Автоматизированные информационные технологии в страховой деятельности

АВТОМАТИЗИРОВАННЫЕ  ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В СТРАХОВОЙ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

·        Экономическая сущность страхования, его виды

·        Состав основных функций и функциональных задач, решаемых в области страхования

·        Необходимость использования информационных распределенных систем в страховой деятельности

·        Наиболее распространенная в настоящее время структура автоматизированной информационной системы страховой компании

·        Требования, предъявляемые к информационному обеспечению автоматизированных информационных технологий страховой компании

10.1.       ПОНЯТИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ЕЕ ОРГАНИЗАЦИИ

Страхование — система экономических отношений, предназначенная для преодоления и возмещения разного рода потерь, ущерба в результате непредвиденных случайностей. Оно представляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба, полученного в результате несчастных случаев, причиненного стихийным бедствием, вызванным непредвиденными обстоятельствами в деятельности предприятий, фирм, банков.

   Многовековой  опыт страхования убедительно доказал, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении. Поэтому налаживание непрерывного и бесперебойного производственного процесса, поддержание стабильности и устойчивости экономического развития, повышение уровня жизни населения требуют формирования системы страховой защиты.

   Страхование включает совокупность форм и методов  формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при непредвиденных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

   Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования  в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

   Сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая  защита, формируются спрос и предложения на нее, получила название страховой рынок. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

   Функционирующий страховой рынок представляет собой  сложную, интегрированную систему экономических, финансовых, информационных связей, включает различные взаимодействующие структурные звенья (рис 10.1).

   Страховой рынок как часть финансово-кредитной  сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечении его стабильного функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства. Государственное регулирование страхового рынка осуществляется по-

   средством специальной налоговой политики, принятия по отдельным видам предпринимательской деятельности законов, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров.

Основное звено  страхового рынка — страховое общество или страховая компания.

   Страховая кампания — определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляющая собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и экономическая обособленность ее ресурсов, их самостоятельный полный оборот. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

   Новая роль страховых компаний заключается  в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов — занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности применения их в качестве ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании могут занять ведущее положение на рынке капиталов.

   Страховые компании подразделяются на ряд типов.

   ►          Акционерные страховые общества, т. е. формы организации страховых фондов на основе централизации денежных средств посредством продажи акций.

   ►          Перестраховочные компании, осуществляющие вторичное страхование наиболее крупных и опасных рисков.

   ►          Общества взаимного страхования, предусматривающие организацию страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов, создание, как правило, союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц и т. д.).

   ►           Государственная страховая компания — публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством.

   ►          Негосударственный пенсионный фонд — особая форма организации личного страхования, гарантирующая рентные выплаты страхователям по достижении ими пенсионного возраста. В странах с развитой экономикой пенсионные фонды являются не только источником существенных инвестиций, но и неотъемлемым элементом системы «встроенных стабилизаторов», сглаживающих влияние экономических циклов на социальную сферу.

   Итак, страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

   Страховой рынок тесно связан со всеми звеньями процесса воспроизводства. Будучи составной  частью экономики, страховой рынок отражает состояние и уровень развития производительных сил общества и в то же время активно влияет на развитие экономики. Страховые рынки подразделяются по отраслевому признаку, по масштабам — на национальный, региональный и международный. Страховой рынок — это и поле активных информационных связей, где информационные потоки обеспечивают реализацию управленческих решений по всем ключевым вопросам его деятельности.

10.2.            ОСНОВНЫЕ ФУНКЦИИ, ФУНКЦИОНАЛЬНЫЕ ЗАДАЧИ СТРАХОВАНИЯ, РЕАЛИЗУЕМЫЕ В УСЛОВИЯХ АИТ

   По  происхождению и содержанию страхование  имеет черты, соединяющие его  с категориями «финансы» и  «кредит» (перераспределение денежного  фонда, возвратность полученной ссуды) и в то же время принципиальные отличия от финансов и кредита, характерные только для него функции.

   Функции страхования и его содержание органически связаны. К числу  важнейших функций относятся:

·        формирование специализированного страхового фонда денежных средств;

·        возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;

·        предупреждение страхового случая и минимизации ущерба.

   Первая  функция — это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

   Вторая  функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическими или юридическими лицами в рамках имеющихся договоров имущественного страхования.

   Третья  функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий и т.п.

   Имея  дело с массовыми явлениями, в  отношении которых организуется страховая защита, страхование собирает, группирует и обобщает информацию с  целью выработки оптимальной  стратегии своей деятельности. В настоящее время все информационные процедуры управления страховой деятельностью основываются на автоматизированных информационных технологиях и системном подходе к рассмотрению страхования. В частности, многообразие функций и функциональных задач может быть упорядочено и представлено в виде взаимосвязанной системы.

   Страхование можно классифицировать по сферам деятельности, формам проведения, видам (отраслям) страхования.

   Сфера деятельности страховых организаций различается по сферам экономической деятельности: внутренний, внешний и смешанный страховые рынки. Это организационная классификация страхования как вида экономической деятельности.

   Форма проведения страхования может быть обязательной (в силу закона) и добровольной.

   По  форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное и кооперативное.

В условиях рыночной экономики, исходя из характеристики объектов страхования, выделяются четыре основные вида страхования:

   ·        страхование имущественное;

   ·        личное;

   ·        страхование ответственности;

   ·        страхование экономических рисков.

   Необходимость выделения четырех видов (отраслей) страхования характерна для российского  национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

   Личное  страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

   Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Страхователями в таких случаях выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

   Страхование ответственности  — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.