерба определяется с учетом связанных с этим дополнительных затрат и стоимости урожая вновь посеянных культур.

     Урожай  сельскохозяйственных культур и   многолетних насаждений по желанию   страхователя может быть застрахован   от указанных выше рисков только  на случай полной гибели посевов, посадок  на всей или части площади культуры. При этом размер ущерба определяется исходя из страховой суммы на 1 га и размера площади погибших посевов культуры. 

     При  полной гибели урожая культуры  на всей площади ущерб рассчитывается  по формуле:  

У = С3 * П , 

где У  – ущерб в расчете на всю площадь посева (посадки);

      С3 – средняя пятилетняя стоимость  застрахованного урожая культуры  с 1 га;

      П – общая площадь посева  под урожай текущего года.  

     Договоры  страхования урожая сельскохозяйственных  культур заключаются не позднее  начала сева (посадки). Страхование  урожая, выращиваемого в защищенном грунте, проводиться до начала производственного  цикла (посева, посадки), а урожай многолетних  насаждений и самих насаждений (деревьев, кустов) – до ухода их в зиму (прекращение вегетации).

     Страховые  взносы исчисляются по каждой  культуре (группе культур) путём  умножения  стоимости урожая  со всей площади  посева (посадки)  на тарифную ставку. Тарифный  ставки по культурам различные  и  дифференцированы по регионам  в зависимости  от убытков, причиняемых стихийными бедствиями.

     Страховые  взносы по договору страхования  сельскохозяйственных культур и  многолетних насаждений могут  уплачиваться единовременно   в размере годового взноса  или  в рассрочку, причём  последний взнос должен быть уплачен не позднее календарного срока, установленного для приёма на страхование сельскохозяйственных культур по данному договору.  Величина  страховой суммы устанавливается договоренностью сторон (страховщик-страхователь) до уровня технологических расходов, необходимых для реализации продукции  указанной в договоре страхования.

     В  некоторых случаях страхователи (застрахованные), которые оплачивают  страховые взносы единовременно,  при  заключении договора страхования,  могут  иметь право на скидку до 10% от размера  страхового взноса с условием заключения договора до 30 апреля для осенних  культур, до 31 мая для весенних культур  и соответственно до 31 июня для плантаций.

     Возможны  и другие сроки уплаты взносов,  если это предусмотрено договором  страхования.

     Заключение  договора подтверждается выдачей  страхователю страхового полиса  установленной формы.

   Общие положения:  В соответствии с законодательством и гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», нормативными документами федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, настоящие Правила регулируют отношения, возникающие между Страховщиком и Страхователем по поводу страхования сельскохозяйственных и многолетних культур, выращиваемых и принадлежащих юридическим лицам.

       По договору страхования сельскохозяйственных  культур и многолетних насаждений  Страховщик обязуется за обусловленную   договором плату (страховую премию), при наступлении предусмотренного  в договоре события (страхового  случая) возместить Страхователю  или иному лицу, в пользу которого  заключен договор (Выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в объекте страхования либо убытки в связи с иными  имущественными интересами Страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором  страховой суммы.

     Страховщик - Страховая Организация, осуществляющая  страховую деятельность в соответствии  с законодательством Российской Федерации и Лицензией на настоящий вид  страхования, выданной федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

      Страхователи - юридические лица, являющиеся  сельскохозяйственными  предприятиями  любых организационно- правовых форм собственности, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (государственные, кооперативные, арендные, фермерские), владеющие государственным актом на пользование землей, осуществляющие производственный процесс по выращиванию сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, за сохранность которых несут материальную ответственность, заключившие со Страховщиком договор страхования.

      Имущество (сельскохозяйственные  культуры и многолетние насаждения) может быть застраховано по  договору страхования в пользу  лица (Страхователя или Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре  интерес в сохранении этого  имущества.  Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у Страхователя (Выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

      Страхователь вправе заменить  Выгодоприобретателя, названного  в договоре страхования, другим  лицом, письменно уведомив об  этом Страховщика.

    Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом  после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования  или предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения.

      Страховщик не вправе разглашать  полученные им в результате  своей профессиональной деятельности  сведения о Страхователе, Выгодоприобретателе,  их имущественном положении.

    За  нарушение тайны страхования   Страховщик в зависимости от  рода нарушенных прав и характера  нарушения  несет ответственность в порядке, предусмотренном нормами гражданского законодательства Российской Федерации.

Задача

Исходные данные по страхованию урожайности сельскохозяйственных культур:

 
 

а) ср. убыточность за тарифный период (осн. Часть нетто – ставки)

б) рисковую надбавку с вероятностью 0,954

в) нетто –  ставку

г) брутто – ставку при условии что нагрузка в  ней составит 21%

Решение:

а) основную часть нетто-ставки ( Т0 ) можно рассчитать как средний за тарифный период показатель убыточности страховой суммы, т.е.

           

где Уср - средний  показатель убыточности страховой  суммы за тарифный       период Т;

Уt1, Уt2 , ... –показатели  убыточности страховой суммы  в соответствующих   годах – t1, t2, … T;

T- тарифный период ( количество лет ). 

Т0 = 4,6

б) За счет рисковой надбавки ( Тр ) страховщик формирует средства дополнительного страхового резерва, предназначенного для покрытия возможного увеличения выплат страховых возмещений в отдельные

неблагоприятные годы (периоды) по сравнению со средними выплатами за принятый тарифный период.

 Рисковая  надбавка (Тр) определяется по формуле среднеквадратического отклонения, т.е. 

                                      

гдеУt - показатели убыточности страховой суммы в соответствующих годахтарифного периода – t1, t2, … T ;

Уср - средний  показатель убыточности страховой  суммы за тарифный период Т.

Тр = 0,651