Договор имущественного страхования

     Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется  страховой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

     Выплата страхового возмещения может быть произведена  как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (юридическому или физическому лицу).

     Положение выгодоприобретателя в страховании  имущества имеет ту особенность, что обязанность по производству ему страховой выплаты возникает у страховщика только при наступлении страхового случая. Поэтому до наступления страхового случая у выгодоприобретателя нет никаких прав на получение страхового возмещения.

     Страхование – платная услуга, представляемая страховщиком страхователю. Платой за услуг является страховой взнос страхователя, который он должен внести страховщику по договору. Страховой взнос по имущественному страхованию рассчитывается страховщиком исходя из соответствующих ставок и тарифов, а также поправочных коэффициентов, процентов льготных скидок. Начисление и взимание страховых платежей производится согласно разработанным тарифам в сроки, установленные, как правило, по состоянию на 1 января текущего года.

     Срок  страхования 1 год или неопределенный период, или перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь (пролонгация договора).

     Имущественное страхование по своей сути является страхованием от убытков. Экономическое  содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

     Особенность имущественного страхования заключается  в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.Общая характеристика договора имущественного страхования

     По  договору имущественного страхования  страховщик обязуется взамен уплаченной страхователем страховой премии при наступлении страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК).

     Особенностями договора имущественного страхования являются наличие у страхователя или выгодоприобретателя имущественного интереса в сохранении имущества. Согласно ст. 929 ГК к таким интересам при имущественном страховании относятся:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (ст. ст. 931, 932 ГК);
• риск убытков от предпринимательской деятельности.

     Имущественное страхование имеет целью компенсацию  понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Это главная  его цель. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать  действительного размера понесенных убытков.

     Согласно  ст. 947 ГК при страховании имущества  или предпринимательского риска  страховая сумма не должна превышать  их действительную стоимость. Такой  стоимостью считается:

• для имущества - его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования;
• для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая;
• для гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

     Страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества. Однако эта сумма может быть меньше такой стоимости, в этом случае налицо неполное имущественное страхование (ст. 949 ГК). В данном случае при наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст. 951 ГК), в остальной части договор сохраняет силу. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

     Если  имущество или предпринимательский  риск застрахованы лишь в части их действительной стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить  дополнительное страхование, в том  числе и у другого страховщика, но так, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (ст. 950 ГК), в противном случае имеет место двойное страхование, которое закон не допускает.

     Виды  имущественного страхования выделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса направлены соответствующие договоры. Соответственно выделяются такие виды имущественного страхования, как страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательского риска.

     Значительное  внимание уделено в ГК определению  отдельных видов имущественного страхования и их особенностям. Относя в целом определение условий имущественного страхования к компетенции сторон договора, Кодекс вместе с тем устанавливает ряд императивных норм по каждому виду имущественного страхования. Уместно заметить, что в Гражданском кодексе, по сути, впервые на уровне закона юридически закрепляется существование различных видов имущественного страхования.

     В вопросе классификации имущественного страхования нормы ГК существенно  отличаются от Закона об организации  страхового дела. Речь идет о том, что данный Закон свел имущественное страхование исключительно к страхованию имущества, следствием чего было выделение страхования ответственности в качестве особого, наряду с имущественным и личным страхованием, вида страхования. Включение Гражданским кодексом страхования гражданской ответственности в состав имущественного страхования позволило распространить на него единый правовой режим, существующий для страхования имущества и страхования предпринимательского риска.

     Под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, понимаются, прежде всего, вещи, ценные бумаги и иные объекты, за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю, а именно, тех, которые выступают объектами страхования ответственности и предпринимательского риска.

     Страхование гражданской ответственности подразделяется на две разновидности - страхование  ответственности за причинение вреда (внедоговорной ответственности) и  страхование ответственности по договору (ст. ст. 931 и 932 ГК).

     По  договору страхования риска ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц, страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которого такая  ответственность может быть возложена. Гражданский кодекс допускает страхование риска внедоговорной гражданской ответственности, возникающей по любым основаниям. Страхование риска административной и уголовной ответственности невозможно в силу п. 1 ст. 928 ГК.

     Договор страхования риска гражданской внедоговорной ответственности считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 931 ГК). Следовательно, договор страхования внедоговорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица.

     Страхование риска ответственности за нарушение  договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя, но не третьих лиц. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Таким образом, и договор страхования договорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица.

     Поскольку основной целью предпринимательской  деятельности является извлечение дохода, главными рисками, от которых производится страхование предпринимательского риска, выступают неполучение ожидаемого (обычного) дохода или возникновение убытков. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу. В данном договоре не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения этих двух правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, при назначении же в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор. Договор будет ничтожным и в случае, если страхователем выступит не предприниматель. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

     Главная задача страхования помочь людям  сохранить уровень жизни, к которому они привыкли. Уровень жизни –  это не только та зарплата, которую приносят все члены семьи, это еще и всё то имущество, которое наживается годами и десятилетиями. Всё, что есть у семьи – это деньги, вложенные в постройку, или покупку когда-то. Людям и предприятиям постоянно приходиться сталкиваться с непредвиденными неблагоприятными событиями, наносящими ущерб имущественным потерям.

     Их  перечень очень широк. Это и погодные неприятности (ураганы, наводнения, засухи), ошибки самого человека (неосторожное обращение с огнём, небрежное отношение и др.), поломки оборудования и механизмов, враждебные или непредсказуемые действия других людей и многое другое.

     Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска  во многих сферах жизни – и в  бытовой, и в хозяйственной, в  предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества. Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Практическое  задание 

1)Заполните таблицу «Классификация имущественного страхования»