Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования

Оглавление

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 Страхование - отношения  по защите интересов физических  и юридических лиц, Российской  Федерации, субъектов Российской  Федерации и муниципальных образований  при наступлении определенных  страховых случаев за счет  денежных фондов, формируемых страховщиками  из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за  счет иных средств страховщиков.

Отношения регулируются также федеральными законами и нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), а в случаях, предусмотренных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты).

 

Страхование - отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

 

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

 

 

 

 

 

Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования

 

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

1.проведение единой государственной  политики в сфере страхования;

2.установление принципов  страхования и формирование механизмов  страхования, обеспечивающих экономическую  безопасность граждан и хозяйствующих  субъектов на территории Российской  Федерации.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

 Добровольное страхование  осуществляется на основании  договора страхования и правил  страхования, определяющих общие  условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

 Условия и порядок  осуществления обязательного страхования  определяются федеральными законами  о конкретных видах обязательного  страхования. Федеральный закон  о конкретном виде обязательного  страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Объекты страхования

 

1. Объектами страхования  жизни могут быть имущественные  интересы, связанные с дожитием  граждан до определенных возраста  или срока либо наступлением  иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование  жизни).

2. Объектами страхования  от несчастных случаев и болезней  могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда  здоровью граждан, а также с  их смертью в результате несчастного  случая или болезни (страхование  от несчастных случаев и болезней).

3. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

4. Объектами страхования  имущества могут быть имущественные  интересы, связанные с риском  утраты (гибели), недостачи или повреждения  имущества (страхование имущества).

Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

5. Объектами страхования  предпринимательских рисков могут  быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).

6. Объектами страхования  гражданской ответственности могут  быть имущественные интересы, связанные  с:

1) риском наступления  ответственности за причинение  вреда жизни, здоровью или имуществу  граждан, имуществу юридических  лиц, муниципальных образований, субъектов  Российской Федерации или Российской  Федерации;

2) риском наступления  ответственности за нарушение  договора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страхователи и страховщики

 

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

 Страховщики - страховые  организации и общества взаимного  страхования, созданные в соответствии  с законодательством Российской  Федерации для осуществления  деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие  лицензии на осуществление соответствующего  вида страховой деятельности  в установленном настоящим Законом  порядке. Страховые организации, осуществляющие  исключительно деятельность по  перестрахованию, являются перестраховочными  организациями.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования или только страхование объектов имущественного и личного страхования.

Страховщики должны вести обособленный учет расходов по видам обязательного страхования в порядке, установленном органом страхового надзора.

Страховщики должны создать условия для обеспечения сохранности документов, перечень которых и требования к обеспечению сохранности которых устанавливаются органом страхового надзора.

В целях доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", на котором размещается, в частности, следующая информация:

1) полное наименование, адрес (место нахождения), номера телефонов, режим работы страховщика, его  филиалов и представительств;

2) сведения о руководителях, об акционерах (участниках, членах) страховщика;

3) сведения о правоустанавливающих  документах, включая сведения об  основном государственном регистрационном  номере, идентификационном номере  налогоплательщика, о регистрационном  номере в едином государственном  реестре субъектов страхового  дела, а также сведения о лицензии  страховщика и сроке ее действия;

4) перечень осуществляемых  видов страхования;

5) правила страхования  и страховые тарифы;

6) годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность страховщика  и подтверждающее ее достоверность  аудиторское заключение за три  предыдущих отчетных года;

7) годовая консолидированная  финансовая отчетность и подтверждающее  ее достоверность аудиторское  заключение за три предыдущих  отчетных года;

8) присвоенные страховщику  рейтинговыми агентствами рейтинги (в случае присвоения);

9) сведения о деятельности  страховщика, об опыте его работы  по видам страхования;

10) сведения об участии  в профессиональных объединениях, союзах, ассоциациях страховщиков;

11) иная информация, необходимость  опубликования которой предусмотрена  законодательством Российской Федерации  или вытекает из обычаев делового оборота.

Информация о деятельности страховщика подлежит размещению на сайте страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в течение пяти рабочих дней со дня принятия страховщиком соответствующего решения, а в случае необходимости его регистрации или уведомления о принятом решении уполномоченных органов - со дня соответственно регистрации или уведомления.

Требования к порядку размещения страховщиком информации устанавливаются органом страхового надзора.

 Страховщик обязан  хранить документы на электронных носителях в течение сроков, предусмотренных законодательством об архивном деле в Российской Федерации, и представлять их по запросу органа страхового надзора в течение пятнадцати рабочих дней со дня поступления запроса.

В целях настоящего Закона страховой группой признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц, в котором одно юридическое лицо или несколько юридических лиц (далее - участники страховой группы) находятся под контролем либо значительным влиянием одной страховой организации (далее - головная страховая организация страховой группы).

Контроль и значительное влияние для определения участников страховой группы и головной страховой организации страховой группы определяются в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности, признанными на территории Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

 

Страховой риск, страховой случай

 

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страховая сумма, страховая выплата, франшиза

 

Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.