Пд = (П1-П0) × (N-M) ÷ N, (1)
где Пд - размер дополнительной
страховой премии, подлежащей оплате страхователя;
П0 - первоначальная уплаченная
премия по договору страхования (с учетом
корректирующий коэффициентов);
П1 - страховая премия по договору
с измененными условиями (с учетом корректирующих
коэффициентов);
М-число месяцев истекших со
дня начала действия договора страхования
до момента перерасчета взноса (при этом
не полный месяц принимается за полный)
N срок страхования в
месяцах.
Ниже представлен перечень
причин не входящий в страховое покрытие,
а также регресс с причинителя вреда [7,с.95].
Не входит в покрытие ущерб
в следствие причинения вреда:
- при использовании иного транспортного
средства, чем то, которое указано в полисе;
- при погрузке/разгрузке груза,
причинение вреда на внутренней территории
организации.
- воздействием перевозимого
опасного груза (если риск такой ответственности
должен быть застрахован отдельно).
Не входить в покрытие ущерб
в части:
- повреждения или уничтожения
наличных денег, ценных бумаг, антикварных
и других уникальных предметов, зданий
и сооружений,
- имеющих историко-культурное
значение, изделий из драгоценных камней,
предметов религиозного культа, а также
произведений науки, литературы и искусства,
других объектов интеллектуальной собственности;
- морального вреда, упущенной
выгоды;
- вреда жизни и здоровью работников
при исполнении ими служебных обязанностей
(если они застрахованы по иному закону);
- вреда виновного водителя,
управляемому им транспортному средству/прицепу/грузу/оборудованию
(иначе говоря, ущерб собственной машине
и ущерб управляемой им чужой машине);
- вреда окружающей среде (ущерб
насаждениям, водоему);
Регресс означает, что с причинителя
вреда будут взысканы все выплаты и расходы:
- умышленно причинен вред жизни
или здоровью потерпевшего (за исключением
крайней необходимости);
- не имел права на управление
данным автомобилем (отсутствовала доверенность
или права);
- не указан в полисе (но только
если полисом ограничен круг водителей,
если нет - ни какого регресса быть не может);
- находился в состоянии опьянение
(алкогольного наркотического или иного);
- скрылся с места ДТП;
- ДТП произошло в период не
предусмотренном договором страхования
[5].
Для оформления страховки ОСАГО
необходимо предоставить следующие документы:
- паспорт страхователя и собственника
транспортного средства
- свидетельство о регистрации
или ПТС
- водительские удостоверения
лиц, допущенных к управлению автомобилем
- предыдущий полис (в случае
пролонгации договора)
Изменения условий договора
страховщик теперь может производить
2 способами:
- путем выдачи нового полиса
- как это было ранее;
- путем внесении изменений
в уже выданные полисы ОСАГО.
Изменен порядок досрочного
прекращения договора страхования.
Теперь, чтобы расторгнуть договор
ОСАГО и получить часть премии страхователь
должен предоставить документы, подтверждающие
прекращение страхового риска по договору
или факт продажи автомобиля.
Ужесточены требования к водителям
по оформлении извещения по ДТП и уведомлению
своего страховщика о страховом случае.
Извещение о ДТП должны быть оформлены
всегда, кроме четко ограниченных случаев
(по состоянию здоровья или в связи с отказом
от заполнения), и в обязательном порядке
отправлена своим страховщикам. При этом
извещение о ДТП является существенным
документом для принятия решения о страховой
выплате.
Из правила исчезла возможность
потерпевшего самостоятельно организовывать
независимую экспертизу, игнорирую направление
на независимую экспертизу от страховщика.
Установлен механизм выплаты
иждивенцам в случае смерти потерпевшего:
135 тыс. руб. делятся в равных долях на всех
лиц, имеющих право на возмещении вреда
в случае смерти потерпевшего (кормильца).
Сейчас водители при определенных
условиях смогут оформить ДТП без участия
сотрудников ГИБДД. Речь идет о мелких
авариях: если причинен вред только имуществу,
ДТП произошло при участии 2 транспортных
средств, водители которые застрахованы
по ОСАГО и нет никаких разногласии между
участниками ДТП, и зафиксированы в извещениях
о ДТП.
1.2 Добровольное страхование
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств
ДСАГО - это добровольное страхование
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств за причинение вреда
жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.
Этот вид страхования является
дополнением к ОСАГО на случай, если размер
ущерба превысит максимально допустимый
размер компенсации.
Страховая сумма определяется
по соглашению сторон. Цена полиса определяется
в зависимости от страховой суммы, срока
договора, типа и технического состояния
транспортного средства, стажа вождения,
возраста страхователя. В среднем, цена
полиса варьируется в пределах от 0,5% до
3% от страховой суммы. Как правило, в договоре
ДСАГО прописана франшиза, равная лимиту
компенсации в ОСАГО (400 тысяч рублей).
Таким образом, ущерб в размере до 400 тыс.
рублей (240 тыс. на возмещение вреда здоровью
и 160 тыс. рублей на возмещение вреда имуществу)
компенсируется за счет полиса ОСАГО.
Срок действия договора ДСАГО должен совпадать
со сроком действия договора ОСАГО.
Автовладелец сам выбирает
размер предельной выплаты при наступлении
страхового случая (как правило, максимальный
размер – 3 млн руб.).
Выплата по ДСАГО происходит
лишь в случае, когда выплаты по ОСАГО
не хватает для компенсации ущерба пострадавшим
в результате ДТП.
Для получения выплаты по ДСАГО пострадавшему
необходимо обратиться в страховую компанию
виновника ДТП. При этом стоит учитывать,
что он может быть застрахован по ОСАГО
в одной страховой компании, а по ДСАГО
– в другой [7].
Стоимость ДСАГО во
всех компаниях разная, так как вид страхования
является добровольным. Кроме этого, условия
и тарифы ДСАГО в страховых, также могут
различаться.
1.3 Зелёная карта
Зеленая карта - это международная
разновидность ОСАГО. Она, как и ОСАГО,
является обязательной, но только не в
России, а за рубежом, Можно приобрести
зеленую карту на целый год или только
на две недели, полную (действует на все
страны соглашения "Зеленая карта")
или частичную. "Зеленая карта" является
полисом обязательного страхования автогражданской
ответственности владельцев транспортных
средств, принятым в десятках стран мира.
Без этого полиса запрещено передвижение
по территории большинства европейских
государств на собственном автомобиле.
Страховые случаи по "Зеленой Карте"
предусматривают возмещение вреда, причиненного
жизни, здоровью и имуществу третьих лиц
[1].
Стоимость полиса зависит от
страны пребывания, типа транспортного
средства и срока поездки (обычно минимальный
срок страхования - две недели). Тарифы едины
для всех компаний, устанавливаются Российским
Союзом Автостраховщиков и согласовываются Министерством
Финансов РФ и Центральным
Банком Российской Федерации, являющимся мегарегулятором
рынка страхования. До 1 января 2015 года
тарифы на страхование корректировались
1 раз в квартал 15 января, 15 апреля, 15 июля
и 15 октября каждого года, в зависимости
от предполагаемого курса рубля к евро. В январе 2015
бюро «Зелёная карта», в связи с нестабильным
курсом рубля, пересмотрело порядок установления
тарифа и начиная с 15 февраля 2015 года тариф
меняется 15-го числа каждого месяца в зависимости
от текущего курса евро и прогнозируемого
курса на следующий месяц.
При наступлении страхового
случая страхователь должен засвидетельствовать
происшествие у местных органов государственной
власти (дорожная полиция, таможенная
служба) и подписать документы. Если язык
страны пребывания непонятен, то в документах
необходимо оставить соответствующую
пометку. Второй отрезок "Зеленой карты"
необходимо предоставить потерпевшему.
При возвращении домой страхователю необходимо
оперативно проинформировать страховую
компанию о произошедшем случае и предоставить
подтверждающие документы.
С 2012 года в систему входит 47
стран. В некоторых странах ущерб не
лимитирован. Это означает, что если суд
признает необходимость пожизненного
содержания семьи пострадавшего, то страховой
компании придется его оплатить.
В некоторых странах Африки
и Азии действуют свои международные системы страхования,
аналогичные «Зелёной карте», а именно:
Розовая карта — в 6
странах Центральной Африки
Коричневая карта —
в 14 странах Африки
Оранжевая карта —
в 19 арабских странах Африки и Азии, в некоторых
из которых действует и европейская «Зелёная
карта».
Функции российского
бюро «Зелёная карта» возложены на Российский
Союз Автостраховщиков. Полномочия
и структура бюро «Зелёная карта» определены
Положением об организации деятельности
в рамках международной системы страхования
«Зеленая карта» и Положением о бюро «Зеленая
карта».
В январе 2009 года только
12 российских автостраховщиков вступили
в «Зелёную карту». От участия в системе
«Зелёная карта» отказались такие компании
как «Ингосстрах», «МАКС» и «СОГАЗ». Причины: большие или
неограниченные лимиты ответственности в некоторых
странах и, как следствие, возможные огромные
убытки.
В феврале 2011 года
в связи с объединением страховой группы МСК и компании
«Спасские ворота» первая подала заявление
на вступление в бюро «Зелёная карта»,
а вторая — на исключение. В 2014 году в российское
бюро «Зелёной карты» вступила компания
«Страховая группа „Компаньон“» (получила
код 016), которая начала продавать полисы
с 1 января 2015 года. В декабре 2014 года страховая
компания «Альянс» перестала продавать
полисы ОСАГО и «Зелёной карты» в связи
с ограничением её лицензии на этот вид
страхования со стороны ЦБ РФ [1].
2 СТРАХОВАНИЕ АВТОМОБИЛЯ
КАСКО
Владельцы автомобилей, застрахованных
по ОСАГО могут также в добровольной форме
осуществлять страхование на случай недостаточности
страховой выплаты по обязательному страхованию
для полного возмещения вреда, причиненного
жизни, здоровью или имуществу потерпевших
(КАСКО).
Страхование автотранспорта
как имущества - "автокаско" обеспечивает
страховое покрытие по автотранспортному
средству и дополнительному оборудованию
при их полной фактической гибели, т.е.
полной утрате главной функции изделия,
или повреждении, т.е. частичной утрате
главной функции и (или) основных, второстепенных
и побочных функций изделия. Объектом
страхования по договору "автокаско"
являются имущественные интересы страхователя,
связанные с владением, пользованием и
распоряжением транспортным средством,
вследствие повреждения, уничтожения
или угона транспортного средства.
Как правило, страхование "автокаско"
включает целый набор страховых рисков,
предполагаемых событий, на случай наступления
которых проводится страхование автотранспортного
средства, дополнительного оборудования.
Страхование по риску "ущерб"
- гибель или повреждение транспортного
средства, произошедшее в результате:
аварии, пожара, взрыва, провала под лед,
удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня,
града, обильного снегопада, землетрясения,
селя, обвала, оползня, паводка, наводнения,
других стихийных бедствий, а так же противоправных
действий других лиц. Противоправные действия
других лиц необходимо отличать от обстоятельств,
признаваемых форс-мажорными (массовых
беспорядков, военных конфликтов).
Страхование по риску "утраты
товарного вида" - уменьшение действительной
стоимости имущества транспортного средства,
произошедшее в результате выполнения
ремонтных работ с целью устранения повреждений,
полученных в результате событий соответствующих
риску "ущерб"[4].
Страхование по риску "помощь
на дорогах" - на случай отказов в работе
отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств
(кроме радио, аудио, видео и теле аппаратуры
дополнительно установленной на автомобиль.)
которые препятствуют движению автомобиля
и для устранения которых необходима помощь
специалистов.
Страхование по риску "угон"
- утраты транспортного средства в результате
угона или хищения обязательно подтверждение
факта обращения в правоохранительные
органы.
По системе "автокаско"
на страхование принимаются автотранспортные
средства в исправном состоянии, принадлежащие
страхователю на праве собственности,
полного хозяйственного ведения или оперативного
управления, зарегистрированные или подлежащие
регистрации органами Госавтоинспекции
РФ [4]. На страхование может быть принято
дополнительное оборудование и принадлежности
автотранспортного средства: автомобильная
теле - и радиоаппаратура, оборудование
салонов, световые, сигнальные и другие
дополнительные устройства, установленные
на автотранспортном средстве, отвечающие
требованиям соответствующих стандартов,
правил технической эксплуатации, инструкцией
предприятий-изготовителей, регистрационных
документов и другой нормативно-технической
документации, но не входящие в заводскую
комплектацию. Страховая сумма устанавливается
на основании рыночной стоимости каждого
застрахованного элемента, которая устанавливается
на основании представленных страхователем
документов. Стоит учесть, что некоторые
компании отказываются страховать съемную
аппаратуру. Полная сумма выплачивается
при хищении или гибели имущества, при
повреждении оборудования компенсируется
ремонт. В среднем стоимость полиса составляет
от 10% -15% от страховой суммы. При наступлении
страхового случая необходимо незамедлительно
зафиксировать происшествие в отделении
милиции и известить страховщика. Не относится
к страховым случаям повреждение автомобиля
в результате его эксплуатации или неосторожности
водителя при пользовании огнем или курении.
Также не удастся добиться компенсации
при потере ключей или хищении регистрационных
знаков и оборудования, не входящего в
заводскую комплектацию.
Конкретный договор страхования
может предусматривать ответственность
страховщика, как по всем страховым рискам,
так и по любой их комбинации. Также дополнительно
может включаться страхование гражданской
ответственности или личное страхование
водителя и пассажиров, на случай ДТП.